首先這篇文章屬于保險(xiǎn)科普貼,，不管您是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，或者對(duì)保險(xiǎn)有多么嗤之以鼻,。

建議您抽出15分鐘左右的時(shí)間認(rèn)真閱讀,，相信你不會(huì)失望，以后定能少走彎路,。

我也是一名保險(xiǎn)從業(yè)人員,，只不過(guò)我的職位比較特殊，我曾負(fù)責(zé)70多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品對(duì)接業(yè)務(wù),。工作內(nèi)容之一就是針對(duì)渠道用戶特性，向保險(xiǎn)公司定制產(chǎn)品,，借用該渠道進(jìn)行銷售,。因此我對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，以及用戶實(shí)際需求有著獨(dú)立的認(rèn)識(shí),。

在我與700多個(gè)家庭溝通后,，我發(fā)現(xiàn)能夠真正清楚保險(xiǎn)實(shí)際用途的人幾乎沒(méi)有。

大眾對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知,，與事實(shí)相差很遠(yuǎn),。

朋友圈里面轉(zhuǎn)發(fā)的大病眾籌相信每個(gè)人都看到過(guò),，一旦發(fā)生意外或是疾病等突發(fā)事件，對(duì)于一個(gè)家庭所帶來(lái)的打擊是巨大的,。『5月份德云社相聲演員吳鶴臣突發(fā)腦溢血眾籌就醫(yī)一事』也上了熱搜,，引發(fā)廣泛熱議。

對(duì)于眾籌這事我一直是支持的,，同樣我也一直都相信這個(gè)社會(huì)還是善良的人多,，但是意外重疾萬(wàn)一真的發(fā)生了，眾籌的這點(diǎn)錢(qián)無(wú)異于杯水車薪,。

這篇文章最主要的目的是希望你們讀完后能對(duì)保險(xiǎn),，特別是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)，能有一個(gè)新的認(rèn)識(shí),，更能夠清楚真實(shí)需求,。然后結(jié)合自身實(shí)際情況在自己力所能及的范圍內(nèi)，去決定是否配置保險(xiǎn),。

1. 社保跟商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

首先保險(xiǎn)分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn),。

我們常說(shuō)的社保、五險(xiǎn),、農(nóng)村/城鎮(zhèn)合作醫(yī)療都屬于社會(huì)保險(xiǎn),。

（屬于社會(huì)福利，是不以營(yíng)利為目的,，可以細(xì)分為職工社保和居民社保）

商業(yè)保險(xiǎn)都是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng),，如中國(guó)人壽，中國(guó)平安,，太平洋,，中國(guó)人保等。

（屬于金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),，具有盈利,、賠償?shù)男再|(zhì)）

主要區(qū)別體現(xiàn)在醫(yī)療保障方面：

①. 社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)目標(biāo)，是盡可能讓所有老百姓獲得平均水平的基本醫(yī)療保障,。從成本考慮肯定不能做到,，對(duì)任何病都用最好的醫(yī)療方法、最好的藥去治療,，這樣高的要求我國(guó)的財(cái)政是很難能負(fù)擔(dān)的起的,。

②. 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人還能進(jìn)一步享受社保范圍外的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷,，甚至私立昂貴醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)，這些都是社保無(wú)法提供的,。相信身邊有生病住院的朋友一定明白,，社保不是什么藥都能報(bào)銷的,。

2. 商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式,，由專門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng),。

就是指當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi),，保險(xiǎn)公司給我們相對(duì)應(yīng)的合同內(nèi)的保障,，按照合同約定來(lái)賠付保險(xiǎn)金。（財(cái)產(chǎn)損失,，疾病,，傷殘身故等）

商業(yè)保險(xiǎn)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn),。

人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)：包括重大疾病險(xiǎn),，壽險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn),，意外險(xiǎn),。

1）醫(yī)療險(xiǎn)

保障疾病或意外的醫(yī)療責(zé)任，沒(méi)有疾病種類的限制,。

跟醫(yī)保一樣,，屬于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類保險(xiǎn)。（農(nóng)村,、城鎮(zhèn)合作醫(yī)療一個(gè)性質(zhì)）

就是先看病,，花了多少錢(qián)，憑發(fā)票報(bào)銷,。

你報(bào)銷的錢(qián)小于或等于你看病花的錢(qián),，已經(jīng)報(bào)銷的部分不可以重復(fù)報(bào)銷。

買(mǎi)了多份醫(yī)療險(xiǎn)是為了補(bǔ)充報(bào)銷額度,。

2）意外險(xiǎn)

保障意外醫(yī)療,，意外傷殘和意外身故責(zé)任。

這里邊,，意外醫(yī)療也是補(bǔ)償型,，花了多少憑收據(jù)報(bào)銷。

意外傷殘和意外身故呢,，則是給付型,，就是如果意外身故了或者達(dá)到一定傷殘等級(jí)，直接給你一筆錢(qián),。

額外注意：意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，一般都是一年期產(chǎn)品,，就是買(mǎi)一年保障一年,，下一年需要續(xù)保,。

因此，也比較便宜,，但保費(fèi)采用自然費(fèi)率,，就是保費(fèi)隨著年齡（風(fēng)險(xiǎn)）增加而增加。

3）重大疾病險(xiǎn)

也保障疾病,，但跟醫(yī)療險(xiǎn)不同,。

它保障的疾病有限制，要是約定條款內(nèi)的重大疾病才行,。

譬如癌癥,，腦中風(fēng)，心肌梗塞等,，一般是危及生命的大病,。

重疾險(xiǎn)是給付型，達(dá)到理賠條件,，譬如確診癌癥,，就賠付保額。

不需要拿發(fā)票報(bào)銷,，并且買(mǎi)幾份賠幾份,，這筆錢(qián)你拿去干啥都行。（醫(yī)療費(fèi)和康復(fù)費(fèi)）

4）壽險(xiǎn)

保障身故責(zé)任,，也是給付型,，就是如果人身故了，就賠付保額,。

額外注意：重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn),，以長(zhǎng)期險(xiǎn)居多。長(zhǎng)期險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率,，就是每年保費(fèi)固定,，繳費(fèi)年限依照保險(xiǎn)合同。

5）理財(cái)險(xiǎn)

我們常聽(tīng)到的：教育金,，婚嫁金,，養(yǎng)老金，年金險(xiǎn),，兩全險(xiǎn),，分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn),。

都是理財(cái)險(xiǎn),，這種保險(xiǎn)往往也有一些保障功能，但很弱,。

它的核心功能是理財(cái),，實(shí)際年化收益往往不到4%,。

因?yàn)閭?cè)重返還生息，所以保費(fèi)較高,。

6）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

生活中常見(jiàn)的航空意外險(xiǎn),，淘寶里面的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，說(shuō)白了都是商業(yè)保險(xiǎn),，給我們提供這種保障的都是保險(xiǎn)公司在提供,，并不是航空公司和淘寶。再直接點(diǎn),，車險(xiǎn)大家肯定非常熟悉了,，這也是商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出來(lái)并銷售的。（這些都在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)）

3. 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的是什么,？

賺錢(qián),，再說(shuō)一遍,，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，股東掏錢(qián)出來(lái)開(kāi)保險(xiǎn)公司都是為了要賺錢(qián)的！

直白點(diǎn)說(shuō),，消費(fèi)者把保費(fèi)統(tǒng)一交給保險(xiǎn)公司,，然后保險(xiǎn)公司留一部分錢(qián)用于理賠支出,，其余的部分拿去投資,，然后用來(lái)賺取收益，例如：新能源,、三峽等基建項(xiàng)目,，二級(jí)市場(chǎng)的股票投資。

記住這個(gè)事實(shí)：保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源都來(lái)自于投資收益,，并不是出事了故意去賴賬,，節(jié)省理賠金額。（這個(gè)錢(qián)與保險(xiǎn)公司投資賺的錢(qián)相差太多,，而且也是冒風(fēng)險(xiǎn)的,，每一次理賠糾紛和拒賠事件都是對(duì)保險(xiǎn)公司正面形象的錯(cuò)誤公關(guān)，真的不值得,。）

4.為什么要買(mǎi)保險(xiǎn),？

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了減少預(yù)期以外的事件對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況造成沖擊，為受益人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償減輕負(fù)擔(dān),，避免未來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失,。

說(shuō)白了就是花費(fèi)小金額的保費(fèi)求一個(gè)心安，以后意外疾病萬(wàn)一發(fā)生不至于看不起病,，不至于賣車賣房,。要記住保險(xiǎn)最大的作用就是保障未知的風(fēng)險(xiǎn)，而不是那些理財(cái)金、教育金等花了呼哨的東西,。

我們的生活離不開(kāi)保險(xiǎn),，可現(xiàn)在老百姓對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)公司的怨氣非常大，保險(xiǎn)都是騙人的,，保險(xiǎn)理賠難。感覺(jué)買(mǎi)保險(xiǎn)的都上當(dāng)了,，可能屏幕前拿著手機(jī)看文章的你心里或多或少都有這個(gè)想法,，人之常情可以理解。調(diào)整好情緒,，接著往下看,。

5.保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)公司成立

①．保監(jiān)會(huì)

很多人或多或少都聽(tīng)說(shuō)過(guò)國(guó)家國(guó)務(wù)院通過(guò)“一行三會(huì)”，即央行,、銀監(jiān)會(huì),、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì),，管理整個(gè)金融市場(chǎng),。人民央行重要性自不必多說(shuō)，證監(jiān)會(huì)知名度也不小,，銀監(jiān)會(huì)是監(jiān)管銀行的,，但你們知道保監(jiān)會(huì)是干啥的不？

保監(jiān)會(huì),，全稱 “中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”,，和證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)一樣都為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)事業(yè)單位,。在中華人民共和國(guó)如果你要經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，你如果要賣保單給自然人或企業(yè)，根據(jù)保險(xiǎn)法,， 你必須持有保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可牌照,，并接受償付能力監(jiān)管。

②．成立一家保險(xiǎn)公司容易嗎,？

目前國(guó)內(nèi)大大小小的保險(xiǎn)公司,，差不多160多家左右。

首先告訴大家成立一家保險(xiǎn)公司并不容易,，也可以說(shuō)是非常難,。

保險(xiǎn)屬于金融行業(yè)，想要開(kāi)展業(yè)務(wù),，首先就得拿牌照,，保險(xiǎn)牌照是稀缺資源！

《保險(xiǎn)法》68條，設(shè)立保險(xiǎn)公司要具備下列條件

主要股東具有持續(xù)盈利能力,，信譽(yù)良好,，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元,。（實(shí)繳資金基本都在十幾億元,。）

據(jù)了解，2016年有 200家公司申請(qǐng)牌照,，19家獲批籌建,，通過(guò)率不到10% ，17年僅僅只有6家獲批籌建,。

18年百度申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照遲遲沒(méi)有批復(fù),，難度可見(jiàn)一斑。

③保險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)公司成立了開(kāi)展業(yè)務(wù),，還要受到保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管,，保監(jiān)會(huì)根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律,、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行,。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司,、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)銷售消費(fèi)理賠行為等等,，只要是商業(yè)保險(xiǎn)行為有關(guān)的都?xì)w保監(jiān)會(huì)管,。

償付能力關(guān)系到保險(xiǎn)公司的理賠能力，只有賬上有錢(qián),，才能賠給用戶,，道理很簡(jiǎn)單，從償付能力監(jiān)管來(lái)看,， 中國(guó)是目前世界上保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進(jìn)的國(guó)家之一,。也就是說(shuō)，你們?cè)谥袊?guó)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)和持有的保單是世界所有國(guó)家中是最安全的,，接受了最全面的監(jiān)管保護(hù),。

6.保險(xiǎn)公司破產(chǎn)怎么辦？

① 保險(xiǎn)保障基金制度

由 保監(jiān)會(huì),、財(cái)政部,、人民銀行共同推出，是我國(guó)金融業(yè)第一個(gè)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)自救機(jī)制,，即使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不下去了,，在發(fā)生重大危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)保障基金會(huì)提供救助。截至2018年6月,，保險(xiǎn)保障基金余額為1212.64億元,，到目前為止，保險(xiǎn)保障公司一共出手3次,，最終都全身而退,，幾家公司也都恢復(fù)了正常經(jīng)營(yíng)。（新華保險(xiǎn),，中華保險(xiǎn),，安邦保險(xiǎn)）

② 破產(chǎn)了咋辦

先說(shuō)個(gè)事實(shí)：建國(guó)以來(lái)，還沒(méi)有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)過(guò),。就算真的破產(chǎn)了，據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定,，保監(jiān)會(huì)可以指定已經(jīng)破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的仍然有效的保單及其保單準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)由另一家或多家保險(xiǎn)公司承保,。說(shuō)到現(xiàn)在，你們對(duì)你們買(mǎi)的保單感到放心了么,？

7.想買(mǎi)保險(xiǎn),，要滿足什么條件？

可能很多人,，被保險(xiǎn)公司代理人求著買(mǎi)保險(xiǎn)習(xí)慣了,。

壓根兒不知道，買(mǎi)保險(xiǎn)需要滿足一定條件,。

一般有三個(gè)：年齡,，健康告知、職業(yè),。

年齡越大,，保費(fèi)越貴，超過(guò)60歲,，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)幾乎買(mǎi)不了,，只能考慮意外險(xiǎn)。

職業(yè)的限制主要是意外險(xiǎn),，如果是高危職業(yè),，意外風(fēng)險(xiǎn)高，一般的意外險(xiǎn)就不太好買(mǎi),。

這里面,，最關(guān)鍵的是：健康告知。

很多人生病了才想買(mǎi)保險(xiǎn),，那是不可能的,！

要滿足健康告知，達(dá)到健康要求才能買(mǎi)，否則會(huì)影響到理賠,。

8.保險(xiǎn)理賠難嗎,？

現(xiàn)在是2019年，在互聯(lián)網(wǎng)和新媒體高速發(fā)展的今天,，像保險(xiǎn)公司拒賠這樣的大消息,，傳播的更快更廣，但是事如何呢,，我們來(lái)看下面一組數(shù)據(jù),。

這是2018年保險(xiǎn)公司公布出來(lái)的理賠數(shù)據(jù)，可以看到每家公司都是幾億,，幾十億的真金白銀賠出去了,，給不幸的家庭送去了溫暖。平均98%的獲賠率,，所以絕大部分的案件都是賠付了的,。所以理賠難，拒賠真的是小概率事件,。

可能有朋友會(huì)說(shuō),，不管概率小不小，肯定是有出事了保險(xiǎn)公司沒(méi)賠的,。

確實(shí)如此,，至于為什么請(qǐng)往下看：

①．買(mǎi)保險(xiǎn)之前沒(méi)有如實(shí)告知已經(jīng)患有的疾病，后來(lái)真得病了,，自己違規(guī)在先,，保險(xiǎn)公司肯定不能賠。

②．做到如實(shí)告知了,，也確實(shí)不幸得病了,。但是保險(xiǎn)公司說(shuō)我達(dá)不到理賠要求，不滿足賠付條件,，所以拒賠了,。

第一條屬于帶病投保，目的就不純,，鉆保險(xiǎn)公司空子,，自己承擔(dān)后果吧。

第二條因?yàn)闆](méi)有達(dá)到理賠要求而拒賠,，這一點(diǎn)很有爭(zhēng)議也是很多人感覺(jué)保險(xiǎn)騙人的原因,，所以建議大家多看看保險(xiǎn)條款中，責(zé)任條款（什么情況賠錢(qián)）和免責(zé)條款（什么情況不賠）,。

如果配置保險(xiǎn),，最好不要只買(mǎi)一個(gè)重疾險(xiǎn),，一定要把醫(yī)療險(xiǎn)帶上（就是住院報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的，自費(fèi)藥,，進(jìn)口藥同樣報(bào)銷）,，花費(fèi)的保費(fèi)很少，但是很有性價(jià)比,。

再說(shuō)一遍,，只要是發(fā)生了符合行業(yè)重疾定義的重疾，無(wú)論你上網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)還是線下通過(guò)保險(xiǎn)代理人購(gòu)買(mǎi)的,，除非發(fā)生像投保時(shí)故意隱瞞既往嚴(yán)重病史的情況,，保險(xiǎn)公司一定會(huì)理賠，概無(wú)例外,。因?yàn)?，重疾的定義是非常清晰的，達(dá)到這個(gè)定義的門(mén)檻是一定要賠的,！

9.買(mǎi)保險(xiǎn)怎么挑選

①．要看重保障責(zé)任是否全面,，而不是返還，理財(cái),，教育金等花里胡哨的責(zé)任，這種保險(xiǎn)很大一部分是交了智商稅,。（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：比如30歲男性,，買(mǎi)了50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，保到70歲,，30年交每年交3500元左右就可以,，這就是單純的重疾險(xiǎn)）

②．保額是第一位的，之所以配置保險(xiǎn),，就是怕萬(wàn)一疾病和意外來(lái)了,，避免支出昂貴的醫(yī)療和康復(fù)費(fèi)用。所以萬(wàn)一意外發(fā)生了,，到時(shí)候能有多少錢(qián)給我們用是最關(guān)鍵的,。

③．注意銷售渠道

1）保險(xiǎn)代理人：一般規(guī)模大，品牌大的公司比較依靠線下代理人（也就是我們常掛在嘴邊——賣保險(xiǎn)的人）,，大公司品牌溢價(jià)高,，所以花費(fèi)的保費(fèi)更多，只可以代理一家保險(xiǎn)公司,，產(chǎn)品選擇空間不多,。

2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和中介平臺(tái)。經(jīng)紀(jì)人代理的產(chǎn)品更多,，小公司的產(chǎn)品,，性價(jià)比更高一些,，還有網(wǎng)上商城等互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇要大于保險(xiǎn)公司的選擇,，希望大家仔細(xì)思考利弊再去選擇,。

10.寫(xiě)在最后

鑒于保險(xiǎn)行信息不對(duì)稱非常嚴(yán)重，普通的老百姓基本一無(wú)所知,，一不小心就入坑了,。保險(xiǎn)適當(dāng)科普一下也是有必要的，文章內(nèi)容較長(zhǎng),，感謝耐心閱讀,！

如果你看完了，有問(wèn)題請(qǐng)多思考留言交流,，感覺(jué)有幫助的幫忙轉(zhuǎn)發(fā)出去,，讓更多的人了解這些常識(shí)，也歡迎分享給有需要的伙伴,。