最近“月光族”這個話題又被身邊很多人提起來，還一舉沖上知乎熱搜,。為什么現(xiàn)在“月光族”越來越多呢,？十步比較認同的觀點是“年輕人更喜歡超前消費”,。
老一輩人經歷過物資匱乏的時代，更懂節(jié)儉的可貴,，掙了10塊錢,，只允許自己花5塊錢，剩下5塊錢要攢起來,。而且那時候還沒有網購,，不會像現(xiàn)在這樣，想買什么只需要動動手指就能包郵到家,。現(xiàn)在大多數(shù)年輕人,，不斷受到各大網絡購物節(jié)的刺激，各種優(yōu)惠券,、滿減一股腦塞進來,。往往買完才發(fā)現(xiàn)，幾乎一半的東西現(xiàn)在都用不上,，于是,，只能在“月光”的路上越走越遠。“月光族”真的太需要通過強制儲蓄的方式,，給自己攢下一筆錢了,。最好可以每個月存點錢，不管是不是答應了自己不去動用它,，但它就在那里,，取不出、花不掉,。最好的強制儲蓄方式,，就是購買年金險，既能存錢,，又能穩(wěn)定增值不虧本,。
自從預定利率為4.025%的年金險產品陸續(xù)下架，剩下的幾款產品也跟著珍稀起來,。三峽人壽有一款快返型年金險——三峽美,，就是其中一個。那這款產品都有哪些特點？是否值得購買呢,？快跟十步一起看看吧,。三峽美支持0-69歲人群投保，就算已經退休,，也還有機會投保,。
繳費門檻低，最低1000元起投,，如果是一次性繳費,，最低1萬元起；從保單第5年起,，到保障期滿的前一年，生存保險金=年交保費*相應比例,。· 保障10年,，則第5-9年,，領取比例為6%，每年可領取600元生存金,，,；
· 保障15年，則第5-14年,，領取比例為6%,，每年可領取600元生存金，,；
· 保障20年,，則第5-19年，領取比例為5%,，每年可領取500元生存金,；
· 保障30年，則第5-29年,，領取比例為4%，每年可領取400元生存金,。
如果小陳3年分別繳費1萬元,，則不論是哪個保障期，每年領取的生存金都是1200元,。
如果小陳5年分別繳費1萬元,，則不論是哪個保障期，每年領取的生存金都是2000元,。三峽美從第5年開始,，就可以按年領取一筆錢,，如果是5年交，每年領取20%的年交保費,，年金算是比較高的了,。收益差不多的同類產品，生存金每年只能領取年交保費的1%-2%,，幾乎都把較大的收益放在最后一年期滿金,。越早領到更多的錢,，這些錢就越值錢；越晚領到的錢,，考慮到通貨膨脹的因素影響,，就顯得沒那么值錢了。由于三峽美有多個繳費期和保障期可選,，可根據(jù)自己的理財目的，靈活搭配適合自己的方案,，這里十步舉兩個例子：鄰居小美剛生了寶寶,，想選擇5年繳費的方式，為寶寶投保三峽美,，保障期可以選擇20年或者30年,。從孩子5歲開始，每年固定領取一筆年金,，可以負擔孩子上學時的各項教育支出,；20歲左右，孩子在上大學,，正是用錢最多的時候,，如果保障20年，這時領取的滿期金,，可以作為孩子大學支出或為出國留學做準備,；如果是保障30年，可以在孩子30歲時,，一次性領取用作婚嫁金,。小陳今年30歲，參加工作的這幾年，省吃儉用攢了10萬塊錢,，想通過一次性繳費的方式,，為自己儲備養(yǎng)老金，到59歲退休時領取一筆錢,。從小陳34歲開始,，每年能領取4000元，這筆錢可以帶父母出去玩幾天,，或者用來充實自己,，到59歲滿期前，總共領取了10萬,，59歲時一次性可以領取14.43萬用來養(yǎng)老,。當然，除了十步給出的兩種方式外,，也可以作為中長期投資理財來看,，比較適合目前收入較高，或者工作了幾年手里有些積蓄的上班族,。下面,，跟十步一起看看跟其他同類產品相比，在收益上有哪些區(qū)別,。由于三峽美有多種搭配方案可選,，十步分別對比了“交1年保20年”、“交3年保10年”的幾款收益較高的產品：弘康弘福今生,、渤海悅享金生,、和泰鉆更多。
以老王為例,，躉交10萬,。這里總收益最高的是弘康人壽的弘福今生，從第5-19年期間,，每年領取2%的保費,，為2000元，第20年滿期時,，一次性領取17.54萬,。累計領取總金額為20.54萬，收益率IRR為3.95%,。
三峽美在第5-19年期間,，每年領取5%的保費，為5000元,，由于前期領取年金更高，雖然期滿時總領取金額比悅享金生要低，但IRR還是超過了悅享金生,，為3.83%,。悅享金生在第5-19年期間，每年只能領取1%的保費,，不過滿期領取金額略高于弘福今生,，最后IRR為3.76%。不過,，悅享金生可以附加保底利率為3%的萬能賬戶,，如果不想領取年金，也可以放到萬能賬戶中二次增值,。如果想作為孩子的教育金規(guī)劃,，用于支付孩子上學時每年的教育費用，像三峽美這種可以在保障期內領取較高金額的就比較適合,；如果是40歲左右男性想補充退休后的養(yǎng)老金,，保障期內領取金額少，可以限制消費,，把主要部分都留給退休時領取的,，可以選擇弘福今生和悅享金生，兩者收益相差不大,，悅享金生多了個萬能賬戶,。可以根據(jù)自己的實際情況選擇適合自己的產品。以老王為例,，三年繳費,，年交保費10萬元。這里總收益最高的是三峽美,，在第5-9年期間,，每年領取12%的年交保費，為1.2萬,，第10年滿期時可一次性領取34.45萬,。累計領取總金額為40.45萬，收益率IRR為3.56%,。之前“交三保十”中闖出的一匹黑馬鉆更多,，在第5-9年期間，每年領取20%已交保費,，為6萬,，第10年僅能領取6.34萬，10年收益率IRR為3%,。不過,，鉆更多主打快速返還,，這筆年金可以選擇領取，也可以選擇放入保底利率為3%的萬能賬戶繼續(xù)復利增值,。悅享金生三年交同樣是在滿期時獲得較高的收益,，在第5-9年期間，每年領取1%的已交保費,，為3000元,。10年滿期后累計領取40.13萬，收益率IRR為3.33%,。單從收益來看,，三峽美的收益更高。如果考慮10年期左右的中短期理財,，三峽美是個不錯的選擇,。如果年金選擇轉入萬能賬戶,，暫時不領取的話，越早轉入更多的錢,，經過萬能賬戶復利后,，增值才會越多。而且,，鉆更多萬能賬戶的現(xiàn)行利率,，近一年多，都穩(wěn)定維持在5%左右,，是一款值得推薦的產品,。如果想強制自己限制消費，可以選擇悅享金生,，收益主要集中在滿期金上,，也有萬能賬戶，保底利率為3%,，但由于前期領取的金額少,，轉入萬能賬戶后的總收益，沒有鉆更多好,。三峽美產品投保靈活度高,，有多種繳費方式和保障期間可選。
在期滿前,，每年領取的年金高于許多同類產品,，同時還能兼顧獲得較高的滿期金，總體收益情況表現(xiàn)很好,，適合有中長期理財規(guī)劃的人投保,。尤其是可以保障到30年,，可以當做養(yǎng)老金規(guī)劃，適合工作了幾年手里有一定積蓄的上班族,。
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