在金融與科技加速融合,、銀行領(lǐng)域與非銀領(lǐng)域相互滲透的今天，各大商業(yè)銀行紛紛下沉服務(wù)重心,，圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型和市場(chǎng)多元化需求,，搭建與銀行業(yè)務(wù)密切連接的非銀服務(wù)體系，以各垂直場(chǎng)景為依托,，向客戶提供觸手可及的金融服務(wù),。金融機(jī)構(gòu)逐步向體驗(yàn)場(chǎng)景化、服務(wù)生態(tài)化,、運(yùn)營(yíng)數(shù)字化,、產(chǎn)品個(gè)性化和業(yè)務(wù)敏捷化轉(zhuǎn)型,，“金融無(wú)處不在，就是不在銀行”的Bank4.0時(shí)代已然到來(lái),。 迎接數(shù)字化浪潮,，銀行場(chǎng)景金融建設(shè)仍在探索 做場(chǎng)景金融，核心是提升對(duì)場(chǎng)景金融的認(rèn)知水平,。場(chǎng)景金融起源于互聯(lián)網(wǎng),，是指包括電信運(yùn)營(yíng)商、頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),、金融科技公司在內(nèi)的非銀企業(yè)依托線上化和數(shù)字化紅利搶占“衣食住行”等高頻場(chǎng)景后,，為滿足場(chǎng)景內(nèi)用戶消費(fèi)支付、經(jīng)營(yíng)融資等泛金融需求,，向金融功能的自發(fā)延展與滲透,，其本質(zhì)是將對(duì)行業(yè)的認(rèn)知和經(jīng)驗(yàn)固化進(jìn)系統(tǒng)和數(shù)字化服務(wù)中。這也不可避免地與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生交集與競(jìng)合,，使銀行服務(wù)日益后臺(tái)化和底層化,，并在一定程度上造成了客戶、渠道和資金“脫媒”,。 失去客戶比失去業(yè)務(wù)更可怕,。銀行紛紛進(jìn)軍場(chǎng)景金融領(lǐng)域，通過(guò)依托開放銀行嵌入第三方場(chǎng)景,、利用手機(jī)銀行自建場(chǎng)景,、直接承建外部場(chǎng)景等方式，重塑客戶通道,。但受限于先天基因,、組織架構(gòu)、固有流程,、人才結(jié)構(gòu)及考核機(jī)制等因素,，銀行在快速“入局”后暴露出一些問題，具體體現(xiàn)在如下五個(gè)方面,。 一是有影響力的不多,。除布局較早且投入巨大的G端智慧政務(wù)外，各商業(yè)銀行在智慧醫(yī)療,、智慧教育、智慧社區(qū),、智慧園區(qū),、智慧交通、智慧商務(wù)等B端,、C端垂直領(lǐng)域,，均尚未真正打開局面、占據(jù)一席之地，“一根針捅破天”的應(yīng)用和叫得響的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品不多,。因缺少非銀領(lǐng)域行業(yè)積淀,，無(wú)法深入理解和準(zhǔn)確把握行業(yè)用戶痛點(diǎn)，在與領(lǐng)域內(nèi)專業(yè)服務(wù)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中商業(yè)銀行處于不利位置,，難以真正做深做透,，場(chǎng)景金融的獲客引流作用仍待挖掘，對(duì)銀行存貸匯等主營(yíng)業(yè)務(wù)的助力作用也有待進(jìn)一步發(fā)揮,。 二是自主研發(fā)的不多,。為加快場(chǎng)景布局，各商業(yè)銀行在初期積極引入合作伙伴共建場(chǎng)景或直接外購(gòu)系統(tǒng),，這對(duì)提升客戶服務(wù)能力,、場(chǎng)景拓展廣度、行業(yè)應(yīng)用深度起到了積極作用,，但也帶來(lái)一系列存量問題,。例如，數(shù)據(jù)問題,?！耙粓?chǎng)景一部署、一場(chǎng)景一數(shù)據(jù)庫(kù)”,，各場(chǎng)景之間難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享,、交叉銷售和快速?gòu)?fù)用，形成一座座數(shù)據(jù)“孤島”,。再如,，安全問題。因外購(gòu)系統(tǒng)多部署在銀行外部,，銀行安全開發(fā)和測(cè)試管控?zé)o法全覆蓋,，容易引發(fā)信息安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面問題，且存在潛在的欺詐,、洗錢等風(fēng)險(xiǎn),。此外，銀行不完全掌握外購(gòu)系統(tǒng)代碼,，難以在此基礎(chǔ)上進(jìn)行二次開發(fā),，加之有些工作受制于合作方，銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)外購(gòu)系統(tǒng)與內(nèi)部系統(tǒng)的有效整合,。 三是做長(zhǎng)久的不多,。商業(yè)銀行做場(chǎng)景往往沖勁很猛、韌性不足,。前期,，銀行通過(guò)投入巨量資源或直接從體系內(nèi)引流實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)?？焖贁U(kuò)張；中期,，由于缺少完備規(guī)范的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制,，以及類似互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“洞察—觸達(dá)—識(shí)別—服務(wù)—反饋—分析—優(yōu)化”全流程迭代體系，甚至部分場(chǎng)景直接交由第三方運(yùn)營(yíng),，場(chǎng)景金融無(wú)法跟隨市場(chǎng)需求持續(xù)演進(jìn),，導(dǎo)致客戶黏性無(wú)法持續(xù)；后期,，由于缺乏具體量化考核指標(biāo),、激勵(lì)機(jī)制以及跨地區(qū)的協(xié)同推廣機(jī)制，典型應(yīng)用無(wú)法被有效復(fù)制至其他地區(qū),，大量場(chǎng)景越做越小,、客戶越來(lái)越少。 四是有持續(xù)性收入的不多,。場(chǎng)景金融對(duì)銀行的助力是全方位的,，包括有助于帶動(dòng)存貸款和代收代付等業(yè)務(wù)發(fā)展、培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度,、樹立品牌美譽(yù)度,、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈自身影響力、輔助上下游授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，以及獲得資金流,、信息流、物流數(shù)據(jù)等,，可以說(shuō)戰(zhàn)略價(jià)值巨大,。但場(chǎng)景金融建設(shè)是一個(gè)投資周期長(zhǎng)、回報(bào)時(shí)滯長(zhǎng)且外溢性強(qiáng)的戰(zhàn)略執(zhí)行過(guò)程,，其內(nèi)生的客戶流量效益在賬面上無(wú)法與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的成本收入比相契合,，短時(shí)間內(nèi)難以量化其效益，必須下苦功夫,、放長(zhǎng)線,。從同業(yè)實(shí)踐看，其長(zhǎng)期效益還沒有充分體現(xiàn),，對(duì)銀行存貸款等業(yè)務(wù)綁定還不夠緊,，有持續(xù)性收入的項(xiàng)目占比不高，這也是一個(gè)需要關(guān)注的問題,。 五是在社交,、電商等垂直領(lǐng)域銀行渠道直接支付用的不多。支付結(jié)算是銀行的“看家本領(lǐng)”和業(yè)務(wù)基石,，也是銀行做場(chǎng)景金融的切入點(diǎn)和最想“收復(fù)的失地”,。但在社交、電商等場(chǎng)景金融領(lǐng)域,，第三方支付仍占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位,，銀行渠道直接支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，各家銀行仍在竭力拓展場(chǎng)景尋求突破,。 明晰底層邏輯,，找準(zhǔn)場(chǎng)景金融建設(shè)的癥結(jié)所在 場(chǎng)景金融建設(shè)，場(chǎng)景在先,、金融在后,。對(duì)于銀行而言，場(chǎng)景是手段,，是金融服務(wù)的客戶入口和流量閉環(huán),；金融是目的，是價(jià)值創(chuàng)造的核心和用戶轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵,。場(chǎng)景建設(shè)的好壞取決于對(duì)行業(yè)的認(rèn)知水平和實(shí)踐的豐富程度,。銀行要做好場(chǎng)景金融，就必須正視自己的短板和不足,，有針對(duì)性地調(diào)整戰(zhàn)略布局,、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷運(yùn)營(yíng),、風(fēng)險(xiǎn)管理,、技術(shù)應(yīng)用和人才組織等內(nèi)容，以盡快適應(yīng)新的“戰(zhàn)場(chǎng)”,。 一是非銀領(lǐng)域場(chǎng)景建設(shè)積累不足,。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做場(chǎng)景金融,，是建立在對(duì)行業(yè)的深刻認(rèn)知和豐富的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上,，通過(guò)持續(xù)深耕某一垂直領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)用戶習(xí)慣的培養(yǎng),、核心服務(wù)的打磨和自身生態(tài)的閉環(huán),。而銀行作為一群“門外漢”，在無(wú)行業(yè)實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)積累的情況下倉(cāng)促“下?！?，難以深入理解行業(yè)規(guī)律、生態(tài)鏈條和用戶核心需求,，且自身傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道也難以被有效復(fù)用于場(chǎng)景營(yíng)銷,，導(dǎo)致場(chǎng)景服務(wù)與金融服務(wù)銜接不夠緊密，銀行需要在長(zhǎng)期實(shí)踐中不斷提升自身認(rèn)知水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力,。 二是營(yíng)銷異化帶來(lái)的思路轉(zhuǎn)變,?？蛻魻I(yíng)銷工作經(jīng)歷了從關(guān)系營(yíng)銷到服務(wù)方案營(yíng)銷、再到以系統(tǒng)建設(shè)營(yíng)銷進(jìn)行客戶資源置換的演變,。一線營(yíng)銷人員的著眼點(diǎn)是完成各項(xiàng)考核任務(wù),，銀行的著眼點(diǎn)則是通過(guò)系統(tǒng)建設(shè)深度綁定客戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)其長(zhǎng)期價(jià)值的挖掘,。目前,，銀行多數(shù)一線營(yíng)銷人員仍沿用傳統(tǒng)營(yíng)銷思路，通過(guò)場(chǎng)景建設(shè)一次性營(yíng)銷客戶,，而忽略了對(duì)系統(tǒng)服務(wù)的持續(xù)優(yōu)化,，無(wú)法維護(hù)拓展更大范圍的長(zhǎng)期合作關(guān)系。 三是客戶數(shù)字化能力和意識(shí)存在較大差異,。相較而言,，銀行是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒，具有較強(qiáng)的數(shù)字化能力,，而委托銀行做場(chǎng)景的機(jī)構(gòu)客戶在數(shù)字化能力和意識(shí)方面存在較大差異,。有的具有較大話語(yǔ)權(quán)且與銀行能夠?qū)崿F(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手；有的則無(wú)任何系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和能力,，需要銀行對(duì)客戶需求,、研發(fā)測(cè)試、技術(shù)運(yùn)維,、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等提出全流程解決方案,，打造“交鑰匙”工程，這對(duì)銀行的場(chǎng)景建設(shè)團(tuán)隊(duì)提出了更高要求,。 四是客戶需求個(gè)性化和場(chǎng)景碎片化,。因行業(yè)不同、規(guī)模不同,、地域不同等因素,，客戶需求的個(gè)性化特點(diǎn)較為普遍，并由此帶來(lái)場(chǎng)景建設(shè)的碎片化,，相似的場(chǎng)景出現(xiàn)在不同的系統(tǒng),、不同的分行、不同的部門,、不同的客戶中,，建設(shè)過(guò)程中未沉淀行業(yè)共性，難以形成行業(yè)通用標(biāo)桿產(chǎn)品,，導(dǎo)致銀行在各行業(yè),、各場(chǎng)景甚至內(nèi)部各分行、各條線重復(fù)“造輪子”的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。 五是內(nèi)部分工不夠明確,。場(chǎng)景建設(shè)涉及的相關(guān)方眾多,，包括需求方、使用方,、委托方,、建設(shè)方,、合作方,、運(yùn)營(yíng)方等，常常存在跨行業(yè),、跨部門,、跨總分行的情況，且相互之間分工不夠明確,、責(zé)權(quán)利不清晰,，比如，對(duì)于跨場(chǎng)景的營(yíng)銷如何聯(lián)動(dòng),、銀行與第三方場(chǎng)景的聯(lián)合運(yùn)維如何有效管理等,，往往是“一事一議”，還沒有形成相對(duì)成熟的模式和流程,。 六是客戶端無(wú)法有效整合銀行產(chǎn)品,。場(chǎng)景金融的最終目標(biāo)是以場(chǎng)景為核心向客戶提供金融服務(wù)和產(chǎn)品，需要與客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和面客渠道深度融合,，而銀行在做產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)仍存在以部門為中心的情況,，沒有站在客戶角度形成整體服務(wù)和產(chǎn)品體系，無(wú)法為客戶提供定制化的產(chǎn)品貨架和長(zhǎng)效服務(wù),，且產(chǎn)品之間相互獨(dú)立,，單個(gè)產(chǎn)品只解決客戶的部分痛點(diǎn)。 七是長(zhǎng)周期影響產(chǎn)品時(shí)效和滿意度,。市場(chǎng)機(jī)會(huì)不等人,。場(chǎng)景金融建設(shè)包括市場(chǎng)調(diào)研、需求研制,、營(yíng)銷,、業(yè)務(wù)立項(xiàng)、研發(fā),、運(yùn)營(yíng),、推廣、客戶反饋,、迭代優(yōu)化等環(huán)節(jié),，鏈條多、時(shí)間長(zhǎng),、落地慢,，常常跟不上市場(chǎng)節(jié)奏,，開發(fā)出的產(chǎn)品往往有滯后性。同時(shí),，鏈條后面的人員聽不到“前線的炮火”,，得不到一手的客戶體驗(yàn)和意見反饋信息，很難迭代設(shè)計(jì)出客戶真正滿意的產(chǎn)品,。 八是互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)安全管理有待完善,。場(chǎng)景建設(shè)需要引入大量的合作伙伴，并形成部署在銀行外部的互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn),。目前,，銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)的供應(yīng)鏈安全管理仍不完善，在實(shí)踐中存在過(guò)緊或過(guò)松情況,，有的按照銀行標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求,，有的僅依靠合同協(xié)議進(jìn)行約束，尚未形成體系化的管理模式,。 打通關(guān)鍵路徑,，走有銀行特色的場(chǎng)景金融之路 場(chǎng)景在哪里，客戶就在哪里,，金融服務(wù)就延伸到哪里,。場(chǎng)景金融是銀行發(fā)展的必由之路，也是一條不斷探索行業(yè)實(shí)踐和豐富經(jīng)驗(yàn)之路,。只有找準(zhǔn)定位,，揚(yáng)長(zhǎng)避短、取長(zhǎng)補(bǔ)短,，才能在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中闖出一片天地,。 一是變拓展廣度為聚焦深度，錨定戰(zhàn)略場(chǎng)景構(gòu)筑“護(hù)城河”,?？可匠陨?、靠水吃水,，選擇場(chǎng)景必須立足自身稟賦,、走差異化發(fā)展之路,，并在不斷探索中補(bǔ)足自身短板。以農(nóng)業(yè)銀行(3.16 -0.32%,診股)為例,，“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行的天然根據(jù)地,，是其政治責(zé)任和集團(tuán)戰(zhàn)略所在,，農(nóng)業(yè)銀行做場(chǎng)景金融要扎根“三農(nóng)”領(lǐng)域深耕細(xì)作,，構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力,。一要構(gòu)筑行業(yè)認(rèn)知“護(hù)城河”。通過(guò)戰(zhàn)略合作、業(yè)務(wù)合作,、技術(shù)合作,、股權(quán)合作等市場(chǎng)化方式拓展上下游合作伙伴，快速積累行業(yè)經(jīng)驗(yàn),；通過(guò)引進(jìn)外部成熟產(chǎn)品,、流程工藝和專業(yè)能力，建設(shè)所在行業(yè)的專家隊(duì)伍,；通過(guò)深入研究客戶核心需求,，找準(zhǔn)產(chǎn)品發(fā)力點(diǎn)，設(shè)計(jì)“管用,、好用,、愿用”的優(yōu)秀產(chǎn)品。二要構(gòu)筑技術(shù)能力“護(hù)城河”,。建設(shè)全行統(tǒng)一的數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品貨架，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景應(yīng)上盡上,、產(chǎn)品應(yīng)加盡加,；著力打造業(yè)界規(guī)模最大的“三農(nóng)”可信大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，強(qiáng)化對(duì)縣域和“三農(nóng)”客群的數(shù)字化洞察,；探索軟硬件一體化道路,，制定傳感器等設(shè)備技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，做到有平臺(tái),、有數(shù)據(jù),、有硬件、有專利,。三要構(gòu)筑多維服務(wù)“護(hù)城河”,。利用農(nóng)業(yè)銀行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，探索建立線上和線下相結(jié)合,，且總分行,、基層分支機(jī)構(gòu)、惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)銀金科市場(chǎng)化力量相連通的一體化服務(wù)渠道體系,，通過(guò)服務(wù)更多的客戶,，讓農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)覆蓋更廣、成本更低,、效率更高,，讓“三農(nóng)”服務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行的金字招牌。 二是變提供系統(tǒng)為提供服務(wù),，打造一站式SaaS（Software as a Service,，軟件即服務(wù)）。場(chǎng)景金融不是一錘子買賣，不僅需要平臺(tái)思維,、行業(yè)積累和一攬子解決方案,，也需要持續(xù)運(yùn)營(yíng)、個(gè)性化服務(wù)和向SaaS演進(jìn),。一要提供“交鑰匙”工程和“管家式”服務(wù),。以提升客戶滿意度為出發(fā)點(diǎn)，為客戶提供包括市場(chǎng)調(diào)研,、需求研制,、系統(tǒng)研發(fā)、技術(shù)運(yùn)維,、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等在內(nèi)的一攬子解決方案,，并搭建總分聯(lián)動(dòng)、行司聯(lián)動(dòng),、內(nèi)外聯(lián)合的網(wǎng)狀運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系,，通過(guò)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和迭代優(yōu)化，持續(xù)激發(fā)場(chǎng)景活力,，提升客戶黏性,，實(shí)現(xiàn)一次投入、終身受益,。二要以數(shù)據(jù)應(yīng)用驅(qū)動(dòng)場(chǎng)景服務(wù)千人千面,。構(gòu)建全鏈路量化指標(biāo)體系，不僅量化客戶行為,，也量化客戶經(jīng)理行為,，不僅量化點(diǎn)擊次數(shù)、頁(yè)面停留時(shí)間等基礎(chǔ)指標(biāo),，也量化態(tài)度,、偏好等更具深度的指標(biāo)，從而形成每一個(gè)客戶的態(tài)度或偏好量化光譜,，以準(zhǔn)確掌握客戶態(tài)度或偏好變化,，實(shí)現(xiàn)“向?qū)Φ目蛻簦趯?duì)的時(shí)間,、對(duì)的場(chǎng)景,，由對(duì)的員工通過(guò)對(duì)的活動(dòng)，以對(duì)的價(jià)格,、對(duì)的渠道,，提供對(duì)的產(chǎn)品”。三要變產(chǎn)品思維為平臺(tái)思維,，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品云化,、服務(wù)云化和運(yùn)營(yíng)云化,。探索以銀行科技子公司為抓手，逐步打造具備產(chǎn)運(yùn)研一體化服務(wù)能力的綜合SaaS服務(wù)商,，通過(guò)提供標(biāo)準(zhǔn)版產(chǎn)品加定制化配置的方式,，滿足不同客戶需求，并支持按客戶訂閱的服務(wù),、消耗的流量,、消費(fèi)的數(shù)據(jù)等多種方式計(jì)費(fèi)，為客戶提供快速,、安全,、簡(jiǎn)約、可定制的SaaS,，持續(xù)提升對(duì)接效率和豐富營(yíng)收模式,。 三是變單兵作戰(zhàn)為軍團(tuán)作戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部多兵種協(xié)同,。場(chǎng)景金融建設(shè)需要銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)和技術(shù)的高度融合,，以及各條線、各部門的高效協(xié)作,，從而凝聚共識(shí),、建立機(jī)制、明確分工,、形成合力，打好這場(chǎng)硬仗,。一要明確任務(wù)分工,，加強(qiáng)橫向協(xié)作。由板塊牽頭部門負(fù)責(zé)本板塊場(chǎng)景金融規(guī)劃設(shè)計(jì),、考核評(píng)價(jià),、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)；由場(chǎng)景業(yè)務(wù)主管部門統(tǒng)籌需求研制,、模板設(shè)計(jì),、客戶體驗(yàn)管理、數(shù)據(jù)服務(wù),、風(fēng)險(xiǎn)管理,、運(yùn)營(yíng)服務(wù)；由科技部門負(fù)責(zé)重點(diǎn)場(chǎng)景建設(shè)研發(fā)實(shí)施和運(yùn)維保障,，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要協(xié)助開展重點(diǎn)場(chǎng)景業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)操作,；由分行負(fù)責(zé)各類單項(xiàng)場(chǎng)景的營(yíng)銷推廣、活動(dòng)組織,、客戶反饋信息收集,、運(yùn)營(yíng)支持,、客戶服務(wù)等。二要完善場(chǎng)景規(guī)劃,，強(qiáng)化全鏈條管理,。按照分層分級(jí)、戰(zhàn)略導(dǎo)向,、急用先行,、聚焦核心的場(chǎng)景建設(shè)原則，完善場(chǎng)景金融建設(shè)版圖規(guī)劃,；統(tǒng)籌構(gòu)建銀行內(nèi)部場(chǎng)景服務(wù)目錄,，建立分級(jí)分類的場(chǎng)景管理體系和動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，滿足銀行場(chǎng)景管理,、建設(shè),、拓展、評(píng)價(jià)激勵(lì)等需要,；貫通場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)體系,，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建完整的場(chǎng)景營(yíng)銷生態(tài)一體化系統(tǒng),，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全周期管理,。三要夯實(shí)技術(shù)底座，統(tǒng)一基礎(chǔ)設(shè)施,。構(gòu)建場(chǎng)景相關(guān)內(nèi)部管理服務(wù)類,、外部客戶服務(wù)類等基礎(chǔ)服務(wù)組件，持續(xù)提高研發(fā)效率,、質(zhì)量和場(chǎng)景服務(wù)能力,；共享銀行軟硬件設(shè)施、基礎(chǔ)服務(wù)和數(shù)據(jù)資源,，并遵循統(tǒng)一的技術(shù)棧,，建設(shè)及運(yùn)維IaaS（Infrastructure as a Service，基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）和PaaS（Platform as a Service,，平臺(tái)即服務(wù)）,，進(jìn)行SaaS層服務(wù)運(yùn)維并對(duì)外提供生態(tài)云服務(wù)；依托開放銀行,，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景與金融產(chǎn)品的連接,，加快構(gòu)建數(shù)字場(chǎng)景服務(wù)的開放生態(tài)等。 四是變銀行運(yùn)作為市場(chǎng)化運(yùn)作,，充分發(fā)揮銀行系科技子公司作用,，彌補(bǔ)場(chǎng)景建設(shè)短板。一要解決行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人才引進(jìn)的問題,。依托科技子公司的靈活機(jī)制,，實(shí)現(xiàn)非銀行業(yè)成熟產(chǎn)品,、新技術(shù)及新工藝的引進(jìn)和消化，或通過(guò)公司化運(yùn)作,，采用并購(gòu)等模式獲取行業(yè)經(jīng)驗(yàn),。同時(shí)，建立市場(chǎng)化薪酬和用人機(jī)制,，加快非銀行業(yè)專家人才的招募,，并與同業(yè)、上下游企業(yè)和高校開展廣泛合作,，加速行業(yè)認(rèn)知積累,。二要解決業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和項(xiàng)目推廣的問題。場(chǎng)景不僅需要建設(shè),，更需要運(yùn)營(yíng)和推廣,，可以科技子公司為抓手，建立跨部門的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和技術(shù)運(yùn)維團(tuán)隊(duì),，有效解決場(chǎng)景類項(xiàng)目的本地化運(yùn)營(yíng)問題,；同時(shí)，橫向協(xié)同各條線和各區(qū)域,，對(duì)于試點(diǎn)效果好的典型應(yīng)用,，快速?gòu)?fù)制推廣至其他地區(qū)，形成全國(guó)效應(yīng),。三要解決市場(chǎng)嗅覺和反應(yīng)鏈條的問題,。依托科技子公司，可以建立一只快速反應(yīng)部隊(duì),，對(duì)外實(shí)時(shí)感知市場(chǎng)新業(yè)態(tài)和新產(chǎn)品,，對(duì)內(nèi)加強(qiáng)與一線人員的協(xié)同互動(dòng)，支持其做好各類營(yíng)銷活動(dòng),，主動(dòng)尋找新熱點(diǎn)、新切口,，抓住稍縱即逝的機(jī)會(huì),，實(shí)現(xiàn)新的突破。 五是變傳統(tǒng)思維為互聯(lián)網(wǎng)思維,，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的“快準(zhǔn)全”,。和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)合，就要適應(yīng)其節(jié)奏,，求快,、求準(zhǔn)、求全,，為客戶打造一站式服務(wù)和極致消費(fèi)體驗(yàn),。一要“快”,，實(shí)現(xiàn)快速部署和快速迭代。打磨場(chǎng)景建設(shè)共性模板,，加快模塊化,、組件化研發(fā)，加強(qiáng)身份認(rèn)證,、賬戶服務(wù),、信息查詢等基礎(chǔ)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，通過(guò)“選模板”和“搭積木”,，持續(xù)提升敏捷交付效率,。二要“準(zhǔn)”，實(shí)現(xiàn)一站式客戶精準(zhǔn)服務(wù),。在銀行端體現(xiàn)整合,，打破各條線零打碎敲、多頭營(yíng)銷的局面,，打造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系和全場(chǎng)景服務(wù)目錄,，實(shí)現(xiàn)“大而全”；在客戶端體現(xiàn)個(gè)性,，滿足不同主體的多元化需求,，將最匹配的產(chǎn)品嵌入與客戶聯(lián)系緊密的場(chǎng)景，提供“隨需而至”的服務(wù),，實(shí)現(xiàn)“小而精”,。三要“全”，實(shí)現(xiàn)全渠道融合,。推進(jìn)非銀渠道與銀行渠道的融合,、內(nèi)部渠道與外部合作商渠道的融合、線上渠道與線下渠道的融合,，以及以手機(jī)為主,、多屏合一終端渠道的融合，如在場(chǎng)景端以API,、H5等方式嵌入銀行產(chǎn)品,，提供簡(jiǎn)單查詢和申請(qǐng)服務(wù)，并以跳轉(zhuǎn)手機(jī)銀行,、線上客戶經(jīng)理介入等方式引導(dǎo)客戶至銀行渠道完成交易,；或在銀行端支持客戶通過(guò)手機(jī)銀行等渠道查詢?cè)诤献鲌?chǎng)景購(gòu)買的金融產(chǎn)品，并支持一鍵關(guān)閉等,。 六是變自籌自建為共享共建,，攜手合作伙伴實(shí)現(xiàn)生態(tài)共贏。百花齊放才是春,。場(chǎng)景建設(shè)應(yīng)秉持開放共享的理念,，在打造自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí),，實(shí)現(xiàn)和生態(tài)圈伙伴優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、攜手共建,。一要做好服務(wù)互補(bǔ),。在消化吸收行業(yè)成熟經(jīng)驗(yàn)、打磨自身核心產(chǎn)品的同時(shí),，通過(guò)共建,、嵌入等方式，為合作伙伴提供穩(wěn)定的金融服務(wù),，滿足客戶金融需求,。二要做好安全互補(bǔ)。全面加強(qiáng)合作伙伴的網(wǎng)絡(luò)安全,、數(shù)據(jù)安全,、運(yùn)行安全和信息安全建設(shè)。制定合作伙伴網(wǎng)絡(luò)安全準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),，提前識(shí)別網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn),；實(shí)施第三方技術(shù)服務(wù)管控，做好運(yùn)行監(jiān)測(cè),，避免輿情風(fēng)險(xiǎn),；對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行流量、資金,、行為跟蹤,，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信息安全問題等。三要做好生態(tài)互補(bǔ),。做廣場(chǎng)景服務(wù)生態(tài),，滿足縣域“三農(nóng)”、城市政務(wù),、企業(yè)生活等場(chǎng)景軟硬件需求,，積極引入IoT（Internet of Things，物聯(lián)網(wǎng)）硬件服務(wù)商,，補(bǔ)足硬件服務(wù)能力,；做深場(chǎng)景數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)，發(fā)揮銀行系科技子公司運(yùn)營(yíng)服務(wù)主渠道作用,，并輔以專業(yè)領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)服務(wù)商，滿足場(chǎng)景生態(tài)客戶的大量運(yùn)營(yíng)需求,；做細(xì)場(chǎng)景落地推廣,，按需引入本地化推廣服務(wù)商，滿足客戶地推,、培訓(xùn)等本地化需求,。 場(chǎng)景金融,，道阻且長(zhǎng)；場(chǎng)景金融,，行則將至,。構(gòu)建開放共享、萬(wàn)物互聯(lián)的金融場(chǎng)景,，既是商業(yè)銀行落實(shí)數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略,、以銀行數(shù)字化對(duì)接社會(huì)數(shù)字化的社會(huì)責(zé)任，也是其延伸自身服務(wù)觸角,、提升客戶黏性并最終實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)的價(jià)值主張,。只有發(fā)揮自身認(rèn)知和實(shí)踐優(yōu)勢(shì)，專注特定領(lǐng)域,，保持戰(zhàn)略定力,，才能走好場(chǎng)景金融發(fā)展之路。 資料來(lái)源： 農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)徐瀚：銀行場(chǎng)景金融建設(shè)思考與對(duì)策-銀行-金融界 http://bank.jrj.com.cn/2023/04/07170237460422.shtml 【相關(guān)閱讀】 |
