近日,，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局發(fā)布的理論研究文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)不小的震蕩，對(duì)于這篇文章中的一些觀點(diǎn),，一些網(wǎng)絡(luò)互助企業(yè)紛紛回應(yīng),，相互寶針對(duì)文章中提出的“跑路風(fēng)險(xiǎn)”，表示相互寶實(shí)行實(shí)名制,、無資金池,、全程風(fēng)控、公開透明這四大準(zhǔn)則,，期待監(jiān)管指導(dǎo),。

作為老牌互助平臺(tái)e互助在接受媒體的采訪時(shí)，e互助相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為文章中提到的要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管,，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營是非常必要的，這是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)更加正規(guī),，走向合規(guī)的必然,。實(shí)際上，近幾年,，e互助也一直公開強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)合規(guī)的重要性,，并身體力行的推出了一系列措施，如資金安全方面,，堅(jiān)持會(huì)員監(jiān)督,，實(shí)現(xiàn)銀行獨(dú)立托管資金等。

網(wǎng)絡(luò)互助不同于保險(xiǎn),，前置收費(fèi)模式是誤區(qū)

一直以來，很多人都誤以為網(wǎng)絡(luò)互助和保險(xiǎn)一樣都是前置收費(fèi)模式,，保險(xiǎn)才是前置收費(fèi)模式,，而網(wǎng)絡(luò)互助沒有預(yù)付費(fèi)，本質(zhì)都是后付費(fèi)模式,。這是網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)最大的不同,。但是很多人也有疑問，很多網(wǎng)絡(luò)互助加入時(shí)會(huì)有保證金,，拿e互助來說,，目前是以加入的會(huì)員預(yù)存30元，作為履約保證金成為平臺(tái)的互助會(huì)員,，但是,，會(huì)員的每一筆預(yù)存款都托管在銀行中，平臺(tái)接觸不到，也無法直接使用,。e互助采用的這種會(huì)員加入時(shí)預(yù)充值,，在發(fā)生受助事件均攤時(shí)才進(jìn)行扣款，這種模式其實(shí)在很多行業(yè)極為普遍,。而且互助的本質(zhì)是對(duì)契約精神的信任與履行,，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展中，通過讓會(huì)員預(yù)存小額金額（一般每月10-15元）,，可以確保絕大多數(shù)會(huì)員權(quán)益得以實(shí)現(xiàn),，在每期互助事件中確保當(dāng)期會(huì)員均攤扣款成功。網(wǎng)絡(luò)互助不存在前置收費(fèi),，而是基于審核和統(tǒng)計(jì)上的后付費(fèi)方式,。

預(yù)存30元錢保證金這算不算資金池呢？這得看用戶的資金是放在平臺(tái)還是第三方托管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,，據(jù)了解,，e互助平臺(tái)委托第三方銀行進(jìn)行托管，?？顚Ｓ?、過程公開透明，沒有資金池的嫌疑,。文章中所謂的“資金池”也不是平臺(tái)占用資金的行為,，是用戶的履約保證金，確保自身保障權(quán)益,。 并且小額保證金加上銀行托管可以有效避免跑路風(fēng)險(xiǎn),，同時(shí)有效的監(jiān)管可以讓風(fēng)險(xiǎn)有效隔離。

另外,，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)各家也都提到,，網(wǎng)絡(luò)互助并不是保險(xiǎn)。據(jù)了解到,，網(wǎng)絡(luò)互助是一種人類基于互助精神而形成的精神契約,，其產(chǎn)品本身并不具備商業(yè)性質(zhì)，更傾向于公益而非盈利,。所以文章中所提到的所有的問題包括“資金池,、跑路”發(fā)生的概率極其低。

網(wǎng)絡(luò)互助的社會(huì)價(jià)值無可取代

對(duì)于文章中的一些觀點(diǎn),，e互助相關(guān)負(fù)責(zé)人也提出,，存在即是合理，網(wǎng)絡(luò)互助之所以能夠引發(fā)人們的關(guān)注,，正是因?yàn)槿藗冇羞@份需求,，所以，要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)互助的社會(huì)價(jià)值是無可取代的，是確實(shí)能夠?yàn)楦嗬习傩諑肀Ｕ系摹?019年1月,國家癌癥中心發(fā)布了最新一期的全國癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),。報(bào)告顯示,2015年全國惡性腫瘤發(fā)病約392.9萬人,，這三百多萬人的醫(yī)療費(fèi)用都是大問題。

《2020上半年中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,，全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)逐年增長,，覆蓋面于2018年后穩(wěn)定在95%以上。但近年來人均醫(yī)療支出增長率遠(yuǎn)超GDP以及居民可支配收入增長速率,，居民一旦罹患重疾,，“因病致貧、因病返貧”的事件仍時(shí)有發(fā)生,。究其根本,，中國當(dāng)前的醫(yī)療保障體系還不能滿足居民日益增長的醫(yī)療健康需求，盡管商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷額度大,，但是是高昂的價(jià)格以及有條件的保障,。

而根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底,，中國網(wǎng)絡(luò)互助參保人數(shù)達(dá)1.5億人,，2022年網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)預(yù)計(jì)將達(dá)3.9億人，覆蓋率將達(dá)27.8%,。這說明網(wǎng)絡(luò)互助是大勢所趨,。而且近年來網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)在精準(zhǔn)扶貧，助力全面小康上作出了重要貢獻(xiàn),。誠然,，事物的發(fā)展都會(huì)存在波折，網(wǎng)絡(luò)互助作為一個(gè)新生事物,，發(fā)展的過程中遇到挑戰(zhàn),，不可避免，但是不能因?yàn)橐稽c(diǎn)問題就否定,，而是需要修剪枝杈,，繼續(xù)壯大。同時(shí),，對(duì)于行業(yè)也不能一概而論，要支持鼓勵(lì)有責(zé)任心有社會(huì)擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)發(fā)展,，我們相信監(jiān)管會(huì)讓行業(yè)進(jìn)一步回歸初心,，聚焦風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展,。同時(shí),，我們要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)是不同的兩類，是互補(bǔ)的關(guān)系，并不存在沖突,，也互相無法取代,。

期待納入監(jiān)管 擁抱行業(yè)監(jiān)管

在資金管理方面，實(shí)行銀行獨(dú)立托管的管理模式,。e互助創(chuàng)立的會(huì)員監(jiān)督委員會(huì)制度,、會(huì)員面對(duì)面探訪的參與機(jī)制，都是行業(yè)的有效創(chuàng)新,，這不僅讓e互助的運(yùn)營始終在規(guī)范運(yùn)營的要求下進(jìn)行,，也給用戶吃了定心丸。對(duì)于用戶更好地認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)互助,，厘清社會(huì)質(zhì)疑,，引導(dǎo)行業(yè)更規(guī)范的發(fā)展，都具有重要意義,。網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展離不開監(jiān)管,，也依賴于監(jiān)管，為了網(wǎng)絡(luò)互助更好的明天,。e互助期待將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管,，讓行業(yè)真正成為社會(huì)保障體系和商業(yè)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，堅(jiān)持“守信透明,，共治共享”,，堅(jiān)持“公平公開”，給用戶,、給公眾一個(gè)更值得信賴的互助環(huán)境,。

目前，相互寶,、水滴,、e互助等發(fā)展穩(wěn)定的平臺(tái)都希望能夠納入監(jiān)管、持牌經(jīng)營,，合規(guī)發(fā)展,。希望相關(guān)管理部門盡快出臺(tái)監(jiān)管政策，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管,，讓網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)更加正規(guī),。