正值不惑之年的伊女士正在攻讀博士學(xué)位,，現(xiàn)在是名自由職業(yè)者,，收入并不固定。先生是職業(yè)經(jīng)理人,，月收入8000元左右,。家庭每月支出約3000元,，另外每年還要支出自己和孩子的教育費13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬元,，其中各項存款和國債75萬元,，基金及股票15萬元，現(xiàn)居市內(nèi)價值約20萬元的一套一室產(chǎn)權(quán)房,。

保險方面,，先生的健康和意外險保額10萬元，伊女士自己住院,、大病及意外險保額共20萬元,。因為孩子是保障的重點，除醫(yī)療及意外險保額13萬元外,，伊女士還為孩子買了很多有儲蓄理財性質(zhì)的保險,，如教育金14000元，婚嫁金20000元,、養(yǎng)老金2000元／月，55歲以后終身保障金80000元,。

在負債方面,，伊女士笑言道：“除了對孩子與生俱來的‘負債’外，家庭沒有任何財務(wù)上的債務(wù),。”伊女士認同本專欄關(guān)于“當前形勢下,，購房更不必一步到位”的觀點，準備結(jié)合孩子在市內(nèi)讀書的情況,，在市中心買套較大的二手房過渡,，現(xiàn)住房出租?？紤]購買120平方米左右,，3000元／平方米，總價40萬元的住房,。有購車愿望,，希望總價在15萬元以下。

伊女士覺得家里的財務(wù)結(jié)構(gòu)不太合理,，想“將現(xiàn)金盡快投入良性運轉(zhuǎn),，通過投資組合來規(guī)避風險”，但“趨向于穩(wěn)定投資,，不追求高風險高收益”,。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢華，但舒適,、樸實有個性”,。伊女士對信托產(chǎn)品既有興趣,，又很困惑，想請專家做一下介紹,。

家庭理財規(guī)劃摘要

伊女士夫婦都是學(xué)有專長的專業(yè)人士,，未來收入豐厚且穩(wěn)定。相對于已有的豐厚資產(chǎn),，家庭負擔并不重,，購房購車的標準也非常務(wù)實，因此客戶實際的風險承受能力較強,。但考慮到客戶的年齡和偏于穩(wěn)定保守的人生及風險態(tài)度,，因此提出如下理財規(guī)劃方案：

1.除購房和購車資金外，其余資產(chǎn)組合建議為：25％住房投資,，即現(xiàn)有住房,，25％股票基金投資、25％理財保險或債券基金投資,、12．5％外匯,，其余12．5％為日常備用金及保障保險。

2.購房方案合情合理,。為與整個家庭資產(chǎn)收益率相匹配,，可以使用期限較短的商業(yè)住房貸款。當然租房過渡是更經(jīng)濟的選擇,，但與這個年齡段中國人追求“家”的心態(tài)不符,，故不推薦。

3.購車費用有望進一步壓縮,。用新車一半左右的價錢就可以買到一輛光鮮且耐用的二手車,，這值得客戶認真考慮。購車建議一次性付全款,。另外,，如非急需，建議購車安排到過渡性購房后進行,，一來可更準確地把握北京未來市民出行方式的變化趨向和區(qū)位交通實際情況,，二來車價在不斷走低，選擇面也在日漸擴大,。

4.孩子保險已足夠,，但男主人和伊女士的身故保額建議都追加至50萬元。由于國內(nèi)很少單獨出售死亡保險或定期保險,，客戶可結(jié)合購買年金等理財保險來解決這一問題,。

5.信托產(chǎn)品可少量購買。但法定的最低門檻是5萬元,。信托產(chǎn)品的風險和信息披露類似于私募基金,，且流動性差,，對中低收入家庭和退休家庭并不適用。目前國內(nèi)信托產(chǎn)品有點一窩蜂的感覺,，而且業(yè)外人士經(jīng)常拿信托和債券去類比,，其實是很不恰當?shù)摹．斎?，我們質(zhì)疑的只是行業(yè)和投資者盲目追逐熱點產(chǎn)品,，而不進行具體分析,。我們同時堅信的是,，投資品種本身無好壞，適合自身情況的產(chǎn)品就是好的產(chǎn)品,。而像伊女士這樣的高收入家庭,，選擇金融產(chǎn)品的范圍無疑有很多。