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7月30日，全國工商聯(lián)宣布與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,、工商銀行,、平安銀行、北京銀行,、重慶農(nóng)商行,、網(wǎng)商銀行一起，共同發(fā)起新一年度的“助微計(jì)劃”,，通過金融力量“穩(wěn)就業(yè),、振鄉(xiāng)村、興科創(chuàng)”,。 去年4月,，全國工商聯(lián)會(huì)同多家行業(yè)協(xié)會(huì)與網(wǎng)商銀行等首次發(fā)起“無接觸貸款助微計(jì)劃”，通過在線申請,、無須人工接觸的數(shù)字貸款方式,，“助微計(jì)劃”累計(jì)發(fā)放貸款超8700億元，支持超2000萬戶小微有序復(fù)工復(fù)產(chǎn),。 今年助微計(jì)劃發(fā)起銀行擴(kuò)充至6家,，集齊了政策性銀行，國有銀行,，股份制銀行,、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，地方的城商行,、農(nóng)商行六種類型銀行,。更多的銀行發(fā)起，更多的銀行參與,，能夠更好地通過金融手段實(shí)現(xiàn)“春雨潤苗”,。 作為連續(xù)兩屆助微計(jì)劃的發(fā)起銀行,，網(wǎng)商銀行銀行成為幾股力量中最特別的一個(gè)存在。相較于其他銀行,，“小微”幾乎是網(wǎng)商銀行的唯一客群,，而與此同時(shí)，網(wǎng)商銀行一直是無接觸貸款的踐行者和布道者,。 網(wǎng)商銀行董事長金曉龍稱,，在工商聯(lián)提出的方向下，網(wǎng)商銀行已制定8項(xiàng)具體助微舉措,，并計(jì)劃投入10億專項(xiàng)資金讓利小微,，重點(diǎn)支持小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者擴(kuò)大生產(chǎn)穩(wěn)定用工,。 近年來,，小微金融的重要性被反復(fù)重提。疫情之后,，幫扶小微更是被高層戰(zhàn)略置頂,。在今年的政府工作報(bào)告中，“就業(yè)”一詞再次成為焦點(diǎn),，在報(bào)告中出現(xiàn)逾30次,。2021年3月，李克強(qiáng)總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議,，開宗明義表達(dá)“今年要對小微企業(yè)再幫扶一把”并決定將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計(jì)劃進(jìn)一步延至今年底,。“小微企業(yè)支撐著就業(yè)的基本盤。小微活,，就業(yè)就多,，經(jīng)濟(jì)才活?！崩羁藦?qiáng)說,，“今年繼續(xù)保持對小微企業(yè)的金融支持力度不減，確保小微企業(yè)融資更便利,、綜合融資成本穩(wěn)中有降,。”5月26日,，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上明確部署落實(shí)落細(xì)了減稅降費(fèi)措施,、加大普惠金融支持力度。而科技對小微金融的支持也正在成為共識,。6月1日,，國新辦舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì),，工業(yè)和信息化部中小企業(yè)局局長梁志峰表示,，工信部關(guān)注到解決小微企業(yè)融資難問題,，今后將推動(dòng)建立健全涉企數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，并推動(dòng)加快以財(cái)務(wù)指標(biāo)為核心的授信評價(jià)轉(zhuǎn)向以大數(shù)據(jù)分析為核心的綜合性信用評價(jià),，通過差異化服務(wù)使更多小微企業(yè)獲得銀行信貸支持,。為什么大政方針和高層智囊團(tuán)總在反復(fù)強(qiáng)調(diào)小微，并不吝一切手段將金融活水導(dǎo)向小微企業(yè),？不同場景下,，“小微”的定義存在很大彈性。在傳統(tǒng)金融的服務(wù)場景中,，500萬以內(nèi)貸款規(guī)模的可能都屬于小微,。從個(gè)體經(jīng)營者到幾十人甚至上百人的企業(yè)，都有可能在這一范疇內(nèi),。它們滲透于各行各業(yè),，除了日常生活目所能及的服務(wù)業(yè)，還有大量小微企業(yè)依附于大中型企業(yè)的供應(yīng)鏈體系,。小微經(jīng)營者的力量集涓成流,，保就業(yè)，促經(jīng)濟(jì),，不僅構(gòu)成了就業(yè)韌性的重要支撐,，也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)。截至2021年4月末的數(shù)據(jù)顯示,，全國小微企業(yè)總數(shù)超過4400萬戶,、個(gè)體工商戶超過9500萬戶，帶動(dòng)2億多人就業(yè),。但與此同時(shí),，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱也是小微經(jīng)營者的重要特征，2020 疫情爆發(fā)以來,，經(jīng)營狀態(tài)不容樂觀,。中國人民大學(xué)中國就業(yè)研究所最新發(fā)布的2021年二季度《中國就業(yè)市場景氣報(bào)告》顯示，今年上半年大企業(yè)就業(yè)形勢要明顯好于小企業(yè),。就業(yè)狀況折射了經(jīng)營狀況,，可見疫情對小微經(jīng)營者的影響還在經(jīng)歷漫長的消化期，資金“活水”不可短缺,。剛剛過去的一周,，歷史性暴雨空襲河南，大量小店受到波及,，網(wǎng)商銀行與10余家銀行一起,，聯(lián)合通過減費(fèi)讓利等方式為河南全省超過1200萬小微經(jīng)營者提供普惠金融的專項(xiàng)扶持,。這只是數(shù)字科技助力小微金融的一個(gè)縮影。事實(shí)上,，無接觸貸款精準(zhǔn)幫扶小微在過去幾年已逐漸常態(tài)化,。尤其是疫情期間，以網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行們依托科技力量為小微客戶提供了及時(shí),、專業(yè),、精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù),，網(wǎng)商銀行著名的“3,、1、0”模式（3分鐘申請,、1秒鐘放貸,，在整個(gè)過程0人工干預(yù)）不但抗疫力量中一大亮點(diǎn)，還布道了無接觸貸款,。不久前網(wǎng)商銀行披露的財(cái)報(bào)信息,，2020年，在疫情背景下,，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微經(jīng)營者的數(shù)量增長68%,。這為銀行業(yè)探索小微金融提供了一個(gè)優(yōu)秀范本。小微金融的作業(yè)模式正在經(jīng)歷“全手動(dòng)”與“全自動(dòng)”的融合迭代,。“全手動(dòng)”模式最為傳統(tǒng),，廣泛的基層業(yè)務(wù)員對小微經(jīng)營者線下探訪來來防控風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫呺H效益過低,，大中型銀行的興趣不大,，采取這一模式的多為區(qū)域型銀行；“全自動(dòng)”模式的核心生產(chǎn)要素則是大數(shù)據(jù),，互聯(lián)網(wǎng)銀行是最重要的參與力量,。銀行放貸的成本結(jié)構(gòu)其實(shí)主要是三塊：首先，資金成本,。即銀行自身的負(fù)債成本,，這一塊大中型銀行具備天然優(yōu)勢；第二,，業(yè)務(wù)成本,。在手動(dòng)作業(yè)模式中，長尾的小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營者大多缺乏抵押品,，貸款需求往往也不高,。信貸人員要做盡職調(diào)查，客戶要去網(wǎng)點(diǎn)簽約，作業(yè)成本高,，邊際效益太低,，無接觸貸款的服務(wù)模式將一切都進(jìn)行了線上化和標(biāo)準(zhǔn)化，手機(jī)上就能完成申請,、執(zhí)行審批,、發(fā)放貸款,，貸款規(guī)模從十幾萬直降到幾萬甚至幾千,，服務(wù)邊界卻大大拓寬，對長尾市場進(jìn)行了更好的覆蓋,。最后,，風(fēng)險(xiǎn)成本。從全手動(dòng)到全自動(dòng)切換之后,，金融服務(wù)的針對性,、精準(zhǔn)性大大提神，風(fēng)險(xiǎn)模型的適配度也可以不斷優(yōu)化,，風(fēng)險(xiǎn)成本也能因此攤低,。綜合三大維度來看，“無接觸貸款”模式降本增效效果明顯,。近年來,，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，對公業(yè)務(wù)為銀行創(chuàng)造的巨額紅利已逐步消失,，而隨著金融脫媒的深入,，越來越多的中大型企業(yè)將資本市場作為自己的融資手段。這一背景下,，零售業(yè)務(wù)成為銀行新的增長點(diǎn),，銀行與小微的關(guān)系也隨之升溫。對傳統(tǒng)銀行而言,，強(qiáng)大的資金實(shí)力是其長板所在,，而網(wǎng)商銀行的技術(shù)能力則是其多年鏖戰(zhàn)小微金融錘煉所得。當(dāng)無接觸貸款成為行業(yè)趨勢,，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)商銀行這類互聯(lián)網(wǎng)銀行通力合作,，資金與技術(shù)也互為長板，更強(qiáng)大的資金和更精準(zhǔn)的觸達(dá)通道,，金融助力小微的能量得到了幾何級的放大量,。與此同時(shí)，也能夠更精準(zhǔn)地配合政策的戰(zhàn)略訴求,，比如：對“穩(wěn)就業(yè)”作出實(shí)質(zhì)貢獻(xiàn)的小微企業(yè),、個(gè)體經(jīng)營者提供專項(xiàng)信貸計(jì)劃及支持政策；面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶、涉農(nóng)縣域小微經(jīng)營者提供專項(xiàng)信貸計(jì)劃及支持政策,，助力優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村,；通過組織創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等多措并舉,，支持創(chuàng)新型中小微企業(yè)成長,。小微經(jīng)營者的分散和非標(biāo)屬性決定了小微金融的探索注定是一場漫長旅途。而“無接觸貸款”之于小微金融的意義,，除了眼下展現(xiàn)出的落地效果以外,，讓更多的小微經(jīng)營者相信銀行、相信傳統(tǒng)金融,，并且讓更多的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來,，已經(jīng)讓久攻不克的小微難題出現(xiàn)了被破解的可能。
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