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2020年,，疫情是無法繞過的話題。 作為宏觀經(jīng)濟的基底,，上半年銀行業(yè)幾乎是將全部精力集中在了兩方面：傾力扶持小微和助力消費回暖,。在傳統(tǒng)銀行的劃分中，這兩塊業(yè)務大多屬于零售金融的范疇,，而信用卡業(yè)務作為零售業(yè)務的重要服務載體,，也是責無旁貸。 8月27日,，中信銀行披露了2020年半年報,，受疫情影響，今年上半年信用卡業(yè)務增長有所放緩,，截至報告期末,，該行信用卡累計發(fā)卡8,799.21萬張,，較上年末增長5.60%,；信用卡交易量11,634.15億元，同比減少5.34%,。據(jù)介紹,，今年上半年，該行信用卡中心累計為200余萬客戶提供延期還款服務,，并為超過10萬客戶提供息費減免服務,，其中包括湖北地區(qū)客戶及疫情防控人員。 眼下,，正值半年報集中披露的財報季,。從目前已披露財報的幾家銀行來看,，營收、利潤等核心數(shù)據(jù)均出現(xiàn)了不同程度的回落,。不過,，盡管如此，疫情之中選擇主動讓利實體無疑是一個明智之舉,。這不僅僅是為了響應監(jiān)管要求,，更是為了與客戶共克時艱，尋求長久發(fā)展,。 值得慶幸的是,，趨勢來看，風險在今年上半年已經(jīng)進行了較為集中的釋放,。雖然危機尚未完全解除,，隨著疫情大面積過境，回暖趨勢已經(jīng)十分明朗,。 而另一方面,，新冠疫情席卷全球，對金融領域帶來重大挑戰(zhàn)之際,，中信銀行保持定力,，打磨系統(tǒng)和產(chǎn)品，為經(jīng)濟回暖后的厚積薄發(fā)努力蓄能,。截止6月底,，去年10月上線的新一代信用卡核心系統(tǒng)StarCard已經(jīng)穩(wěn)定運行8個月，整體服務成功率99.999%,。大大提高了敏捷作戰(zhàn)的能力,，為中信銀行信用卡優(yōu)化前端產(chǎn)品、提升用戶體驗打下了重要基礎,。 上半年，突如其來的疫情一度讓社會陷入了失序狀態(tài),。今年2月1日,，中國人民銀行、財政部,、銀保監(jiān)會,、證監(jiān)會、外匯局等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》,，要求金融部門進一步強化金融支持疫情防控工作,，保障民生、支持實體經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。緊接著,，3月1日,，銀保監(jiān)會同人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》，對讓利對象和有關要求做了較為細致的安排,。中信銀行信用卡中心第一時間響應監(jiān)管號召,，落實政策部署，及時發(fā)布官方公告,，宣布為受疫情影響帶來不便的客戶提供緊急用卡,、延期還款、息費減免等關懷服務,，緩解客戶資金壓力,。危難之際出手緩解客戶資金壓力，不僅是為了響應監(jiān)管號召履行企業(yè)社會責任,，也是“攢人品”的重要契機,。一些受疫情防控措施影響較大的服務性行業(yè)，不僅商戶面臨暫時性停業(yè),，老板和員工也都面臨著現(xiàn)金流斷檔的困境,，通過讓利，能夠減輕小微企業(yè)主的財務負擔也可以幫助暫時遭遇現(xiàn)金流困境的信用卡持卡人度過難關,，即使當下犧牲部分息費收益,，卻可以鞏固長久的合作關系；反之不但可能形成永久壞賬,，也可能徹底失去客戶,。皮之不存，毛將焉附,。2020年半年度報告顯示,，中信銀行信用卡中心在全民抗擊疫情之際，對于受疫情影響帶來不便的用戶提供延期還款,、綠色服務通道,、減免取現(xiàn)手續(xù)費、在線免費義診等一系列關懷服務,，全力保障廣大用戶生命健康安全和金融服務需求,。據(jù)悉，截至今年6月末,，中信銀行信用卡中心上半年累計為超過200萬客戶提供延期還款服務,，為超過10萬客戶提供息費減免服務,，其中包括湖北地區(qū)客戶及疫情防控人員,。為滿足持卡用戶疫情特殊時期的緊急需求，中信銀行信用卡還開通了全天候緊急調(diào)額、特事特辦的服務通道,，重點加大對疫情影響嚴重地區(qū)客戶的信貸支持,，提供緊急調(diào)額服務11,176人次，幫助客戶穩(wěn)度難關,；同時,，適當放寬了疫情期間風險管控力度，經(jīng)審慎評估,，為15,878人次受疫情影響的客戶快速解除卡片管控,，恢復消費額度；并落實疫情防控期間停催,、緩催,、費用減免等差異化清收策略。部分客戶不便在線下門店使用優(yōu)惠活動權益的問題,，特別提供延期使用服務,，并積極推動合作的保險公司將新冠肺炎納入現(xiàn)有保險產(chǎn)品的擴展條款范圍，用實際行動為客戶提供專屬安心保障,。同時,，為保障湖北地區(qū)客戶居家也能獲享快捷、暢通的信用卡服務,，中信銀行信用卡上線“非接觸式服務”渠道,，為近4萬名湖北地區(qū)客戶提供線上服務，克服了因疫情原因不便前往網(wǎng)點辦理業(yè)務的難題,；此外,，還開通了疫情嚴重地區(qū)客戶電話優(yōu)先接入的綠色通道，累計為武漢地區(qū)客戶提供400客服熱線優(yōu)先進線服務達21萬次,，確保高質(zhì),、高效響應客戶需要。事實上,，上述一系列的馳援行動都需要強有力的科技能力提供支持。在踐行社會責任的過程中,，銀行所有的作為和不作為都有著十二分的講究,。要精準幫扶因疫情而遭遇困境的商戶和個人，同時避免被并未遭遇疫情沖擊的企業(yè)和個人前來“薅羊毛”,，這并不是一份容易的工作,。尤其是對于一家資產(chǎn)規(guī)模數(shù)萬億的股份制商業(yè)銀行而言，要實現(xiàn)幫扶工作的精準,、公平,，將面臨大量的篩選排查工作,。最終，這一切需要強大的系統(tǒng)能力作支撐,。而在疫情來臨前的幾個月,，中信銀行信用卡新一代核心系統(tǒng)已經(jīng)完成投產(chǎn)上線。2019年10月,，中信銀行信用卡上線了國內(nèi)首個具有自主知識產(chǎn)權的新一代云架構信用卡核心業(yè)務系統(tǒng)StarCard,。StarCard新核心系統(tǒng)在智能風控方面表現(xiàn)卓越。第一,，可支持實時大數(shù)據(jù)功能,，基于日志級數(shù)據(jù)同步實現(xiàn)毫秒級時延，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)場景的申請反欺詐,、交易反欺詐,；第二，支持單元化架構服務,，滿足新產(chǎn)品灰度發(fā)布,、客戶定向調(diào)額、風險策略模擬仿真等需要,，單元化架構自今年4月發(fā)布以來,，新核心授權模塊對網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián),、外卡渠道,，共進行超過20次上線投產(chǎn)，充分發(fā)揮單元化+灰度發(fā)布功能的技術優(yōu)勢,，有效降低新產(chǎn)品發(fā)布風險,。第三，將AI應用于審批,、欺詐,、催收等風控全流程場景，相較傳統(tǒng)風控評分模型,，精度提升10%-20%,，其中申請反欺詐場景已應用關系圖譜、聲紋識別,、圖像檢索等多項AI技術,，實現(xiàn)申請欺詐客戶攔截率10%的提升。與此同時,，除了在戰(zhàn)“疫”工作中發(fā)揮了重要作用之外,，中信銀行全力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，讓金融科技賦能信用卡生態(tài)鏈,。截至今年6月30日,，StarCard 新一代信用卡核心系統(tǒng)已穩(wěn)定運行八個月,，各項運營數(shù)據(jù)表現(xiàn)優(yōu)越。整體服務成功率達到99.999%,，五個“9”高可用率強有力地支撐了1.1億賬戶運營管理需要；支持授權交易峰值4500筆/秒,，為老系統(tǒng)的十倍以上,，平均交易響應時長36毫秒，較老系統(tǒng)降低60%,。很好地支撐了會員日,、搶購搶兌、營銷活動等高頻交易場景的系統(tǒng)需求,。同時,，借助研發(fā)體系全流程敏捷化和生產(chǎn)運維自動化、智能化,，以“不停機”方式交付核心相關需求162項,，基本實現(xiàn)按周“零感知”金融產(chǎn)品發(fā)布，充分滿足敏態(tài)業(yè)務快速迭代需要,，驗證了新系統(tǒng)卓越性能,。近年來，隨著移動金融的成熟和普及,，搶占移動端入口已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行搶占市場的重要環(huán)節(jié),，而消費者對于銀行服務的需求也在不斷提升。不久前,，中信銀行信用卡“動卡空間”APP迭代升級至7.0版本,，產(chǎn)品定位也從“完成輔助服務的工具”轉(zhuǎn)型為“核心數(shù)字平臺”，以金融+生活的模式構建數(shù)字化智能平臺,，為千萬級月活用戶提供千人千面的金融生活服務,。據(jù)介紹，中信銀行信用卡中心將持續(xù)發(fā)揮科技賦能優(yōu)勢,，充分利用5G,、AI、區(qū)塊鏈,、云計算,、大數(shù)據(jù)、邊緣計算等金融科技技術,，重點從交互連接,、AI+創(chuàng)新應用、5G全IP開放式服務平臺等三個領域,，賦能信用卡生態(tài)鏈中的商戶,、消費者和組織,。經(jīng)了解，該行信用卡中心通過搭建AI+智能平臺“章魚大腦”,，實現(xiàn)核心知識產(chǎn)權自主可控,，已申請21篇AI相關發(fā)明專利，平臺內(nèi)嵌AI引擎,，全面支持信用卡中心各項業(yè)務,。目前AI機器人在智能外呼方面，已應用于信用卡審批,、營銷等100多個業(yè)務場景,。在智能服務方面，已應用于電話語音導航和客服人機協(xié)作場景,，日均處理超過6萬次導航需求,，準確率98%，客戶服務效率提升37%,。“挑戰(zhàn)”與“機遇”始終是一體兩面的存在,，寒冬之中，默默蟄伏修煉內(nèi)功,，藏器于身,，待時而動，不失為一種聰明的做法,。值得慶幸的是,，趨勢來看，風險在今年上半年已經(jīng)進行了較為集中的釋放,。7月16日,，國家統(tǒng)計局公布，我國二季度GDP同比增長3.2%,，由一季度下降6.8%轉(zhuǎn)負為正,，回升增長為恢復性增長。國際貨幣基金組織（IMF）也預測,，中國將成為2020年全球唯一一個實現(xiàn)同比正增長的主要經(jīng)濟體,。雖然未來仍存有不確定性，但國內(nèi)經(jīng)濟回暖趨勢已經(jīng)十分明朗,，未來可期,。
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