“加入互助保險了嗎？”成為近來熟人碰面互相問候的新熱點,。在不到一個月的時間里,，支付寶推出的相互保用戶數(shù)量已經(jīng)突破1800萬。趁熱打鐵,，京東也聯(lián)合眾惠財產(chǎn)相互保險社共同推出了一款相互保險產(chǎn)品“京東互?！保谙嗷ケｋU的賽道上又添一員,。

據(jù)第一財經(jīng)報道,，“相互保”和“京東互?！眱杉蚁嗷ケｋU產(chǎn)品近日被監(jiān)管部門約談,，“京東互保”13日灰度上線后,，兩日內(nèi)即被叫停,。事后分攤、管理收取,、償付能力,、產(chǎn)品設計都可能成為監(jiān)管關注的重點，而相互保險誕生之路可謂跌跌撞撞,。

大仲馬的小說《三個火槍手》中一句經(jīng)典臺詞：“人人為我,，我為人人”，意外概括出現(xiàn)代保險的實質(zhì),。從海外舶來發(fā)展演變至今,，相互保險滿足了人們對于一份價格優(yōu)惠，沒有中間商賺差價,，關鍵時刻及時提供充足保障的理想保險形態(tài),。但劍有兩刃,，初期紅極一時的相互保險盡管展示出諸多優(yōu)勢，但投保人能否持久享有實惠的價格,，保金能否被剛性兌付,，當發(fā)生核保爭議問題如何解決，都還將在未來不斷被平臺探索和完善,。

“0元加入，后期均攤”的宣傳語,，讓一批具有保障需求,、但被商業(yè)保險高額保金擋在門外的人紅了眼圈，不到一個月的時間,，相互保用戶數(shù)量一躍突破1800萬,。

面對看似合算的相互保險模式，網(wǎng)上流傳這樣一個段子：“先上車后買票,，期望,、損失有多高，一年以后才知道,?！痹诘谝还P賠付產(chǎn)生前，業(yè)界對相互保險是否比傳統(tǒng)商業(yè)保險更劃算眾說紛紜,。

相互保由信美人壽相互保險社與支付寶聯(lián)手推出,，信美相互精算負責人表示，信美相互在脫敏的情況下,，對支付寶群體的結構已經(jīng)有大致了解,，這也是其預計成員分攤費用的重要依據(jù)。在預期前提下,，第一年參與的成員每人需分攤的實際金額大致為100-200元,。

但在實際參保人群中，年紀輕,、患病風險低的人與年紀大風險高的人存在很大獲保差距,，年紀輕者理論上將不斷補貼年紀大的人，也正因此,，相互保“逆選擇”的風險要遠遠大于傳統(tǒng)的重疾險——風險低的人不參與,，風險高的人留下來,，留下來的人將均攤高風險人群的風險，導致整體均攤額度增加,，支付成本逐漸趨近于傳統(tǒng)商業(yè)重疾險,。

公眾號“十三個精算師”在相互保上線之初為公眾算過一筆賬,，從精算師的角度基于“中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）”為用戶分析相互保與純商業(yè)保費之間的價格差。精算師通過將大病發(fā)生率按男女進行加權,，再乘以最高30萬的保額得到不同年齡段的保費,。通過保費與相互分攤金額進行比較，精算師發(fā)現(xiàn)在40歲以下年齡層中,，36-40周歲的參保人購買相互保更劃算,，而在40-59周歲年齡層中，46-59周歲的參保人都很劃算（參見表1）,。

表一：（相互保分攤金與傳統(tǒng)保費對照表,，圖片來自公號:十三個精算師）

基于精算，與僅將用戶以40周歲為界限進行分層的相互保相比,，對參保人群進行更細致劃分的京東互保,，在逆選擇的風險規(guī)避上或許更加穩(wěn)健。此外,，京東互保將加入用戶的年齡上限提升為70周歲,，對51-70周歲的用戶收取90元（近期）的加入費用，并對不同年齡層的參保人設有分攤保險金額的上限：16-25周歲的年保費分攤上限為182元,，而46-50周歲的上限則為1300元,。（參見表2）

表二：（京東互保不同年齡年保費分攤上限  來源：京東金融）

對互助過程中“逆選擇”可能致使的分攤額增加隱患，幾年前紅極一時的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺已經(jīng)有前車之鑒,。

國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)互助平臺康愛公社在創(chuàng)建之初,，賠付上限最初定在30萬，觀察期半年,。事實上,，半年的觀察期沖淡了患病比率，當大部分用戶度過觀察期,，需要賠付的人數(shù)在總參與人數(shù)占比逐漸增加,，用戶感覺自己每月分攤的金額也逐漸增多。在康愛公社創(chuàng)始人張馬丁眼中,，多年的互助平臺創(chuàng)業(yè)對自己可謂一場人性的教育,，他直言：“當分攤少的時候，很多人會以公益的目的來做這件事,。但是當分攤金額上升后,，利益就會成為主要考慮?！?/span>

在百度貼吧里類似“康愛公社為什么現(xiàn)在的分攤增多了?”的問題不勝枚舉,。很多人參與越久，反而越有種受騙的感覺,。為了降低賠付,，康愛公社曾一度增加入會門檻,，觀察期越來越長，獲取賠付的流程也趨于嚴格,?！拔液芎蠡谧畛鯇①r付金定在30萬元，這就導致大多數(shù)人都是以咒罵結束他的互助旅程,?！睆堮R丁感嘆。

在對相互保險的討論中,，一個重要的問題集中在用戶加入互助平臺時究竟是否符合《互助公約》要求,，而同樣的問題之前就曾高頻出現(xiàn)在康愛公社、量子公社,、水滴互助等互助平臺,。

記者通過親身加入相互保，發(fā)現(xiàn)在加入過程中,，不僅需要同平臺簽訂《相互保規(guī)則》《參保須知及授權》《保險條款》等六項總計數(shù)萬字的條款,，還需要對條款內(nèi)容逐一進行核對。而面對條款中特定的專業(yè)描述,，參保人也會對指代名詞缺乏判斷力,。

例如《相互保團體重癥疾病保險條款》中，一條規(guī)定指出,，用戶在患有先天性畸形,、變形或者染色體異常時，平臺不承擔保險責任,。但若用戶在加入時無法判斷自身是否符合該項情況,，直接勾選滿足加入條件，一旦遇到需要賠付的時候,，是否會因此被拒呢,？ 一位網(wǎng)友的評論很能代表人們的擔憂，“保險公司有社會責任但盈利也是主要目標之一,，比如它會嚴格把控賠付案,，會花重大資源去和騙賠付的做斗爭，相互保機制下保險公司會怎么選擇,？除非由第三方來判定賠付以保證公平,，但那樣管理費會提高?！?/span>

這并非杞人憂天,，此前《IT時報》記者也曾報道，在類似模式的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺雙方中,，的確有參與互助者在實際需要賠付時,，因?qū)⒈l件理解不同而產(chǎn)生糾紛。

相比之下,，傳統(tǒng)商業(yè)保險有多年的經(jīng)驗積淀,，事先核保的體系發(fā)展較為完善。梧桐樹保險規(guī)劃師?？×指嬖V《IT時報》記者,，傳統(tǒng)商業(yè)保險公司會與國內(nèi)醫(yī)院的醫(yī)療系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，在參保人提交保單的15天內(nèi)對參保人的健康狀況進行回訪,，對聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院存儲的該患者相關記錄進行逐一查詢,，一旦發(fā)現(xiàn)有既往的不良健康記錄，保險公司會第一時間勸參保人退?；蛐薷谋Ｕ蟽?nèi)容,，以免對參保人造成不必要的損失。

信美相互工作人員告訴記者,，相互保用戶在加入時需仔細閱讀健康告知,，有疑問的可以申請人工核保，但平臺目前暫未接入全國醫(yī)療系統(tǒng)端口,。

在機制保障上,，相互保宣稱會引入?yún)^(qū)塊鏈技術，對所有賠案相關證據(jù),、資金使用流向通過區(qū)塊鏈上的公證處,、司法鑒定中心、電子證書中心,、法院等全節(jié)點進行見證,，不可篡改且具有法律效力。

通過區(qū)塊鏈解決核保等信用問題,？這或許在當前還是個偽命題,。早期致力于將區(qū)塊鏈引入互助平臺的量子公社創(chuàng)始人許劍鋒告訴記者，當前基于比特幣,、以太坊等工具的記賬行為效率低成本高,，每記錄一筆成本要0.7元左右，技術上尚且存在很多問題,。而以聯(lián)盟鏈的方式運行互助平臺,，需要結合醫(yī)院、銀行等所有相關機構共同參與,。這些技術尚且處于早期階段,，區(qū)塊鏈技術還遠未能主導產(chǎn)業(yè)生態(tài)，當前只能作為一種輔助的信用評估體系,。許劍鋒認為,，當前業(yè)內(nèi)更多只是將區(qū)塊鏈作為吸引用戶的噱頭,，但相互保險的業(yè)務形態(tài)非常適用于區(qū)塊鏈，二者在未來存在深度結合的更多可能,。

事實上,，0元參與互助，遇病眾人均攤,，每月兩次扣款……相互保險的宣傳用語在一批早期接觸過互聯(lián)網(wǎng)互助平臺的人看來,，總有似曾相識之感——這是2018年1月1日康愛公社最新條款中的部分內(nèi)容。

相互保險一時風光無兩,，但互聯(lián)網(wǎng)互助平臺的日子卻江河日下,。時隔七年，張馬丁回首最初成立康愛公社時的愿景——為沒有實力購買商業(yè)保險的人提供健康保障,，更多感覺到的是凄涼,。“我去百度搜索康愛公社,，發(fā)現(xiàn)其中’康愛公社是不是騙子’占到大半篇幅,，中國人從觀念里不接受在慈善領域賺錢?！睆堮R丁告訴記者,，如果可以重新選擇，自己一定不會選擇互助平臺作為創(chuàng)業(yè)項目,。

作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)互助平臺,，康愛公社從2011年發(fā)展至今，積累了179.7萬用戶,，相比其他頭部互助平臺,，這個數(shù)字并不理想。輕松籌旗下輕松互助會員數(shù)已突破5000萬（據(jù)中國財經(jīng)時報網(wǎng)報道）,；水滴互助會員數(shù)也已超4000萬,；相互保則在一個月內(nèi)會員數(shù)超過1800萬。

當互助平臺還在迷茫未來的發(fā)展方向,，“一人患病,，眾人均攤”的模式已經(jīng)在國內(nèi)遍地開花。輕松籌,、水滴互助紛紛接入資本,，發(fā)展成融保險、互助,、眾籌,、電商等于一體的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，張馬丁感嘆：“在這樣的商業(yè)生態(tài)中國，大病籌款是公益還是商業(yè),，已經(jīng)很難區(qū)分,。”

不過人們依然看好互助這種模式的未來,，“上千萬用戶,，都是老百姓用手投的票,，最起碼肯定了互助平臺會是一個商業(yè)模式,。”同為互助平臺創(chuàng)業(yè)者的量子公社創(chuàng)始人翟亮告訴記者,，而張馬丁的計劃或許代表了多數(shù)互助平臺在未來的愿景——“也許會去爭取一張相互保險牌照,。”但無論互助平臺還是相互保險,，人們始終寄希望于一種新模式,，帶大家走出求醫(yī)難看病貴的困境。

編輯：挨踢妹

圖片：網(wǎng)絡

來源：《IT時報》公眾號vittimes