作者：方海平

　　在農(nóng)村地區(qū)，有金融科技的進(jìn)步也有金融產(chǎn)品的“停滯”。比如手機(jī)支付方式已在農(nóng)村極為普及,，但是極少有人會使用信用卡,，財富絕大部分仍是以存款形式儲蓄在銀行，同時網(wǎng)貸卻在農(nóng)村相對流行,。

　　短短的春節(jié)假期在不舍中結(jié)束,，眾人從遙遠(yuǎn)的故鄉(xiāng)回歸至城市的工作崗位，每年春節(jié)在城市和鄉(xiāng)村之間這一來一回的遷徙都能催生許多故事和感慨,，這是人們對中國鄉(xiāng)土社會的變遷和割裂感觸最為濃烈的時候,。

　　其中有肉眼可見的變化，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),、村民消費(fèi)水平和消費(fèi)檔次的提高,、汽車的普及等,；與此同時,，另一些工具性的科技手段也在農(nóng)村得到很好的普及和推廣,，比如手機(jī)支付,，即使是在五六十歲的年長人群中,，使用率也非常之高。

　　農(nóng)村地區(qū),，有進(jìn)步也有“停滯”,。比如極少有人會使用信用卡，財富絕大部分仍是以存款形式儲蓄在銀行,，極少進(jìn)行理財投資,，即使是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè),、做生意的人也極少接觸使用銀行貸款等金融產(chǎn)品，但網(wǎng)貸卻相對流行,。

　　草根調(diào)研：手機(jī)支付大為普及 金融產(chǎn)品鮮少了解

　　科技的發(fā)展似乎并沒有在農(nóng)村和城市造成鴻溝,。

　　春節(jié)期間,，記者詢問了數(shù)十位在農(nóng)村生活的人士，包括外出務(wù)工人員,、在家種植養(yǎng)殖的人員或做餐飲等各類生意的人員等,，年齡上從三十多歲到五十多歲不等。在這次簡單的調(diào)研中記者得知,，手機(jī)支付方式在農(nóng)村已經(jīng)極為普及，不管是相互之間的借款轉(zhuǎn)賬還是日常消費(fèi)等資金往來,，均是通過手機(jī)操作完成,，“這個在咱們村里基本上大家都會用的,，除了那些年紀(jì)特別大的,，手機(jī)都不怎么會用的七老八十的老年人?！贝迕駥τ浾哒f,。

　　一位鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也告訴記者，現(xiàn)在在農(nóng)村也很少有人會去銀行柜臺辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù),，基本都是手機(jī)操作,，“如果有人來柜臺辦理業(yè)務(wù),，我們也是盡量讓他們在自助機(jī)上完成，如果不會操作我們會進(jìn)行指導(dǎo)的,，另外就是來的客戶都會盡量勸說他們辦手機(jī)銀行,。”

　　雖然金融科技在農(nóng)村地區(qū)有足夠的下沉,，但金融產(chǎn)品本身似乎并沒有得到同等程度的普及,。在記者詢問的這些人群中，極少有人了解和接觸過金融理財,、各類貸款等金融產(chǎn)品,，也鮮少有人使用信用卡，部分人甚至連使用信用卡的邏輯都無法理解,。

　　“用那個干啥呢，我們又不是跟城里工作的人那樣每個月有固定工資的,，萬一還不上了怎么辦？”一位村民表示,。

　　這些村民同時透露,，自家的錢大多以定期存款的形式存在銀行，到期了如果不需要用就繼續(xù)轉(zhuǎn)存,。上述鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行人士對記者指出,，在一般農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn),，百分之九十的業(yè)務(wù)都是存款,，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)一些的網(wǎng)點(diǎn),，一百個人當(dāng)中可能有二三十個人購買理財,，其接觸的大量村民存款金額多在十萬到數(shù)十萬之間，亦有少數(shù)達(dá)到百萬規(guī)模的,，“很多農(nóng)村人可能在支付寶等手機(jī)平臺上操作理財，但很少來銀行進(jìn)行理財?shù)??！?/p>

　　人們對貸款產(chǎn)品同樣感到陌生，即使是那些創(chuàng)業(yè)、開店做生意的人,，依然習(xí)慣用自己積累的財富作為成本投入，又將獲得的收入存進(jìn)銀行,。

　　一位在縣城開蛋糕店的村民對記者說,，開店多年,，從一開始投入幾萬塊，后來逐漸擴(kuò)大規(guī)模,，到現(xiàn)在每年幾十萬的成本,，全部都是用自家此前積累存下的資金。另一位在農(nóng)村養(yǎng)殖的人士也對記者說,，現(xiàn)在每年也就幾十萬的流水,，“不太敢去搞貸款擴(kuò)大規(guī)模，一是不太懂,，沒有接觸過這方面的東西,，另外一方面,，我們膽子還是比較小的，覺得做事情還是要謹(jǐn)慎些,，萬一生意不順利,，貸款還不上呢？”

　　據(jù)記者從當(dāng)?shù)劂y行了解,，除了政策性貸款,，如勸耕貸之類的產(chǎn)品，其他基本很少面向個體戶,，只針對大規(guī)模運(yùn)作的小企業(yè)主,，他們能夠提供抵押物或者擔(dān)保物，貸款金額也夠大,，信貸成本能夠覆蓋,，年流水至少在百萬以上，百分之九十的個體戶都達(dá)不到這個標(biāo)準(zhǔn),。

　　一家區(qū)域銀行人士對記者說,，消費(fèi)貸、經(jīng)營貸做的都不是很多,，這幾年在農(nóng)村貸款做得最多的就是汽車分期貸款,。汽車與家電一樣早已走入農(nóng)村家家戶戶，記者所在的村子百分之九十以上的家庭均已購置小汽車,，其中涉及到貸款、保險等相關(guān)金融服務(wù)確實是一塊巨大的市場,。

　　不過,，在貸款產(chǎn)品領(lǐng)域中，另一類貸款在農(nóng)村地區(qū),，尤其是年輕人當(dāng)中較為流行,，即網(wǎng)貸。這或許與網(wǎng)貸產(chǎn)品鋪天蓋地?zé)o孔不入的宣傳有關(guān),，此前網(wǎng)貸雷人廣告一度被輿論熱議,，之所以“雷人”，從另一個角度而言,，或許與其下沉式推廣有關(guān)。

　　一位當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行業(yè)務(wù)人員對記者講述了其遇到的案例,，不久前一位母親去銀行借錢,，原因是其兒子通過網(wǎng)絡(luò)貸款借下了很多利息高昂的錢,，用于賭博，最終欠下大額債務(wù),。

　　村民需求不強(qiáng)烈,，機(jī)構(gòu)供給意愿也不強(qiáng)烈，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在農(nóng)村似乎沒有市場,。這或許也是城鎮(zhèn)化過程中的必然現(xiàn)象,。

　　數(shù)據(jù)上看，農(nóng)村金融的總規(guī)模在收縮,，數(shù)據(jù)顯示,，2014年以來,，涉農(nóng)貸款以及農(nóng)村（縣及縣以下）貸款增速持續(xù)低于各項貸款增速，在各項貸款中占比不斷下行,。截至2020年6月末,，農(nóng)村貸款和涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的比重為18.9%和22.9%,，分別較2014年下降4.3和5.2個百分點(diǎn),。截至2020年末,，本外幣涉農(nóng)貸款余額38.95萬億元,，同比增長10.7%，同期金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額172.75萬億元,，同比增長12.8%,。不過，上述數(shù)據(jù)并未考慮城鎮(zhèn)化因素。

　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行痛點(diǎn)：成本高,、業(yè)務(wù)少,、風(fēng)險大

　　即便農(nóng)村金融規(guī)模已在收縮,，多位鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人士依然對記者表示,，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行數(shù)量嚴(yán)重過剩,。

　　“正常來說,，一個村鎮(zhèn)一家銀行完全可以滿足當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求,，但事實上,，現(xiàn)在一個村鎮(zhèn)至少有一家農(nóng)信社和郵儲銀行(6.110, -0.13, -2.08%)兩家銀行，有些地區(qū)還有農(nóng)行和其他銀行網(wǎng)點(diǎn)等三家或者四家,?！币晃秽]儲銀行人士對記者說,。

　　他表示，現(xiàn)在一是農(nóng)村目前有較多的留守人口，很多村子基本就剩老年人在家,，他們沒什么金融需求,，二是現(xiàn)在道路交通設(shè)施很完善,，私家車也很普及,，到附近銀行網(wǎng)點(diǎn)很方便,。一個中心城鎮(zhèn)設(shè)置一個銀行網(wǎng)點(diǎn)可以覆蓋周邊農(nóng)村地區(qū)，“根據(jù)我們自己測算，落后地區(qū)的農(nóng)村按照9公里作為半徑設(shè)置一個網(wǎng)點(diǎn)就可以了。”

　　隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷提速,，村民市民化,，農(nóng)村金融需求在銳減；但從供給端來看,，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻維持在高位,，結(jié)果就是大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源的閑置和浪費(fèi)，人員工作嚴(yán)重不飽和,。

　　上述郵儲銀行人士對記者說,，很多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，每年僅春節(jié)前后半個月時間相對較為繁忙,，平日非常清閑,，“業(yè)務(wù)員們就每天上午兩個小時處理下工作,，下午基本都在聊天等下班。”

　　這些人員成本則并不低,，工資水平甚至比大城市普通白領(lǐng)還高,。皖北地區(qū)某縣城農(nóng)商行業(yè)務(wù)員小靜對記者透露，其剛畢業(yè)進(jìn)入該行作為柜員,，頭幾年年收入就已超20萬,。

　　“那時候日子過得很安逸舒適，小縣城消費(fèi)低工資高,，錢都花不出去,，工作又很閑，就是感覺小地方很落后封閉,?！毙§o一直向往去大城市闖蕩，見見世面,，數(shù)年后,，她辭掉了這份工作，來到上海一家企業(yè),，收入比當(dāng)初在農(nóng)商行反倒略低,。

　　人員工資是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一項巨大的成本，并且很難“砍掉”,，導(dǎo)致大量農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)效益不好,。另一位農(nóng)商行人士對記者說，該行在全縣有50多個網(wǎng)點(diǎn),，僅有8個網(wǎng)點(diǎn)能盈利,，剩下的大概一半盈虧持平，一半虧損,。

　　“業(yè)務(wù)單一并且沒有規(guī)模,，主要是存款、貸款都很少了,，這些年貸款還在持續(xù)不斷減少,，加上利差收窄，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)很難賺錢,?！鄙鲜鲟]儲銀行人士說。

　　他還告訴記者,，其實很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)并不像很多人理解的那樣,，以支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)為主要業(yè)務(wù),，這是個誤解,，他們主要的業(yè)務(wù)模式是在當(dāng)?shù)匚沾婵?，再利用這些資金進(jìn)行同業(yè)投資，比如購買國有銀行,、股份制銀行的同業(yè)理財,、票據(jù)等，賺取利差,，“我們同業(yè)業(yè)務(wù)的收入占比大概在三分之一,，還在不斷增長?！?/p>

　　另一個問題是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行不良高企,。據(jù)記者從多位鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)人士處了解，部分機(jī)構(gòu)暗藏了大量風(fēng)險,，不良率高于對外數(shù)據(jù),。據(jù)知情人士透露，一家地級市農(nóng)商行就由于風(fēng)險太高,，其人事安排,、內(nèi)部審計等事宜已被當(dāng)?shù)卣庸堋?/p>

　　這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之所以暗藏大量風(fēng)險，一方面與經(jīng)濟(jì)大周期密不可分,，經(jīng)濟(jì)下行對這些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的沖擊更為嚴(yán)重,，另一方面，其風(fēng)控和治理亂象也一直被詬病,。

　　上述幾位當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人士均對記者指出,，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，一個普通的業(yè)務(wù)員都可能擁有無限的權(quán)力,，內(nèi)外勾結(jié)做假賬,、騙貸的事情時有發(fā)生?？己说膲毫σ沧躺烁瘮〉耐寥?。

　　事實上，近年來監(jiān)管層也在大力推動村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險管控和撤并工作,。日前,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》，《通知》指出,，近年來,，受多種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險機(jī)構(gòu),，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力,。為推動村鎮(zhèn)銀行改革重組，銀保監(jiān)會出臺了《通知》,，以加快村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本,，處置風(fēng)險,，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　對此,，有金融監(jiān)管人士撰文解讀稱，這份《通知》事實上拉開了村鎮(zhèn)銀行乃至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出清的序幕,。從金融組織體系看,，農(nóng)村地區(qū)銀行的出清是一個好的開端，這預(yù)示著市場化的力量不斷壯大,，乃至推動了金融體系自我凈化,，未來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍應(yīng)堅守“服務(wù)本地”的定位。

　　但過程不易,，存量博弈階段由于涉及人員安排等諸多復(fù)雜事項,，合并重組推進(jìn)起來有一定難度。事實上,，近年來,，不少地區(qū)已經(jīng)開啟了村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的合并新設(shè)，部分案例耗時之長令人瞠目,，另一些形式上完成合并的案例也很難說成功,，這或許在未來長時期內(nèi)都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一項重大課題。