“辦理轉(zhuǎn)貸，至少可節(jié)省幾十萬元利息……”隨著“提前還貸潮”的出現(xiàn),，不少貸款中介兜售起“轉(zhuǎn)貸降息”的業(yè)務(wù),，還有的先以低價(jià)貸款手續(xù)費(fèi)吸引消費(fèi)者，放款后又以“走賬”“走流水”為由收取巨額服務(wù)費(fèi),，待消費(fèi)者還款時(shí)再以合同為由設(shè)置障礙。針對(duì)這些陷阱,，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布通知,，各地即日起開展為期六個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。到底貸款中介忽悠人的陷阱具體有哪些,？金融消費(fèi)者又該如何防范,？看北京市朝陽區(qū)人民法院法官的解讀。

陷阱1：假冒金融機(jī)構(gòu)

張某因有資金需求在網(wǎng)上點(diǎn)擊了一個(gè)小額貸款廣告后,，陸續(xù)接到多家自稱“銀行貸款中心”工作人員的電話,。對(duì)方表示，因張某征信良好,，“銀行”為其授信了一筆大額貸款,，低息、當(dāng)天放款,、零手續(xù)費(fèi)等,。在來電人一番游說下，張某按要求來到某寫字樓,，經(jīng)多方了解后確認(rèn)該“貸款中心”與銀行毫無關(guān)系,，只是一家貸款中介,。

法官釋疑：

貸款中介是指為借款人提供融資顧問、信息咨詢等貸款居間服務(wù)的機(jī)構(gòu),。目前,，貸款中介已經(jīng)廣泛參與到各類金融信貸業(yè)務(wù)中，由于準(zhǔn)入門檻過低,、備案許可登記制度不明,、地域差異性大、違法違規(guī)行為處置手段及力度有限等問題,，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展較為混亂,，因貸款中介導(dǎo)致的各類陷阱及違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。

目前,，由于個(gè)人信息的泄露,，貸款中介公司通過多種渠道獲取后，經(jīng)常假冒銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以電話或短信等方式進(jìn)行虛假宣傳,，誤導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款業(yè)務(wù),。實(shí)踐中，銀行一般不會(huì)與貸款中介建立合作,，消費(fèi)者在接到電話稱其是“銀行信用卡中心”“銀行貸款審核中心”“貸款合作中心”等說法時(shí),，其實(shí)都是誘騙借款人的虛假宣傳，一定不要輕信,。通常,，銀行授信均需在借款人申請(qǐng)，并審核征信及貸款資料后才能做出,，因此對(duì)于在電話或短信中直接宣稱“銀行為您授信xx萬額度”的說法,，可認(rèn)定為不正規(guī)宣傳甚至欺詐行為。

此外,，借款人要注意個(gè)人信息的保護(hù),，不要輕易點(diǎn)擊彈窗貸款廣告，不通過間接渠道提交貸款信息,，如有貸款需求,，應(yīng)直接聯(lián)系銀行或通過銀行官方App進(jìn)行查詢辦理。如果消費(fèi)者通過手機(jī)App辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),，不要輕易將手機(jī)交由他人操作,，應(yīng)高度重視保護(hù)銀行卡號(hào)、賬戶密碼,、短信驗(yàn)證碼,、身份信息、其他形式動(dòng)態(tài)密碼等個(gè)人金融信息，尤其要重點(diǎn)關(guān)注驗(yàn)證碼,、密碼和人臉識(shí)別等的使用,，避免信息泄露給不法分子。

陷阱2：虛構(gòu)貸款用途

李某在參加老年人旅游活動(dòng)中認(rèn)識(shí)了導(dǎo)游王某,，王某熱心推薦了一款高收益股權(quán)投資產(chǎn)品,，并表示李某不需要提供任何現(xiàn)金，可以由貸款中介公司用房屋辦理經(jīng)營(yíng)貸款后進(jìn)行投資,，并且由專業(yè)擔(dān)保公司為李某的房屋抵押提供反擔(dān)保,，李某只需按月收錢即可?；谛湃?，李某向王某推薦的公司提供了辦理貸款的全套手續(xù)，并簽署了合同,。業(yè)務(wù)辦理后,，李某僅收到5個(gè)月的收益，便收到銀行通知,，稱因貸款未能按期償還,，要求李某一次性償還全部貸款。李某多次與貸款中介,、理財(cái)公司及王某聯(lián)系未果,，才明白自己已經(jīng)受騙。

法官釋疑：

實(shí)踐中,，借款人因受到不法貸款中介的誘導(dǎo)而辦理本不需要的貸款,，或辦理與實(shí)際用途不符的貸款等情況時(shí)有發(fā)生。在法院審理的涉房養(yǎng)老案件中,，約80%的借款人均是在貸款中介或理財(cái)公司的營(yíng)銷下辦理了貸款,，并按照中介公司指示將貸款違規(guī)投入理財(cái)市場(chǎng)，并由此產(chǎn)生損失,。民法典第六百七十三條規(guī)定,，借款人未按照約定的借款用途使用借款的,，貸款人可以停止發(fā)放借款,、提前收回借款或者解除合同。

消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)合理評(píng)估自身消費(fèi),、投資及貸款需求,，防范“被誘導(dǎo)”及理財(cái)沖動(dòng)，誠(chéng)信申請(qǐng)并合理使用貸款,，一定要知道虛構(gòu)或改變貸款用途均屬于嚴(yán)重違反監(jiān)管要求及貸款合同約定的行為,。近年來，銀行貸后管理要求日趨嚴(yán)格,，審查手段更為全面,，一旦銀行跟蹤檢查中發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用貸款,，隨時(shí)可能提前收回貸款，導(dǎo)致借款人資金鏈斷裂,，征信受損,，并承擔(dān)違約責(zé)任。

陷阱3：偽造貸款材料

老股民王某偶然獲得一條“內(nèi)幕消息”,，便想通過向銀行借款的方式放手一搏,，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但苦于不符合銀行貸款條件,。偶然間貸款中介張某與王某聯(lián)系,，表示在王某支付高額“包裝”費(fèi)用的情況下，可以保證其100%貸款成功,。后張某通過偽造銀行流水,、收入證明、抵押財(cái)產(chǎn)及法院離婚調(diào)解書的方式,，幫助王某向銀行借款80萬元,，并全部投入股市。后王某投資失敗,，借款到期無法歸還,。最終王某及張某均被以騙取貸款罪追究刑事責(zé)任。

法官釋疑：

根據(jù)我國(guó)《刑法》第一百七十五條中的規(guī)定,，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款,、票據(jù)承兌、信用證,、保函等,，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役,，并處或者單處罰金,；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑,，并處罰金,。

實(shí)踐中，為了獲取貸款,，非法貸款中介對(duì)借款人征信,、流水、證明文件,、基礎(chǔ)交易合同等材料進(jìn)行包裝甚至偽造的情況較為普遍,。對(duì)于借款人來說，虛構(gòu)材料辦理貸款可能觸犯包括騙取貸款罪、貸款詐騙罪,、偽造國(guó)家機(jī)關(guān)公文,、證件、印章罪等諸多罪名,，風(fēng)險(xiǎn)極高,。刑法第一百九十三條規(guī)定，有下列情形之一,，以非法占有為目的,，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的,，處五年以下有期徒刑或者拘役,，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,，處五年以上十年以下有期徒刑,，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的,；使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的,；使用虛假的證明文件的；使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保的,；以其他方法詐騙貸款的。

此外,，偽造貸款材料的過程極易導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人信息泄露,，甚至導(dǎo)致個(gè)人信息被犯罪分子重復(fù)非法利用，引發(fā)一系列不可控風(fēng)險(xiǎn)等,。因此,，消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)保證申請(qǐng)材料的真實(shí)性,，對(duì)貸款中介材料造假行為不默許,、不放任，勿因僥幸心理,，造成不可挽回的后果,。

陷阱4：號(hào)稱能“洗白”征信

因擔(dān)心自己有兩次信用卡逾期記錄而無法辦理貸款,，劉某找到貸款中介公司,。對(duì)方稱可通過內(nèi)部關(guān)系幫助“洗白”征信，并對(duì)其還款能力進(jìn)行包裝，保證當(dāng)天辦理大額優(yōu)惠貸款,，由此向劉某收取了1萬元征信處理費(fèi),、1萬元包裝費(fèi)以及貸款金額2%的服務(wù)費(fèi)。劉某付款后,，順利辦理了某城商行的30萬元貸款,。但事后劉某了解到，該貸款中介公司在此過程中未進(jìn)行任何征信“洗白”及還款能力包裝,，相關(guān)貸款產(chǎn)品在該城商行的App內(nèi)均可自行辦理,，且不需要任何費(fèi)用，符合條件的均可當(dāng)天放款,。

法官釋疑：

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十一條中對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)明確要求,，借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄,。實(shí)踐中,，非法貸款中介利用借款人信息不對(duì)稱、急于用錢或征信有瑕疵等因素,，以“增加額度”“優(yōu)惠利率”“內(nèi)部通道”“迅速放款”為名,，收取與實(shí)際服務(wù)內(nèi)容不對(duì)等的畸高費(fèi)用。消費(fèi)者如有借款需求,，應(yīng)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu),、渠道咨詢并辦理?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定,，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年,；超過5年的,，應(yīng)當(dāng)予以刪除。我國(guó)征信是由中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)督管理,，只有上報(bào)的征信機(jī)構(gòu)才能修改,、更正，且相關(guān)程序極為嚴(yán)格,，貸款中介公司不存在對(duì)征信進(jìn)行“洗白”的可能,。且銀行對(duì)于逾期征信的影響有專門的審核標(biāo)準(zhǔn)，在其他條件均符合要求的情況下,，90天以內(nèi)的少數(shù)非惡意小額逾期,，一般不會(huì)對(duì)貸款辦理產(chǎn)生決定性影響。

陷阱5：手續(xù)費(fèi)繁多“上不封頂”

張某為辦理10萬元貸款,，與貸款中介公司及其推薦的另外三家公司一共簽署了四份合同,，分別約定了貸款服務(wù)費(fèi),、包裝費(fèi)、渠道費(fèi)以及賬戶管理費(fèi),。貸款到賬后,，貸款中介又收取了走賬費(fèi)、取現(xiàn)費(fèi),，導(dǎo)致張某實(shí)際到手使用的僅剩6.1萬元,，被扣除費(fèi)用高達(dá)39%。

法官釋疑：

實(shí)踐中,，非法貸款中介往往先以低手續(xù)費(fèi)吸引借款人,，但實(shí)際辦理過程中，可能以不同收款主體,、不同名目,、不同合同的方式，收取服務(wù)費(fèi),、賬戶管理費(fèi),、放款手續(xù)費(fèi)、渠道費(fèi),、墊資費(fèi),、保證金、押金等十余種費(fèi)用,，且累計(jì)費(fèi)用畸高,。貸款中介通過主體及合同的變化，將部分收費(fèi)“合法化”,，借款人難以防范,，法院審查及認(rèn)定也存在困難。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在申辦貸款過程中一般不需收取任何費(fèi)用,。因此,，借款人在辦理貸款時(shí)，應(yīng)著重審查合同條款,、收費(fèi)條件,、收費(fèi)主體，特別是計(jì)算綜合息費(fèi)成本,，切不可因急于用錢,，忽視貸款風(fēng)險(xiǎn)，掉入融資陷阱,。

陷阱6：串通設(shè)局欺詐借款人

高某為“盤活”固定資產(chǎn),，在貸款中介公司的慫恿下，以墊資方式辦理了房屋按揭貸提前還款,，并通過偽造虛假交易合同及公司證照的方式辦理了某銀行經(jīng)營(yíng)貸,。后貸款發(fā)放至中介公司掌握的受托賬戶后,，中介公司以規(guī)避資金監(jiān)管為名，口頭告知高某需將款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬至6個(gè)個(gè)人賬戶后取現(xiàn),。此后，其中4人的款項(xiàng)均于當(dāng)日取現(xiàn)后交至高某,，但另有2人的款項(xiàng),，中介公司一直以賬戶被銀行“監(jiān)管”為由拖延到賬。期間,，墊資公司則持續(xù)向高某計(jì)收高額墊資費(fèi)用,。后高某向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但款項(xiàng)至今未能追回,。公安機(jī)關(guān)查明6個(gè)賬戶均是由中介公司職員或關(guān)聯(lián)人員控制,，不存在任何監(jiān)管，而墊資公司與貸款中介公司也屬同一人實(shí)際控制,，長(zhǎng)期通過拖延到賬等方式,，增加借款人的墊資費(fèi)用。

法官釋疑：

按照監(jiān)管要求,，經(jīng)營(yíng)貸均需要通過受托支付的方式由銀行將款項(xiàng)發(fā)放至第三方賬戶,。在虛構(gòu)貸款用途的情況下，該賬戶則常由貸款中介公司提供并掌握,，賬戶收到款項(xiàng)后,，極易出現(xiàn)中介公司串通他人卡扣貸款資金、臨時(shí)增加收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，甚至攜款潛逃的情況,。在需要墊資的情況下，部分借款中介公司還可能串通墊資公司甚至部分銀行工作人員,，惡意拖延貸款進(jìn)程,，收取高額墊資費(fèi)。因此,，借款人應(yīng)警惕向無關(guān)賬戶的轉(zhuǎn)賬要求,，對(duì)以“刷流水”“走賬”為由偽造貸款材料、規(guī)避資金監(jiān)管等轉(zhuǎn)賬行為不予配合,，嚴(yán)格把控資金風(fēng)險(xiǎn),。同時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)提高證據(jù)意識(shí),、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及維權(quán)能力,，在出現(xiàn)貸款中介臨時(shí)增加額外費(fèi)用或資金無法到賬，可能陷入不法中介陷阱時(shí),，不能存有僥幸心理,，要及時(shí)固定證據(jù),，并通過報(bào)警、訴訟等法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益,。

此外,，廣大金融消費(fèi)者應(yīng)時(shí)刻注意信息安全，防范不法中介虛假宣傳行為,，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力,。樹立合理消費(fèi)觀念，理性借貸,，如確有資金需求,，可前往銀行或通過銀行App等正規(guī)渠道直接辦理。如確需通過貸款服務(wù)公司辦理的,，應(yīng)當(dāng)注意核實(shí)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)及規(guī)模,，依法依規(guī)，誠(chéng)信辦理,。特別是在簽署服務(wù)合同時(shí),，要注意審核服務(wù)及合同條款內(nèi)容、綜合息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，注意資金安全,，警惕各類貸款陷阱。