光明日報記者 陳 鵬

　　在某金融平臺完成注冊后,，廣州大四學生林一然順利地“獲得”了一筆錢,。即便平時只用來買化妝品，花費不多且“基本能夠按時還款”,。

　　和其他同齡人一樣,，她也可能隨時陷入不良校園貸的危機中。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，市面上出現(xiàn)了眾多專門針對大學生群體的網(wǎng)上校園借貸平臺,。但平臺的野蠻生長帶來的裸貸,、收費混亂、暴力催收等亂象,，使得校園貸被推上了輿論的風口浪尖,。

　　近日，中國銀保監(jiān)會,、中央網(wǎng)信辦、教育部,、公安部,、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），以大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)為重點,，加強消費貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管,，禁止小額貸款公司向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸，遏制精準“收割”大學生,。

安徽淮北師范大學濱湖校區(qū)春色滿園,。周方玲攝/光明圖片

　　校園貸花樣百出，精準“收割”大學生

　　2014年后,，校園貸逐漸在市面上出現(xiàn),。隨著分期消費和提前消費逐漸被大眾所接受，校園貸平臺出現(xiàn)爆發(fā)式增長,。

　　2016年,，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院一名在校大學生以多名同學名義，在校園網(wǎng)絡(luò)金融平臺借款數(shù)十萬元賭球,，最終無力償還,，跳樓自殺。

　　2016年和2017年,，原銀監(jiān)會,、教育部等部門兩次聯(lián)合發(fā)文，針對網(wǎng)貸機構(gòu)開展的校園貸業(yè)務(wù)進行規(guī)范治理,，不良校園貸現(xiàn)象得到了有效遏制,。但受利益驅(qū)動，仍有不少機構(gòu)頂風作案,、違規(guī)操作,。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園貸并未消失,，改頭換面以“校園白條”“分期付款”“打借條”的形式出現(xiàn),，并在年輕人常使用的視頻和音樂平臺、美顏相機等應(yīng)用中,，也有它們的身影,。

　　教育部財務(wù)司司長郭鵬介紹，近期，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機構(gòu)通過和科技公司合作,，以大學校園為目標,，通過虛假、誘導性宣傳,，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款,，誘導大學生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱,，產(chǎn)生惡劣的社會影響,。

　　校園貸的陷阱，為何總是針對大學生,？

　　中國政法大學助理教授任啟明認為有兩大原因：一是“有需求就會有市場”,，部分學生在教育培訓、個人消費等方面存在需求,，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了便利的交易平臺,；二是學生受到超前消費的影響，本身沒有收入來源,，風險防范意識弱,。這種互聯(lián)網(wǎng)化的貸款產(chǎn)品具有一定誘導性，大學生對其沒有抵抗力,。

　　隨著對市場上名目繁多的校園貸的監(jiān)管升級,。截至目前，花唄,、借唄,、京東白條等貸款平臺，因為小貸屬性,，向大學生放款的渠道被堵住了,。

　　“超前消費”讓大學生背上“青春貸”

　　有多少大學生是校園貸潛在客戶？他們貸款需求和用途是什么,？

浙江省臺州市三門縣公安局針對近期出現(xiàn)的金融騙局,，組織民警到學校為學生普及金融知識，提高學生防騙技能,。林利軍攝/光明圖片

　　教育咨詢機構(gòu)麥可思曾對大學生消費觀進行了研究,，“超前消費”是大部分大學生墜入校園貸陷阱的主要原因。麥可思的數(shù)據(jù)顯示,，當計劃購買的物品超出預(yù)算較多時,，68.3%的大學生會判斷家庭和個人接受程度決定是否購買，24.8%的人會直接放棄消費,。6.9%的人表示不管價格多少一定想辦法購買,。

　　在這個6.9%的受訪者中,，有近四成的大學生表示會采取超前消費的形式，采用購物平臺發(fā)起的分期付款或者貸款,。

　　校園貸一度火熱,，也有部分原因是一些放貸機構(gòu)心懷不軌。

　　此前,，記者曾給某校園貸客服撥打電話咨詢,。客服人員告訴記者,，“任何在校大學生都可申請貸款”,，本科生的借貸額度為1000~50000元，具體可借金額還需提交申請后由系統(tǒng)根據(jù)個人還款能力判定,，每個月利息為0.99%。此外,，她還強調(diào),，“除逾期之外，學生不需要承擔其他風險”,。

　　“一些網(wǎng)貸平臺在宣傳時只顯示分期手續(xù)費,，制造看上去很劃算的假象。但事實上,，這種看似低的月度還款對應(yīng)的是高年化利率,，可能已經(jīng)超過36%這一年化利率的監(jiān)管紅線?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學副教授宮迪提醒,。

　　3月底，中國人民銀行發(fā)布公告稱,，為維護貸款市場競爭秩序,，保護金融消費者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率,。這樣透明化的要求,，將有助于消費者看清風險。但是校園貸的陷阱,，更為隱蔽,。

　　曾有媒體發(fā)現(xiàn)，借款人在某校園貸平臺借款1萬元,，并約定一個月內(nèi)還清,，需要支付的利息就高達3500元。在向平臺繳納20%的押金和15%的中介費后,，其借款1萬元到手時只有6500元,。如果逾期,，還將產(chǎn)生高額管理費。

　　“為了規(guī)避監(jiān)管和欺騙大學生,，一些校園貸等平臺還會以管理費,、信息審核費、手續(xù)費等繁雜的費用項目為由,，從借款人的借款金額中扣除大量的費用,，實際到賬的借款數(shù)額遠低于初始借款金額?！睂m迪透露,。

　　《通知》還明確要求，小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質(zhì)性核驗,，不得將大學生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體,，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款,。

　　如何界定借款人的學生身份,？如何具體地進行“實質(zhì)性”審查？目前這些細則并未出臺,。任啟明認為,，所謂實質(zhì)性審查主要是對借貸主體身份材料的真實性進行審查，這就需要小額貸款公司掌握社會成員身份信息的數(shù)據(jù),，但是無疑這是成本很高并且存在數(shù)據(jù)安全隱患的,，不過“如果和以往一樣，由借款人本人提交個人信息,，則依然可能只是形式審核,，實際效果仍未可知”。

　　疏堵結(jié)合,，正視大學生合理消費需求

　　在某知名網(wǎng)站看到了“無抵押,，秒到賬”的校園貸廣告，讓北京某高校大學生韓凡打開了“潘多拉魔盒”,。注冊完成后,，順利貸款6000元，她用這筆錢報了一個英語培訓班,。

　　兩個月后,，由于還款超出了個人承受范圍，且教學效果不盡如人意,，她和校園貸平臺發(fā)生了摩擦,。最終，不得不找到輔導員出面處理爭端,。

　　尼爾森市場研究公司此前發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》顯示,，在3000余名被調(diào)查的18歲至29歲人群中,，信貸產(chǎn)品滲透率為86.6%，使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費產(chǎn)品的比例達61%,。

　　事實上,，優(yōu)化校園金融環(huán)境是滿足大學生合理消費貸款需求的必要措施。想讓不良校園貸“剎車”,，既要“堵”,，也要“疏”。

　　在郭鵬看來,，“各高校要正視大學生合理信貸需求,，主動對接銀行機構(gòu)，配合商業(yè)銀行和政策性銀行有針對性地開發(fā)完善手續(xù)便捷,、利率合理,、風險可控的高校助學、培訓,、必要消費等金融產(chǎn)品,，滿足大學生正常的學習、生活等需求”,。

　　“不斷完善幫扶救助工作機制，切實保障家庭經(jīng)濟困難學生學費,、住宿費和基本生活費等保障性需求,，解決學生的臨時性、緊急性資金需求,?！惫i認為，在這種情況下,，才能達到“良幣”驅(qū)逐“劣幣”的目的,。

　　相比于正規(guī)貸款機構(gòu)繁雜的貸款手續(xù)和較高的征信要求而言，校園貸極低的門檻對于那些信貸需求被忽略的邊緣人群,，吸引力不言而喻,。

　　“目前，除了助學貸款以外,，由正規(guī)銀行提供的,，針對大學生群體的金融服務(wù)少之又少?！痹趯m迪看來,，可以把大學生群體納入普惠性金融的服務(wù)對象，由政府采取貼息等政策,，一部分緩解大學生合理的資金需求,。

　　今年兩會上,，全國人大代表李君提交建議，呼吁加大網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管整治力度,，同時禁止給在校學生辦理信用卡和提供分期等相關(guān)超前消費的金融服務(wù),。

　　對此，任啟明有不同看法,，“完全堵住大學生使用信用卡,，不是明智之舉”。他建議,，“大學生申請信用卡,，實際上就是在申請循環(huán)額度的信用貸款。已經(jīng)成年的大學生和其他身份的同年齡段的人員相比,，缺少的是固定的工作收入,。因此，可以大學生申領(lǐng)信用卡時,，提交父母等監(jiān)護人作為保證人的保證同意函,。一方面可以實現(xiàn)用正規(guī)金融機構(gòu)提供的信用卡驅(qū)逐非法放貸機構(gòu)提供的黑產(chǎn)品，緩解學生的臨時性資金需求,；另一方面通過父母等監(jiān)護人作為保證人,，也有助于避免大學生在上學期間過度超前消費，陷入債務(wù)陷阱,。同時,，也可以讓大學生提前熟悉并進行個人財務(wù)的規(guī)劃和管理”。

　　目前,，一些大學生普遍缺乏理財能力和風險意識,。在宮迪看來，“學校要適當開展金融知識普及教育,，切實提高學生金融安全防范意識,，把防范校園貸等金融風險知識納入新生入學教育，同時,，高校輔導員也應(yīng)承擔起相應(yīng)的管理責任”,。

　　《光明日報》（ 2021年05月11日 14版）