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用戶和企業(yè)紛紛加入，網(wǎng)絡(luò)互助很好但也有“門道” 想要弄清網(wǎng)絡(luò)互助為什么比傳統(tǒng)保險劃算,，應(yīng)該先弄清其經(jīng)營模式,。網(wǎng)絡(luò)互助本質(zhì)上就是最傳統(tǒng)的保險模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合。利用互聯(lián)網(wǎng)之間的信息聯(lián)通功能,，讓參與者通過協(xié)議,，承諾為彼此的風(fēng)險承擔(dān)損失,，采用“小額保障+即收即付”的模式。以輕松互助為例,，預(yù)存10元就可加入互助會員,。如果有人生病，那么互助平臺就會直接從這10元中扣取用戶需要均攤的費用,，也就是合眾人之力幫助有需要的用戶渡過難關(guān),，其他互助平臺的運作模式基本上也是大同小異。與傳統(tǒng)保險模式相比,，網(wǎng)絡(luò)互助的方式投入少,，門檻低，獲利多,，實現(xiàn)了人們“花小錢治大病”的理想,，所以吸引了眾多用戶的進入。然而經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)互助的平臺其實并不能盈利太多,，如果說用戶入局是因為網(wǎng)絡(luò)互助投入少獲利多,，可經(jīng)營這類平臺似乎并不能給從業(yè)者帶去太多的利潤，那么吸引眾多巨頭入局的理由又是什么呢,？實際上運營網(wǎng)絡(luò)互助的目的不在于賺錢,，而是為了吸引流量。通過網(wǎng)絡(luò)互助的方式培養(yǎng)用戶的風(fēng)險意識,，最終將用戶轉(zhuǎn)化為商業(yè)保險的客戶,。所以關(guān)鍵不在于能賺多少，而在于如何將短期流量留住,，并且將其轉(zhuǎn)化為長期用戶,，為后續(xù)的其他業(yè)務(wù)鋪路，這才是成功的關(guān)竅所在,。當(dāng)然這是長線戰(zhàn)略,，在做這個領(lǐng)域的時候也不能一點利潤都沒有，所以也是有一些門道的,。一開始網(wǎng)絡(luò)互助不收管理費,，后來相互寶入場收取了8%的管理費，其他從業(yè)者也開始照著做,。按相互寶有1億人次參保計算,，每年重病發(fā)生率是萬分之一，那么每年有10000人能獲得互助金,，假如每人的互助額度是30萬元,，那么互助金的規(guī)模將達到30億元，收取8%的管理費,，也就意味著相互寶每年管理費用能達到2.4億元,。再去掉運營成本,、第三方調(diào)查成本和其他不可預(yù)估的成本，相互寶每年的凈利潤也有1.4億元,，這對平臺著實是一筆不小的費用,。不管是傳統(tǒng)保險還是網(wǎng)絡(luò)互助，其本質(zhì)都是“互助”,。最初為了解決航運貨損和遇難成員家人的補助問題,，產(chǎn)生了互助組織，大家都在組織里放一些錢,，誰遇到了不測,，就從這些錢里出一些互助資金幫助解決其家屬的生活問題。后來這筆資金就交給了專門的生意人打理,，于是商業(yè)保險的中介開始出現(xiàn),，才有了專業(yè)化的商業(yè)運作，進而產(chǎn)生了現(xiàn)代的商業(yè)保險公司,。因此網(wǎng)絡(luò)互助的參與者和保險公司需要的客戶重合度是非常高的,，所以網(wǎng)絡(luò)互助平臺也可以成為保險生意精準(zhǔn)獲客的平臺。因此對于一些有野心的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言,，開發(fā)一個網(wǎng)絡(luò)互助平臺是十分必要的,。保險行業(yè)的高利潤是眾所周知的，而如何挖掘和盤活存量用戶,，對于主營業(yè)務(wù)逐漸飽和的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說非常重要,。所以上線網(wǎng)絡(luò)互助板塊既能提供差異化服務(wù)，又有助于企業(yè)橫向挖掘存量用戶市場的全新增長點,，還能為將來拓展更廣闊的業(yè)務(wù)積累流量,。近年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的玩家在進行在線問診等方面的新嘗試，手握巨大流量還能幫有需求的企業(yè)精準(zhǔn)推廣產(chǎn)品,，可以說是一舉多得,。對用戶而言,，這種模式也比較受認(rèn)可,，特別是在三線以下城市以及廣大鄉(xiāng)村地區(qū)。根據(jù)2020年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》來看,，2019年,，中國的網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實際參與人數(shù)達到1.5億人，發(fā)展速度極其迅猛,。在參與網(wǎng)絡(luò)互助的用戶中,，年收入低于10萬元的人群占比超過80%，68%的參與者沒有商業(yè)保險,，70%的參與者分布在三線及以下城市,。雖然網(wǎng)絡(luò)互助看上去很“慈善”,，但是實質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)互助絕不是慈善,，而是一門徹頭徹尾的生意,，并且這生意里面水很深。眾多平臺黯然退場,，“精明”的網(wǎng)絡(luò)互助生意哪里出了問題,？ 網(wǎng)絡(luò)互助千好萬好，可發(fā)展到現(xiàn)在還是眾多互助平臺黯然退場,，那么問題到底出在哪呢,？要探究這個問題，需要明確的一點是,，網(wǎng)絡(luò)互助不是慈善,，而是生意。中國人民大學(xué)中國保險研究所網(wǎng)絡(luò)互助研究中心發(fā)起的“首屆網(wǎng)絡(luò)互助高端論壇”中,，對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè),，各方達成的共識就是“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，也不是慈善,，在某種程度上是社會資源的一種創(chuàng)造性的優(yōu)化配置”,。這也就相當(dāng)于說，網(wǎng)絡(luò)互助是一門生意,，既然是生意,，就注定有風(fēng)險。而網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險不單單來自于某一方面,，而是包含著多種復(fù)雜的因素,。隨著大量會員涌入互助計劃，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的弊端漸顯,。由于門檻低審核寬松,，吸引了許多本來就有疾病的群體大批涌入，那么隨著分?jǐn)偨痤~的快速上漲,，健康用戶很可能會退出互助平臺,，使得網(wǎng)絡(luò)互助平臺中出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。這就導(dǎo)致參與人群大幅下降,、賠付案件數(shù)量迅速上升,，引發(fā)償付能力不足的問題，進而影響平臺的持續(xù)良性經(jīng)營,。平臺參與人數(shù)下降,，也增加了從自有互助平臺向保險業(yè)務(wù)引流的難度，使得網(wǎng)絡(luò)互助平臺背后的企業(yè)“放長線釣大魚”的計劃成為泡影,。還有就是賠付預(yù)期不穩(wěn)定,、定價粗放,、可持續(xù)性受質(zhì)疑等問題也成為網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)展的阻礙。例如,，對被保險人的保費定價細(xì)化到具體年齡,，30歲的參與者保費普遍比31歲的更便宜，而對于重大疾病類的年齡區(qū)別定價則相對粗放,，一般將5~10年作為一個區(qū)間段,。這就導(dǎo)致了某種程度上的不公平，起碼對于不同的群體來說,，公平程度是不均等的,，違背了互助保險的初衷。此外,，監(jiān)管方面的收窄也限制了網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展,。2020年5月，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助是否應(yīng)該納入監(jiān)管,、如何納入監(jiān)管的討論就層出不窮,。2020年9月，銀保監(jiān)會打非局發(fā)布理論研究文章《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》,。其中指出,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營,，涉眾風(fēng)險不容忽視,，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險,，如果處理不當(dāng),、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。很顯然,，這種態(tài)度就是對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)現(xiàn)狀的不認(rèn)可,。而從現(xiàn)實情況來看，網(wǎng)絡(luò)互助頭部平臺的用戶也在流失,。今年輕松互助的參與人數(shù)連續(xù)下滑,，截至3月，輕松互助平臺的參與人數(shù)從2020年末的1800萬人降至1735萬人,。相互寶的互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)則從2021年1月的10101萬人降至3月第一期的9593萬人,。參與人數(shù)下降導(dǎo)致人均分?jǐn)傤~上漲，加速了參與者的離去步伐,，也是網(wǎng)絡(luò)互助被拖垮的因素之一。看起來如今的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)到了瓶頸期,，路也越走越窄,，前方仿佛沒了出路,。那么網(wǎng)絡(luò)互助模式還有存在的必要嗎？網(wǎng)絡(luò)互助模式仍有意義,，只是行業(yè)需要凈化 客觀的來看,，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的確存在很多風(fēng)險，平臺監(jiān)管缺乏制度依據(jù),，處于無主管,、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn),、無規(guī)范的“四無”狀態(tài),，倘若處理不當(dāng)、管理不到位,，還可能引發(fā)社會風(fēng)險,。所以加大監(jiān)管力度，讓問題暴露出來,，也算是“長痛不如短痛”,，問題被發(fā)現(xiàn)并凸顯，才能更快更好地加以解決,，而不是繼續(xù)盲目而野蠻的生長,。至于網(wǎng)絡(luò)互助平臺關(guān)閉后，大批用戶將何去何從,，其實也不是毫無辦法,。水滴互助、輕松互助等平臺在公告中都給出了退款,、賠付等辦法,。而用戶們還可以轉(zhuǎn)向其他的保險平臺，不管是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺還是線下的傳統(tǒng)保險公司都可以接收這些用戶,，前面也說過它們和網(wǎng)絡(luò)互助平臺的目標(biāo)用戶高度重合,。更重要的是，經(jīng)歷一輪洗牌,，之后留下的或是能夠卷土重來的網(wǎng)絡(luò)互助平臺將會是“精品”,，而不是大家一窩蜂全都涌入亂象叢生的市場。所以目前的狀況也不見得完全是壞事,，網(wǎng)絡(luò)互助是好現(xiàn)象,，這種模式也有繼續(xù)存在的必要，只是在此之前確實需要好好凈化一番,。
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