時(shí)至年末,，終于到了我們和2021說(shuō)再見(jiàn)的時(shí)候。

就在我們即將邁入新年之際,，網(wǎng)上傳來(lái)了一個(gè)消息：

12月28日傍晚,，相互寶發(fā)布公告，宣布將于2022年1月28日正式關(guān)停,。

雖然早有預(yù)感,，但沒(méi)想到這一天來(lái)得這么快。

這場(chǎng)由萬(wàn)萬(wàn)人共同鑄就的大型社會(huì)實(shí)踐還是迎來(lái)了它的終焉之刻,。

理想豐滿,，現(xiàn)實(shí)骨感

相互寶不是第一家關(guān)停的網(wǎng)絡(luò)互助項(xiàng)目。算起來(lái),，這已經(jīng)是今年第10家關(guān)停的網(wǎng)絡(luò)互助項(xiàng)目了,。

今年以來(lái)，水滴互助,、美團(tuán)互助等大型互助平臺(tái)紛紛關(guān)停,。而相互寶，無(wú)疑是諸多互助平臺(tái)中知名度最高的那一個(gè),。

三年前,，相互寶一經(jīng)推出，就立刻成為了民眾關(guān)注的焦點(diǎn),。

它抓準(zhǔn)了一個(gè)大眾的普遍需求：

在當(dāng)前社會(huì)保障體系下,，普通人在遭遇重疾和大病之時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差,，容易一夜返貧,。而常規(guī)險(xiǎn)企推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論在保險(xiǎn)金額,、條件限制方面，門檻實(shí)在有點(diǎn)高,。

相比普通保險(xiǎn),，相互寶作為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)只需要非常低的要求就能夠參加：凡是符合健康告知要求，年齡為出生滿30天-59周歲的芝麻分650分以上的螞蟻會(huì)員都能參加,。而參加互助的人,，每月只需要參與分?jǐn)倲?shù)元費(fèi)用，就可以享受一定程度的保障,。

所以,，相互寶一經(jīng)推出，立刻就擊中了普通人的痛點(diǎn),，吸引了大量用戶參與其中,。

三年來(lái),，相互寶的確做了一些事情——累計(jì)完成了71期互助，共救助了17.9萬(wàn)名病患,，遠(yuǎn)超其他互助平臺(tái)救助人數(shù)之和,。

不得不說(shuō)，這的確是一個(gè)非常不錯(cuò)的成績(jī),。

瞄準(zhǔn)民生痛點(diǎn)的相互寶,，以低準(zhǔn)入門檻保證了它的普惠性，并在一定程度上對(duì)普通民眾進(jìn)行了健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普及,。

然而,，相互寶自推出以來(lái)，既獲得了贊譽(yù),，也收獲了不少質(zhì)疑和爭(zhēng)議,。

網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營(yíng)之難

過(guò)去一年里，受分?jǐn)偨鸩▌?dòng),、監(jiān)管不明確,、互助金申請(qǐng)爭(zhēng)議等因素的影響，相互寶和其他網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的規(guī)模都經(jīng)歷了震蕩,。這讓網(wǎng)絡(luò)互助在經(jīng)過(guò)2018~2019年的快速發(fā)展之后,，開(kāi)始出現(xiàn)頹勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)互助的模式,，運(yùn)行難度很大,。金融界公認(rèn)最難做的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但相互寶可能比保險(xiǎn)還難做,。

首先,，相互寶雖然便宜，但價(jià)格會(huì)隨著每個(gè)月實(shí)際需要救助的人數(shù)而變化,，因此會(huì)出現(xiàn)每期價(jià)格波動(dòng),，價(jià)格確定性低于保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是一年交一次保費(fèi),，雖然貴,，但交完也就忘了。但相互寶是每月兩次分?jǐn)?，每次扣款都?huì)讓用戶產(chǎn)生一次“剝奪感”,。而且，因?yàn)橄嗷毜挠脩魳O為下沉,，所以即使一次扣六七塊錢,，用戶的反彈情緒也是很大的。

2019年6月，相互寶的分?jǐn)偨饛?毛錢漲到5毛錢的時(shí)候,，就曾引發(fā)過(guò)網(wǎng)友“抗議”,。相互寶官方還專門公告解釋過(guò)原因（受等待期、重疾發(fā)生率的規(guī)律影響）,。之后,，對(duì)分?jǐn)偨饍r(jià)格的不解和罵聲，幾乎伴隨了相互寶的“一生”,。

但即便是2021年,，相互寶公示的信息顯示，其60歲以內(nèi)的互助計(jì)劃,，歷史上最高一次分?jǐn)偸?.56元,，全年分?jǐn)偨鹨矁H為160塊錢，沒(méi)有超過(guò)官方承諾的188元最高線,。

這很直接地說(shuō)明了,，互助模式的運(yùn)營(yíng)，對(duì)用戶價(jià)格承受力,、心理拿捏的難度是非常大的,。

平臺(tái)在價(jià)格上沒(méi)有管理好用戶預(yù)期，也加劇了這一問(wèn)題,。

相互寶上線時(shí),，最初的幾期分?jǐn)偸菐追皱X，外界的感知就是價(jià)格便宜,。相互寶的條款里,，也有一個(gè)承諾是“單個(gè)救助案例的人均分?jǐn)偛粫?huì)超過(guò)0.1元”。這條規(guī)定,，被很多用戶誤解成了每期救助人均分?jǐn)偛粫?huì)超過(guò)1毛錢,。這也是后來(lái)分?jǐn)偨饾q到5毛錢時(shí)相互寶被大罵的原因之一。

現(xiàn)在看來(lái),，如果時(shí)光能倒流,，相互寶的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)更高明的做法應(yīng)該是，提前管理預(yù)期,，告訴成員后面分?jǐn)偨饡?huì)漲,，因?yàn)槭苤丶舶l(fā)生率、等待期制度等因素影響（雖然理解,、教育門檻是有點(diǎn)高）。

但可惜,，世上沒(méi)有后悔藥,，相互寶也沒(méi)有機(jī)會(huì)重來(lái)一次。

另一個(gè)尷尬是,，“拒賠”帶來(lái)的爭(zhēng)議和罵聲,。

無(wú)論是保險(xiǎn)還是互助,，只要有理賠規(guī)則，必然產(chǎn)生拒賠,。而拒賠就會(huì)讓自己和用戶站到對(duì)立面,，被質(zhì)疑甚至謾罵?！熬苜r”也是保險(xiǎn)業(yè)被罵的最主要問(wèn)題,。

相互寶的救助標(biāo)準(zhǔn)是其和成員簽訂的《互助規(guī)則》，主要的拒賠爭(zhēng)議發(fā)生在未過(guò)等待期,、帶病加入,、疾病標(biāo)準(zhǔn)不符合等情形中。平臺(tái)按照統(tǒng)一規(guī)則調(diào)查和審核,，然后對(duì)案件做公示,，公示通過(guò)后才予以互助。

由于案件都需要公示接受監(jiān)督,，因此不難理解相互寶必須統(tǒng)一按照救助標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行救助,，否則肯定會(huì)被曝光和質(zhì)疑，產(chǎn)生“信任危機(jī)”,，對(duì)相互寶來(lái)說(shuō)是得不償失的,。

但依舊有很多人不能理解，為什么相互寶會(huì)“拒賠”,？

相互寶歷史上出現(xiàn)過(guò)2個(gè)關(guān)注度極高的爭(zhēng)議案件：

一個(gè)是云南唐先生案,，因意外陷入深度昏迷的中年人，因曾長(zhǎng)期服用激素類藥物,，不符合健康要求被拒賠,；

一個(gè)是河南張先生案，突發(fā)心梗經(jīng)搶救無(wú)效去世后,，家屬申請(qǐng)互助無(wú)法提供心電圖,，不符合互助規(guī)則被拒賠。猝死原因的認(rèn)定難問(wèn)題,，實(shí)際上是醫(yī)學(xué)界一直存在的,，相互寶的審核規(guī)則，沿用的也是保險(xiǎn)行業(yè)的常用標(biāo)準(zhǔn),。

第一個(gè)案件后來(lái)經(jīng)由相互寶的賠審制進(jìn)行投票,，80萬(wàn)人“大辯論”后，維持了拒賠的結(jié)論,。而第二個(gè)案件,，家屬投訴到媒體，經(jīng)報(bào)道后，直接讓相互寶的參與人數(shù)在一個(gè)星期內(nèi)銳減200萬(wàn),。

類似這樣,，兩種互相矛盾的聲音持續(xù)夾擊著相互寶：

覺(jué)得分?jǐn)偨鹳F的人，質(zhì)疑相互寶審核寬松,、濫賠,；

而被“拒賠”的人，罵相互寶“這也不賠那也不賠”,，讓相互寶一直處于輿論漩渦之中,。

打開(kāi)一扇了解保障的窗口

相互寶的關(guān)停，是一次理想向現(xiàn)實(shí)低頭的過(guò)程,。它當(dāng)然有太多教訓(xùn),，但仍然是一次有益探索。

不可否認(rèn),，它一定程度上起到了民眾保障意識(shí)啟蒙的作用,。

上線3年時(shí)間，相互寶最多時(shí)曾有1.08億用戶,，覆蓋了全國(guó)絕大多個(gè)省市和地區(qū),。其中有6成用戶來(lái)自三線及以下城市和農(nóng)村。上億用戶聯(lián)手救助了17.9萬(wàn)名患病成員,，遠(yuǎn)超其他互助平臺(tái)救助人數(shù)之和,。

湖南湘西龍山縣的菜農(nóng)胡友斌，是龍山縣最早一批加入相互寶的用戶,，也是縣里第一個(gè)接受相互寶救助的人,。胡友斌受助后，縣里的老百姓聞風(fēng)加入,。2019年時(shí),，龍山縣就有3萬(wàn)人加入了相互寶，成為全國(guó)加入相互寶人數(shù)最多的縣,。

2019年底,，南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心曾對(duì)4.2萬(wàn)名相互寶成員進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)51.5%的人在加入相互寶后,，會(huì)考慮再購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)增強(qiáng)保障,。而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右,。

普通人在柴米油鹽中迎接每一個(gè)黎明,，無(wú)非是希望在每天的日常中收獲穩(wěn)穩(wěn)的幸福。而這種幸福,，應(yīng)該是每個(gè)普通人都能觸手可及的,。

相互寶確實(shí)立起了一座普通民眾互愛(ài)互助的歷史里程碑,。這座里程碑，既是對(duì)破局者的紀(jì)念,，也是對(duì)失敗者的祭奠。

但無(wú)論如何,，這項(xiàng)有益的社會(huì)實(shí)踐,，已經(jīng)差不多完成了它的階段性歷史使命，是時(shí)候讓我們和它說(shuō)再見(jiàn)了,。