6月2日，華為正式發(fā)布覆蓋手機(jī)等移動終端的HarmonyOS?2,，僅僅一天后,，中信銀行信用卡就宣布推出了搭載HarmonyOS的創(chuàng)新應(yīng)用,，包括中信銀行信用卡“HarmonyOS原子化服務(wù)”，以及信用卡行業(yè)首批HarmonyOS原生APP——動卡空間APP?V1.0版,。

中信銀行信用卡的做法,，毫無疑問是信用卡業(yè)務(wù)在過去積極創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，再次進(jìn)行的用戶體驗迭代升級,，直接表現(xiàn)出信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)下敏銳的數(shù)字化革新理念,。

而事實上,，如果從雙方合作的歷程看，這次創(chuàng)新應(yīng)用的上線,，對整個行業(yè)也有象征性意義,，那就是金融科技“無感化”體驗進(jìn)階正在拉開大幕，未來我們或許要用全新的方式來審視金融科技在面向用戶時應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)的價值,。

金融科技過去所展現(xiàn)的面向用戶的服務(wù)體驗，往往都基于舊有的以手機(jī)為唯一主體的移動互聯(lián)網(wǎng),。不得不說,，一機(jī)走天下，確實方便了很多用戶的生活,，金融服務(wù)的體驗在移動互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下已經(jīng)十分成熟,。

只不過，當(dāng)大眾逐步習(xí)慣了用手機(jī)享受金融服務(wù)的方式后,，一些體驗上的不足也逐步暴露出來,。

最典型的，是通過手機(jī)享受某些服務(wù),，或者支付,，仍然有一定的繁瑣過程，打開APP找到某個角落里的功能,，或者亮出二維碼、掃二維碼等,，并不能算極簡式的體驗,，而在當(dāng)前的移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，這可能已經(jīng)算是能做到的最好的了,。

而從本質(zhì)上看,，因為各種步驟的存在，用戶對金融科技的體驗感受,，仍然是“有意識的”,，需要通過手機(jī)的操作來實現(xiàn)，用戶會特意知道“我在使用,、我在享有XX功能”,，金融科技服務(wù)是一個日常相伴的存在，需要主動“召喚”,。

而如果從中信銀行信用卡上線的鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用來看,，金融科技的體驗就開始走出另一條路子：推動場景金融的體驗走向“無感化”——隱藏在場景中，客戶在需要金融產(chǎn)品的時候,，金融服務(wù)就出現(xiàn)了,，不刻意強(qiáng)調(diào),，但又實現(xiàn)了深度的金融科技服務(wù)。

這種無感化,，使得金融科技服務(wù)內(nèi)化到了用戶日常工作生活中,，融為一體，以極簡甚至0操作的方式,，讓用戶甚至不必要刻意去關(guān)注“我要使用某服務(wù)”就能快速實現(xiàn)對應(yīng)的功能,。

如此，金融科技就真正成為大眾生活一部分,，成為一種內(nèi)秉的生活方式,，而不再只是一種額外的“服務(wù)”。

而完成這種轉(zhuǎn)變,，僅靠金融科技服務(wù)提供方的積極探索是不夠的,，還需要對移動互聯(lián)網(wǎng)變革的力量，中信銀行信用卡與華為的合作就是如此,。早在2015年9月,，華為Mate S上就已經(jīng)部署了Huawei Pay，中信銀行信用卡成為業(yè)內(nèi)首家支持Huawei Pay功能的銀行,；2020年,，中信銀行再次與華為合作，聯(lián)手發(fā)行聯(lián)名信用卡中信銀行Huawei Card,，這是一張結(jié)合華為場景打造的“手機(jī)里的信用卡”,，使信用卡真正脫離了對實體卡片的依賴；2021年開始,，中信銀行信用卡根據(jù)鴻蒙分布式開發(fā)特征與萬物互聯(lián)的生態(tài)建設(shè)目標(biāo)來打造場景化服務(wù),，重新打磨其線上服務(wù)。

而從現(xiàn)在發(fā)布的這些創(chuàng)新應(yīng)用看,，“無感化”是中信銀行信用卡在鴻蒙環(huán)境下呈現(xiàn)的金融科技服務(wù)體驗的首要特征,，無論是碰一碰買券、買單,，還是即將上線的跨設(shè)備支付,，都在利用新的操作環(huán)境進(jìn)一步減少用戶的動作，讓操作體驗無限接近零感知,。

而回過頭來看,，中信銀行信用卡與華為的合作，同樣是其“無界開放”理念的一種深化,，以生態(tài)化的建設(shè)姿態(tài),，在金融科技領(lǐng)域先人一步進(jìn)入鴻蒙生態(tài)，也瞄準(zhǔn)移動互聯(lián)網(wǎng)下一站——物聯(lián)網(wǎng)時代,，做最原生的體驗,。

從具體的做法來看，中信銀行信用卡上線的鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用,，以三個“全”的方式,，推動著金融科技完成“無感化”場景體驗的躍遷。

全要素：形成金融科技體驗的兩套閉環(huán)

要讓用戶的體驗“無感”,，最直接的任務(wù)是將用戶在場景服務(wù)中所能接觸到的所有元素考慮進(jìn)來,，通盤謀局為用戶打造一個自然而然、一點也不刻意的服務(wù)過程,。

因此,，必須完成兩套閉環(huán)動作：

設(shè)備、軟件與服務(wù)要形成閉環(huán),，用戶的設(shè)備,、提供服務(wù)的軟件、具體的服務(wù),，相互協(xié)同降低用戶對金融科技服務(wù)的“刻意”感,；

場景終端制造商、應(yīng)用服務(wù)商,、運(yùn)營商,、商家的閉環(huán)，在用戶不經(jīng)意的消費(fèi)背后架起一個全方位支撐的平臺,。

此次中信銀行信用卡的鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用就體現(xiàn)了這些特點,，例如其本地生活FA（FA功能，即鴻蒙的原子化服務(wù)）,，免下載安裝,，用戶通過搭載鴻蒙的手機(jī)“碰一碰”特定的臺牌標(biāo)簽，則直接拉起商戶端頁面,，實現(xiàn)極簡買單、極簡買券流程（背后是“e筆付”服務(wù)）?，F(xiàn)在,，該應(yīng)用已經(jīng)在北京、上海,、深圳,、鄭州四個城市展開第一批落地應(yīng)用，預(yù)計超過500家門店的收銀臺將擺放帶有NFC專屬標(biāo)簽的臺牌,，這背后離不開中信銀行信用卡過去所積累的商戶等資源要素,。

此外，即將上線的消費(fèi)支付應(yīng)用,，依托于鴻蒙萬物互聯(lián)的跨設(shè)備能力,，還支持跨設(shè)備協(xié)同登錄,、設(shè)置，通同一個賬號下過手機(jī)端完成操作,，手表端可直接進(jìn)行支付,，這種多設(shè)備的閉環(huán)考慮，無疑將使得用戶對“設(shè)備操作”的感知進(jìn)一步下降,。

全鏈條：在用戶“定位”越來越精準(zhǔn)后,，消解隨之而來的用戶抵觸

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融科技提升用戶體驗,，最為人所津津樂道的是通過大數(shù)據(jù)分析能力,，對用戶的精準(zhǔn)洞察，能夠推送盡可能滿足用戶需要的服務(wù)類型,，實現(xiàn)更好的轉(zhuǎn)化,。

但是，隨著各種“精確觸達(dá)”常常出現(xiàn)在用戶世界中,，抵觸情緒開始在移動互聯(lián)網(wǎng)蔓延,，對各種服務(wù)推送的質(zhì)疑聲不絕于耳。從金融科技服務(wù)來看,，這也意味著用戶對服務(wù)的感知過于濃重,，甚至產(chǎn)生反感。

因而,，“無感知”金融科技體驗,，必須在鏈條上進(jìn)一步考慮，即除了過去對用戶洞察更準(zhǔn)確外,，還需要消解用戶抵觸,，讓服務(wù)的過程自然而然，而不是有外部的強(qiáng)加感,。

可以看到,，中信銀行信用卡長期以來的服務(wù)都面向精確客群，也充分利用合作伙伴的渠道資源進(jìn)行流量共享,、能力互補(bǔ)以實現(xiàn)更好的場景營銷,，其以信用卡權(quán)益為紐帶、整合各合作伙伴優(yōu)勢服務(wù)的服務(wù)定制做法贏得了用戶的普遍認(rèn)可,。

現(xiàn)在,，在鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用這里，用戶獲取服務(wù)的過程又進(jìn)行了優(yōu)化,，例如本地生活場景應(yīng)用,，除了NFC碰一碰拉起服務(wù)，還可通過鴻蒙的智能推薦,，以富信息卡片的樣式推薦給用戶,，全程沒有強(qiáng)加感,，自然而然完成。而即便是對“業(yè)績”十分重要的申卡應(yīng)用,，基于客群偏好智能推薦卡之外,，中信銀行信用卡還大大簡化了申卡流程，打造出智能申卡體驗,。

可以說,，找得到、留得住,、有轉(zhuǎn)化的全鏈條閉環(huán),，是“無感化”金融科技體驗的重要價值之一。

全維度：構(gòu)建“生活+金融”生態(tài)圈,，讓金融服務(wù)內(nèi)化于生活方式

此次中信銀行信用卡還上線了一個APP,，即動卡空間（鴻蒙版）APP V1.0版本，這是目前鴻蒙生態(tài)下功能最齊全的信用卡APP,，它聚合了不同的“HarmonyOS原子化服務(wù)”輕應(yīng)用,，并覆蓋了全部信用卡的基礎(chǔ)服務(wù)，包括申卡,、開卡激活,、查賬還款、額度管理,、積分管理,、分期服務(wù)、信收付,、生活服務(wù)等,。

可以看出，中信銀行信用卡為鴻蒙環(huán)境做了最充分的準(zhǔn)備,，流暢“無感化”體驗背后,，其一直在打造的“生活+金融”生態(tài)圈也在進(jìn)行延伸。

在覆蓋用戶金融生活的方方面面之后,，除了操作上的“無感”,，用戶對金融科技與生活的結(jié)合也將實現(xiàn)“無感”——金融科技就是日常生活的一部分，甚至都沒必要刻意去關(guān)注,，想要金融服務(wù)的時候，自然而然就有,、自然而然就完成了,。

可以料想的是，中信銀行信用卡下一步在鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用方面,，還會納入更多的能力,，不只是支付,、辦卡，還有更多生活中的金融服務(wù)將實現(xiàn)“無感化”,。

如果說當(dāng)前中信銀行信用卡鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用還只是一種生態(tài)和終端的延展布局，那么未來,，在鴻蒙專業(yè)服務(wù)物聯(lián)網(wǎng)的背景下,，這些創(chuàng)新應(yīng)用終將走入物聯(lián)網(wǎng)時代，擁有一套屬于物聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技服務(wù)邏輯,。

事實上,，中信銀行信用卡作為同業(yè)首批擁抱華為鴻蒙生態(tài)的先行者，其鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用,，本身也是基于華為IoT萬物互聯(lián)生態(tài)體系進(jìn)行的場景探索和服務(wù)構(gòu)建,，要打造的是基于多終端（1+8+N）基礎(chǔ)上的信用卡發(fā)卡用卡服務(wù)新體驗，將鴻蒙生態(tài)能力與信用卡的金融服務(wù)能力進(jìn)行深度融合,。

可以說,，中信銀行信用卡在金融科技建設(shè)上的努力，與鴻蒙的物聯(lián)網(wǎng)理想,，正在“相互成全”,、相互推動。

而這種相互成全,，從金融科技的發(fā)展來看,，最終也是在成全用戶，通過金融科技與物聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)融合,，打造智能,、流暢、有溫度的金融服務(wù)體驗,。

從這個意義上看,，此次中信銀行信用卡上線鴻蒙創(chuàng)新應(yīng)用也可以看作是一個重要行業(yè)發(fā)展節(jié)點，物聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技體驗值得期待,。