從2013年的各項市場價格來算,，把孩子養(yǎng)到25歲，花費過百萬：從幼兒園到大學,，除去義務教育,，學雜費9萬；擇校費3萬左右,；孩子上興趣班,，3萬；日?；ㄤN平均每個月1500元,，25年45萬；以上整個花費就達60萬,。

事實上,，如果按照截至2005年數(shù)據(jù)來看，一個城鎮(zhèn)兒童從出生到大學畢業(yè),，平均花費已經(jīng)達到49萬元,。

以上是中國社科院的一組調(diào)查數(shù)據(jù)，如果算上再幫孩子付掉買房的首付30萬,，這樣算下來不難發(fā)現(xiàn),，父母養(yǎng)兒的成本多的話就要超過100萬了。換句話說中國的父母這輩子把孩子拉扯大了,，個個都是“百萬富翁”,。

從孩子的花費詳情可以看出，家庭對于孩子的支出“貴”在教育,，且隨著社會的進步,，家庭對孩子的教育投入越來越大，如下圖所示

面對養(yǎng)兒貴,，養(yǎng)兒難這一大問題,，父母們該如何面對并解決呢？大多數(shù)的美國父母在孩子出生之后都會做四件事：

1,、為自己立一份遺囑

2,、為孩子準備一份保險

3,、為孩子建立一個教育金儲蓄賬戶

4、為孩子建立一個信用賬戶

那么,，參考國外的做法，父母們又該如何為孩子的小夢想積蓄大力量呢,？今天我們來看看解決這個問題的一大神器——香港保險,。

內(nèi)陸居民到香港購買保險偏愛的險種集中在“年金儲蓄計劃(非投資連結(jié)保險)”和“其他個人業(yè)務”（主要是重大疾病保險和高端醫(yī)療保險）。而年金儲蓄計劃不僅適合于儲蓄一筆養(yǎng)老退休金,，也適合為孩儲蓄一筆教育金基金,。

那么，是否有回報率較高,，能幫助父母更好地為未來的賬單（教育金）提前做準備,，為孩子的小夢想積蓄大力量的計劃呢？它與國內(nèi)的產(chǎn)品又有何區(qū)別,。下面我們以1歲小男孩為例：

通過香港與內(nèi)陸兩份計劃的對比發(fā)現(xiàn),，在相同保費的情況下：

1、香港的保額更高,，人壽保障為人民幣1,250,950,，而重疾保障為人民幣317,500，不僅保障為終身且重疾的保障種類更全面,。

2,、香港的回報率更高，該款計劃滾存至30歲時的回報率為6.54%,，而國內(nèi)計劃的回報率為2.82%,。且計劃提取彈性高，可隨時提取部分利息收益,。

通過上述對比之后,，或許大家反而會產(chǎn)生疑問，真的有這么好嗎,？為什么區(qū)別會如此大,？其實很簡單，因為香港的保險保費比較便宜,，而保費是由“風險保費+附加費用+儲蓄保費”組成的,。

相較之下，內(nèi)陸保險產(chǎn)品設計中,，風險保費和附加費用比香港地區(qū)明顯偏高,，有些可能是香港同類產(chǎn)品的兩三倍，這是導致香港保險費用較為低廉的主要原因,。

1,、風險保費設定時香港預期人均壽命比內(nèi)陸高了10歲左右,，自然保費低些。根據(jù)統(tǒng)計,，香港人平均壽命85歲,，內(nèi)陸則僅為78歲左右，也就是說,，按照統(tǒng)計學的角度,，內(nèi)陸人口預期生命比香港短，人口比例相對發(fā)病率和死亡率差距較大,。

加上內(nèi)陸保險市場發(fā)展時間短,，社會誠信存在一定問題，保險公司經(jīng)營逆選擇風險較大,，亦導致經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足,，從而使風險保費部分比香港高。

2,、管理費用：由于內(nèi)陸保險公司投保率低,、營銷成本過高，加上道德風險等原因,，導致其管理成本比香港更高,。

3、儲蓄保費：由于內(nèi)陸保險資金投資渠道有限,，保監(jiān)會限定利率上限為3.5%,。而香港是全球第三大金融中心，香港保險公司的資金運用途徑更廣泛,，可以投資于全球多個區(qū)域多個行業(yè),，加上，投資經(jīng)理的專業(yè)水平和風險控制能力更勝一籌,。

所以購買收益型保險的香港保單持有人享受的收益普遍較高,，有的普通分紅險的年分紅水平可以高達6%左右；

與此同時,，香港保險公司,、代理人的經(jīng)營成本和交稅都低于內(nèi)陸。企業(yè)利潤越大,，投保人受益自然也更多,。

購買香港保險除了保費優(yōu)勢外,是否還有其他方面的優(yōu)勢,但又應該注意些什么呢？主要有以下幾點：

1,、防止為了方便而購買了“地下保單”,，出現(xiàn)理賠風險問題。近年來深圳出現(xiàn)某些保險經(jīng)紀人為讓客戶盡快簽單而讓投保人在中國內(nèi)陸簽署境外保單，此類保單則屬于“地下保單”,，所簽署的保單是無效的,，也無法獲得理賠。

但如果是保單持有人持有效通行證親自赴港簽約的,，就肯定受香港法律保護,。且香港保單遵循的是“嚴進寬出”的原則，如果客戶履行了如實告知的義務,，理賠并不難,，很多時候，其理賠時效都高于大陸保險公司,。

2、匯率風險,。香港保險主要以港幣與美元定價,，內(nèi)陸客戶想購買須將人民幣兌換成港幣或美元，這期間就存在匯率兌換風險,。不過十年前,，人民幣持續(xù)升值的情況下，買香港保險確實不劃算,。

但是強勢貨幣背后必須有2樣東西支撐：一是豐厚的人均資源支撐,；二是強勁的經(jīng)濟增長內(nèi)動力支撐；而中國人力資源的優(yōu)勢已蕩然無存,，人力成本的增長導致制造業(yè)利潤空間下降,，中國的經(jīng)濟支柱房地產(chǎn)業(yè)前景也堪憂，目前能否保住7%的增長率都是政府最關(guān)注的問題,。

且受美國經(jīng)濟逐漸復蘇的影響,，人民幣貶值壓力越來越大，8月10號開始人民幣的大幅貶值就是這些問題的反映,。之后美國降息的幾率越來越大,，一旦美國降息，美元走強,，會加劇人民幣的貶值,，所以目前購買香港保險其實是不錯的時機，這樣也可以為家庭配置一部分海外資產(chǎn),，分散人民幣貶值的風險,。

若家長們想讓孩子出國留學，也可以通過上文提及的香港保險計劃提前為孩子準備海外留學基金,，不僅能降低人民幣貶值的風險,，也減少孩子留學時用人民幣兌換外匯的麻煩。

3,、上文提及的香港保險計劃雖說提取方便,，但是否需要本人親自到香港提?。?/span>一般情況是客戶告知其保險經(jīng)紀人,，保險經(jīng)紀人幫忙申請,，申請通過保險公司會以支票（客戶可以選擇美元、港幣或人民幣）的形式寄給客戶,，部分大型的保險公司可在內(nèi)陸直接提取,。但是不同保險公司情況不同，所以客戶購買前需了解清楚,，防止需要資金時得本人親自去香港提取,。

綜上，家長在為孩子的教育金提前做準備時,，也須根據(jù)家庭的具體情況選擇,，無論是選擇香港的或內(nèi)陸的，除了考慮回報率之外,，也要從是否符合家庭資產(chǎn)配置,、是否符合孩子未來的規(guī)劃、是否方便購買及資金提取等方面考慮,。