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美國瑞誠---我們是美國專業(yè)的 保險理財規(guī)劃顧問,， 對于赴美生子，留學,，移民的家庭,， 我們能提供最有效的保險規(guī)劃方案， 從上保到后續(xù)的理賠跟進,， 我們秉承誠信致遠的宗旨,， 為客戶提供一站式的高效服務。 請長按二維碼關注我們 已經仔細閱讀過我之前三篇文章的小伙伴對于美國指數型的保險的認知已經達到一定的專業(yè)水平啦,！除了保險有成本,，保險需要繳納長期/足額繳納保費，支取最好延后時間之外,，還有什么需要提醒/告知大家的呢,？ （數字游戲篇一）美國指數型保險繳納保費的原理—你的保單ok嗎？ 今天的文章會有些高難度，希望大家能用心閱讀,。 （如果沒有閱讀過我之前的保險文章的小伙伴,，建議不要繼續(xù)讀下去，因為你會看的云里霧里的,。）  壽險理賠金,，英文為death benefit,，中文又為身故賠償金。在為客人配置保單時,，這個理賠金的設計方式是很講究的,。 大致方法為三種： 1.Level（維持不變的理賠金）, 2. Increasing(隨著現金值增長而增值的理賠金)， 3. Face + premium（理賠金總額等于所繳納保費+初始理賠金）,。 我們今天著重講解前面兩種（第三種基本不被使用）,。 1. Level維持不變的理賠金： 顧名思義，壽險理賠金的額度維持不變,。投保時為100萬美金,，若干年后的理賠金還是100萬。 優(yōu)勢1：不會增值的理賠金也就意味著保險的成本不會持續(xù)增加（當然,，保險自身隨著年齡的增長而增加其保險成本是另外一回事,。） 弊端1：保險的理賠金不能增長，國稅局就相應的限制你交納的保費,。如果你配置這個保單是為了最大限度的支取退休金（或拿來做其他用途）,，這樣的理賠額度設計是不合適的。 因為可以交納的保費不多,，不足以大量的累積現金值,，將來的現金值絕對不會好看的 --- 還是運用我一貫的講解方式：羊毛出在羊身上，你不多支付保費,，如何能得到好的回報,？ 舉例： 34歲男士，不抽煙,，體健,。配置100萬美金的指數型儲蓄險 按照level的設計方式，國稅局最多只能讓您每年交納11,383.64美元保費,。 現在假設每年交納11,383.64美元,，交納20年,，計劃63歲開始支取退休金：（模擬年回報率為6.6%）每年支取33,634美元至82歲,，共支取672,680美元。  弊端2：現在來說,，100萬美金的理賠金額對于很多家庭還是一個額度較理想的保障傳承,。可是,，20年,，30年，40年后,，通貨膨脹,，100萬肯定就不值100萬了,。因此，這樣設計保單抵御不了通膨的風險,。 再說說Level理賠金的優(yōu)勢2：在交納足夠長時間的前提下,，就算保單未來的回報率不理想，保險也不會中途終止,。 按照4.5%的年回報率（不支取現金值的情況下）：  可以從以上報表看出,，假設未來回報率不理想，交納20年的11384美元年保費,，保險的100萬理賠金還是可以維持終生的,。  但是！??！如果某位經紀告訴你：交納10年也沒問題的，保險的理賠金既能維持終生,，您還可以拿退休金 ---這純粹就是一個世紀大忽悠?。。,?！很可惜，我看到很多朋友已經購買的保單就是這樣設計的,。后果是什么呢,？ 請看以下報表： 100萬理賠金，34歲男士,，年保費11,384美元,，交納10年。年回報率為4.5%:  可以從以上報表看出,，假設未來回報率不理想,，交納10年的年保費，保險的理賠金只能維持到81歲,！保單在82歲時完全失效?。?！  2. Increasing隨著現金值增長而增值的理賠金： 弊端1：保險成本增加,，因為它的額度提高了，當然保險成本就增加了,。 優(yōu)勢1：雖然成本增加了,，但是您可以投入的保費也高很多。投入更多的保費將直接有效的快速的累計現金值,，這樣才能真正配置一個有效的退休金計劃,。 請看案例： 34歲男士,，不抽煙，體健,。配置100萬美金的指數型儲蓄險 按照increasing的設計方式,，國稅局最多能讓您每年交納29236.80美元保費。 現在假設每年交納22,767.30美元,，交納10年,，計劃63歲開始支取退休金：（模擬年回報率為6.6%）每年支取50,029美元至82歲，共支取1,000,580美元,。  總結：對比兩個案例--- 總保費不變,，227673美元，由于increasing的理賠金能讓您每年交納更多的保費,，從而直接讓現金累積的更快,，（在沒有多繳納1分錢的情況下）比level的理賠金的設計方式明顯多出約32萬的收益！??！ 優(yōu)勢2：我們再來看看如果未來年收益不理想的情況： 請看以下報表：100萬理賠金，34歲男士,，年保費22767.30美元,，交納10年。年回報率為4.5%:  可以從以上報表看出,，假設未來回報率不理想,，交納10年的22767.30美元年保費，保險的100萬理賠金不但可以維持終生,，還持續(xù)增值至400萬美元,。 這也是優(yōu)勢3：理賠金額不再是100萬，而是隨著現金值的增長而增長,，哪怕回報率極低的情況之下也能增長,。  再次總結 消費者考慮配置一個指數險，基本上都是需要或者計劃從保單內支取現金值的,。也就是說,，在已定的保費預算范圍內，設計的保單能達到現金值最有效的增長,，是絕大部分客人的需求,。那么,，使用level的設計方式是不適合這一需求的,。 那為什么很多經紀還是使用這一方式為客人設計保單呢？ 道理很簡單：無論你在購買保險時是level還是increasing的理賠金,，我們做為經紀所拿到的傭金是一樣的,。但是level的保費低很多,，只要在設計方案時把模擬的年回報率調高，即便使保費交的少,，報表看起來還是很漂亮的,。一般的消費者就會認為，保費低廉,，回報高,，何樂而不為呢？ 可是沒想過這里面的套路還是很深的,，對吧,？   PS： 還有一種坑爹的保單設計方式：就是increasing的理賠金，保費交的又少,，繳費時間還很短,。 請看以下報表：100萬理賠金，34歲男士,，年保費12000美元,，設置的理賠金為increasing，交納10年,。年回報率為4.5%: 保單在81歲就終止啦,！ 對于能賣得出這樣的保單的經紀，我也是無語（無FUCK可說）了…….消費者們,，你們多保重啦,。 最后，再次提醒各位已經購買了指數險的小伙伴,。請務必重新審閱您的保單,。看看是否Level的理賠金,?？纯幢ＹM是否交納足額 – 這可以用較低的回報率演示得知。如果保費交納過少,，時間過短,，理賠金的設置是否Level，這些都可以通知保險公司做有效的更改,。 大多數消費者購買保單都是用了很多的積蓄或者不少的年收入去交納保費的,，因此在購買時必須要謹慎，多研究,，多看合同的文字而不是模擬的報表,。配置錯誤的保單將會與您的期望相距十萬八千里，可是您可能會在10年20年后才發(fā)現，那時已經沒有什么挽救的辦法了,。 |
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