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這七年間，重疾險(xiǎn)發(fā)生很多故事,，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)和銀監(jiān)會(huì)合并,，叫銀保監(jiān)會(huì)。重疾險(xiǎn)經(jīng)歷了三個(gè)重要階段：2016年末的“保險(xiǎn)姓?！?，重疾險(xiǎn)由儲(chǔ)蓄保障兼顧轉(zhuǎn)向保障為主,，回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)開(kāi)始光芒四射,；2021年1月,，重疾新規(guī)正式頒布，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)全部下架,，25種標(biāo)準(zhǔn)重疾升級(jí)為28種,，輕度甲狀腺癌正式被踢出重疾范疇；2021年12月,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布,，互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售不再限制地域。這七年間,，無(wú)數(shù)“網(wǎng)紅級(jí)”重疾險(xiǎn)登上舞臺(tái),，又被后來(lái)者迅速碾壓，江湖只留下他們的名字,，今人已無(wú)法想象他們?cè)?jīng)的輝煌,。我突發(fā)奇想，不如按編年體方式,，記錄一下從2016年到2022年,，這七年間市場(chǎng)上出現(xiàn)的優(yōu)秀重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。也許不能給消費(fèi)者提供最直接的產(chǎn)品建議,，但是可以給大家一些互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)的進(jìn)化參考,，又或者，你可以當(dāng)作故事看看,，歷史還是蠻有趣的,。 也以此文，記錄我經(jīng)歷的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代,。
在2016年找到一款出色的重疾險(xiǎn)不容易，大多數(shù)保險(xiǎn)自媒體還沒(méi)有出生,，優(yōu)秀的產(chǎn)品只在同行間口碑傳播,。做保險(xiǎn)的人都買(mǎi)的產(chǎn)品是：弘康健康一生。不錯(cuò),，我買(mǎi)的也是這款產(chǎn)品,。和今天的重疾險(xiǎn)相比，健康一生太簡(jiǎn)單了,，C款只有50種重疾,，A款加了15種輕癥。但是,，他的價(jià)格太好了,，而且和XX福們比起來(lái),，他沒(méi)捆綁壽險(xiǎn)。兒童重疾險(xiǎn)最好的產(chǎn)品是陽(yáng)光隨e保（關(guān)愛(ài)e生）,。之所以說(shuō)好,，因?yàn)檫@款產(chǎn)品同樣沒(méi)捆綁身故保障，并且支持短期繳費(fèi),，很少的錢(qián)就能獲得高額保障。請(qǐng)記住好產(chǎn)品的第一個(gè)特點(diǎn)：不捆綁,。2016年12月13日,，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)專題會(huì)議，會(huì)議指出：“保險(xiǎn)業(yè)姓?！笔侵敢智灞Ｕ吓c投資屬性的主次,。保障是保險(xiǎn)業(yè)根本功能，投資是輔助功能,，是為了更好地保障,，必須服務(wù)和服從于保障，決不能本末倒置,。要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資,、價(jià)值投資、穩(wěn)健投資,，起到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),、促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展的作用。互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)的時(shí)代開(kāi)啟了,。2017年7月，百年康惠保正式上線,，火爆大賣(mài),，成為互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)歷史上第一款真正意義上的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。請(qǐng)記住這款產(chǎn)品的出品方：百年人壽,；請(qǐng)記住率先上架這款產(chǎn)品的平臺(tái)：開(kāi)心保,。很榮幸，時(shí)任開(kāi)心保C端運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人的我,，直接參與了康惠保的誕生,、推廣和運(yùn)營(yíng)工作。與健康一生相比,，康惠保的保障結(jié)構(gòu)類(lèi)似（重疾+可選輕癥），但價(jià)格更進(jìn)一步,，杠桿率更高,。用產(chǎn)品兄弟的話講,，康惠保保70歲版是歷史上性價(jià)比最高的重疾險(xiǎn)。這款產(chǎn)品的性價(jià)比高到什么程度呢,，以至于初期沒(méi)有再保公司承接,，由百年人壽自行承擔(dān)，因此也做了最高銷(xiāo)售保費(fèi)的封頂線,。至于后來(lái)的銷(xiāo)售量飛起,、良好的理賠數(shù)據(jù)又吸引很多再保公司來(lái)談，就是后話了,。康惠保上線后,，橫掃一切互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)年度毫無(wú)爭(zhēng)議的MVP,。除了康惠保外,，這一年出色的重疾險(xiǎn)還有復(fù)星聯(lián)合健康的康樂(lè)一生C款、昆侖健康保,；兒童重疾險(xiǎn)慧馨安第一版,，開(kāi)始強(qiáng)化兒童特定病保障。保險(xiǎn)自媒體走上歷史舞臺(tái),，靠著基礎(chǔ)知識(shí)科普和懟大公司產(chǎn)品獲取注意力,，并開(kāi)始影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方向。康惠保旗艦版在老康的基礎(chǔ)上,，增加中癥保障，將重疾險(xiǎn)的標(biāo)配正式提升為“重癥+中癥+輕癥”的組合,。這一年開(kāi)始大量出現(xiàn)極致型的產(chǎn)品，比如瑞泰人壽的瑞盈重疾險(xiǎn),，可以繳費(fèi)至70歲,。繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就越大,，而消費(fèi)者卻可以減輕繳費(fèi)壓力,。兒童重疾險(xiǎn)，出現(xiàn)了大黃蜂1號(hào),、富德童寶保,、中荷童樂(lè)保等產(chǎn)品，不捆綁身故,、支持20年,、30年保障、加強(qiáng)兒童特定病保額是這些產(chǎn)品的共識(shí),。多次賠付的重疾險(xiǎn)開(kāi)始頻頻露臉：哆啦A保,、復(fù)星加倍保,、守衛(wèi)者1號(hào)、康惠保多倍版,。還有一款產(chǎn)品值得講講,，中荷出了一款重疾險(xiǎn)的“黃金搭檔”——惠加保，只保第二次癌癥,，和重疾組合到一起可以完成二次防癌的作用,。很快，這個(gè)功能就被不斷升級(jí)的重疾險(xiǎn)們降維打擊了,。重要?dú)v史節(jié)點(diǎn)：我辭職了（并不是）插個(gè)題外話,，大麥定壽是這年上市的，和2016年上線的瑞泰瑞和成了定壽市場(chǎng)的兩大主力王牌,。其實(shí),，這一年的MVP相當(dāng)難選,，如果互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)也有歷史，那2019年就是戰(zhàn)國(guó)時(shí)代,。夸張到什么程度呢？那一年的產(chǎn)品測(cè)評(píng)我?guī)缀鯇?xiě)到手軟,，僅冠名“超級(jí)瑪麗”的重疾險(xiǎn)就出現(xiàn)5款之多,，系列產(chǎn)品冠名的還有“達(dá)爾文”、“大黃蜂”,、“嘉和?！钡鹊取?/span>這一年,，兒童重疾險(xiǎn)的一代天驕“媽咪保貝”正式上線,，技驚四座，但是沒(méi)過(guò)多久,，就出現(xiàn)了有力的競(jìng)爭(zhēng)者“瑞泰晴天保?！薄?/span>大黃蜂和慧馨安也馬上推出了2號(hào),、3號(hào)……還有一款瑞華小佩奇值得記住,，這款兒童重疾險(xiǎn)提出了“先天性疾病可保”,。還有芯愛(ài)1號(hào),、2號(hào)，海保人壽這一年連推兩款產(chǎn)品,，主打性價(jià)比及核保寬松兩個(gè)點(diǎn),。還有老朋友：康惠保2020,、昆侖健康保2.0、康樂(lè)一生2019,、健康一生2019等等,。還有很多好產(chǎn)品，比如星悅,、康瑞保,、愛(ài)寶保、前行無(wú)憂,、超惠?！?/span>幾乎所有“小”保險(xiǎn)公司都注意到了互聯(lián)網(wǎng)的魅力，線上彎道超車(chē)成了他們的共識(shí),，幾大保險(xiǎn)中介平臺(tái)四處出擊,，市場(chǎng)一片火熱。百年人壽,、昆侖健康,、橫琴人壽、海保人壽,、信泰人壽,、瑞泰人壽、復(fù)星聯(lián)合,、渤海人壽,、瑞華保險(xiǎn)、和泰人壽,、國(guó)富人壽,、三峽人壽……他們的產(chǎn)品都很不錯(cuò)。這一年的特點(diǎn),，就是一款產(chǎn)品“稱雄”不到一個(gè)月,，馬上就被推下了霸主寶座。自媒體的標(biāo)題幾乎一水的“重疾險(xiǎn)市場(chǎng)格局震蕩”,。但是,，最終的MVP，我還是決定頒給光大永明的超級(jí)瑪麗旗艦版,，除了產(chǎn)品極高的性價(jià)比,、豐富的保障（二次防癌）外，這也是首家下場(chǎng)血拼的央企大公司,。保險(xiǎn)類(lèi)視頻自媒體的影響力反超文字自媒體,，“這么買(mǎi)保險(xiǎn)你就吃虧了！”“這個(gè)騙局讓2億人買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)！”不斷刷屏,。天下大事，分久必合合久必分,，戰(zhàn)國(guó)時(shí)代迎來(lái)了他的終結(jié)者,。由于上一年白熱化的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)已經(jīng)嚴(yán)重內(nèi)卷,，價(jià)格早就突破了精算底線,，賠錢(qián)的質(zhì)疑聲越來(lái)越多，導(dǎo)致2020年的新產(chǎn)品數(shù)量銳減,。上半年,，橫琴人壽的無(wú)憂人生2020、優(yōu)惠寶一度統(tǒng)治市場(chǎng),，但馬上迎來(lái)了康惠保2.0和信泰超級(jí)瑪麗2號(hào)Max兩位新王,，“重疾額外賠付”和“中輕癥保額提升”是今年戰(zhàn)場(chǎng)的重點(diǎn)，康惠保2.0還增加了“前癥”保障,。除了這幾款產(chǎn)品,，國(guó)富嘉和保和三峽鋼鐵戰(zhàn)士也有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)占有一席之地,。如果上半年還算是三國(guó)爭(zhēng)霸，下半年就成了信泰人壽的統(tǒng)一之戰(zhàn),。信泰接連出了達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)Max,，都是市場(chǎng)最強(qiáng)者，狠起來(lái)自己打自己,，就問(wèn)你怕不怕,。 成人重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)毫無(wú)懸念了。 與成人重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)不同,，兒童重疾險(xiǎn)開(kāi)啟了最好的時(shí)光,。復(fù)星媽咪保貝、愛(ài)心小保貝,、大黃蜂3號(hào)plus,、橫琴嘉貝保、瑞泰晴天保保超越版,，這一年的好產(chǎn)品太多了,，家長(zhǎng)們閉著眼睛買(mǎi)也不會(huì)錯(cuò)。而且很多產(chǎn)品都附帶“忠誠(chéng)用戶權(quán)益”,，將30年保障期的再保風(fēng)險(xiǎn)做了兜底承諾,。
2,、惠民保遍地開(kāi)花,，影響力越來(lái)越大；2020年3月31日首次發(fā)布重疾征求意見(jiàn)稿,；11月5日正式公布了重疾險(xiǎn)新定義，并且將重疾新規(guī)范的過(guò)渡期設(shè)置到了2021年的1月31日,。對(duì)消費(fèi)者來(lái)講,，重疾新規(guī)的頒布可謂喜憂參半，好處是將25種標(biāo)準(zhǔn)重疾定義拓展到28種,，對(duì)3種高發(fā)輕癥做了標(biāo)準(zhǔn)定義,，并優(yōu)化了心血管重疾的理賠條件；壞處是把輕度甲狀腺癌踢出了重疾保障,，并強(qiáng)制鎖死了輕癥的理賠額度,。年度MVP：達(dá)爾文5號(hào)榮耀版&超級(jí)瑪麗5號(hào),。看過(guò)2019年的百家爭(zhēng)鳴和2020年的王者爭(zhēng)霸，再看2021年新規(guī)后的重疾險(xiǎn),，總有一種恍若隔世的不甘心,。沒(méi)辦法,，日子還得繼續(xù)過(guò),，這一年仍有很多出色的產(chǎn)品。新規(guī)產(chǎn)品剛剛切換,，復(fù)星聯(lián)合健康是最活躍的一家公司,，康樂(lè)一生2021、阿童沐1號(hào),、媽咪保貝新生版迅速搶占市場(chǎng),。尤其是媽咪保貝新生版，是2021年兒童重疾險(xiǎn)市場(chǎng)黑鐵時(shí)代的唯二的兩盞明燈,。4月份,，復(fù)星聯(lián)合健康的達(dá)爾文5號(hào)榮耀版上市，其它產(chǎn)品頓時(shí)星光暗淡,。這個(gè)局面,，直到6月份和泰人壽的超級(jí)瑪麗5號(hào)上線,。達(dá)爾文和超級(jí)瑪麗，兩個(gè)八竿子打不著的人物,，在成人重疾險(xiǎn)市場(chǎng)成了老對(duì)手,。互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)進(jìn)化到第五個(gè)年頭，保障早從最初的“重疾+輕癥”升級(jí)到了非常復(fù)雜的“重疾+輕癥+中癥+二次防癌+重中輕癥額外給付+心腦血管二次……”2021年,，重疾險(xiǎn)主打的創(chuàng)新點(diǎn)是重疾的特殊保障,，比如重疾保額在60歲后的額外賠償，比如重疾復(fù)原金,、比如高發(fā)重疾在指定時(shí)間的二次賠付（贈(zèng)送的）,。但是,，越來(lái)越臃腫的保障內(nèi)容，讓重疾險(xiǎn)的價(jià)格不斷上漲，消費(fèi)者最核心的重疾保額卻在不斷削減,。把這一年的MVP頒給兩個(gè)“5號(hào)”,，是他們相對(duì)來(lái)講更靈活，消費(fèi)者可以砍掉很多臃腫的保障,，只保留核心保障,。這一年，還有一些好產(chǎn)品值得記?。嚎祷荼Ｆ炫灠?.0,、無(wú)憂人生2021、健康保普惠多倍版,、嘉和保2021,、真愛(ài)保貝、有為1號(hào)等,。很遺憾，瑞泰人壽,、三峽人壽,、海保人壽……這些公司在2021年退出了互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)爭(zhēng)奪。這不是結(jié)束,，而是開(kāi)始,。
1、增額終身壽險(xiǎn)火爆市場(chǎng),；2,、互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施。這次新規(guī)簡(jiǎn)單歸納就是兩件事：一不達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的公司不允許出互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品,；二互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)不再限制銷(xiāo)售地域,。這釋放兩個(gè)信號(hào)：一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨；二給大公司的轉(zhuǎn)型提供一個(gè)保護(hù)期。2021年底,，信泰人壽,、百年人壽、復(fù)星聯(lián)合健康等公司先后明示或暗示,，宣布暫時(shí)退出互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng),。百家爭(zhēng)鳴的時(shí)代告一段落了。
才6月份,，遠(yuǎn)不到定MVP的時(shí)候,。今年的市場(chǎng)，明顯比2021年活躍很多,，開(kāi)年伊始的達(dá)爾文6號(hào),、超級(jí)瑪麗6號(hào)，中間的疾走豹1號(hào),，最近的守衛(wèi)者5號(hào),、神盾七號(hào)，都是強(qiáng)有力的爭(zhēng)奪者,。人保I無(wú)憂,、中荷超越1號(hào)，主打的點(diǎn)都是“核保寬松”,，也很有特點(diǎn),。兒童重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的慧馨安2022、大黃蜂7號(hào),、青云衛(wèi)1號(hào),，難分伯仲。從2016年到2022年，讓我們看看歷年MVP的承保公司：弘康人壽,、復(fù)星聯(lián)合,、百年人壽、光大永明,、信泰人壽,、和泰人壽。沒(méi)有傳統(tǒng)意義上的大公司,，至于為什么會(huì)是這樣,，其他人已經(jīng)不厭其煩地科普過(guò)了，已經(jīng)不用我細(xì)講,。保障均衡（不捆綁太多羅里吧嗦的東西）,、沒(méi)有暗坑,、價(jià)格合理，就組成了高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,。碼字到現(xiàn)在,，已經(jīng)4800字了,，作為一名互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的老兵，說(shuō)實(shí)話我還有點(diǎn)意猶未盡,。今年年景不好,，希望互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠挺過(guò)艱難期，希望保險(xiǎn)產(chǎn)品變得越來(lái)越好,，讓消費(fèi)者得到實(shí)惠的保障,。也希望自媒體同行們都能靠自己的專業(yè)、誠(chéng)實(shí),、責(zé)任感過(guò)上理想的生活,，希望資本和韭菜收割機(jī)們快點(diǎn)離場(chǎng)。
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