一、傳統(tǒng)型：所謂傳統(tǒng)型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),，就是投保人與保險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂合同,，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取,，通常來(lái)說(shuō)預(yù)定利率是確定的,，目前在3.5%左右

它的保單利益=保費(fèi)(交的錢) +保證利益(固定領(lǐng)取的錢)

具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、收益明確,、終身領(lǐng)取和風(fēng)險(xiǎn)比較低這些特點(diǎn),。由于按照合同約定利率來(lái)計(jì)算,，不受外界銀行利率變動(dòng)的影響，因此即使是在出現(xiàn)零利率或負(fù)利率的情況下,，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率,，適合投資小白以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人群。但是也因?yàn)樗枪潭ɡ?，在通貨膨脹率比較高的情況下,，是存在貶值風(fēng)險(xiǎn)的。

二,、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)：分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),，通常有保底的預(yù)定利率，比傳統(tǒng)型稍低些,，一般只有1.5%-2.0%之間,。每年除固定的最低回報(bào)外，還有不確定的紅利獲得,，

它的保單利益=保費(fèi)（交的錢）+保證利益(固定領(lǐng)取的錢)+非保證利益（保險(xiǎn)公司的分紅）

它的優(yōu)勢(shì)就在于除了約定的最低回報(bào)外,，這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論是可以回避或者是部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅,。使其養(yǎng)老金相對(duì)保值甚全增值,，但是它的缺點(diǎn)也在于分紅的不確定性，需要綜合分析所選的保險(xiǎn)公司的一個(gè)經(jīng)營(yíng)狀況,。

三,、萬(wàn)能型：萬(wàn)能型在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶,，有保底利益,，保底利率一般在1.75%-2.5%，除了必須滿足約定的最低收益外,，還有不確定的額外收益

它的保單利益=保費(fèi)（交的錢) +保證利益(保底利率)+非保證利益(萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率)

它的優(yōu)勢(shì)是賬戶是比較透明的,，存取相對(duì)比較靈活，追加投資也比較方便,，可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低,，有保底利率，上不封頂,，每月公布結(jié)算利率,，大部分是在5%-6%，按月結(jié)算,，復(fù)利增長(zhǎng),。可以有效地抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響,，缺點(diǎn)就是萬(wàn)能賬戶的計(jì)算基數(shù),，是保單的賬戶價(jià)值，不是投入的資金,。

四,、投資連接型：這是一種融保險(xiǎn)與投資功能于一身的險(xiǎn)種，設(shè)有保證收益賬戶,、發(fā)展賬戶,，基金賬戶等多個(gè)賬戶，每個(gè)賬戶的投資組合不同,，風(fēng)險(xiǎn)不同,、收益不同。

它的保單利益=保費(fèi)（交的錢）+非保證利益（不同賬戶的投資收益）

由于投資賬戶是不承諾投資回報(bào)的,，保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后,，將所有的投資收益和所有的損失都是由客戶自行承擔(dān)。舉例說(shuō)明,，傳統(tǒng)型商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)：

自在人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)A款產(chǎn)品計(jì)劃：每年交50000元人民幣,，連續(xù)交10年，共交500000元,，從六十歲開(kāi)始領(lǐng)取,，每年領(lǐng)60000,直至終身。在這個(gè)保險(xiǎn)合同里,，可以清楚的看到,，每年交多少錢，要交多少年,，總共交多少錢,，從什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)取，每次能領(lǐng)多少,，領(lǐng)多久,，這些都寫進(jìn)了合同，它具有本金安全,、收益明確,、固定領(lǐng)取、保障終身,，能夠做到定時(shí),，定量，收益確定,，即使被保險(xiǎn)人十分長(zhǎng)壽,，他的后期生活也是有一定保障的，和人們養(yǎng)老需求是非常匹配的,。

不過(guò),，商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)雖然有收益確定等等優(yōu)點(diǎn),，但是總體來(lái)講，收益在百分之三點(diǎn)幾是偏低的,，而且產(chǎn)品需要長(zhǎng)期持有,，前期退保的損失比較大，要犧牲流動(dòng)性,，而且固定領(lǐng)取,，很難抵御通貨膨脹的影響，長(zhǎng)期來(lái)看,，具有貶值風(fēng)險(xiǎn),。適合保守型以及厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資者。當(dāng)然啦,，保險(xiǎn)畢竟姓保,，它起到的是保障作用，如果追求高收益,，需要選擇其他的品種,。2018年4月，銀保監(jiān)會(huì),，財(cái)政部等多個(gè)部門共司發(fā)布了,，推進(jìn)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的通知和相關(guān)的配套政策。6月稅延養(yǎng)老險(xiǎn)正式對(duì)外銷售,，購(gòu)買者每人每月可以享受最高1000元,，每年最高1.2萬(wàn)元的個(gè)人所得稅遞延額度，如果能在所在的公司購(gòu)買也是不錯(cuò)的選擇,。