互助行業(yè)正迎來史無前例的大潰退。

2020年8月,，成員數(shù)不足50萬的百度燈火下線,，運(yùn)營還不到一年，成為夏日死去的第一只蟬,；

寒冬才剛剛開始,，2021年1月31日，排名第二美團(tuán)互助也宣布關(guān)停,；

3月24日,，噩耗再傳,，輕松互助也沒等到的春天，宣布關(guān)停,。
幾乎是同時,，水滴互助也宣布將在3月31日終止運(yùn)營。

眼見他起高樓,，眼見他宴賓客,，眼見他樓快塌了。
作為前兩年互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口的互助行業(yè),，正迎來一場滅霸級別的“大毀滅”,。

不少人擔(dān)心，這把火會燒到行業(yè)排名第一的相互寶身上：

相互寶,，想必大家都很熟悉了,，

這是一場涉及上億人參與的互助保障實(shí)踐，“我為人人,，人人亦為我”,，

而它的發(fā)展，其實(shí)也遇到了非常大困難,。

2020年11月28日,，河南衛(wèi)視《民生大參考》節(jié)目曝光了這么一個案子：張先生發(fā)生了心肌梗死，因?yàn)槊襟w“讓死者做心電圖”的說辭,，瞬間引發(fā)了熱議,。

此時相互寶的罪名，叫做“不賠”,。

2021年1月21日,一個叫“燃川”的up主發(fā)布了題為《【相互寶】我積功德都能被你截胡》的視頻,，得到了24萬播放，1.7萬點(diǎn)贊,。她就“XXX病為什么要賠30萬”問題,，質(zhì)疑相互寶為了多收管理費(fèi)。

而在這則視頻中,，相互寶的罪名,，又變成了“濫賠”。

在從20年初到21年3月,，相互寶成員數(shù)量從從1.058億,，降到了9601.6萬，跌破一億,。

唱衰聲認(rèn)為,，相互寶已經(jīng)開啟了“死亡螺旋”模式，健康的人逐漸退出,，非健康的人還在計劃內(nèi),，未來分?jǐn)偨痤~會進(jìn)一步上漲,，而如今，相互寶2021年3月最新一期相互寶的分?jǐn)偨痤~已經(jīng)漲至6元,。

一方面被指責(zé)“不賠”,，一方面被指責(zé)“濫賠”，

用戶數(shù)量在下降,，分?jǐn)傤~卻在上漲,。

難不成相互寶也要完蛋了嗎？

于此同時,，針對相互寶的質(zhì)疑聲日益高漲,。

互助像是一個迷茫的孩子，在原地不知所措,。

曾經(jīng)他,，被捧上神壇，被稱為“普通人的保險”,，是“慈善事業(yè)”,；

現(xiàn)在他，博眼球者割他的肉,，受其惠者輕他侮他,，不明真相者罵他踩他；

曾經(jīng)他,，要把健康賽道徹底拓寬,，在醫(yī)療浪潮里一馬當(dāng)先；

現(xiàn)在他,，多數(shù)平臺虧本運(yùn)營，實(shí)實(shí)在在幫助了數(shù)十萬人,，還是被罵賺黑心錢,；

2020年初，相互寶曾豪言成員破2億,，要再造余額寶式的成功,，

可我如今卻依稀看到了他頭頂?shù)摹拔！奔t光閃閃,。

2020年10月21日,，彼時螞蟻集團(tuán)準(zhǔn)備上市時，披露的招股意向書里自己都說：“要么把相互寶整改到合規(guī)為止,，要么就從螞蟻集團(tuán)的業(yè)務(wù)中剝離,。”

似乎連親爹都要放棄他了,。

這一局,，真的就要這么敗了嗎,？

在我的認(rèn)知里，互助怎么看都是一件好事,。

填補(bǔ)價格昂貴的商業(yè)保險和基礎(chǔ)社保之間的空白,，銜接保障的兩個終點(diǎn)；

公平透明,，讓成員們報團(tuán)取暖,。

從極速擴(kuò)張，到現(xiàn)在千夫所指,，整個進(jìn)程快得超出了我的預(yù)期,。

解救民生的互助，不應(yīng)淪落至此,。

于是我過年期間,，我構(gòu)思、調(diào)研了一個月,，終于寫下了這篇肺腑之言,。

或許，互助這件事即便成不了,，但是只要它在一天,，我都愿意為它發(fā)聲。

在調(diào)研了幾十家互助平臺的現(xiàn)狀,，查閱了幾十篇文章后,，

我試圖分析問題癥結(jié)在哪里，“互助”的未來將去向何處,。

本文內(nèi)容如下：

1. 互助興起

從0到100,，又從100到10

2. 互助發(fā)展受困

1）錢少——盈利微薄，覆蓋成本都難

2）事多——運(yùn)營難度大,，調(diào)查,、精算責(zé)任重大

3）挨罵——眾口難調(diào)，罵聲不止

3. 深層原因分析

大背景：公眾對互助缺少共識

1） 盈利模式難解：用戶黏性差,，夢中之路難以實(shí)現(xiàn)

2） 輿論環(huán)境惡劣：不得不做的不可能的任務(wù)——讓所有人滿意

3） 監(jiān)管懸而未決：合規(guī)風(fēng)險始終未落地,，用戶缺乏兜底安全感

4. 互助的前路，通向何處,？

1） 用監(jiān)管,，給互助一個名分

2） 用教育，讓用戶多點(diǎn)理解

一

相互平臺的興起

相互寶幾乎全民皆知,，是“互助平臺”的一塊門面,。 

截至2021年3月，已加入成員過億，幫助過104436人,。

但其實(shí)誕生于2018年的相互寶,，并不是互助平臺的首個嘗試者。

其實(shí)早在2011年,，國內(nèi)最大的癌癥關(guān)愛社區(qū)“康愛公社”就開始了互助的嘗試,。

它的責(zé)任很簡單，就是用小額互助,，幫助癌癥病友籌集醫(yī)療費(fèi),。

互助的誕生甚至一度引起了一波互助創(chuàng)業(yè)熱潮，2011-13年間,，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺最多時高達(dá)100多家,。

在這么多平臺當(dāng)中，除了有益探索,，也有不少亂象：收費(fèi)亂,、設(shè)立“會員”，承諾賠付等等,。

2014年,，真正的互聯(lián)網(wǎng)資本陸續(xù)入場，以互聯(lián)網(wǎng)為核心,，對互助流程進(jìn)行了很好的再造,，借助社交紅利，獲得了快速的發(fā)展,。

后來為廣大網(wǎng)民熟知的平臺,，比如水滴互助、輕松互助,，幾乎都誕生于這個時期,。

再此之后，2018年相互寶的出現(xiàn),，把互助提上了一個新的高度,，徹底引爆了互助行業(yè)。

而相互寶,，剛誕生時其實(shí)不是現(xiàn)在這樣,。甚至不是一款“互助”產(chǎn)品,。

起初,，支付寶聯(lián)合信美人壽，推出的相互“?！?/span>是一款相互保險,，雖然形式和現(xiàn)在的相互“寶”類似，但卻是如假包換的保險。

然而彼時“相互保險”在國內(nèi)還是灰色地帶,，沒有明確的標(biāo)準(zhǔn),。

所以“相互保”其實(shí)一直有著合規(guī)風(fēng)險,。

很快監(jiān)管部門就約談了信美人壽,，指出產(chǎn)品涉嫌違規(guī)，并責(zé)令整改,。

所以18年11月27日,，螞蟻金服宣布為了配合整改的同時保護(hù)原用戶的權(quán)益，將“相互?！边M(jìn)行升級,，這才有了今天的“相互寶”。

此時的互助平臺被認(rèn)為是下一個萬億級的風(fēng)口,，

也是各家紛紛布局醫(yī)療健康領(lǐng)域的起點(diǎn),。

各種互助平臺，如雨后春筍一般冒出,。

從康愛公社成立算起,，10年時間互助行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到1.5億的客戶規(guī)模。

根據(jù)螞蟻集團(tuán)研究院的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)計,，2025年這一數(shù)據(jù)將達(dá)到4.5億人,。

這相當(dāng)于中國總?cè)丝诘?2%。

但就在大家對互助平臺給予厚望的時候,，風(fēng)向卻突然急轉(zhuǎn)直下：

百度燈火互助,、美團(tuán)互助、輕松互助,、水滴互助陸續(xù)關(guān)停,，相互寶用戶持續(xù)負(fù)增長。

二三線互助產(chǎn)品用戶縮水一半以上,、賺不到錢,，哀鴻遍野，

一線平臺用戶持續(xù)下滑,，遭遇信任危機(jī),，被全網(wǎng)罵。

巨星悉數(shù)隕落,，流螢疲于自保,。

一夜之間，“互助”的整條賽道仿佛都崩潰了,。

為什么會變成這樣,？到底發(fā)生了什么？

二

從鼎盛到蕭條，互助經(jīng)歷了什么,？

就在互助平臺發(fā)展風(fēng)頭正勁的時候,，整個互助行業(yè)卻像是提前迎來了衰退的拐點(diǎn)。

2021年1月15日,，美團(tuán)在公告中表示,，將會在1月31日關(guān)停。

在此之前,，美團(tuán)互助在短短一年多時間里,，積累了1500多萬的用戶，是相互寶一人之下的“行業(yè)老二”,。

可即便這樣,，美團(tuán)互助也毅然決然地說關(guān)就關(guān)了，并承諾：

全額返還所有會員的分?jǐn)傎M(fèi)用,，并且在1月31日正式關(guān)停前,，所有不幸確診的會員都將得到互助金賠付，費(fèi)用由平臺承擔(dān),。

美團(tuán)官方聲明給出的解釋是：聚焦公司主業(yè)務(wù)發(fā)展,，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)。

短短一句話,，背后隱藏著苦澀而真實(shí)的原因,，可能只有4個字：錢少活多。

在“鼎盛時期”猝然關(guān)停,，美團(tuán)互助的終結(jié),，揭露了互助的華麗長袍背后，藏著的蚤子,。

（1） 錢少——目前的互助計劃,，幾乎沒有盈利

美團(tuán)互助的“猝死”，就是互助行業(yè)的縮影,。

前不久,，運(yùn)營兩年的相互寶也表示：還沒有覆蓋成本。

根據(jù)能找到的數(shù)據(jù),，按每期分?jǐn)傉{(diào)查費(fèi)用3000元算,，再加上團(tuán)隊成員薪資、獎金,、辦公場地,、產(chǎn)品開發(fā)、日常運(yùn)維,，

要服務(wù)過億用戶,，以相互寶過千人的團(tuán)隊規(guī)模算，

這點(diǎn)結(jié)余,，能維持收支平衡都很不錯了,。

互助平臺的真相可能并不像外人揣測的那樣賺得盆滿缽滿，可能正相反,，連行業(yè)龍頭都沒賺到錢,，其他小平臺可能生存得更難。

目前,，互助平臺的收入來源,，主要包括兩類：管理費(fèi)和調(diào)查費(fèi)。

調(diào)查費(fèi)的典型代表,，是水滴互助,。

在2019年3月以前，水滴互助的用戶申請互助時,，需要繳納一筆“調(diào)查費(fèi)”給第三方機(jī)構(gòu),，這筆費(fèi)用一度高達(dá)數(shù)千元。

這種模式的問題在于,，申請人負(fù)擔(dān)調(diào)查費(fèi),，可能出現(xiàn)交了錢調(diào)查，最后調(diào)查結(jié)果是賠不了的情況,。

相當(dāng)于把這部分風(fēng)險成本直接轉(zhuǎn)嫁給了用戶,。

而管理費(fèi)則分兩種：前端收費(fèi)（預(yù)交費(fèi)+抽成）和后端收費(fèi)（抽成）。

比如前端收費(fèi)的代表,，360互助,，需要在加入時繳納3元會員費(fèi)，這筆錢會形成一個資金池,，交由公募基金或者銀行托管,；此后每期分?jǐn)偲脚_會抽取10%的管理費(fèi)；

對用戶來說,，潛在的風(fēng)險是,，預(yù)繳的資金池不受控制。

理論上說,，并不能保證這筆錢怎么用,、是否安全。

近幾年頻繁暴雷的P2P,，健身房,、長租公寓，那套資本模式就是很好的例子,。

后端收費(fèi)的代表就是相互寶了,，加入時不用繳費(fèi),，往后每期抽成8%的管理費(fèi)。

因?yàn)楣芾碣M(fèi)是“賠”了,，才能拿到的,，

相對應(yīng)的，用戶就容易產(chǎn)生質(zhì)疑：會不會為了賺錢,，而濫賠,、多收用戶的錢。

但其實(shí)這些盈利模式都會面臨質(zhì)疑,。

更重要的是,，靠管理費(fèi)，根本不賺錢,。

美團(tuán)保險板塊負(fù)責(zé)人曾卓曾表示：“我們并不準(zhǔn)備通過互助來盈利,，8%的服務(wù)費(fèi)只是用于團(tuán)隊運(yùn)營。”

前相互寶負(fù)責(zé)人,、螞蟻金服副總裁尹銘也曾表示,，螞蟻金服對相互寶團(tuán)隊沒有KPI要求，同樣8%的管理費(fèi)“基本入不敷出”,，還在虧錢,。

按每筆互助金30萬算，8%管理費(fèi)就是24000元,，每期都有3000~4000名成員申請互助,。

對于需要過千名員工維持運(yùn)轉(zhuǎn)的團(tuán)隊來說，這筆錢要覆蓋：

每個案例調(diào)查成本（3000元）,、風(fēng)控,、核查、運(yùn)營等人員的薪資支出,、高昂的辦公場地成本等等,。

這筆營收可以說是是杯水車薪。

再對比螞蟻其他渠道的收入,，更是妄談收益,、賺錢。

相比于傳統(tǒng)人身保險公司17%-20%,、財產(chǎn)險保險公司近40%的運(yùn)營費(fèi),，8%的管理費(fèi)甚至比很多慈善機(jī)構(gòu)都少。

龐大的用戶基數(shù)雖然幫助巨頭們快速累積了互助平臺的成員,，但并沒有給巨頭們帶來多少實(shí)際利潤,。

（2） 事多——運(yùn)營難度大

“賠出去的每一筆錢是用戶的錢，每一筆錢是賠得非常戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的,，生怕賠錯一筆,。因?yàn)橘r錯一筆代表辜負(fù)了用戶的信任,。”

——相互寶風(fēng)控負(fù)責(zé)人景南

互助產(chǎn)品的基石之一是信任,，因?yàn)榫戎鷮ο笏玫降腻X是其他用戶所分?jǐn)偟模?/span>

一旦發(fā)生“騙助”的事件,，很可能就失去所有用戶的信任,，而動搖整個互助計劃的基礎(chǔ),。相互寶作為平臺,，必須建立強(qiáng)有力的風(fēng)控體系,。

為實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo),，2019年5月,，公安部反欺詐特聘專家.

出任相互寶總經(jīng)理,，人稱“阿里狄仁杰”。

邵曉東加入后,，幫助相互寶完善了風(fēng)控體系,。

其理念，是通過線上線下結(jié)合,，“用規(guī)則攔截風(fēng)險”,。

線上，依賴芝麻信用和健康告知,，篩選投保人,；

線下，則要靠調(diào)查員走訪患者,、醫(yī)院,、機(jī)構(gòu)，來核實(shí)信息,。

中國幅員遼闊,，當(dāng)城鄉(xiāng)、農(nóng)村用戶激增時,，簡單依賴數(shù)字技術(shù),，絕不可能完成每一筆求助的核實(shí)。

這正是互助平臺們的風(fēng)控迎來最大挑戰(zhàn)的時候,。

潛在的“騙?！憋L(fēng)險，逼迫著平臺們的規(guī)則和生態(tài)及時作出調(diào)整和改變,。

調(diào)查員的工作也非常辛苦,。

除了日常要惡補(bǔ)醫(yī)學(xué)、社保,、法律知識,，下鄉(xiāng)面訪還會面臨很多困難。

部分地區(qū)因?yàn)榻煌ú槐?，?jīng)常需要徒步行走,。

一個月走壞了一雙鞋是常事,。城鎮(zhèn)地區(qū)的調(diào)查員，也是日均2萬步,。

面對戒備心強(qiáng)的患者和家屬,，則需要多次溝通才能取得對方信任，

還要安撫等得太久而抱怨的家屬,。

此外,，由于不了解相互寶，在向醫(yī)院和地方社保局索要資料時,，也常有不少阻力,。

而這，不過是互助平臺每起案件背后,，艱苦的運(yùn)營工作的冰山一角,。

龐大的用戶基數(shù)，導(dǎo)致的支付困難,，也是運(yùn)營的一大負(fù)擔(dān),。

還以相互寶為例，每期分?jǐn)偪劭顣r,，過億的用戶意味著一天內(nèi)要完成幾千萬筆支付代扣,，這樣的技術(shù)壁壘，只有每年都經(jīng)歷“雙11”考驗(yàn)的支付寶才能做到,。

掌握著支付端口的“相互寶”尚且如此,，其他平臺之難可想而知。

此外,，互助雖然具有天然的“保險屬性”,，但貿(mào)然闖入“保險領(lǐng)域”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，

卻缺乏保險專業(yè)經(jīng)驗(yàn),，尤其是精算不準(zhǔn)確,，會導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~計算出現(xiàn)問題。

中國政法大學(xué)副教授范世乾表示,，從企業(yè)角度來說,，這種經(jīng)營行為如果從公益角度出發(fā)，缺乏贏利點(diǎn),；

而作為盈利性商業(yè)模式來說,，則會存在費(fèi)率高、競爭性弱,、大量“退?！保瑹o以為繼的問題,。

顯然,，以互聯(lián)網(wǎng)的思維和手段,，做著“保險”的事，所面臨的困難遠(yuǎn)比大家想象得多,。

（3） 輿論誤解：大家卻都在罵它

不了解的人不知道,，在中國做互助，會遭受多少罵聲,。

“賺黑心錢,。”

“又漲價,！就知道漲價坑錢,！”

“這也不賠那也不賠！垃圾,！”

“又是騙人的保險,！”

但這些罵聲

——罵得對嗎,？

相互寶收的8%管理費(fèi),，對比其他平臺10%、20%,，2年來沒上漲過,；

分?jǐn)偨鹕蠞q，也是因?yàn)槟壳俺蓡T構(gòu)成還沒回歸到“大數(shù)定理”,，還沒有漲到人群的平均發(fā)生率,，繼續(xù)漲才是對的；

不賠是因?yàn)橐隙x,，要維護(hù)秩序,，要對成員負(fù)責(zé)，而且拒賠對相互寶沒有任何好處,；

相互寶不是保險,，是互助計劃，騙沒騙人,，一個人說了不算

——那整整10萬名得到過幫助的人,、

上億的愛心成員、

和時刻緊盯著它的監(jiān)管部門說了才算,！

最可笑的是,，漲價濫賠和規(guī)則嚴(yán)拒賠兩件事，明顯是自相矛盾的,。你能想象這樣的話是從同一個人嘴里說出的,？

美團(tuán)互助關(guān)停時，宣布全額返還分?jǐn)偨?，并且關(guān)停前如果有成員不幸確診,，都會正常賠付,，費(fèi)用由平臺承擔(dān)。

這意味著,，美團(tuán)互助從成立以來,，實(shí)質(zhì)上沒有成員花過1分錢。

所有確診,、獲得“賠付”的成員,，實(shí)際上都是接受了美團(tuán)互助自負(fù)調(diào)查、管理,、運(yùn)營成本的無條件捐助,。

對于一個本質(zhì)上并不是純公益慈善的企業(yè)來說，這稱得上仁至義盡,，并且鑒于其高昂的成本,，算得上大善事一樁。

可是在“美團(tuán)互助關(guān)?！钡男侣勏旅?，消費(fèi)者討論得最多的不是美團(tuán)互助本身，而是“相互寶”,。

有罵相互寶騙子的：

還有罵相互寶圈錢,，希望早日被取締的：

還有連相互寶到底是什么都沒搞清楚，就罵相互寶是“有權(quán)有勢”,，“又是騙人的保險”的：

沒有誰能討好所有人,。

但當(dāng)這個數(shù)字達(dá)到了1個億的時候，相互寶就不得不去做這件不可能的事：討好所有人,。

難嗎,？難。

風(fēng)評和輿論是不可控的,，尤其當(dāng)這件事關(guān)乎民生,、體量又如此巨大時，隨時都要面對反噬的滔天民意,。

美團(tuán)互助面對洶涌的輿論,，選擇了主動關(guān)停，驀然落幕,。

而相互寶已經(jīng)關(guān)系著上億人的權(quán)益,，再難也必須做下去。

在這條注定做對了也沒有鮮花和掌聲,，做錯了卻有萬人唾棄的路上,，

相互寶任重道遠(yuǎn)。

三

 互助衰落的根本原因，是什么,？

我們把目光聚焦在2020年12月,，這時候，相互寶發(fā)起了第8期的賠審案,。

“賠審制度”可以說是全球獨(dú)創(chuàng)的制度,，它針對的是一些疑難案件，不知道該不該互助,，那么通過賠審,，可以決定給不給這個家庭這筆錢。

這起案子中,，患者申請的互助,，是重疾中的“深度昏迷”，

在“深度昏迷”的理賠標(biāo)準(zhǔn)中,，有一條是：持續(xù)使用呼吸機(jī)維持生命96小時以上,；

而患者被送入ICU搶救后，先后使用了27小時和69小時,，合計超過了96小時,，

但中途醫(yī)生為其拔出過呼吸機(jī)，在發(fā)現(xiàn)患者無法自主呼吸后,，再次插上了呼吸機(jī),。

盡管醫(yī)生表示,，中間拔管而間隔的50分鐘是正常流程,，從醫(yī)學(xué)角度說，這種情況仍舊屬于“持續(xù)使用呼吸機(jī)達(dá)到96小時”,。

可相互寶還是犯了難,，發(fā)起賠審讓網(wǎng)友們決斷。

最后,，

49.9%的人選擇支持申請人,，認(rèn)為該賠；

50.1%的人支持調(diào)查員,，認(rèn)為不該賠,。

49.9%對50.1%。僅以0.2%的差距,，拒絕了這次申請,。

戲劇性嗎？

更戲劇性的在后面,。

無意中,，我翻到了用戶的留言：

令人震驚的是，

無論結(jié)果如何，其中一方因?yàn)槭?、沒有達(dá)到預(yù)期的結(jié)果,，而叫嚷著要退出。

結(jié)合49.9%對50.1%的結(jié)果,，不禁讓人毛骨悚然,。

這是一次撕裂，對“互助”的認(rèn)識的徹底撕裂,。

這正是相互寶乃至整個互助行業(yè)所面臨的兩難抉擇,，

要么拒賠，就是挨罵,，受著,；

要么就是通融賠付，但開了先河,，可能分?jǐn)偨饡q價,，也是挨罵。

而這便是互助發(fā)展受阻的根源：

為什么互助在國內(nèi)走的如此艱難,，究其根本,，是因?yàn)閲鴥?nèi)沒有支持互助計劃發(fā)展的社會環(huán)境。大家對互助缺少共識,。

知名學(xué)者弗朗西斯·福山指出：中國是典型的“低信任度社會”,，

只在有血緣關(guān)系的家族內(nèi)有信任，對“外人”則缺乏“自發(fā)社交性”,。

人與人之間默認(rèn)“互不信任”,，除非對方做了某些事，證明自己值得信任,， 這種心態(tài)才會被扭轉(zhuǎn),。

可“互助平臺”恰恰要求一群陌生人在社群里，構(gòu)建信任網(wǎng)絡(luò),。

這種沖突,，導(dǎo)致一部分人，不信任平臺和其他成員,，

所以質(zhì)疑“騙?！?/span>、平臺吸金賺黑心錢的情況才會那么頻繁,。

我們看一個模型：

外界環(huán)境,，就是天然的低信任度社會，這是它頭頂惡劣的天然氣候,；

而它腳下的三根支柱,，也都蛀蠹暗生：

輿論環(huán)境——充滿惡意揣測和利益沖突者的攻擊,，罵聲不斷；

商業(yè)模式——數(shù)年來都沒探索出答案,，前路未明,；

監(jiān)管態(tài)度——懸而未決，隨時可能落刀,。

（1） 惡劣的輿論環(huán)境

自身也在探索過程中,，每一次根據(jù)實(shí)際情況的調(diào)整，都會引發(fā)部分用戶的疑問,，以及被一些保險媒體行業(yè)人士放大,。

說回開頭提到的那起，發(fā)生在河南的心肌梗死拒賠案,。

當(dāng)事人成女士的丈夫,，突發(fā)心肌梗死，搶救無效去世,。

申請互助時,，因?yàn)椴荒芴峁靶碾妶D”，而被相互寶拒絕“賠付”,。

成女士無法理解：人已經(jīng)死了,，還怎么做心電圖。

由此認(rèn)為相互寶是“騙人的”,，是“玩套路”,。

可是，視頻的一開始老阿姨一句“相互寶,，不能騙人啊,。”輕易就引導(dǎo)了不明真相的觀眾的情緒,，評論區(qū)群情激奮,，充滿了指責(zé)和謾罵,。

可以說,，從這個視頻開始，相互寶就已經(jīng)輸了,。

媒體,、自媒體仿佛掌握了某種流量密碼：賣慘+拒賠模式如何如何，

罔顧專業(yè),，只論情感,。

保險受其害，質(zhì)樸的公眾高估了人性,，保險公司或互助才是輿論場里的那個弱勢群體,。

但是對于保險來說有其合理性,，門檻，靠此賺錢,，所以應(yīng)該被輿論所監(jiān)督,。

但是相互寶呢？

拒絕,，沒有一點(diǎn)點(diǎn)好處,，反而付出的全是成本。

相互寶只有審核通過,、發(fā)起分?jǐn)?/span>了,，才能收取那8%的管理費(fèi)，用來抵消案件調(diào)查的費(fèi)用,，和分?jǐn)偞?、運(yùn)營人員的成本。

如果“拒賠”,，這些成本實(shí)際上都是平臺自己負(fù)擔(dān)了,。

而且相互寶比保險的輿論環(huán)境更艱難，因?yàn)楹芏啾ｋU業(yè)者也是黑相互寶的主力,。

“朝霞不出門,，晚霞行千里”，一點(diǎn)風(fēng)吹草動就會被業(yè)務(wù)員大炒特炒,。

畢竟互助產(chǎn)品動了商業(yè)保險的蛋糕,，

相互平臺所面臨的輿論環(huán)境，一向如此,。

公眾的誤解,，刻意的抹黑。

輿論風(fēng)向這根柱子,，向來不穩(wěn)定,。

（2）殘缺商業(yè)模式

前面說了目前不盈利，那么未來是否有盈利的可能,？

除了最基本的“管理費(fèi)”,，互助平臺不是沒有其他盈利的想象，比如：

1） 和保險公司合作,，互助平臺可以成為保險公司的獲客渠道,。通過推送、定制保險產(chǎn)品,，是有獲利的想象空間的,；

2） 提供醫(yī)療增值服務(wù)，比如和體檢機(jī)構(gòu)定制項目,，這同樣是渴望通過流量,，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化變現(xiàn),；

3） 通過大數(shù)據(jù)，向足夠垂直細(xì)分的流量投放廣告,。

然而,，這些路似乎走不通。

畢竟,，金融和保險產(chǎn)品,，是脫離日常生活的低頻場景，用戶的黏性不高,。

絕大多數(shù)用戶,，有了一份互助，或者一份保險后,，就不再關(guān)注相關(guān)動態(tài)了,。

這點(diǎn)從事保險行業(yè)的我非常有發(fā)言權(quán)。

大多數(shù)用戶除了每次繳納分?jǐn)偨鸬臅r候,，并不會打開互助類app,，想象中的“社區(qū)屬性”似乎并不存在。

缺乏了這個閉環(huán),，在經(jīng)歷過用戶猛漲,、上升后，往往會由于缺乏和用戶頻繁交互的場景,，而面臨用戶的大批量脫落,。

交大經(jīng)濟(jì)學(xué)家何帆也認(rèn)為，互助到最后,，將成為“巨頭的戰(zhàn)場”,，“只有巨頭才能將模式走通，而其他玩家,，可能都會淪為陪跑,。”

這些盈利模式一直處于“想象”階段,，除了用戶黏性不足,，另一方面也是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)互助平臺的公益屬性，導(dǎo)致平臺不能輕易傷害社會感情,。

商業(yè)模式這根柱子,，不穩(wěn)定。

（3）懸而未決的監(jiān)管

既然輿論,、商業(yè)兩根支柱都不靠譜，那么我們能不能指望官方給一個名分,？

可惜截至目前,，官方還沒有出臺一套完整的監(jiān)管辦法,。

除了相互寶發(fā)起的僅有自律意義的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，市面上對未來監(jiān)管的方向只有討論和想象,。

官方監(jiān)管層雖然從2015年就曾發(fā)布過《關(guān)于“互助計劃”等類保險活動的風(fēng)險提示》,，

并且5年來，一直在提醒消費(fèi)者,，

2020年9月8日,，銀保監(jiān)會發(fā)布的《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》里，也特別點(diǎn)名提醒了互助產(chǎn)品,。

這類“含沙射影”的提醒雖然沒有停過,，但一直沒有給出徹徹底底完整的監(jiān)管方針。

20年4月,，相互寶建立了《全網(wǎng)首個網(wǎng)絡(luò)互助標(biāo)準(zhǔn)》,，明確了“四要一不要”。

但這畢竟只是自律準(zhǔn)繩,，不是法律法規(guī)的約束,，

互助的監(jiān)管還需要再進(jìn)一步。

某金融機(jī)構(gòu)高級研究員蘇筱芮認(rèn)為,，互助的監(jiān)管不出兩種結(jié)局：

一種,，是成為持牌機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管框架內(nèi)展業(yè),；

另一種,，則是被定性為非法金融活動，全部洗牌出局,。

監(jiān)管的靴子如何落地,，將成為這個行業(yè)的最大變數(shù)。

但只要互助這個行業(yè)存在一天,，關(guān)系著數(shù)億人的權(quán)益一天,，監(jiān)管的發(fā)布就只是時間問題。

監(jiān)管這根柱子,，也不穩(wěn)定,。

互助平臺的前程，在內(nèi)外兼施的惡劣環(huán)境下風(fēng)雨飄搖,。

小平臺早就消亡殆盡,，大平臺如美團(tuán)互助、輕松互助,，也落得一個主動關(guān)閉,，體面離開的結(jié)局；

龍頭老大相互寶,，在當(dāng)前蕭索的大背景下,，也擺脫不了人數(shù)下滑,。

領(lǐng)頭羊相互寶的迷茫，代表著這個行業(yè)的迷茫：不論怎么做,，怎么改進(jìn),、怎么追求公平，都會挨罵,。

賠松了挨罵,，說沒有原則，不公平,，為了賺爛錢,；

賠嚴(yán)了挨罵，說沒有人情味,，啥都不賠,，黑心，騙子,；

最后即便交給成員公投,，依然擺脫不了挨罵的后果。

正如這部分中深度昏迷的案例,，不是所有加入互助的成員,，都具備相當(dāng)?shù)姆伞⑨t(yī)學(xué)知識,。

可拋開專業(yè),、公正，一味順從民意,，又有倒向民粹的危險,；

但如果，決斷權(quán)不交給實(shí)實(shí)在在掏了錢的成員們自己,，誰才有判決的大權(quán),？

當(dāng)眾人的權(quán)益和理性客觀被放在天平兩端時，

——誰又有權(quán)力決定如何傾斜,？

四

互助的前路,，通向何處？

互助所面對的難題,，是明朗的,。

如果想試著找出解決方案，起碼有兩個點(diǎn)是相對迫切的：

（1）監(jiān)管給個名分

互助產(chǎn)品發(fā)展到如今,，一直沒有出臺完整的監(jiān)管細(xì)則,。

也就是說，“互助產(chǎn)品”其實(shí)上一直處于灰色地帶，

目前所有網(wǎng)絡(luò)互助平臺都沒有牌照,，都是以科技公司運(yùn)營,，全都有不合規(guī),、不合法的風(fēng)險,。

但但這不代表監(jiān)管部門不重視互助產(chǎn)品。

早在2015年,，保監(jiān)會就下發(fā)過《關(guān)于“互助計劃”等類保險活動的風(fēng)險提示》,，敲打當(dāng)時過分粗放發(fā)展的互助亂象；

2016年下發(fā)“相互保險”的牌照時,，也同時強(qiáng)調(diào)將加大對互助平臺的監(jiān)測,、甄別力度，對于打著互助計劃名義,，實(shí)際非法經(jīng)營“保險業(yè)務(wù)”的,，講依法打擊和取締。

不過這都停留在管控用“互助”的名義“賣保險”的層面,，并不是對“互助產(chǎn)品”本身的直接介入,。

直到2020年，銀保監(jiān)會對“互助平臺”的監(jiān)管逐漸收緊,。

這一年,，“互助”這個詞，多次被提及,。

2020年9月,，銀保監(jiān)會發(fā)文：網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非法持牌經(jīng)營,，涉眾風(fēng)險不容忽視,。

2020年兩會期間，全國人大代表,、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院教授,、風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳建議，將網(wǎng)絡(luò)互助納入保險監(jiān)管體系實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管,。

全國政協(xié)委員,、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文也提出，要將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管體系,，防控其潛在風(fēng)險,。由此可見，盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管成為業(yè)界共識,。

監(jiān)管已釋放出信號,，網(wǎng)絡(luò)互助即將迎來強(qiáng)監(jiān)管，幾乎是板上釘釘。

但另一方面,，

網(wǎng)絡(luò)互助面臨著與日俱增的投訴壓力與信任危機(jī),，在不少平臺選擇放棄的“退出潮”下，由官方的框架和監(jiān)管,，給互助產(chǎn)品一個“名分”,，未嘗不是一件好事。

（2）用戶教育

最終的解決方案,，可能來自于用戶的理解,。

網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺用戶量有限的一大原因是市場教育用戶程度還不夠。

一方面用戶希望互助什么都能賠,，但一方面又希望不花很多錢,。

而這是天然矛盾的。

如果用戶能夠?qū)ブ媱澋挠Ｊ?、互助模式有基礎(chǔ)的了解,，平臺做好信息透明工作，并適當(dāng)?shù)仄占?/span>一些保險,、法律,、醫(yī)學(xué)的相關(guān)常識，

就是經(jīng)過長時間的教育,，用戶的認(rèn)知在逐步改變,，那么可能會逐漸接受“互助”這個古老而新興的項目。

可這條路,，任重而道遠(yuǎn),。

說在最后：

在我的三部曲里，第一部我描述醫(yī)保時,，用了“困”字,，而形容相互寶則我選取了“敗”字。

為什么會??？因?yàn)樗诟诵灾械淖运脚c懷疑對抗。

涉及到錢,，就有人疑心它中飽私囊,，假仁假義；

涉及規(guī)則,，就有人疑心它厚此薄彼,，暗箱操作；

涉及變化,，就有人疑心它胃口大開,，貪得無厭。

人總是自私的，對他人所作所為是充滿懷疑的,。

但我從不希望它敗,。

而且他們也沒真的敗過！

理念可能騙人,，所作所為不會騙人,。

即便鼎盛不再，仍然有上億善良的成員不曾動搖,；

即便前路艱險,，團(tuán)隊依舊在跋山涉水,，瀝血叩心地對待每起案件,；

即便讒口嗷嗷，它也會抹去臉上的臟水,，拂走塵埃,，繼續(xù)前行。

他們沒有敗,。

他們還在堅持,，

也大有如我這般的人，

懷著那么一點(diǎn)理想主義,，給它支持,，

等待它翻盤。

困境三部曲第二篇,，到此結(jié)束,。

大家期待第三部曲：保險大亂局。

本文參考文獻(xiàn)如下：

《相互寶這一年：如何承受住一億人的托付,？》中國企業(yè)家雜志

《互助平臺關(guān)停,，相互寶不確定性加劇，水滴曲線入股險企被否：回首再看,，“網(wǎng)絡(luò)互助”有點(diǎn)不一樣的味道,！》慕哲說

《相互寶百萬用戶流失，二三線互助平臺面臨倒閉潮壓力》明公子

《美團(tuán)互助宣布1月31日關(guān)停,，評論區(qū)卻都在罵支付寶》前瞻保銷

《網(wǎng)絡(luò)互助怎么了,？》看懂經(jīng)濟(jì)

《網(wǎng)絡(luò)互助崛起 成本居高不下 巨頭難言盈利》WhatTheFintech

《監(jiān)管點(diǎn)出美團(tuán)互助關(guān)閉原因；平安人壽新渠道干將空降水滴》今日保