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2018年底至今,，相互寶為179127位成員提供了大病幫助,。
有人說,，相互保損害了商業(yè)保險公司的利益，所以被聯(lián)合“絞殺”了,。 2015年10月,，壁虎互助創(chuàng)始人李海博在接受《經(jīng)濟日報》采訪時，首次提出“網(wǎng)絡(luò)互助”的概念,。 2018年10月16日,，螞蟻保險和信美相互保險聯(lián)手推出 “相互保”,，芝麻分達到650及以上,，無需交費就能加入，獲得100種大病保障,。與之前出現(xiàn)的互助不同,，相互保采用了“追溯”保費的模式，不用預(yù)付款,，互助成員出險后再根據(jù)參與人數(shù)分攤保費,。這種公開、透明且參與成本極低的互助形式,，加上支付寶的影響力,，短短一個月出頭,，就有2000多萬人加入。與洶涌熱烈的民意不同,，一些精算師則委婉地表達了自己的擔憂,。時任中再產(chǎn)險精算部總經(jīng)理的李曉翾認為：“相互保實際上是種極致的追溯型保險，在美國市場存在已久,?！?/span>“這種模式不會先對投保群體的風險進行分類、進行差異化的固定保費制度,，不同個體存在的風險差異,，可能導(dǎo)致劣幣淘汰良幣?！?/strong>“如何保證投保群體的長期穩(wěn)定,，而不會完全變成一個“劣幣”的世界，是相互保未來必須面臨的問題,?！?/span>
同時，名為“Alex Lei”的一位精算師,，在自媒體撰文,，吐露自己參與了相互保的設(shè)計過程。在為這種高頻互動的保險服務(wù)感到振奮時,，也發(fā)現(xiàn)：“當我第一次看到相互保的廣告時,，第一反應(yīng)是怎么把我原來算的最高保費給去掉了？這還算保險嗎,？”“Meyers大師30年前就多次強調(diào),，Retrospective Rating Plan（追溯型保險）最重要的一個原則就是必須要有最高保費?！?/span>“沒有了最高保費,，保險公司在這里其實沒有承擔任何的風險，對于加入計劃的會員來說,，保費理論上是沒有任何限制的,，風險由所有會員來承擔?！?/span>“我又仔細看了一遍手機,，心又沉了下去。當時整版公式推導(dǎo)計算出來的概率,、年齡分布,、保費預(yù)期值、最小保費,、最高保費,，看來是白費功夫了,。”Alex Lei說的這種情況,，是指相互保上線后的人群劃分：0-39歲一個組,，保額30萬；40-59歲一個組,，保額10萬,。而事先遞交銀保監(jiān)會的備案材料中，被保險人是按10歲為一組,，劃分成6組分別定價,，并且有成員的年度最高保費設(shè)計。按照一年期重疾險的費率,，39歲的價格是10歲的十幾倍,，相互保只分成兩個組“太粗了”，相當于讓年輕人給高齡人背鍋,。而沒有最高保費限制,，組織者會缺少把控風險的動力。
2018年11月28日,，相互保突然宣布下線,，免費升級為“相互寶”。
原因是合作方信美相互被監(jiān)管約談,，不能以“相互保大病互助計劃”為名銷售,。與備案資料不符，簡單采用賠款分攤,，基本沒有針對會員的風險細分和差別化費率,，保險公司不承擔最終風險賠付責任等特征,，不符合保險原理,。更名后的相互寶，已經(jīng)不再是接受銀保監(jiān)會監(jiān)管的保險產(chǎn)品,，而成為螞蟻保險旗下的單純網(wǎng)絡(luò)互助平臺,。第一,，加入條件,、付費方式、互助金額度,、保障不變,，運營管理費從保額的10%降至8%；第二,，設(shè)置成員的分攤上限,，2019年封頂188元,；第三，即使參與人數(shù)低于330萬,，保障依然繼續(xù),。這三點承諾極有誠意，加上支付寶的名望加持,，民眾對相互寶的信任有增無減。2019年12月，參與分攤的人數(shù)達到了1個億,。救助人數(shù)16528人,，人均大病分攤金29元,。2020年，相互寶似乎達到聲望的最高點,，但數(shù)據(jù)卻發(fā)生了微妙的變化。 首先是參與人數(shù)的增長速度放緩,，每期環(huán)比增速不足1%,。2020年11月,，人數(shù)達到1.06億人的高峰后,，開始出現(xiàn)負增長,。其次,，理賠案件激增,，救助人數(shù)達到68675人,，環(huán)比激增316%,。受此影響,，分攤金自然水漲船高,，全年人均分攤達到91元,。理賠率的激增,，一方面是產(chǎn)品運營周期的變化；另一方面,，也與40歲以上人群占比越來越多有關(guān),。與精算師們嚴謹審慎的建議不同,，這次是來自參與者的質(zhì)疑。在某度“相互寶吧”里,，因拒賠而抱怨的帖子越來越多,，“相互寶是不是騙子”的言論也開始頻頻出現(xiàn)。事實上,，相互寶的拒賠是沒有問題的,，它只是面臨了保險業(yè)一直面臨的難題：大眾高估了重疾險的保障范圍，也低估了健康告知的重要性,。重疾險的理賠,，不但有嚴格的病種限制和病患程度要求，也對投保者有嚴格的健康要求,，不如實告知健康情況,，會因“逆選擇”的質(zhì)疑而被拒賠。相互寶雖然不再是保險了,，卻仍然遵循保險產(chǎn)品的保障條款和理賠邏輯,。
拒賠案件影響，分攤金上漲,，讓一部分人猶豫了,，尤其是那些身體健康、對重疾保障需求沒那么迫切的年輕人。健康體,、年輕人大量退出,，導(dǎo)致相互寶參與者的平均年齡越來越大，出險率和分攤金自然不斷攀升,。這樣,，就形成了惡性循環(huán)，”劣幣驅(qū)逐良幣“,。2021年，相互寶的分攤?cè)藬?shù)逐期遞減,，到12月份時,，已經(jīng)從年初的9600萬減少到7495萬。全年救助人數(shù)93924人,，預(yù)計人均分攤160元左右,。12月28日,，相互寶發(fā)布公告稱，為更長遠保護所有成員權(quán)益,，經(jīng)過慎重思考和討論,，將于2022年1月28日24時停止運行。雖然12月底才宣布這個決定,，但相互寶關(guān)停的聲音早有傳聞,。2021年初，美團互助,、輕松互助宣布關(guān)停的時候,，大眾就注視著相互寶，網(wǎng)絡(luò)互助和“追溯”這種模式正面臨越來越多的質(zhì)疑,。回過頭來看看相互保險,，這種現(xiàn)代商業(yè)保險的起源模式，在國外并不罕見,。以美國為例,，2019年時已接近2000家，但他們的保費占比不多,，不足整體保費的30%,。這其中，“追溯”型的相互保險很少,，在市場上的影響微乎其微,。更多的,，是類似國內(nèi)信美相互這樣的“預(yù)付”保費形式,。就保險運營的原理來說,，追溯保費有個天然的劣勢——不能利用預(yù)收保費去做再次投資，這對企業(yè)運營的空間有了很大限制,。在保險盈利的“三差”之中,，“利差”才是最主要的。在一篇質(zhì)疑相互寶模式的文章后,，一位用戶評論說： “我知道相互寶的保障不高,、可能關(guān)閉，但我不會退出,，每個月幾塊錢,，就當是做慈善積德了?！?/span>這是民眾的善意,，也是相互寶面臨的窘境：處于“慈善”和“商業(yè)”之間，身份尷尬,。做慈善,，意味著保持現(xiàn)有分攤金不變，卻迎來日漸高漲的理賠率,，中間的差額只能由平臺承擔,。如此龐大的成員基數(shù)，任何一家機構(gòu)都很難長期承擔,。做保險,，則意味著相互寶要逐漸向一年期重疾險靠齊，提高投保門檻和核保力度,，不同年齡段的價格差異很大,，越來越像一家商業(yè)保險公司。失去了“公益性”和“慈善”標簽的相互寶,，還能被民眾們接受,，會有那么大的成員基數(shù)嗎？歸根結(jié)底,，相互寶還是一個商業(yè)機構(gòu)，以盈利或商業(yè)目標為使命,。而優(yōu)質(zhì)人群還在不斷流失，理賠申請還在不斷增加,，最理智的辦法就是及時止損,。
即使離開,，相互寶也走的非常體面,，再次提出2點承諾：第一,，自公告之日起，成員不再參與互助分攤,，原定于公告日扣款的分攤金及2022年1月的兩期分攤金，全部由相互寶平臺承擔,；第二,，2022年1月28日24時之前確診的用戶,，自確診之日起180天內(nèi)均可發(fā)起互助申請,，互助金由相互寶承擔,。計算一下相互寶現(xiàn)在每期互助金的總額，就知道這個數(shù)額不菲,，應(yīng)以數(shù)十億計,。可惜，不是所有人都滿意這個承諾,，在各種平臺上,，聲討“相互寶退款”的聲音越來越多。無論怎樣,，請我們記住相互寶這些溫暖的數(shù)字：2019年,，救助人數(shù) 16,528； 2020年,，救助人數(shù) 68,675； 2021年,，救助人數(shù) 93,924。 請記住相互寶背后那些帶有善意和熱情的人們,，哪怕他們的初衷并不那么純粹,。 更要感謝那些默默分攤保費的人們,，他們才讓這個世界更好,，讓人間值得,。 2018-10-24 中再產(chǎn)險李曉翾：從“相互?！闭勛匪菪捅ｋU產(chǎn)品的運作2018-10-25 Alex Lei：相互保的緣起及其精算分析
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