把個人住房貸款轉(zhuǎn)換成個人經(jīng)營性貸款，這一操作已引起監(jiān)管部門的高度重視,。中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布2022年第8期風(fēng)險提示,，提醒廣大消費(fèi)者認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險隱患，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識,，維護(hù)自身合法權(quán)益,。

看似能省錢，這是人們把房貸轉(zhuǎn)成經(jīng)營貸的動力,。目前,，房貸利率普遍高于經(jīng)營貸利率，二者之間存在價差,，有價差就有置換,、獲利的空間。因此,，部分中介機(jī)構(gòu)動起了歪腦筋,，向消費(fèi)者畫了這樣一張餅：我先借給你一筆過橋資金，你用這筆錢把房貸還清,，然后我再幫你向銀行申請一筆經(jīng)營貸,，等貸款批下來，你再用它還清我的過橋資金,，這樣一來,，你只需要每月償還較低的經(jīng)營貸利息，而不是房貸利息,。

但看似能省錢的背后,，卻是重重陷阱。陷阱之一,，暗藏“騙貸”“違約”風(fēng)險,。先看“騙貸”風(fēng)險。根據(jù)規(guī)定,，借款人若申請經(jīng)營貸,，前提是要擁有實際經(jīng)營的公司,。但是，多數(shù)借款人并沒有公司,。這時,，中介機(jī)構(gòu)往往會通過偽造各種證件、流水,，為借款人包裝出一個空殼公司,，以此騙取銀行的經(jīng)營貸款。再看“違約”風(fēng)險,。根據(jù)規(guī)定,，經(jīng)營貸的錢必須用于企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，但是,，借款人卻拿經(jīng)營貸的錢還了房貸,，這明顯違反了貸款合同約定。此事若被銀行發(fā)現(xiàn),，借款人不僅要承擔(dān)違約責(zé)任,，自身的征信記錄也會受損，可謂得不償失,。

陷阱之二,，暗藏高額息費(fèi)風(fēng)險。在轉(zhuǎn)貸的過程中,，大眾需要關(guān)注一個時間空檔：從中介機(jī)構(gòu)把過橋資金給了借款人,，到經(jīng)營貸批下來、借款人用這筆錢還清過橋資金,，這中間存在一段時間空檔,。要知道，過橋資金不是免費(fèi)午餐,，相反,，它要靠這個時間空檔賺錢。借款人用了幾天過橋資金,，就需要支付幾天的利息費(fèi)用,。況且這個費(fèi)用還十分不透明，它可能包括過橋利息,、服務(wù)費(fèi),、手續(xù)費(fèi)等各種名目。最后借款人一算賬,，“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本甚至比房貸的正常息費(fèi)水平還要高,。

陷阱之三，暗藏個人信息泄露風(fēng)險。借款人一旦選擇轉(zhuǎn)貸,，就勢必要把自身的各項信息交給中介機(jī)構(gòu),，如身份信息、賬戶信息,、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等,。后續(xù),，中介機(jī)構(gòu)可能拿著這些信息非法牟利，如出售信息,、冒用信息再次申請貸款等,。隨后，借款人可能在不知不覺中又背上了債務(wù),，進(jìn)而損失個人財產(chǎn),。

避免落入陷阱的有效方法，是堅持合法合規(guī),、莫動歪腦筋,。首先，如果借款人確實有提前還款的需求,，一定要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),，不要試圖向非法中介尋求幫助，更不要輕信非法中介的各種“甜言蜜語”,。其次,，金融機(jī)構(gòu)要堅持合法合規(guī)原則。具體來看,，發(fā)放貸款前,，金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審核借款人的借款資質(zhì)；發(fā)放貸款后,，要嚴(yán)格監(jiān)測資金的流向與用途,，避免貸款被挪用；此外,，金融機(jī)構(gòu)還要進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控管理機(jī)制,，加大對合作中介機(jī)構(gòu)的審查力度，避免出現(xiàn)“內(nèi)鬼”,。最后,，借款人要特別注意個人信息保護(hù)，力爭做到“三個不要”,。一是不要輕易登錄不明機(jī)構(gòu)網(wǎng)站,，二是不要輕易轉(zhuǎn)發(fā)鏈接，三是不要輕信自稱某金融機(jī)構(gòu)的陌生來電。借款人要牢記,，合法合規(guī)申貸,、用貸，這才是節(jié)約資金成本的真正有效途徑,。 （本文來源：經(jīng)濟(jì)日報 作者：郭子源）