3月24日,，中信銀行股份有限公司公布了2022年度業(yè)績報告,。根據(jù)年報及業(yè)績發(fā)布會介紹,，2022年,，中信銀行全面推進“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，信用卡業(yè)務穩(wěn)中求進,，各項指標保持韌性增長,。截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡10,660.29萬張,，較上年末增長5.21%,；信用卡貸款余額5,104.67億元。報告期內(nèi),，信用卡交易量27,922.63億元,，同比增長0.44%,；實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入598.23億元，同比增長1.18%,。

中信銀行信用卡業(yè)務以合規(guī)經(jīng)營和風險防控為前提，充分發(fā)揮信用卡作為金融供給側(cè)和消費需求側(cè)“連接器”的作用,，為消費勢能的持續(xù)釋放注入新動力,，增進廣大消費者的獲得感、幸福感和安全感,，打造“有溫度的信用卡”,，為客戶和社會創(chuàng)造價值。2022年受全國疫情形勢復雜多變影響,，整體經(jīng)濟環(huán)境和消費市場承壓,，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù),，1月—12月期間社會消費品零售總額439,733億元,，同比下降0.2%,。在此背景下，中信銀行信用卡保持新增獲客量,、交易量,、業(yè)務收入等各項經(jīng)營指標的同比正增長,。同時,，通過優(yōu)化調(diào)整風險策略，該行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量整體保持平穩(wěn),，截至報告期末,，不良貸款余額為105.20億元，不良率為2.06%,，較上年末微升0.23個百分點,，處于行業(yè)較優(yōu)水平,。

消費是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關鍵環(huán)節(jié)和重要引擎,。中央經(jīng)濟工作會議提出,，把“著力擴大國內(nèi)需求”確定為2023年經(jīng)濟工作的首要任務，明確指出要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置,，增強消費能力,，改善消費條件,，創(chuàng)新消費場景,。

2022年，中信銀行信用卡積極踐行總行“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略,，圍繞“五主”客戶關系定位及“三全”經(jīng)營方略,，深入構(gòu)建信用卡“生態(tài)化,、數(shù)字化,、輕型化”新模式,；堅持科技創(chuàng)新驅(qū)動,，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型；踐行國企社會責任,，以教育幫扶支持鄉(xiāng)村振興,，為城市碳普惠建設研發(fā)“中信碳賬戶”,，率先邁向綠色金融發(fā)展之路,，為服務實體經(jīng)濟、推進高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量,。

1,、生態(tài)布局 零售融合釋放動能

今年3月,，銀保監(jiān)會召開會議指出,，要積極主動作為，全力推動國民經(jīng)濟持續(xù)向好,，把支持恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置。2022年,，中信銀行信用卡圍繞促進消費,、擴大內(nèi)需,、助穩(wěn)經(jīng)濟的金融宗旨,，充分發(fā)揮拉動個人消費信貸增長“主力軍”的作用，以“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略為牽引,，布局生態(tài)場景,，深耕“五主”客戶經(jīng)營，構(gòu)建特色產(chǎn)品體系,，優(yōu)化消費信貸投放,，為廣大用戶打造“生活+金融”一站式信用卡金融服務生態(tài)。

首先,，中信銀行信用卡全方位布局戰(zhàn)略合作伙伴,，構(gòu)筑多元消費生態(tài)，積極拓展商旅,、互聯(lián)網(wǎng),、新能源汽車等生態(tài)場景，創(chuàng)造增長新空間,。圍繞商旅場景,，中信銀行發(fā)行萬豪旅享家聯(lián)名信用卡、升級中信銀行國泰航空聯(lián)名卡,，持續(xù)拓展“商旅+”生態(tài)體系,，夯實業(yè)內(nèi)商旅客群體系領先地位；同時,，把握消費線上化趨勢,，積極布局排名前20的互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺，深化與支付寶,、財付通,、京東、抖音等平臺合作,，其中7家平臺的獲客產(chǎn)能居同業(yè)首位,；發(fā)行首款新能源車主專屬信用卡“中信銀行i車信用卡”，推出購車分期產(chǎn)品,，圍繞車主客群打造動卡空間APP“友車”經(jīng)營平臺,。

截至報告期末,，中信銀行信用卡線上渠道新增客戶量同比增長超過20%，商旅客群有效客戶數(shù)達1,577.10萬戶,。據(jù)介紹,，隨著今年商旅場景的恢復，出行消費增長趨勢顯現(xiàn),，今年2月,，該行信用卡的商旅場景消費同比提升7%，消費勢能進一步釋放,。

其次,，圍繞全行的“新零售”戰(zhàn)略,，中信銀行信用卡貫徹以“五主”為核心的客戶經(jīng)營策略,，緊扣信用卡在“主結(jié)算”、“主活動”,、“主融資”,、“主服務”等方面的客戶關系定位，加大零售融合力度,，擴大包含借貸雙卡客戶在內(nèi)的客戶規(guī)模,。其中，2022年,，該行的分行渠道信用卡獲客量創(chuàng)新高,，獨立獲客占比達到21%，借貸雙卡客戶規(guī)模持續(xù)增長,。與此同時,，信用卡作為入口級產(chǎn)品，為全行零售千萬級“五主”客戶經(jīng)營貢獻力量,，實現(xiàn)“新零售”戰(zhàn)略下借貸場景打通,，助力零售客戶的AUM增長。

在交易經(jīng)營層面,，中信銀行信用卡開展精細化客群經(jīng)營,，多措并舉拉動交易增長。面向存量客戶,，中信銀行信用卡迭代升級“9分享兌”“9元享看”“精彩365”三大品牌活動,，與總行零售板塊聯(lián)動開展“虎虎生威”整合營銷，參與客戶達到237萬,；通過優(yōu)惠,、分期和積分立減等活動開展線上經(jīng)營，年內(nèi)網(wǎng)絡交易筆數(shù)占比近90%,。面向增量客戶,，完善新客戶的用戶體驗旅程,，新戶端綁卡率及戶均交易顯著提升，超過70%新客戶在激活環(huán)節(jié)完成快捷支付綁卡,，實現(xiàn)戶均年均交易提升7%,。

此外，為滿足細分客群的多元化需求,，中信銀行信用卡構(gòu)建特色產(chǎn)品體系,。針對年輕客群特性，2022年推出虎虎生威卡,、新國風七色卡,、梅西萬事達卡等“顏”卡系列產(chǎn)品，深化年輕客群的經(jīng)營,，新增獲客同比增長14%,，交易額同比增長24.5%，累計發(fā)卡量超過1,000萬,。針對女性消費偏好,，該行持續(xù)深耕“魔力卡”系列產(chǎn)品，累計發(fā)卡量超過1,000萬,。同時,，面向?qū)櫸锟腿旱慕?jīng)營成效顯現(xiàn)，年內(nèi)交易額同比增長11%,。

信用卡是消費信貸的“主力軍”,，在惠民生、促消費,、擴內(nèi)需,、穩(wěn)經(jīng)濟方面發(fā)揮重要作用。中信銀行信用卡緊扣用戶真實消費需求,，積極發(fā)揮結(jié)算,、融資的金融功能，通過消費信貸合理投放,，讓持卡人“愿消費,、敢消費、能消費”,。2022年,，該行信用卡賬單分期規(guī)模同比提升8%，達到歷史新高,；在汽車,、家電、家裝等消費領域布局分期場景,，全年場景分期規(guī)模增幅超過300%,；持續(xù)豐富產(chǎn)品貨架,，推出中信銀行圓夢卡、樂Hui卡等多款分期產(chǎn)品,，開拓增量市場,。

2022年，中信銀行緊密圍繞客戶需求,，從信用卡業(yè)務全場景出發(fā),，為客戶全面提供綜合金融服務，在財富管理,、年費及會員增值業(yè)務等產(chǎn)品體系上予以豐富配置,，持續(xù)提升輕資本業(yè)務勢能。圍繞總行新零售的“主投資”客戶關系定位,，打造信用卡財富管理特色服務平臺,，為客戶提供理財、基金,、保險等資產(chǎn)配置服務,，2022年理財銷售額同比提升93%,。同時,，優(yōu)化年費經(jīng)營策略，保持年費收入領先優(yōu)勢,，深化增值業(yè)務會員模式經(jīng)營,，持續(xù)擴大中間業(yè)務收入。截至報告期末,，中信銀行信用卡輕資本收入在收入總額的占比超過25%,。

2、科技引領 數(shù)字化賦能提質(zhì)增效

今年“兩會”期間,，政府工作報告明確提出,，要促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，其中特別強調(diào)要促進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。2022年,，中信銀行信用卡貫徹“科技引領，創(chuàng)新驅(qū)動”理念,，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新,、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的領先優(yōu)勢，筑牢金融科技底座,，實現(xiàn)數(shù)字化賦能業(yè)務發(fā)展提質(zhì)增效,，科技創(chuàng)研能力增強，自主自控進程有效推進,。

在平臺運營方面,，數(shù)字化賦能服務效能提升,。中信銀行信用卡5G全IP服務平臺實現(xiàn)了對綜合運營提效賦能，覆蓋客服,、電銷,、授信等6大遠程運營全場景，客服坐席平均日處理量同比增長105%,；整合AI智能輔助技術應用,，實現(xiàn)坐席綜合服務效能提升10%。

在產(chǎn)品營銷層面,，數(shù)字化賦能實時精準營銷,。中信銀行信用卡通過AI外呼機器人實現(xiàn)智能化語音交互，實現(xiàn)對長尾客群的經(jīng)營覆蓋,，全年AI外呼規(guī)模相當于節(jié)約人力5,500人,。基于實時數(shù)倉實現(xiàn)事件營銷“實時”毫秒級觸達客戶，已挖掘110+產(chǎn)品營銷,、交易促動等場景關鍵事件,。依托AI技術及客戶營銷模型，構(gòu)建覆蓋全量客戶的畫像標簽,，基于5G全IP服務平臺,，開展千人千面精準營銷，提升服務及營銷效能20%,。

在用戶體驗層面,，數(shù)字化賦能科技創(chuàng)新。中信銀行信用卡基于VR和AI技術,，在動卡空間APP內(nèi)上線沉浸式3D場館“動卡元空間”,，構(gòu)建數(shù)字時代信用卡智慧生活新體驗，該創(chuàng)新成果亮相第六屆世界智能大會,；迭代上線動卡空間APP 9.0版本,，構(gòu)建智能化“生活+金融”一站式新平臺，助力用戶獲享美好金融體驗,，截至報告期末,，動卡空間APP啟動月活突破1,759.34萬戶，同比提升8%,。

2022年,，中信銀行信用卡持續(xù)強化科技創(chuàng)研能力，新增國家專利局授權專利3件,，AI發(fā)明已累計獲得國家專利局授權專利5件,；高標準落實信創(chuàng)工作，完成核心系統(tǒng)換芯比例達39%，自主編譯及掌握33個開源組件,，提升自主自控能力,。

3、綠色金融 推動綠色消費轉(zhuǎn)型

近期,，政府工作報告指出,，要推動發(fā)展方式綠色轉(zhuǎn)型，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟,。2022年,，中信銀行信用卡積極響應國家“雙碳”目標下的發(fā)展規(guī)劃，落實中信集團“兩增一減”低碳發(fā)展戰(zhàn)略,，業(yè)內(nèi)率先首發(fā)上線個人碳減排賬戶——“中信碳賬戶”,，是在該行綠色金融體系下打造的個人碳普惠平臺，圍繞城市的碳普惠機制建設,，通過發(fā)揮金融科技優(yōu)勢,，以科學計量方法累計個人碳減排量，讓綠色消費行為數(shù)字化,、可視化,、資產(chǎn)化和價值化，從而引導社會公民的綠色消費轉(zhuǎn)型,。

“中信碳賬戶”通過迭代升級,，中信銀行借記卡、信用卡用戶及其他銀行卡用戶,，均可通過中信銀行手機銀行APP,、動卡空間APP注冊開通，支持全民開戶,；目前已累計實現(xiàn)9個金融場景碳減排量核算，讓消費者的綠色低碳行為可計量,、可追溯,，推動綠色低碳廣泛融入民眾生活。

截至報告期末,，“中信碳賬戶”開戶量68.10萬,，累計減排536.52噸。“中信碳賬戶”自上線以來獲得了社會各界的高度關注和認同,，成功入選首屆《生態(tài)品牌發(fā)展報告（2022）》標桿案例,，該行獲評生態(tài)品牌認證；憑借在綠色金融創(chuàng)新與實踐方面的突出表現(xiàn),，獲評國際金融論壇（IFF）主辦的“第三屆IFF全球綠色金融獎”之創(chuàng)新獎,。

4、金融為民 邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段

信用卡服務與民生消費息息相關,，與實現(xiàn)“人民對美好生活的向往”息息相關,。中信銀行信用卡秉承“金融為民”初心,，履行社會責任。2022年期間,，積極開展疫情紓困,、服務新市民、金融消費者權益保護等多項金融服務工作,，同時,，響應國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以教育幫扶助力鄉(xiāng)村振興,，傳遞中信溫度,。

2022年期間，中信銀行信用卡持續(xù)深耕“愛·信·匯”平臺建設,，發(fā)行“中信銀行公益信用卡”,，升級“愛信賬戶3.0版”，累計在全國28個省市自治區(qū)的學校捐贈200間“夢想中心”多媒體教室及配套課程,，以教育幫扶支持鄉(xiāng)村振興,。憑借在服務鄉(xiāng)村振興、專注基層教育幫扶,、履行社會責任方面的突出表現(xiàn),，中信銀行信用卡中心榮獲深圳第十六屆金融風云榜“年度鄉(xiāng)村振興典范獎”。

中信銀行信用卡始終堅持高質(zhì)量發(fā)展引領,，針對2022年7月出臺的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》,，迅速部署新規(guī)要求下的業(yè)務調(diào)整，截至年末,，已取得階段性成效,。具體而言，首先,，積極推進活躍客戶,、睡眠客戶經(jīng)營，持續(xù)保持睡眠卡低于20%的目標,；第二,，新發(fā)卡授信方面，嚴格落實剛性扣減要求,，授信審批和調(diào)升授信額度方面,，扣減累計已獲得其他機構(gòu)信用卡授信額度；第三,，“分期手續(xù)費”調(diào)整為“利息”,，通過協(xié)議、網(wǎng)頁、賬單,、價目表,、營銷話術等各類形式，充分披露產(chǎn)品的年化利率（單利）值及分期違約產(chǎn)生的相關費用提示,，并通過系統(tǒng)實現(xiàn)分期業(yè)務規(guī)范管理,；第四，規(guī)范合作機構(gòu)管理,，通過完善合作機構(gòu)準入,、退出標準及審批程序管理制度，加強名單制管理,。

據(jù)介紹,，中信銀行信用卡中心將積極落實《通知》各項新規(guī)，把握市場發(fā)展新機遇,，積極推動業(yè)務創(chuàng)新,，夯實高質(zhì)量發(fā)展根基。

2023年以來,，全國消費市場逐漸回暖,，線下消費場景加快恢復。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,，今年1—2月,，社會消費品零售總額77,067億元，同比增長3.5%,。中信銀行信用卡緊抓消費復蘇機遇期,，今年1月，因時因勢推出“兔年開門紅”新春主題系列活動,，通過紅包派送,、返現(xiàn)立減等方式增進消費，累計送出紅包超過1000萬個,，覆蓋餐飲商超商戶超11,000家門店,，消費筆數(shù)環(huán)比2022年12月增幅達96%，吸引超860萬人次參與,，為消費復蘇注入新動能。

2023年,，中信銀行信用卡將緊抓消費趨勢向好的機遇,，圍繞“擴內(nèi)需、促消費,、穩(wěn)增長”的發(fā)展思路,，聚焦激發(fā)消費活力、增強消費信心，拓展惠民,、便民消費場景,，充分發(fā)揮信用卡作為提振消費與服務實體經(jīng)濟的“連接器”作用，以穿越周期的定力,，致力打造“有溫度的信用卡”,，傳遞“讓財富有溫度”的品牌主張，全面邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段,。