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2014年7月中信銀行啟動(dòng)的“零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型”,，到2019年迎來(lái)了五年大考,。 3月26日晚間，中信銀行交出了2019年的成績(jī)單,。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,，零售業(yè)務(wù)的價(jià)值貢獻(xiàn)持續(xù)提升，零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入688.15億元,，已達(dá)全行凈收入的38.66%,，相較2014年底這一數(shù)據(jù)僅為19.9%，已近乎實(shí)現(xiàn)翻番,。此外,，零售中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)非利息凈收入387.48億元,，占本行非利息凈收入的66.96%，也已突破新高,。 值得注意的是,，伴隨著零售業(yè)務(wù)的飛躍，信用卡業(yè)務(wù)的收入增速亦突破新高,。2019年末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡8,332.50萬(wàn)張,，較上年末增長(zhǎng) 24.26%,；信用卡貸款余額5,142.53億元，較上年末增長(zhǎng)16.33%,。信用卡交易量達(dá)25,613.95億元,，較上年末增長(zhǎng)23.05%；實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入605.09億元,，同比增長(zhǎng)31.47%,。 某種程度而言，零售業(yè)務(wù)的“二次轉(zhuǎn)型”與信用卡經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的再上層樓是彼此成就的關(guān)系,。這點(diǎn)并不奇怪,，在銀行們齊齊啟動(dòng)零售轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，將信用卡業(yè)務(wù)作為零售突破口已經(jīng)成為共識(shí),。同為股份行梯隊(duì)的平安,、浦發(fā)等銀行均在不遺余力地發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)。 在信用卡這片早已經(jīng)紅?；慕?，產(chǎn)品同質(zhì)化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。要真正實(shí)現(xiàn)突破,，必須依賴經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型和科技力量的賦能,。從中信銀行過(guò)去五年的財(cái)報(bào)信息來(lái)看，中信銀行在這兩方面都交出了差異化的答卷,。 某種程度而言,，2014年至今,，無(wú)論是零售金融生態(tài)還是信用卡經(jīng)營(yíng)環(huán)境都已換了天日。
2014年是消費(fèi)金融貼地起飛的開(kāi)端,，同樣也是銀行們集體意識(shí)到零售金融重要性的一年,。中信銀行開(kāi)啟于2014年的 “零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型”，幾乎是完美捕捉了這一時(shí)間窗口,。而更重要的是,，2014年同樣是移動(dòng)支付起勢(shì)的開(kāi)端,，一方面，移動(dòng)支付瘋狂攻城略地,，另一方面,，線下刷卡生態(tài)的繁榮也依然在持續(xù)。中信信用卡幾乎是第一時(shí)間就捕捉到了移動(dòng)支付的趨勢(shì),，開(kāi)始探索與財(cái)付通等移動(dòng)支付生態(tài)的合作模式,，并率先開(kāi)啟了移動(dòng)支付積分等政策嘗試。從數(shù)據(jù)上來(lái)看,，2014年至2019年,，中信銀行零售業(yè)務(wù)收入由237.89億攀升至688.15億，將近增長(zhǎng)了三倍,，零售收入在全行收入中的結(jié)構(gòu)占比亦穩(wěn)步上揚(yáng),，五年間，已從19.88%上升到38.44%,，算得上轉(zhuǎn)型成果喜人,。但相較于零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)步上漲，信用卡表現(xiàn)則更是一路高歌猛進(jìn),。（數(shù)據(jù)整理自中信銀行2014-2019年年報(bào)）十字財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)2014年至2019年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)可見(jiàn),，五年間，中信銀行信用卡增長(zhǎng)曲線算得上十分漂亮：發(fā)卡量從不到2500萬(wàn)張,，到突破8000萬(wàn)張,，年度交易量從6072億到2.56萬(wàn)億，貸款余額2019年已經(jīng)突破5000億大關(guān),。（數(shù)據(jù)整理自中信銀行2014-2019年年報(bào)）更重要的是收入數(shù)據(jù),。2019年，信用卡收入增速突破新高,，同比增幅達(dá)到31.47%,。縱觀過(guò)去五年，信用卡收入規(guī)模從132.9億攀升至605.09億,，實(shí)現(xiàn)了4.5倍增長(zhǎng),。信用卡業(yè)務(wù)收入在零售業(yè)務(wù)中的占比數(shù)據(jù)亦一路走高，由55.87%上升至87.93%,。在股份制商業(yè)銀行梯隊(duì)中,，綜合各項(xiàng)數(shù)據(jù)表現(xiàn)來(lái)看，僅次于招商銀行,。事實(shí)上,，發(fā)卡速度的提升和放貸規(guī)模的擴(kuò)容考驗(yàn)的是信用卡中心對(duì)獲客、場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)及風(fēng)控的綜合能力,。可以看到,，一方面,，中信銀行在跨行業(yè)多元合作體系的構(gòu)建方面十分超前，而近年來(lái)對(duì)場(chǎng)景生態(tài)與數(shù)字經(jīng)營(yíng)能力的打造尤為著力,，2019年,，場(chǎng)景獲客效能同比提升76%，通過(guò)優(yōu)化“動(dòng)卡空間”APP及新媒體平臺(tái)布局,，實(shí)現(xiàn)粉絲規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng),，全平臺(tái)用戶數(shù)突破1億，穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊(duì),。而另一方面,，特別值得一提的是，從節(jié)奏上來(lái)看,，中信銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)意識(shí)超前于同行。從歷年財(cái)報(bào)信息來(lái)看,，信用卡對(duì)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)速度的重視程度很高,。2018年開(kāi)始，歷年年報(bào)都重點(diǎn)提及了信用卡資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化,。2019年,，累計(jì)發(fā)行信用卡分期債權(quán)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品30.52億元；通過(guò)不良資產(chǎn)證券化處置信用卡不良資產(chǎn)本金規(guī)模25.45億元,。資產(chǎn)證券化有效節(jié)約了資本金的占用,，從而提升了資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的效率，讓中信銀行信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)模式更“輕”,，這也成為過(guò)去五年信用卡規(guī)模擴(kuò)容的重要原因,。此外，五年發(fā)展也并非沒(méi)有波瀾,。隨著整體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化,，2017年底，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)監(jiān)管大幕開(kāi)啟,?；ソ鸨浪罅縋2P機(jī)構(gòu)覆滅,，致使共債風(fēng)險(xiǎn)蔓延,，信用卡行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)上升。受這一因素影響,，加之年報(bào)統(tǒng)計(jì)口徑的調(diào)整,，2018年不良數(shù)據(jù)激增。某種程度而言,，銀行業(yè)務(wù)本身就是一門(mén)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的生意,?！耙?guī)避”風(fēng)險(xiǎn)本身就是不可能完成的任務(wù)，更重要的是“履險(xiǎn)如夷”,。2019年,，中信銀行全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)強(qiáng)化貸前,、貸中,、貸后聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系：貸前強(qiáng)化客群結(jié)構(gòu)優(yōu)化，通過(guò)模型及策略的不斷調(diào)優(yōu),，嚴(yán)控共債客戶通過(guò)率,，優(yōu)化目標(biāo)客群；貸中,，完善授信規(guī)則,，實(shí)行差異化授信，并根據(jù)客戶用卡及還款情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)化授信調(diào)整,，針對(duì)疑似共債等高風(fēng)險(xiǎn)客戶及信用卡套現(xiàn)等不合規(guī)用卡行為,，開(kāi)展專項(xiàng)偵測(cè)與治理。貸后,，運(yùn)用智能電催和關(guān)系圖譜等創(chuàng)新技術(shù)和數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用,，提升清收效能。而嚴(yán)風(fēng)控不僅是一種態(tài)度,，也需要能力,。持續(xù)經(jīng)年的科技投入也開(kāi)始帶來(lái)正向的產(chǎn)能回饋，實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型與實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐模型的構(gòu)建下,，欺詐件識(shí)別精準(zhǔn)度提升4.3倍,，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分時(shí)效控制在200ms以內(nèi)。2019年不良數(shù)據(jù)表現(xiàn)開(kāi)始逐步向好,，年報(bào)顯示,，2019年不良率為1.74%，較上年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn),。科技驅(qū)動(dòng)核心競(jìng)爭(zhēng)力
在“零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略主導(dǎo)下,，近年來(lái)，中信銀行舉全行之力推動(dòng)金融科技發(fā)展,，科技投入逐年加大,。歷年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去五年,，科技投入增速均達(dá)30%以上,。2019年，中信銀行科技總投入近49億元,，同比增長(zhǎng)36.8%,，科技人員達(dá)到3,182人,，同比增長(zhǎng)56.2%。敏捷型IT組織轉(zhuǎn)型布局基本完成,，科技全流程研發(fā)提速超50%,，全行信息科技基礎(chǔ)架構(gòu)整體云化率接近94%。事實(shí)上,，作為零售業(yè)務(wù)重要的引流入口和服務(wù)載體,，信用卡的服務(wù)體驗(yàn)至為重要，背后考驗(yàn)的是其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和系統(tǒng)支持的綜合能力,。而除了優(yōu)化自身系統(tǒng),、提升服務(wù)體驗(yàn)以外，亦將目光鎖定在了信用卡系統(tǒng)的行業(yè)痛點(diǎn)上,。尤為值得一提的是,，2019年10月26日，這一自主研發(fā)的云架構(gòu)信用卡核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)StarCard正式上線投產(chǎn),，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新一代信用卡核心系統(tǒng),。旋即迎來(lái)了“雙十一”大考。去年“雙11”,，中信銀行信用卡網(wǎng)絡(luò)線上交易額僅2分鐘即突破1億元,，一小時(shí)突破10億元,，系統(tǒng)交易速度提升3倍,，首戰(zhàn)告捷。近年來(lái),，政府及監(jiān)管部門(mén)都在積極號(hào)召金融核心系統(tǒng)“去IOE”,，（所謂“IOE”，指的是以IBM為代表的主機(jī),、以O(shè)RACLE為代表的數(shù)據(jù)庫(kù)和以EMC為代表的IT基礎(chǔ)體系,。）中信銀行信用卡成為行業(yè)中首家響應(yīng)并落實(shí)這一號(hào)召的信用卡中心。而從經(jīng)營(yíng)層面來(lái)看,，這不僅僅是一種對(duì)政策響應(yīng)的積極表態(tài),，更是業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。隨著零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略縱深,，為貼合信用業(yè)務(wù)端的快速發(fā)展需求,，實(shí)現(xiàn)敏捷作戰(zhàn)，并在最大程度上降低長(zhǎng)期IT建設(shè)成本及加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理,，兩年前,，中信銀行開(kāi)始醞釀信用卡中心的核心系統(tǒng)自主研發(fā)，以實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)化,。十字財(cái)經(jīng)了解到,，中信銀行原信用卡核心系統(tǒng)是國(guó)際上信用卡行業(yè)普及度較高的成熟系統(tǒng),，也是傳統(tǒng)銀行普遍采用的系統(tǒng)，雖然運(yùn)行穩(wěn)定,，但客觀上也存在架構(gòu)陳舊的現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn),，在發(fā)展速度一日千里的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng),、云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展已然形成脫節(jié)，不但“容量瓶頸”的局限愈發(fā)明顯,，擴(kuò)容成本亦高居不下,。據(jù)介紹，新一代自主研發(fā)的和核心系統(tǒng)采用國(guó)產(chǎn)品牌的X86服務(wù)器搭建基礎(chǔ)設(shè)施層,，在線數(shù)據(jù)庫(kù)使用GoldenDB數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng),，不但可以提供秒級(jí)時(shí)延的海量數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)查詢，亦能提供數(shù)據(jù)在不同場(chǎng)景下橫向關(guān)聯(lián)的穿透能力,，全面面向卡中心客戶服務(wù),、營(yíng)銷支撐、產(chǎn)品服務(wù),、信貸風(fēng)險(xiǎn),、運(yùn)營(yíng)支撐等條線提供不同時(shí)效、復(fù)雜場(chǎng)景的數(shù)據(jù)服務(wù)能力,，容量,、可用性、性能等各層面都進(jìn)行了全方位升級(jí),，與眼下的發(fā)展速度和產(chǎn)品需求完美貼合,。在這一系統(tǒng)的支持下，中信銀行信用卡積極打造數(shù)字化產(chǎn)品體系,，構(gòu)建運(yùn)營(yíng)大腦,，貫穿從監(jiān)控預(yù)警、分析決策,、決策執(zhí)行,、決策評(píng)價(jià)的全流程；搭建數(shù)據(jù)挖掘全生命周期模型,。新核心系統(tǒng)上線后,，依托于這一開(kāi)放式平臺(tái)，中信銀行信用卡中心實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)入賬服務(wù),、搭建了新額度體系,、交易級(jí)賬戶體系、統(tǒng)一參數(shù)管理平臺(tái)和全新資產(chǎn)證劵化管理體系，基于客戶統(tǒng)一授信構(gòu)建靈活定制“額度樹(shù)”,，滿足額度集中管控和服務(wù)場(chǎng)景多樣化的要求,。在及時(shí)推動(dòng)貸中管控、精準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控,、靈活支持業(yè)務(wù)發(fā)展方面,，細(xì)致化的額度體系促進(jìn)了效率大幅提升。與此同時(shí),，新系統(tǒng)承載能力大幅提升,，已經(jīng)支撐全行8000萬(wàn)信用卡量，未來(lái)可通過(guò)資源投入線性擴(kuò)充,，保障億+級(jí)客戶經(jīng)營(yíng)管理需要,，并實(shí)現(xiàn)了“同城雙活、異地災(zāi)備”,，穩(wěn)定性和可靠性進(jìn)一步增強(qiáng),。同時(shí)，滿足客戶,、營(yíng)銷,、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn),、運(yùn)營(yíng)等多條線復(fù)雜場(chǎng)景的數(shù)據(jù)和服務(wù)需求,。新系統(tǒng)以應(yīng)用為中心構(gòu)建資源配置庫(kù)和資源賬單、建成自動(dòng)化,、智能化的AIOps運(yùn)維體系,、構(gòu)建復(fù)雜金融科技項(xiàng)目中端到端的敏捷交付與治理體系。2019年報(bào)透露,，2020年,，中信銀行信用卡將布局搭建“5G全I(xiàn)P開(kāi)放式服務(wù)平臺(tái)”形成系統(tǒng)融合,、數(shù)據(jù)互通,、人員互補(bǔ)的新型作業(yè)和管理模式。由此可見(jiàn),，2020,，仍將是技術(shù)布局的重要年份。事實(shí)上,，零售轉(zhuǎn)型風(fēng)潮下,，銀行們的技術(shù)軍備賽才剛剛開(kāi)始。從已發(fā)布財(cái)報(bào)的各家銀行來(lái)看,，都不同程度地加大了金融科技的建設(shè)投入,。核心系統(tǒng)的自主可控，不但為中信信用卡帶來(lái)了快速、靈活,、彈性,、創(chuàng)新的敏捷作戰(zhàn)能力，亦為日后的發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ),。
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