看美國人的生活習(xí)慣和日常開銷,，會發(fā)現(xiàn)除了窮人容易“月光族”，寅吃卯糧,　美國的富人都很注重養(yǎng)老和理財(cái),，投入了大量資金在養(yǎng)老金和保險上,。

美國人這么喜歡買保險，他們一般都買什么保險呢,？

除了普通的消費(fèi)型保險：車險,，房屋險，醫(yī)療保險之外,，占美國家庭支出比例最大的就是人壽保險,。在美國，人壽保險主要分為五種,，按照產(chǎn)品問世的順序分別是：Term (定期人壽保險), Whole Life（終身人壽保險）, Universal Life（萬能險）, Variable Universal Life（投資型萬能險), Indexed Universal Life(指數(shù)型萬能險）,。

最早出現(xiàn)也是最簡單的保險類型。顧名思義,，這類保險只保一定的期限,，如10年,、15年、20年和30年,。被保險人如果在有效期內(nèi)過世,，保險公司賠付保額。如果沒有身故,，那之前交的保費(fèi)都“打水漂”。這只是一份純保險,，沒有任何現(xiàn)金價值,，只為一份安心和放心。

優(yōu)勢：價格便宜,。

劣勢：不具有現(xiàn)金值,，沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期后,，由于被保險人年齡增長,，再想購買保險就會變得非常的昂貴。

適合人群：這類產(chǎn)品最適合需要獲得短期保障和預(yù)算比較有限的人,。

這種是美國最傳統(tǒng)的保險,。顯而易見，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止,。你繳付的保費(fèi),，在支付固定的保險成本之后，剩余的部分轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金值（cash value),。保險公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利,，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的。這類保險的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能,，隨著時間的延長,，保險內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會增加。如果投保人想提前取消保險,，將只能取回一部分的現(xiàn)金值,。

優(yōu)勢：定期派發(fā)紅利。

劣勢：分紅給付標(biāo)準(zhǔn)不透明,，從歷史數(shù)據(jù)來看,，分紅回報(bào)率不會很高；現(xiàn)金值難以在生前使用,，保單現(xiàn)金值借款利率是每年4%-6%,；保費(fèi)是所有保險產(chǎn)品里最高的。

適合人群：不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險,，也不會從保險里面拿錢出來用的人,。

萬能險,，和終身壽險相似，都是保終身,。 保費(fèi)在支付了保險成本之后,，會投入另設(shè)的賬戶進(jìn)行投資。兩者的區(qū)別在于,，萬能險的條例更為靈活,，保單所有人可以在任何時間繳費(fèi)，費(fèi)用可多可少,，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平,。它也有現(xiàn)金值，即所交費(fèi)用和獲利減去保險費(fèi)用和收費(fèi),。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤,，在目前的低利率大環(huán)境下，萬能壽險的投資回報(bào)率一般都過低,，這也使得投保人需要投入更高的保費(fèi)來支付保險成本,，才能維持保險的有效性。它跟終身壽險一樣是屬于保守類型的產(chǎn)品,，回報(bào)率不是特別高,。

優(yōu)勢：彈性化繳費(fèi)方式。

劣勢：回報(bào)率平平,。

適合人群：希望能靈活繳費(fèi)的保守型投資者,。

投資型萬能險，由萬能壽險演變而來,，關(guān)鍵的區(qū)別在于,，客戶可以在保險公司提供的基金范圍內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào),，上不封頂,，而且收益不需要交稅。

但同時也不保底,，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大,，那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險有效性。因此這里產(chǎn)品對客戶/經(jīng)紀(jì)人自身的投資水平要求比較高,。

優(yōu)勢：擁有萬能險的以上優(yōu)點(diǎn),；潛在的高回報(bào)率。

劣勢：可能的基金嚴(yán)重虧損,；不保底,，可能導(dǎo)致本金流失，需要補(bǔ)繳保費(fèi),。

適合人群：熟悉金融市場,，尋求避稅投資工具,，能承擔(dān)市場風(fēng)險的投資者

這一類的險種也是由萬能壽險演變而來，收益回報(bào)一般與美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) (S&P500) 走勢掛鉤,。也有跟美國其他兩大指數(shù)：道瓊斯和納斯達(dá)克,，全球指數(shù)：香港恒生指數(shù)或是歐洲50指數(shù)掛鉤的。

相較于投資型萬能險有損失本金的風(fēng)險,，這一類的保險就算是指數(shù)跌了,，保單現(xiàn)金值不會受到任何虧損。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,，美國標(biāo)準(zhǔn)普爾過去20年平均年化收益在8%-9%,。同時指數(shù)型萬能險每年回報(bào)率是封頂?shù)?/span>，看不同公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)而定,，通常大概封頂在11%左右。相對來說,，這一收益水平要好于僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報(bào),。

除了同樣具備避資本利得稅和遺產(chǎn)稅的功能之外，客戶還可以隨時從現(xiàn)金值里借錢出來,，最多可以拿到現(xiàn)金值的90%,，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發(fā)生意外時給家人提供保障,，又可以當(dāng)作一個投資賬戶,，在子女上大學(xué)，自己退休甚至平時進(jìn)行大額采購時提取出來,。

優(yōu)勢：擁有萬能險的以上優(yōu)點(diǎn),；全球指數(shù)都是公開的資訊，因此指數(shù)回報(bào)是有根據(jù)且透明的,；下保底上封頂,，年年保底鎖利延稅免稅復(fù)利遞增的特殊設(shè)計(jì)。

劣勢：回報(bào)率有封頂?shù)南拗啤?/span>

適合人群：想要在活著的時候使用保險里的現(xiàn)金價值的人

其實(shí),，以上5種保險類型沒有絕對的好與壞,，每個類型的保險都有自己的特點(diǎn)，大家可以根據(jù)自身的情況和需求選擇適合自己的產(chǎn)品,。

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