科技先生訊 11月7日消息，新業(yè)態(tài)的爆發(fā)式增長,，往往都伴隨著風(fēng)險膨脹外溢和潛在違規(guī),。2016年4月，保監(jiān)會聯(lián)合有關(guān)部門印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》,。其中,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)以互助名義變相開展保險業(yè)務(wù)是本次專項整治的重點工作之一。

“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”,，是最早源自國外的“相互保險”的變體,，是當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下的一個階段性產(chǎn)物。國內(nèi)持牌的“相互保險”目前只有三家,?！熬W(wǎng)絡(luò)互助平臺”的合法身份還沒有得到明確認(rèn)可。

野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺

“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”是“相互保險”的變體,，后者發(fā)展歷史悠久,，起源早于股份制保險。

簡單地說,，“相互保險”就是一群有著共同要求和面臨同樣風(fēng)險的人自愿組織起來,，定義好風(fēng)險補償?shù)囊?guī)則，預(yù)交風(fēng)險補償分?jǐn)傎Y金,，從而保障每一個參與者的風(fēng)險損失。與平安保險等商業(yè)保險公司相比,，“相互保險”組織沒有外部股東,，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突。

早在“相互保險”牌照一牌未發(fā)的多年前,，國內(nèi)已有先行者探索“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”,，其中比較具有代表性的是抗癌公社，公開資料顯示,，其于2011年上線,。

“相互保險”監(jiān)管法規(guī)出臺前，看到風(fēng)口的創(chuàng)業(yè)者害怕失去發(fā)展良機,，以“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”名義和模式開始探索,，“相互保險”牌照頒發(fā)后，讓行業(yè)更加意識到了“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”行業(yè)的未來發(fā)展?jié)摿Α?/p>

此后的2015年下半年,，尤其是2016年以來,，在“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”行業(yè)，明星高管跨界殺入,，資本追逐,，新平臺雨后春筍般冒出，用戶量激增,。

2016年5月至7月,，美團沈鵬、阿里高競,、海豚瀏覽器楊永智先后殺入,，還將一批巨頭資本帶入場“背書”?！熬W(wǎng)絡(luò)互助平臺”行業(yè)受到資本追逐,。

據(jù)科技先生不完全統(tǒng)計，截至11月7日,，至少有兩家2016年成立的“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”宣稱擁有超過300萬用戶,，其中一家2016年7月份才上線。

對于“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”的數(shù)量,，目前尚無權(quán)威數(shù)據(jù)出爐,，有調(diào)研機構(gòu)年初曾預(yù)測今年底將突破100家，有“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”創(chuàng)業(yè)者7月份曾預(yù)測今年底平臺數(shù)將達300家,。

有些“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”并沒有在PC端上線官網(wǎng),，僅在微信上有公眾號，并且通過微信群進行用戶維持和營銷,，或者是先在微信上發(fā)展到一定規(guī)模后才上線PC版官網(wǎng)進行宣傳,。這種“半地下運營”的情況下，讓全面地統(tǒng)計平臺總數(shù)十分不容易,。平臺數(shù)量猛增之余,，整體用戶人數(shù)也在經(jīng)歷激增,。

互助平臺的規(guī)范與監(jiān)督問題

11月3日，保監(jiān)會對外公布,，已對水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺負(fù)責(zé)人進行了重點約談并通報監(jiān)管意見,。經(jīng)監(jiān)測，目前有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺已經(jīng)開始整改,，但仍有部分平臺還存在誤導(dǎo)宣傳,、向社會公眾承諾責(zé)任保障等突出問題。

此后在發(fā)布在水滴互助官網(wǎng)的一篇文章中,，創(chuàng)始人沈鵬談及被約談時稱,，今年9月和保監(jiān)會溝通之后，對水滴互助文案和條款進行了優(yōu)化,，已經(jīng)通過頁面注明等方式,，向用戶說明了互助保障不是保險，要會員明白互助保障的本質(zhì)是公益行為,，互助保障是定位為公益性質(zhì)的互幫互助組織,，會員們對互助計劃內(nèi)符合條件的重大疾病患者的捐助是單向的贈予行為，并不承諾足額賠付,。

除了合規(guī)問題,，“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”的發(fā)展還存在另一個挑戰(zhàn)——平臺方還沒有清晰的盈利模式。

根據(jù)大多數(shù)平臺公示資料,，現(xiàn)有運營模式中,，沒有向用戶收取手續(xù)費，而平臺方也不能像商業(yè)保險那樣把保金拿走去投資產(chǎn)生收益,，“多少年內(nèi)不打算盈利”甚至也成了一些平臺宣傳自己的標(biāo)語,。

“未來的盈利是通過為用戶提供增值服務(wù)來實現(xiàn)。這樣的盈利點需要深度挖掘細(xì)分用戶的需求,，用戶需要什么,，平臺提供什么……”某“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”創(chuàng)始人10月份曾向媒體這樣說道。

目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在嚴(yán)重誤導(dǎo)消費者,，承諾賠付難以兌現(xiàn);風(fēng)控措施不完善,，容易誘發(fā)金融風(fēng)險兩方面的問題。為進一步防范化解風(fēng)險,，切實保護消費者權(quán)益,，保監(jiān)會將按照互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作的要求，于近期對部分整改不到位的網(wǎng)絡(luò)互助平臺開展現(xiàn)場檢查,。

“網(wǎng)絡(luò)互助平臺并不具備保險經(jīng)營資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險控制能力,，其資金風(fēng)險、道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險難以管控,。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺通過各種商業(yè)營銷手段,，迅速積累大量會員,，涉及面廣,，社會影響大,，外溢風(fēng)險不容忽視”。盈利是資本追逐的最終目的,，未來很長一段時間,，都是考驗資本方耐心的時期。