有句話說得好,，一入保險深似海,。

像什么條款、健康告知,，免除責任等,，對不了解保險的人來說簡直是天書。

為什么一些人不相信保險,？

大概是保險名聲太臭了,，比如之前宗教似的保險推銷。

此外,，“拒賠”也很下頭,，這也是大多數(shù)普通人對保險望而怯步的原因。

普通人想要買到合適的保險太難了，壓在面前的第一座大山就是保險的各種坑,。

針對以上情況,，公子特地整理了一份新手買保險的全面攻略，

包括四大點,，20小點,，從投保前的準備，到投保后的常見問題,，都理了一遍,。

即時你從未買過保險，看過這篇文章,，

也能放心大膽地投保,。

一、投保前

我們在購買保險之前,，肯定要先做下功課,，比如：

1、保費預算不超過年收入的10%

首先,，明確一點：我們買保險,，不是給生活增加負擔。

如果本身工資就不高,，還硬著頭皮買高保費的保險,，那么是完全沒有必要的。

因此,，公子建議大家拿不超過年收入的10%來配置保險,，當然，這也不是對所有人都適用,。

通常來說,，買保險包括兩個原則：“雙十原則”。

即花費年收入的10%,，買到年收入10倍的保額,。

比如一個年收入20萬的家庭，每年花在保險上的錢,，最好不要超過2萬塊,。

保險預算不超過年收入10%，這個只是粗略的算法,，每個家庭收入狀況的差異,，并不能完全匹配這個說法，具體情況還得具體分析,。

2,、確認購買主體,，理清風險

所謂保險，保的就是風險,。

它可以，把我們無法承擔或不愿承擔的風險轉移到保險公司去,。

對于我們家庭,，他是我們守護家庭財產(chǎn)健康的「乾坤大挪移」之術。

針對于人生面對的不同風險,，我們其實全都可以通過保險來解決：

舉個例子：老王,，作為家中頂梁柱，擔心有一天自己沒了,，老婆孩子沒人管,，房貸沒人還，就可以為自己提前買一份定期壽險解決,。

其它的風險也可以通過相對應的保險來轉移,，可以說「萬物皆可保」,。

對于一個普通家庭,，面對的主要風險從上往下排就這些：

P1級別的通常是幾十上百萬的損失，

P2 級別的損失,，從幾萬到十幾萬不等,，

P3級別損失，也就幾千到兩三萬不等,。

對于普通家庭來說,，建議優(yōu)先配置P1、P2級別的產(chǎn)品,。

P3級別損失,，家庭也掏得起，可以風險自擔,，也可以通過保險來解決,。

3、常見險種,，普通人應該怎么買,？

話不多說，直接來看不同險種的作用和區(qū)別：

百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險/惠民保

百萬醫(yī)療險可以說是最為實用的保險,，而且的價格很便宜,，通常一年幾百塊能夠買到百萬保額。

不過會有健康要求,，年紀大和帶有疾病的老年人比較難購買,，可以選擇防癌醫(yī)療險或惠民保來代替,。

重疾險

重疾險，按照保險合同的要求,，符合條件,，保司會一次性把錢給付我們，買多少保額就給付多少,。

成年和老人都可以配置重疾險,，不過50歲以上的人群不建議購買，因為容易出現(xiàn)保費倒掛的情況,，所以建議用防癌險代替,。

意外險

意外險能為我們保障所有因意外導致的身故、傷殘和意醫(yī)療,。

大到溺水觸電,、小到貓爪狗咬，全都在意外險的射程范圍之內,。

意外險同樣是人人必備的保險,，建議大家優(yōu)先考慮一年期意外險，價格更實惠,，通常50萬保額價格也才一百多,。

定期壽險

壽險的保障范圍很簡單，只保身故和全殘,。

建議給承擔家庭責任的頂梁柱購買,，像已卸載家庭責任的老人和未承擔責任的小孩不用考慮定期壽險。

4,、四大險種購買的注意事項

每個險種都有自己的作用,，買對了能夠轉移風險，減少經(jīng)濟損失,；買錯了,，可能就是浪費了。

給大家盤點不同保險購買的的一些坑,，避免踩雷,。

重疾險

1. 確診即賠？

很多人在購買重疾險的時候,，可能會遇到銷售人員的誤導：重疾險確診就能賠,，這筆錢可以拿起治病、還房貸等...

這個“確診即賠”實實在在騙了不少人,，實際上重疾險賠付情況是分情況的,，如下圖所示：

像重性腫瘤-中度、多個肢體確實和嚴重III度燒傷是屬于確診即賠的,，而新規(guī)規(guī)定的其它25種就不是了,。

所以啊,，并不是所有疾病都是確診即賠的，具體情況需要具體分析,，大家在購買的時候千萬要注意,。

2.重疾險同質化

很多不懂保險的人，可能會認為保險是「一分價格一分貨」,，價格越高,，保障責任就越好。

這句話,，也對也不對，因為對于90%的重疾產(chǎn)品來說,，錢多花了,，保險責任很可能并沒有多出來多少。

我們來看兩款產(chǎn)品的對比：

由上圖可知,，這兩款重疾保障責任差不了多少,，前一款產(chǎn)品的責任還沒大黃蜂7號豐富，價格卻逼近3倍,。

所以說,，我們在選擇產(chǎn)品的時候，在保障責任差不多的情況下,，優(yōu)先選擇性價比高的,。

百萬醫(yī)療

1. 保額越高越好

對于百萬醫(yī)療險來說，保額高不代表實用性強,，最主要原因是醫(yī)療險是報銷型保險,，是根據(jù)實際花費的醫(yī)療金額進行報銷。

舉個例子：比如住院花了30萬,，不管是買100萬還是400萬保額的醫(yī)療險,，最后最高只能報銷30萬。

2.住院就能賠

百萬醫(yī)療險責任主要包含門診和住院保障,，但并不是住院就能賠,。

一般來說，百萬醫(yī)療險有免賠額,，通常在5千-1萬之間,，只有超過免賠額部分才能報銷，如果沒有超過,，那么百萬醫(yī)療險用不上,。

一般情況下，免賠額越低,，可以有效降低自掏腰包的費用,。

此外免責條款的一些情況不會賠償,。

比如既往癥、分娩,、遺傳性疾病住院,，百萬醫(yī)療不會給予賠付。

意外險

意外險常見的坑有三個：只保全殘,、沒有意外醫(yī)療保障,、返還型意外險，我們逐一分析,。

1. 只保全殘

一般來說意外險傷殘的賠付規(guī)則是：按照傷殘等級進行賠付,。

然而，很多人買的意外險只有保全殘,，比如楊過大俠,，一肢完全斷裂時5級傷殘，算不上全殘,，這種就情況是保障缺失,。

2.沒有意外醫(yī)療

意外可以說是無處不在，但一些產(chǎn)品盲目追求小概率發(fā)生的身故身殘保額,，把保額提高到500萬,、1000萬等，卻忽略了意外醫(yī)療保障,，這種做法明顯產(chǎn)品的初衷相違背,。

3.返還型意外險

出事賠錢，沒出事返本,，這類返還型意外險曾經(jīng)風靡一時,，有不少人踩坑。

這類產(chǎn)品往往一年好幾千的保費,，為何這么貴,，是因為保險公司把保障成本轉移到了消費者身上。

定期壽險

1. 給孩子買定期壽險

上面說了,，買定期壽險的目的,，是為了防止家庭的頂梁柱倒下，導致家庭沒有經(jīng)濟來源,。

孩子從來不是家庭的經(jīng)濟支柱,，沒有必要給孩子買定期壽險。

2.職業(yè)限制

定期壽險對職業(yè)要求較為嚴格,。

由于不同職業(yè)發(fā)生風險的概率不同,，保司為了控制風險，自然而然限制一些職業(yè)的投保,。

一般來說,，根據(jù)不同風險職業(yè),，保司會劃分成為1-6級，級別數(shù)字越大,，職業(yè)風險程度也越高,，來看下圖：

比如消防員屬于6類職業(yè)，就無法購買承保職業(yè)為1-4類的定期壽險,，就算買了,，也大概率無法獲得理賠，這個還是得注意一下,。

5,、社保的重要性

社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養(yǎng)老保險,、基本醫(yī)療保險,、失業(yè)保險、工傷保險,、生育保險、住房公積金,。

其中和我們關系最密切的是：基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險,。

前者是為了保障我們能老有所依，避免老了沒錢流落街頭,；

而后者的話,，更像是一個福利大放送：價格低廉、政府補貼,、直接報銷,、可帶病投保、無期限續(xù)保和無拒保,。

而且,，社保是底褲，有無社保對商業(yè)保險的報銷比例影響也很大,，以某意外險的意外傷害醫(yī)療保障為例：

經(jīng)過醫(yī)保報銷,，賠付比例100%；未經(jīng)過醫(yī)保報銷,，賠付比例80%,。

社保有多重要，這里就不多闡述了,。

二,、投保時

對保險有了初步認識之后，還要在投保時注意一些事項,，比如：

6,、健康告知

我們買保險最擔心什么,？

無非是理賠不通過。

而引起理賠最大的一個原因就是健康告知了,。

我們必須根據(jù)上面的指示如實回答,，只有健康告知通過，這份保單才會有效成立,。

那是不是自己有健康告知提到的病,，就不能買保險了？

不是的,，部分產(chǎn)品還可以智能核保,，比如對甲狀腺結節(jié)的核保：

假如老王想要投保，就去醫(yī)院確認了甲狀腺結節(jié)分級（為2級）,，以及其他情況,，回答審核問題、提交,，最后給出了除外承保結論,。

但是如果老王沒有超聲報告怎么辦？

一旦發(fā)現(xiàn)需要某疾病需要進一步明確,，而目前給不出來,，那么就需要去體檢了。

可不可以不去體檢呢,？

當然可以,，畢竟各家核保標準不一樣，A保險公司不讓買,，但是B保險公司可能就直接讓買了,，可以試試它更寬松的產(chǎn)品，不一定非要去趟醫(yī)院,。

最后核保會面臨的五種核保結果：

如果可以正常購買保險,，就不要去做什么體檢，完全是畫蛇添足的行為,。

7,、保障責任

不同險種的保障范圍、賠付方式和對應風險都不同,，來看下面這張圖：

以意外險為例,，意外險的保障范圍包括：意外傷殘/身故、意外醫(yī)療,。

意外險的賠付方式為：

意外傷殘/身故是給付型,，也就是直接給錢的，保險公司會按照傷殘等級直接給付相應的補償款。

意外醫(yī)療是報銷型,，在醫(yī)院花多少報銷多少,，比如平常打球骨折了，去醫(yī)院治療花的錢都是意外險會給報銷,，不過,，這個報銷是有上限的。

所以說,，每種險種作用不同,，我們可以根據(jù)自己的需求去選擇。

8,、除外責任

除外責任是保險合同里重要的概念,，

所謂除外責任指的是保司不承擔保險金的責任。

一般情況下,，可以分為下面兩類：

顯性免責

免責條款,，是指保司在合同中明確記載不賠償?shù)姆秶鷹l款。

像投保人對被保險的故意殺害,、故意傷害就屬于免責條款,，最典型的例子就是殺妻騙保和殺子騙保了。

隱形免責

隱形免責不容易看到,，散落在保險合同的各個地方,，例如免賠額、病種定義等,。

比如，某意外險的意外傷害醫(yī)療保障責任,，需要在二級及以上公立醫(yī)院或保險人認可的醫(yī)療機構進行必要的治療才可以,。

因此，我們在購買保險的時候,，要知道顯性和隱形的免責條款是什么,，要不然到時候發(fā)生事故了很可能遭到“拒賠”。

三,、投保后

買完保險之后就萬事大吉了,？

不是的，投保后續(xù)還有一些注意事項,，比如：

9,、保單整理&續(xù)保問題

保單整理

買完保險并不意味著結束，如果沒有管理好自己的保單,，一不小心,，可能會損失幾百萬。

所以整理保單還是很有必要的，可以在郵箱里面查詢保單,，或者下載金事通APP查詢保單,，關注中國保險萬事通公眾號查詢。

保險續(xù)期,、續(xù)費和續(xù)保問題

很多人買的保險快到期之后,，不知道該怎么續(xù)期，給大家好好說說續(xù)保問題,，大家先來看一張表格：

如果是是長期險續(xù)費的話,，其實很簡單，保司給我們綁定一張卡,，定時從卡里扣錢,。

如果是買短期險續(xù)保的話，那就要注意了,。

一般保障類的短期保險,，比如醫(yī)療險，續(xù)保時沒有等待期的,，甚至都不需要重新核保就能買,，所以大家一定要及時繳費，以免錯過續(xù)保時間,，需要重新計算等待期,。

10、猶豫期注意事項

猶豫期,，也叫冷靜期,，是指投保人、被保險前任簽收保單后,，一般在15天,，無亂什么原因，都可以無條件要求保險公司退保,。

在這個期限內,，投保人可以考慮所購買的保險是否需要，而且在這個時間內退保,，保司只收取工本費,，如果承保前經(jīng)保司體檢了的，還需要扣除體檢費用,。

11,、等待期的注意事情

保險的等待期是指我們購買保險，保單生效后的一個指定時間里,，即便發(fā)生了保險事故,，保險公司是可以不用承擔保險責任的。

一般情況下，人身保險都是有等待期的,，比如重疾險,、醫(yī)療險、壽險以及部分意外險,。

不同產(chǎn)品的等待期是不同的,，具體要看產(chǎn)品的條款。

舉個例子,，老王買了重疾險,，如果180天內發(fā)生保險事故，保司是有理由不賠的,，只有過了等待期,，保司才要承擔保險責任。

保司不是福利機構,，這樣做的主要原因是為了控制理賠風險,，防止投保人的騙保行為。

12,、寬限期

保險合同寬限期是我們常說的一個關于保險的期限,，保險法規(guī)定寬限期為60天，設置寬限期的目的是為了避免合同意外失效,。

比如,，老王5月1號交的保費，由于工作原因忘記續(xù)繳,，這個時候保單不會立馬失效,，在7月1號（寬限期內）想起來后及時繳費就可以續(xù)保了，如果到了7月2號（超過60天）,，即使老王想起了補繳,，這個時候，保險合同已經(jīng)終止了,。

我們在購買保險后由于各種原因，比如生病,、工作繁忙等忘記繳費,，有寬限期在就便捷很多 了。

13,、出險后怎么辦,？

我們買保險，最關心的就是理賠了,，出險了,，應該怎么做？

大額理賠

所謂大額理賠，主要是指重疾險或者壽險這種動輒幾十萬幾百萬的理賠金額,。

我們先來看下理賠大概的流程是怎么樣的：

報案：出險了,，及時報案，不要拖（很多保險條款規(guī)定,，出險后10內要報案）,。

保司報案的渠道有多種，客服電話,、官方APP,、官方公眾號、線下代理人,。

準備理賠材料：報案后,，就需要按照要求準備理賠材料了。

這部分,，也是理賠最容易出現(xiàn)差錯的地方,，為了方便大家看，公子做了張表格,。

調查清楚后會正式下發(fā)賠付結論：

通常情況下,，確定賠付幾天內就會打錢。

小額理賠

一般來說,，理賠金額低于3000以下的都屬于小額理賠,，

相比于大額理賠，小額理賠的速度往往更快,，

根據(jù)《保險法》的規(guī)定,，保險公司收到資料30日內必須要做出是否理賠的決定，

而小額理賠最快幾個小時到賬,。

看到這,，關于投保前、投保時和投保后的“坑”基本能避開70%左右,，再來說說普通人買關于買保險的疑問,。

四、普通人買保險最大的疑問

14,、選擇大公司還是小公司

很多買手機,、電腦等，一般選個靠譜的大公司,。

那買保險需要挑選公司嗎,？

答：買保險挑選公司的必要性不大。

保險不同于手機,、電腦這種消費品,，它是屬于金融產(chǎn)品,，受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管。

而銀保監(jiān)會可以提供八重保障,，為我們保駕護航,。

保險公司成立門檻高，股東必須干干凈凈,，注冊資本不少于2個億,。成立后，資金運用受到嚴格監(jiān)管,，而且償付能力不能低于監(jiān)管要求,。

你保險公司自己想破產(chǎn)都難。

破產(chǎn)了,，還有保險保障基金在后面撐腰,。

其次理賠各家保司大同小異，我們看2021年部分公司的理賠數(shù)據(jù)：

可以看到,，絕大多數(shù)的保險公司,，理賠率都能達到97%以上，大公司小公司也好,，并不存在明顯的差異,。

15、拒賠常見問題情況

（1）帶病投保

所謂的帶病投保就是我們在投保時,，保險公司會提供一個健康問卷,，里邊會問到了我們過往的門診和疾病的一些診斷。

如果問到了,，我們就需要告知,，如果他問了，你沒告知,，這個就叫做帶病投保,。

（2）既往癥

既往癥是我們投保之前就存在的疾病，但是在健康告知中沒有問可以正常賣,，但是未來出現(xiàn)的時候,，投保之前就一直存在并且治療的這項疾病保司是不管的。

（3）條款上的爭議

舉個例子,，比如說腦中風后遺癥,，腦中風后遺癥當中的診斷是指我們發(fā)生腦梗、腦出血或者腦栓塞,，造成神經(jīng)性功能永久障礙，180天后仍然留有后遺癥才能賠,。

如果僅僅是的了腦?；蛘吣X出血申請理賠,，這種情況是賠付不了了。

16,、服務質量好壞

看一家保司的服務質量如何,，看當?shù)厥欠裼芯€下網(wǎng)點，如果沒有的話,，線上理賠要方便,。

比如某意外險的線上理賠流程：

這種線上理賠方便的可以為我們省下不少時間。

17,、互聯(lián)網(wǎng)保險靠譜嗎,？

互聯(lián)網(wǎng)只是個銷售渠道而已，保險還是那個保險,。

在線上買,，會生成電子保單，在保險公司的官網(wǎng)可以查詢驗真,。

所以說互聯(lián)網(wǎng)保險還是靠譜的,。

18、終身和定期

保險買終身還是定期,？

這個得看自己的經(jīng)濟情況,。

舉個例子，一般建議重疾險配置的保額不低于50萬,，

如果預算充足,，在做足保額的情況下，可以選擇終身,。

如果預算有限,，可以在做足保額的情況下，選擇定期,，減少保障時間,，等后續(xù)預算跟上，再做補充,。

19,、理財險很火，要買嗎,？適合什么人群

之前說過配置保險的原則—先保障后理財,。

通常來說，保險的短期收益是干不過基金股票的,。

但是勝在長期安全穩(wěn)定,，完全足以承擔投資理財中的“穩(wěn)健”一環(huán)。

所以說在保障充足的情況下,，還是可以購買理財險的,。

理財險適合那些人購買,？

可以看下面這張圖：

具備以上特征的人群可以考慮理財險。

20,、退保問題

退保是大事,，而且過了猶豫期退保損失巨大，所以我們得認真考慮有沒有必要退保,。

來看下面這張圖：

以產(chǎn)品變化為例：如果遇到保障內容變化不大的保險,，我們就沒有必要退保了。

如果老產(chǎn)品嚴重缺陷,，而新產(chǎn)品更優(yōu)秀,，那么還是有退保的必要。

寫在最后：

終究來說,，保險到底只是一紙合同,，但條款太多太負責導致了很多人不敢去買保險，怕買了會被坑,。

其實啊,，普通人只要做到公子以上說的這幾點，就能夠大大的減小被坑的概率,。

看完這份避坑攻略之后,，還有什么不懂的、以及在保險問題上遇到困難的都可以問我,。

公子第一時間為你解答,。

以上！