Hi，我是公眾號 T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian）的主筆陸拾肆,。 前天寫了一篇文章“從股市賺來的錢,，放哪里落袋為安,？推薦一個年復利6.05%的地方”,，有讀者留言：失望，看中你的專業(yè)保險知識,，現在出來圈錢賣理財了,。 我很傷心，感到被深深誤解,。 首先,，人身險本身除了健康保障類的重疾險、醫(yī)療險之外,，還有儲蓄類的年金險,、增額終身壽險等。 所以,，除了科普重疾險,、醫(yī)療險等健康險之外，儲蓄險也有讀者需求,。 但是請注意的是,，我一直推介的儲蓄險是年金險,、增額終身壽險乃至萬能險賬戶，而沒有分紅險,、投連險,，為什么？ 因為年金險和增額終身壽險是真正的保本保收益,，萬能險保本還有個保底收益,，分紅險是保本不保證收益，投連險連本都不保,。 我一直尊重的是保險本質,，穩(wěn)健理財也是儲蓄險的意義，不會為了“圈錢”就給大家推介有風險的理財產品,。 穩(wěn)中求勝是我們這個號永遠的準則,。 比如日本金光閃閃的80年代，中國股市沸騰的2007年,，那時所有的人都堅信能輕松暴富,。 當你身處其中，一定會被他們的狂熱所感染,，最終很可能把持不住,，把原本“保本”的錢也一并付出。 人的理性在高收益的誘惑面前,，太渺小了,。 如果賭對了，就能改變命運,，但更多的人是賭錯,，變得一貧如洗。 相關閱讀：經濟大震蕩來臨,？做到這一點,，財富增長超過大多數人 如何避免被高收益誘惑，讓財富保持穩(wěn)健增長,？ 既要有“錢生錢”的賬戶,，也要有“保本”的賬戶，其中“保本”可以讓我們進可攻,，退可守,。  特別是在如今利率下行的大環(huán)境下，銀行理財虧損,、余額寶跌破1.5%,、汪涵代言的理財也爆雷，普通人選擇理財儲蓄的方式更是少之又少。 相關閱讀：為什么普通人更要買儲蓄險 所以,，關注我們的讀者朋友,，有的最近在考慮搭配健康險，有的朋友有避險增值的需求,。 那么當有個絕佳的組合搭配過了今天就買不到了,，我覺得還是有義務知會大家一下的。 好,，如果我們理念一致,，那接著回歸我的保險老本行。 我們講座之前主要介紹了年金險,，今天再介紹下增額終身壽險： 增額終身壽險,，注意不是一般的終身壽險，也不是兩全保險,。 它相當于我們在保險公司開了一個含有身故保障的賬戶,，當然了，它本身也是終身壽險,，所以身故必定會賠付（避免抬杠,，加上免責除外）。 同時這個賬戶以固定的利率進行復利增長,，身故保額以每年3.5%的復利進行滾雪球,，活得越久復利效應會越明顯。 我們需要用的時候還可以領取,，所以通常比年金險更靈活,。 在當下低利率大環(huán)境下，寫進合同的確定性回報,、隨時減保的靈活特性,，都是增額終身壽險在儲蓄增值方面獨一無二的優(yōu)點。 比如說最火的如意尊,。 4月25日,，保險公司還隆重做了線上產品發(fā)布會,，受到業(yè)界的廣泛關注,，直播觀看點擊率超過了200萬； 7月2日,，上線的第101天的標準保費就已經突破了6億,。 注意是標準保費而不是規(guī)模保費，標準保費是首年保費按照一定的系數折算而成的,，按照首年保費計算的話保費更多,。  并且達成億元保費的用時越來越短，最近的只用了6天。 還記得去年停售的預定利率4.025%的年金險如意享嗎,，當時被全民瘋搶,。  然而今年如意尊才上市2個月，保費和件數都超過了如意享,，保費3億元,，累積承保件數1.12萬件。 大多數人還是后知后覺啊,。  我們來看看這款產品具體哪里不錯： 產品名稱：如意尊終身壽險 承保公司：信泰人壽 投保年齡：28天-80周歲 繳費年限：躉交/3年/5年/10年/15年/20年 保障期限：終身 隔代投保：支持,，8歲起 最低保費：躉交5w起；期交1萬起 保額增長率：3.5% 萬能賬戶：有 從以上投保規(guī)可以看到如意尊的特點：起投門檻低,、投保年齡廣,、繳費期靈活、加投和領取的限制都少,，還能隔代投保,。 既適合中產家庭和高凈值做資產配置，也適合普通家庭做強制儲蓄和保本理財,。 大家都知道投資的不可能三角：收益性,、安全性和流動性不可能同時滿足。我們來看看如意尊這三點,。 首先收益性： 不要小看3.5%的復利,，換算成單利的話，也就是我們平時接觸的國債,、銀行理財,、定期存款等的計息表達方式的話，3.5%的復利通過長期鎖利表現出來的單利可以達到十幾個點,。 安全性毋庸置疑： 如意尊的保額和現金價值都是寫進合同里的,，我們可以鎖定終身3.5%的復利，不管未來大環(huán)境如何變化,，我們的保單不受任何影響,。 流動性如何達到呢？ 保單賬戶的現金價值可以理解為投保人的現金,，我們通過部分退保的方式領取現金價值,，可以用作養(yǎng)老等需求。 還可以通過保單貸款獲得靈動資金,，不影響賬戶里的錢繼續(xù)復利滾存,，貸款出來的錢用完還回去就好了，我們實際使用資金的成本是保單貸款的利率減去3.5%的復利,，實際使用成本低,。 整體來說,，適合我們做長期的規(guī)劃，不適合短期理財,。 當然,，后面資金如果更充裕了，如意尊還能加保,。投保滿兩年可追加,，每年最高追加基本保額的20%，最高追加至160%,。 來看下兩個方案示例： 比如給自己養(yǎng)老,。 我是一名30歲男性，分10年繳每年把10萬放進如意尊,，那么在我第60歲時,，一共擁有246萬。 這時候我可以每年拿10萬元出來養(yǎng)老用,，剩余的錢還會在賬戶里進行增值,，到了70歲，我已經領取了100萬,，賬戶里還剩余216萬!  再說2018年的時候廣州的人均預期壽命就達到了81.96歲,，按照我們國家沒幾年人均預期壽命就增加一歲的趨勢，活到90歲都很平常,。 假如我活到90歲,，領取了310萬，賬戶里還有148萬留給家人,，本金加收益就是448萬了,。 又或者是當孩子的教育金、創(chuàng)業(yè)金,。 比如給0歲男寶每年放3萬,，放10年，一共就是30萬,，孩子在第18歲時,，就有50萬可以領，如果是在國內上大學,，這筆錢已經非常足夠了,。  要是沒有動用到這筆錢，也可以留著給他當創(chuàng)業(yè)初始資金,，或者是日后的婚嫁金,。如果孩子是在30歲結婚,，就有74萬可以使用了,。 最佳儲蓄險組合過了今天23點59就沒 除了主險,，還有附加險，如意尊可以附加如意鑫（鉑金版）萬能賬戶,，現行結算利率6.05%,！  過了這個點就只有現行結算利率5%的金掌柜萬能賬戶可以選了。  6.05%是市場上最高,，5%就挺常見了,，比如我朋友圈里還有很多代理人朋友在宣傳現行結算利率5%保底利率2.5%的萬能險產品。 不過我一直強調保底利率才是萬能險的照妖鏡,，記住保底利率才是萬能險的底褲,。 再有代理人朋友給你推薦5%萬能賬戶記得問他保底利率是多少喲。 圖中的一些3%的產品已經下架 如意鑫就是一款現行結算利率6.05%保底利率3%的優(yōu)秀萬能賬戶,。 如意鑫的追加與取出 做過功課的朋友會知道,，往萬能險里追加投入是會收取一定的手續(xù)費的。另外,，如果保單前5年內取出,，也要收取一定的手續(xù)費。 這個好理解,，就像我們買賣基金,，有買入手續(xù)費也有贖回手續(xù)費嘛。 一般來說,，萬能險的追加費用是3%,，如意鑫的追加手續(xù)費比較低，只有1% 取出費用在保單年度前五年別是5%,、4%,、3%……遞減，從第六年開始取出就沒有費用了~  比如我2020年7月開設的賬戶,，無論什么時候存錢進去,，在2025年7月之后取出都不會收取費用了。 如意鑫的追加額度 不過這么好的萬能賬戶,，也不是我們想投多少就能投多少的,。我們放入如意鑫的金額最高不能超過如意尊的總保費。 比如放入主險的總保費是30萬,，那么如意鑫追加的總金額就不能超過30萬,。 如果我們投保如意尊是躉交或者3年/5年交的話，如意尊總保費5萬以上才能追加,；投保如意尊10年期以上的,，如意尊保費2萬以上可以追加~ 如意鑫的取出額度 很多萬能險還會規(guī)定，把錢從賬戶里取出來時,，不能超過一定的額度,，大部分要求只能領取總額的20%,，這其實也是銀保監(jiān)會規(guī)定的。 但是呢,，如意鑫因為是以終身壽的形式存在,，所以可以不用限制領取的額度，也給了我們更多自由的選擇,，你想領多少就領多少,。 要是遇上好的投資機會，或者是需要資金周轉,，隨時都能從如意鑫里取出大額的資金,，非常的方便。 如意鑫的保單貸款 并且除了主險如意尊,，萬能專戶如意鑫也可以申請保單借款可以借現金價值的8成,，目前借款利率5.85%。 看到了嗎,，如意鑫保單借款的利息是5.85%,，但是我們的賬戶仍按照6.05%進行結算的，錢還在生錢,，相比其他方式使用資金的成本很低,，并且使用方便。 一個絕佳產品組合的最后半天
不過好產品命都不長,。 為了維護結算利率的穩(wěn)定,，為了已投保意鑫的客戶利益，過了今天7月9日23點59分我們就無法投保如意尊+如意鑫的搭配了,。 有需求的讀者可以和我聯(lián)系id：tboshibx01 T博士：中山大學博士,，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT,、TOT標準,，專注于為新中產之家量身定制保障方案。團隊秉持中立,、客觀,、誠信，追求專業(yè)精進,。我們不代表任何一家保險公司,，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。 |
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