這周末,，小諾在盤(pán)點(diǎn)最近的文章的時(shí)候,，有了一個(gè)想法，之前專(zhuān)欄里已經(jīng)寫(xiě)過(guò)不少講如何選擇保險(xiǎn)的文章了,，給自己怎么選，給父母怎么選,，給孩子怎么選,，家庭怎么選，但這些都是“術(shù)”,，小諾想從“道”的層面,，寫(xiě)一個(gè)大的系列，系統(tǒng)的跟大家說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)這個(gè)東西到底該怎么買(mǎi),，怎么選,，怎么看，怎么用這些問(wèn)題 ,，所以這個(gè)系列大概會(huì)分4篇,，慢慢連載，今天我們先來(lái)第一篇,。

一,、保險(xiǎn)公司的選擇：大公司和小公司怎么看

二、險(xiǎn)種的選擇：重疾,、醫(yī)療,、壽險(xiǎn)、意外…

三,、具體產(chǎn)品的選擇：條款怎么看

四,、總結(jié)

一、保險(xiǎn)公司的選擇：大公司和小公司怎么看

小諾發(fā)現(xiàn),，很多朋友在買(mǎi)保險(xiǎn)和要求小諾給推薦產(chǎn)品的時(shí)候,，都會(huì)陷入這樣一個(gè)誤區(qū)，一定要大公司的產(chǎn)品,，偶爾小諾會(huì)推薦幾款性?xún)r(jià)比很高但不算是大公司的產(chǎn)品,，就會(huì)被問(wèn)，這家公司是什么來(lái)頭啊,，都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò),，靠不靠譜啊

那么，說(shuō)來(lái)說(shuō)去,，到底怎么看哪家才是大公司,？

首先我們要明確一個(gè)觀點(diǎn)，真的不是廣告做的多,，或者請(qǐng)了哪個(gè)流量大明星當(dāng)代言的公司,，就是所謂的大公司,。

再明確一個(gè)觀點(diǎn)，保險(xiǎn)公司無(wú)論大小都是靠譜的,，都是受到保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的,，輕易不會(huì)倒閉，就算倒閉,，還有保險(xiǎn)保障基金和接盤(pán)俠來(lái)保證你的保單安全,。只要保險(xiǎn)合同成立，我們的權(quán)益就是能得到保障的,，所以,，不用慌，

那么,，目前市面上的這么多保險(xiǎn)公司,，要怎么判斷哪家的實(shí)力比較強(qiáng)，產(chǎn)品比較靠譜,，算得上大公司呢,？

判斷一家保險(xiǎn)公司的實(shí)力，可以從以下三個(gè)維度入手：

1.償付能力

償付能力,，是指保險(xiǎn)公司的資金用來(lái)支付所有到期債務(wù)和承擔(dān)未來(lái)責(zé)任的能力,。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司的錢(qián)如果賠掉了底兒,，夠賠幾次,。

從保險(xiǎn)公司內(nèi)部來(lái)說(shuō)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的賠償是發(fā)生在未來(lái)某個(gè)不確定的時(shí)刻,，而非購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)簽訂合同的當(dāng)下,，保險(xiǎn)產(chǎn)品收錢(qián)（收取保費(fèi)）和付錢(qián)（支付賠償）兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)不同步，所以需要精算師來(lái)進(jìn)行把控,。

普通商品（如衣服汽車(chē)等）在銷(xiāo)售時(shí)就可以知道所售產(chǎn)品的進(jìn)貨成本或生產(chǎn)成本,，而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，所銷(xiāo)售的每張保單的確切成本無(wú)法在銷(xiāo)售的當(dāng)下知道,，由此誕生了精算師這種職業(yè),，專(zhuān)門(mén)管理保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的負(fù)債。

從國(guó)家監(jiān)管層面來(lái)說(shuō),，為了保證保險(xiǎn)公司能夠在投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有足夠的資金進(jìn)行償付,，因此各國(guó)發(fā)展出不同的監(jiān)管制度，由專(zhuān)門(mén)政府部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督,。

在中國(guó),，保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)）按照最新的《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系》（簡(jiǎn)稱(chēng)償二代），對(duì)中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司,、再保險(xiǎn)公司,、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管,。

國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，無(wú)論大小,，都是要受到保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管的,，根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求和指引，在每季末,、每年末,，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)建立詳盡的數(shù)學(xué)模型和壓力測(cè)試后，確保自己有能力在99.5%的概率下無(wú)論發(fā)生什么事件都不會(huì)倒閉,。

2017年1月，保監(jiān)會(huì)公布了首個(gè)根據(jù)“償二代”的保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)估（SARMRA）的評(píng)分情況,，涉及77家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司,，72家壽險(xiǎn)公司及11家再保險(xiǎn)公司。

具體評(píng)分如下：

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司評(píng)分及排名：

壽險(xiǎn)公司評(píng)分及排名：

消費(fèi)者可能會(huì)疑惑,，排名墊底的保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)有無(wú)法償付投保人賠款的風(fēng)險(xiǎn),？

其實(shí)這種風(fēng)險(xiǎn)是極小的，因?yàn)楦鶕?jù)審慎原則,，保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本達(dá)到監(jiān)管要求的最低資本1.5倍,，才能達(dá)標(biāo)正常運(yùn)營(yíng)，在保監(jiān)會(huì)沒(méi)有點(diǎn)名某家公司償付能力問(wèn)題的情況下,，保險(xiǎn)公司的保單賠付能力還是可以放心的,。

2.億元保費(fèi)投訴量

保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是什么實(shí)物產(chǎn)品，雖然也有一紙保單,，但它還是更多的類(lèi)似于服務(wù)性質(zhì)的產(chǎn)品,，尤其是在核保核賠上，涉及到很多保險(xiǎn)公司服務(wù)層面上的問(wèn)題,，因此,，保監(jiān)會(huì)也會(huì)定期公布各家公司的投訴情況。

各家保險(xiǎn)公司億元保費(fèi)投訴量排名情況：

每?jī)|元保費(fèi)投訴量這個(gè)指標(biāo)一定程度上反映了公司的服務(wù)質(zhì)量,，包括購(gòu)買(mǎi)階段,，賠付階段，退保等相關(guān)事宜的糾紛數(shù)量,。

尤其在售前,，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況經(jīng)常出現(xiàn)，信息極度不對(duì)稱(chēng),，導(dǎo)致大家對(duì)這個(gè)行業(yè)印象那么差,，在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，如果保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員如果沒(méi)有做到如實(shí)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款細(xì)節(jié),，毫無(wú)疑問(wèn)保險(xiǎn)公司是負(fù)有相關(guān)責(zé)任的,。

保監(jiān)會(huì)接受的投訴渠道主要是通過(guò)熱線電話(huà)12378,，各位朋友們?nèi)绻谫I(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，或者有什么核保和理賠的糾紛,，也可通過(guò)這個(gè)電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)和投訴,，當(dāng)然也可以來(lái)找小諾聊聊是個(gè)啥情況，看看小諾能不能幫得上忙,。

3.附加服務(wù)

除了上面兩個(gè)大的層面上的東西,，大家比較關(guān)心的還有保險(xiǎn)公司的服務(wù)。

保險(xiǎn)公司的服務(wù)情況,，之前的理賠數(shù)據(jù)和上面分析的億元保費(fèi)投訴率都可以作為一個(gè)參考指標(biāo),，另外現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很激烈，各家保險(xiǎn)公司為了加大吸引力,，都會(huì)在產(chǎn)品里額外增加一些服務(wù),，比如提供健康體檢服務(wù)、就醫(yī)綠色通道服務(wù)等等各種各樣的附加服務(wù),，這一塊也可以根據(jù)自己看重和需要的,，來(lái)重點(diǎn)選擇。

二,、險(xiǎn)種的選擇：重疾,、醫(yī)療、壽險(xiǎn),、意外…

這里的險(xiǎn)種選擇主要是指你是想購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)還是其他等等,，簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)各個(gè)險(xiǎn)種都是個(gè)啥。

1. 重疾險(xiǎn)

就是投保人支付一筆保費(fèi),，約定一個(gè)保額,，一旦確診了合同規(guī)定的疾病，便給付約定保額,。

2. 醫(yī)療保險(xiǎn)

一般分社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),，和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。社保就不說(shuō)了,，國(guó)家的福利,，能上一定要上，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),，屬于費(fèi)用補(bǔ)償型,，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，根據(jù)實(shí)際花費(fèi)按比例報(bào)銷(xiāo)。

這里需要注意重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別,，經(jīng)常會(huì)有朋友認(rèn)為,，買(mǎi)了個(gè)現(xiàn)在很火的國(guó)民百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就夠用了，300萬(wàn)保額耶,，還需要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎,？

這里需要明確重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的差異，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)的,，你的醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際花了多少錢(qián),，扣除社保報(bào)銷(xiāo)的部分，再扣除免賠額后,，按照合同約定的比例賠付,。當(dāng)然現(xiàn)在也有一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能夠墊付了，這是個(gè)很大的亮點(diǎn),。然而大部分中低端醫(yī)療險(xiǎn)還是需要你自己把錢(qián)先花出去,，再去找保險(xiǎn)公司理賠報(bào)銷(xiāo)，可以直付的都是高端醫(yī)療,，年保費(fèi)大多在一兩萬(wàn)元。

而重疾險(xiǎn),，是屬于賠付性質(zhì)的,，只要確診罹患合同中規(guī)定的重疾或者疾病發(fā)展到達(dá)規(guī)定的程度，符合了合同約定的其他條款,，就可以獲得賠付,。買(mǎi)多少保額就獲賠多少，跟花了多少錢(qián)治病是沒(méi)有直接關(guān)系的,。而且賠付的錢(qián)可以用來(lái)看病,，也可以用作別的用途，保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)是沒(méi)有規(guī)定的,。

醫(yī)療險(xiǎn)賠付的錢(qián)是用來(lái)cover患病后的治療費(fèi)用問(wèn)題,，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，所以患病期間的因工作中斷產(chǎn)生的收入損失和后續(xù)康復(fù)費(fèi)用是沒(méi)有辦法保障的,。

而重疾險(xiǎn)賠付的錢(qián)可以cover疾病的后續(xù)康復(fù)費(fèi)用和家人的生活保障問(wèn)題,，可以起收入彌補(bǔ)的作用。

所以,，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下,，我們可以醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都做配置，把醫(yī)療險(xiǎn)作為治療費(fèi)用,，重疾險(xiǎn)作為恢復(fù)費(fèi)用和收入損失補(bǔ)償,。

3. 壽險(xiǎn)即人壽保險(xiǎn)

是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn),。

通常分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),。定期壽險(xiǎn)就是保險(xiǎn)期間是固定的一段時(shí)間，20年,、30年,，或者保到60歲、70歲,，終身壽險(xiǎn)就是保障終身,，這個(gè)保額是一定會(huì)拿到的，所以保費(fèi)通常會(huì)貴一些,。

4. 意外險(xiǎn)

是指在保險(xiǎn)期間內(nèi),，被保險(xiǎn)人由于意外傷害而致身故或殘疾，保險(xiǎn)公司按照合同給付保險(xiǎn)金,。這里需要注意的是,，導(dǎo)致意外的事故通常是指外來(lái)的、突發(fā)的,、非本意且非疾病的使身體受到傷害的客觀事件,。

不要小看這12個(gè)字，這里涵蓋了所有意外險(xiǎn)在賠付時(shí)要遵循的原則,，它直接關(guān)乎你買(mǎi)的意外險(xiǎn)事后是否能夠真的為你賠付,。很多情理之中的意外事件發(fā)生，我們本以外是能拿到賠付的,，但實(shí)際上并沒(méi)進(jìn)行賠付,，很多人就開(kāi)始說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的，但其實(shí)究其原因,，就是事件本身并不完全符合這12字原則,。

具體到個(gè)人應(yīng)該買(mǎi)什么險(xiǎn)種的問(wèn)題，不同消費(fèi)人群的側(cè)重點(diǎn)并不相同,，以健康險(xiǎn)為例,，對(duì)于收入較高、價(jià)格不敏感的消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，可根據(jù)自己的需求選擇需要的保障,，如重疾+高端醫(yī)療；

而對(duì)于更注重性?xún)r(jià)比的消費(fèi)者而言,，可選擇更便宜實(shí)用的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，健康條件好的，可以再配上一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療,。

對(duì)于那些事業(yè)剛起步的年輕人或者收入較少的人來(lái)講,，保費(fèi)便宜,，保障實(shí)在的定期壽險(xiǎn)可以讓您在家庭責(zé)任最重大、需要還房貸車(chē)貸的時(shí)期,，以較低的保費(fèi)獲得最大的保障,；

家庭富裕的、有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并且希望把資產(chǎn)留給下一代,，或者想要給自己做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的月光族,，可能終身壽險(xiǎn)就更合適了。

三,、具體產(chǎn)品的選擇：條款怎么看

小諾之前反復(fù)強(qiáng)調(diào),，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有好與不好，只有適不適合自己,，適合自己的就是最好的,。

在綜合選擇同類(lèi)型險(xiǎn)種的不同產(chǎn)品時(shí)，具體需要重點(diǎn)關(guān)注的條款有以下幾個(gè)：等待期,、繳費(fèi)期限,、保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍,、免責(zé)條款等,。

1. 等待期

等待期是保險(xiǎn)公司為避免投保人逆選擇（即投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候投保），所以指定投保后的一段時(shí)間內(nèi),，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故,，也不能獲得保額賠償?shù)臅r(shí)間。

所以不管是什么險(xiǎn)種,，對(duì)投保人來(lái)說(shuō),，等待期當(dāng)然都是越短越好,。

2. 繳費(fèi)期限

短期的險(xiǎn)種,，如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這些,，通常是交一年保一年的,，長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期限通常有10年交、20年交,、30年交和躉交,。躉交就是一次性交清所有保費(fèi)，通常會(huì)比選擇期交算下來(lái)的累計(jì)總保費(fèi)要優(yōu)惠一些,，但是小諾還是建議選擇盡可能長(zhǎng)的繳費(fèi)期限,，尤其是有保費(fèi)豁免條款的產(chǎn)品，這樣可以盡可能獲得更高的杠桿,。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō),，小明買(mǎi)了一份帶輕癥豁免條款的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，50萬(wàn)保額，選擇了30年繳費(fèi),，每年保費(fèi)2000多,，投保第三年不幸得了輕癥，那么之后27年的保費(fèi)都不用再交了,，但是保障還依然有效,。

3. 保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)合同里規(guī)定的，保險(xiǎn)公司在什么情況下會(huì)給付保險(xiǎn)金,，對(duì)重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)就是重疾,、輕癥、全殘和身故,，壽險(xiǎn)簡(jiǎn)單,，就是身故責(zé)任，意外險(xiǎn)是意外事故,。

需要注意的是,，在這些簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，不同產(chǎn)品會(huì)有自己的定義和理賠標(biāo)準(zhǔn),，比如重疾險(xiǎn)的疾病釋義,，需要到什么程度才能理賠，這些都是藏在產(chǎn)品條款里的小細(xì)節(jié),，通常來(lái)說(shuō)大坑就出在這個(gè)地方,，買(mǎi)之前一定要仔細(xì)看清楚。

4. 免責(zé)條款

如果說(shuō)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司什么情況下會(huì)賠錢(qián),，那么免責(zé)條款,，就是保險(xiǎn)公司什么情況下不賠錢(qián)。

很多小伙伴在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候,，關(guān)注的重點(diǎn)往往放在產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任,、價(jià)格等，而條款中的免責(zé)條款卻成為大家容易忽略的地方,。但只有正確了解免責(zé)條款,，才能避免出險(xiǎn)卻被拒賠。

當(dāng)出險(xiǎn)的情況是屬于免責(zé)條款的時(shí)候,，不能得到賠付,，但保險(xiǎn)公司通常會(huì)在扣除公司規(guī)定的成本和費(fèi)用后，退還給投保人剩余的保費(fèi)和保單的現(xiàn)金價(jià)值,。

5. 豁免條款

保費(fèi)豁免通常來(lái)說(shuō)是針對(duì)重疾險(xiǎn)而言的,，包括輕癥保費(fèi)豁免和投保人豁免，所謂的輕癥豁免,，就是說(shuō)被保險(xiǎn)人的發(fā)生輕癥后,，不僅給付輕癥保障,，而且剩下的保費(fèi)不用繼續(xù)交了，對(duì)重疾的保障還是繼續(xù)有效的,，這也是為什么小諾在上面說(shuō),，選了有豁免條款的產(chǎn)品，繳費(fèi)期限要選越長(zhǎng)的越好,；給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候,，或者夫妻互保的時(shí)候，建議選擇有投保人豁免的產(chǎn)品,，一旦投保人發(fā)生不幸身故,，也可以豁免后續(xù)保費(fèi)，但對(duì)被保險(xiǎn)人的保障還是繼續(xù)有效的,。

一個(gè)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款動(dòng)輒幾十頁(yè),，上面說(shuō)的這些都是篩選產(chǎn)品的時(shí)候必須要看的核心條款，把握好這幾個(gè)條款,，基本上不會(huì)被大坑 ,。

四、總結(jié)

關(guān)于怎么買(mǎi)保險(xiǎn)這一篇,，先寫(xiě)到這,，具體問(wèn)題，還要具體分析,，后續(xù)的連載,，小諾還在碼，還請(qǐng)耐心等待哦 ,。