大家好,，我是喵叔,。

最近幾年的行情大家也能感受得到，尤其是穩(wěn)健理財(cái)這塊,，可選產(chǎn)品真的是鳳毛麟角,。銀行存款利率降了又降，國債利率也低,，各類貨幣基金基本在1%-2%,，實(shí)慘,。

之前我也說了，現(xiàn)在為數(shù)不多的紅利點(diǎn)在保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)上,，但事實(shí)是紅利也在逐步縮小,。先是大多數(shù)4.025%定價(jià)的年金險(xiǎn)下掉了，雖然現(xiàn)在一些年金險(xiǎn)確實(shí)也還不錯(cuò),，但很多人覺得投資周期太長了,，用起來不靈活。

使用相對(duì)靈活的增額終身壽險(xiǎn),、增額護(hù)理險(xiǎn)等,，倒是不錯(cuò)，但回本快,、收益高的產(chǎn)品一個(gè)個(gè)也下掉了,，而且現(xiàn)在剩余的好產(chǎn)品還在陸續(xù)下架中，可選項(xiàng)越來越少,。主險(xiǎn)回本速度越來越慢,，IRR越來越拉垮，不少公司也就開始打起了萬能賬戶的主意,。

于是乎,，不少公司推出了增額壽、增額護(hù)理險(xiǎn),、兩全險(xiǎn)附加萬能賬戶的產(chǎn)品組合,，主險(xiǎn)不行，萬能來湊,，于是乎,，我們看到了一些好產(chǎn)品，目前還有4.5%-5%的復(fù)利,，保底3%,，甚至有個(gè)別保底3.5%，這和其他產(chǎn)品相比,，完全是不敢想象的,。

不過呢，有了年金險(xiǎn)和增額壽的“前車之鑒”,，在目前并不算好的大環(huán)境下,，大家覺得萬能賬戶有沒有可能成為下一個(gè)被盯上的品種呢？今天不妨一起來聊聊,，到底萬能賬戶這玩意兒是個(gè)啥,。

萬能賬戶到底是啥

萬能賬戶，也不是個(gè)新鮮玩意了,，很早之前就非?；鸨?。你可以理解為一個(gè)是靈活的存款賬戶，可以享受比存款更高的利率,，但取用跟活期存款一樣的靈活,。錢放進(jìn)去，收一筆手續(xù)費(fèi),，然后就開始復(fù)利增值,，有的品類在增值期還會(huì)收一點(diǎn)保障費(fèi)用。

不管啥時(shí)候,，里面的錢你都可以取用,，非常的靈活。不過跟存款不一樣的是,，萬能賬戶有一些自己的特點(diǎn),，其實(shí)邏輯相當(dāng)簡單，萬能賬戶里有多少錢=交進(jìn)去的錢+保單產(chǎn)生的收益-從保單里減少的錢,，分別有下面這些：（PS不想看的同學(xué)可以跳過這部分,，懂得前面說的基本原理就行了）

先看進(jìn)入賬戶的錢有哪些：

一、轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)費(fèi),。現(xiàn)在的萬能賬戶,，要跟另外的主險(xiǎn)一起搭配購買。比如主險(xiǎn)是一份年金險(xiǎn),，年金險(xiǎn)到了一定時(shí)間就會(huì)定期給年金,，這個(gè)年金就可以轉(zhuǎn)到萬能賬戶里二次增值，這個(gè)就是轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)費(fèi),。

二,、躉交保險(xiǎn)費(fèi)。一般是開萬能賬戶時(shí),，一次性交的一筆錢，比如可能是10塊或100塊等,。

三,、追加保險(xiǎn)費(fèi)。除了前面的情況,，還想額外加一筆錢到賬戶里增值,，就是追加保險(xiǎn)費(fèi)。

保單的收益,，主要有2種：

一,、保單利息。進(jìn)入保單里的錢會(huì)復(fù)利增值,，增值的收益就是保單利息了,，這是整個(gè)萬能賬戶的關(guān)鍵,。

二、保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì),。投錢到萬能賬戶里一般會(huì)收一筆初始費(fèi)用,，比如1%，保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)呢就是在幾年后,，把一開始收的這1%的錢給分年補(bǔ)回來,。有些賬戶是針對(duì)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)金進(jìn)行補(bǔ)償，有些是躉交的,、追加的都補(bǔ)償,。

有3種情況，會(huì)讓保單里的錢變少：

一,、初始費(fèi)用,。一般躉交、追加,、轉(zhuǎn)入保費(fèi)時(shí),，都會(huì)一次性收一筆初始費(fèi)用，常見的有1%,、2%,。如果是之前的一些期繳的萬能險(xiǎn)保單，初始費(fèi)用就會(huì)比較高,，第一年可以到50%,，然后逐年遞減。

二,、保障成本,。有些萬能賬戶是有保障的，比如身故保障,，所以也要扣除保障成本,。

三、部分領(lǐng)取,。指的是咱們從萬能賬戶里拿錢出來,，包含拿出來的錢+手續(xù)費(fèi)。一般前5年會(huì)取用會(huì)收手續(xù)費(fèi),，通常是5%-1%,，逐年減少，第6年開始就不收了,。

名詞有點(diǎn)多,，大家也別被嚇著了，這是賬戶的底層邏輯，實(shí)際上我們不需要自己去記住或計(jì)算這么多,。買了之后,，每個(gè)月都能看到萬能賬戶明細(xì)，比如下面是一位伙伴的萬能賬戶情況：

包括每個(gè)月的結(jié)算利率是多少,，保險(xiǎn)公司也會(huì)在官網(wǎng)進(jìn)行公布,，比如下面這款產(chǎn)品：

萬能賬戶優(yōu)勢(shì)

喵叔個(gè)人是非常喜歡這類工具的，跟存款比可以拿到更高的收益,，取用還要更靈活,。跟股票/基金比，安全性更高,，收益也還過得去,。同時(shí)又具備保險(xiǎn)資產(chǎn)保障的作用，對(duì)得起萬能這個(gè)叫法,。

一,、收益可觀，下有保底

萬能賬戶有2個(gè)利率,，結(jié)算利率代表目前保險(xiǎn)公司給我們的實(shí)際利率?，F(xiàn)在一些好的賬戶，結(jié)算利率在4.5%-5%之間,，跟存款,、國債等對(duì)比簡直毫無壓力的勝出。

但也要特別強(qiáng)調(diào)一下,，結(jié)算利率是不保證的,，可能今年高、明年低,。利率下行是大趨勢(shì),，那以后會(huì)不會(huì)虧呢？

這就得介紹另外一個(gè)利率了——保底利率,，意思是不管以后怎么樣變化,，最差不能低于這個(gè)值。保底利率常見的有1.75%,、2.5%,，能上到3%就很不錯(cuò)了，3.5%在前幾年也是多家公司可以買到,，現(xiàn)在就剩下個(gè)別產(chǎn)品可以有這個(gè)水平。

像前面那位伙伴的萬能賬戶,，目前結(jié)算利率4.7%,，保底利率3%，這就非常香了,。

試想一下,，等20年,、30年后，其他穩(wěn)健產(chǎn)品利率可能就0%-2%了,，他還能有一個(gè)最低3%復(fù)利增值的賬戶,，還可以用一輩子，屬于是不可再生資源,。

就像一份神仙工作,，光底薪就能超越大部分同行，并且永遠(yuǎn)不會(huì)降低,。工作不僅能躺平,，還給相當(dāng)高的績效抽成，光想一下就爽翻了,。

既能博還不錯(cuò)的收益,，又有保底的安全感，這是萬能賬戶最大的優(yōu)勢(shì),。

二,、使用相當(dāng)靈活

萬能賬戶的萬能還體現(xiàn)在交錢、取錢的靈活性上,。大部分萬能賬戶,，都可以根據(jù)自己的需求加錢進(jìn)去，可以加100,，也可以加1萬,、10萬或者更多?？梢赃@個(gè)月加,，也可以下個(gè)月、明年加,。（部分可能有總金額,、時(shí)間段的限制，以條款約定為準(zhǔn)）

等于只要有閑錢了,，比如在股市賺了一筆錢,、拿到了一筆獎(jiǎng)金，都可以隨時(shí)放進(jìn)去復(fù)利增值,，不用去搶,、不用擔(dān)心售罄。

取用就更方便了,，想用就取,，很多都是T+0到賬。終身壽險(xiǎn)型萬能賬戶，沒有金額限制,，你想取多少出來就取多少,。年金型的萬能賬戶，每年最多可以取20%,。不過5年內(nèi)都會(huì)收費(fèi)用,，5年后就一點(diǎn)都不收了，反正時(shí)間也不長,，就當(dāng)買個(gè)5年期存款了,。

因?yàn)槿∮煤芊奖悖顿Y期限也變得相當(dāng)靈活,。你可以當(dāng)做一個(gè)短中期的理財(cái),，買個(gè)5年、10年,，也可以把錢放里面,，一輩子增值，怎么用都看你的心情,。也正因?yàn)槿∮米銐蜢`活,，讓它是百變的。你可以把它作為穩(wěn)健資產(chǎn)賬戶,，也可以當(dāng)作孩子的教育金賬戶,，甚至更遠(yuǎn)一點(diǎn)，當(dāng)作養(yǎng)老的補(bǔ)充也可以,。

三,、安全有兜底

首先呢，因?yàn)橛斜５桌?，可以咱們放進(jìn)去的錢不會(huì)虧,，這是妥妥的。即使身故,，合同里也約定了賠付情況,，基本不會(huì)低于賬戶里的錢。

其次,，作為保險(xiǎn),，它也同樣享受到保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)保障基金的保障,。而且不像存款有50萬內(nèi)才保本的限制,，安全系數(shù)非常高。這些之前介紹得比較多了,，這里不再重復(fù),。

看到這里大家可能心里已經(jīng)癢癢了,，恨不得立馬搞一個(gè)賬戶來投資。且慢,，萬能賬戶可不能閉眼就買，也有一些不太行的,，還是要好好挑選,。

萬能賬戶該怎么挑選

一、保底利率越高越好

早期的萬能賬戶保底利率都比較高,，現(xiàn)在有3%就相當(dāng)不錯(cuò)了,。為啥不是看結(jié)算利率呢？因?yàn)樗懿淮_定,，從大趨勢(shì)上看,，利率肯定是會(huì)降下來的，只是時(shí)間和幅度的問題罷了,。

穩(wěn)定在4.7%的產(chǎn)品,，不見得比今年5%明年4.3%的差。當(dāng)然了,，咱也不是說不看結(jié)算利率,，如果保底利率都是3%，自然要優(yōu)先考慮當(dāng)前結(jié)算利率更高,、相對(duì)更穩(wěn)定的那一個(gè),。

二、看費(fèi)用,，越低越好

一個(gè)是初始費(fèi)用,，比較常見的是1%、2%,，如果有1%的話自然是更好,，扣的錢少一些。一個(gè)是前5年退?；虿糠诸I(lǐng)取的費(fèi)用,，也是越低越好，萬一這幾年內(nèi)真的要用錢,，也能少扣點(diǎn)費(fèi)用,。

目前的產(chǎn)品，前5年的收費(fèi)常見是5%,、4%,、3%、2%,、1%,，這算是正常情況,。少數(shù)產(chǎn)品可能是5%、2%,、1%,、1%、1%,，費(fèi)用就要更勝一籌,。

三、看險(xiǎn)種類型

前面也提到過,，萬能賬戶呢,，現(xiàn)在常見的有2大類型。一是年金型,，好處是不收保障費(fèi)用,。不足是，要滿5年后才能取用,，而且每年取用金額不超過已交保費(fèi)的20%,。二是終身壽險(xiǎn)型，好處是領(lǐng)取金額沒有限制,，取多少都行,，適合對(duì)資金靈活性要求更高的朋友。不足是,，會(huì)收風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),，年輕人比較低，年齡大的話可能會(huì)高一些,。

四,、看投保的要求

現(xiàn)在大多數(shù)的萬能賬戶要搭配一款主險(xiǎn)才能買，可能是年金險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn),。那就要看主險(xiǎn)本身的收益和投保要求了,。比如，主險(xiǎn)收益很低,，還要求你必須買到**萬才能附加,，那就沒必要在一棵樹上吊死了。

寫在最后

整體來看,，萬能賬戶是目前少數(shù)利率還能到4.5%甚至更高的穩(wěn)健產(chǎn)品,，下還有保底利率，投入和取用都非常靈活,，是個(gè)寶藏工具,。

不過按照現(xiàn)在的形勢(shì)，好的萬能賬戶,，保險(xiǎn)公司也在收緊,，有興趣的朋友可以抓點(diǎn)緊了解起來,，不清楚的朋友，不妨提前聯(lián)系喵叔咨詢,。

沒有完美的產(chǎn)品,，只有相對(duì)完善的搭配，如果你在保險(xiǎn)選購過程中遇到困惑,，歡迎咨詢,。

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