孝義市匯通村鎮(zhèn)銀行,、晉中市融信村鎮(zhèn)銀行……今年以來,扎根農(nóng)村、面向農(nóng)民,、服務(wù)農(nóng)業(yè),、輻射城鄉(xiāng)的村鎮(zhèn)銀行在我省一些地市陸續(xù)興起。據(jù)了解,截至目前,山西共成立5家村鎮(zhèn)銀行,。

自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行成立以來,全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過100家。而有媒體報道,今年村鎮(zhèn)銀行將呈現(xiàn)“爆發(fā)式”增長,全國范圍內(nèi)將再增加至少二三百家,。這意味著,村鎮(zhèn)銀行將以燎原之勢在全國迅速發(fā)展,。

整體團(tuán)隊的擴(kuò)容,令盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行董事長梁佩文興奮不已:這意味著村鎮(zhèn)銀行不再是農(nóng)村金融中的小群體,重要的是,話語權(quán)也相應(yīng)擴(kuò)大。作為我省首家成立的村鎮(zhèn)銀行,盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行在近兩年的先行實(shí)踐中體味到了一些酸甜苦辣,。不過梁佩文最大的感悟是,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景和盈利能力不可估量,。

那么,因農(nóng)而生,因農(nóng)而立的“草根”村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中起到了怎樣的作用?又將如何激活薄弱的農(nóng)村金融市場?6月初,記者來到匯民村鎮(zhèn)銀行對其進(jìn)行探究,。

身在農(nóng)村、面向農(nóng)民——打造“農(nóng)民銀行”

村鎮(zhèn)銀行的成立有著特殊的背景——眾多國有大銀行紛紛撤離縣域,農(nóng)村信用合作社,、郵政儲蓄等則成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”,存的多,貸的少,。農(nóng)村需要更切合基層實(shí)際的金融機(jī)構(gòu),為此,2006年底,銀監(jiān)會調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入,以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地紛紛設(shè)立。

2008年8月1日,對于我省農(nóng)村金融市場來說是一個喜日子,農(nóng)村金融領(lǐng)域又多了一名“新成員”——由陽泉市商業(yè)銀行作為主發(fā)起人設(shè)立的盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè),。

梁佩文對記者說,從成立伊始,匯民就把支持“三農(nóng)”作為重點(diǎn),對農(nóng)戶加以組織進(jìn)行扶持,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶聯(lián)合,使種植,、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)形成規(guī)模,提高抗風(fēng)險能力,同時,積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。

盂縣森源種植專業(yè)合作社便是受益者,。該合作社由5名盂縣孫家莊禪房村農(nóng)民共同出資成立,當(dāng)今年開春其基礎(chǔ)設(shè)施建立完成,購進(jìn)大棚等附屬設(shè)施急需資金時,便向匯民村鎮(zhèn)銀行提出了貸款申請,。讓他們驚喜的是,匯民村鎮(zhèn)銀行在考察后,很快為其辦理了貸款,解了燃眉之急。目前,該合作社發(fā)展良好,溫室大棚擴(kuò)大到20畝,。

在盂縣匯榮養(yǎng)殖有限公司記者了解到,公司原來養(yǎng)殖規(guī)模較小,自己都不敢去想能從銀行貸到款,但匯民村鎮(zhèn)銀行的主動營銷戰(zhàn)略發(fā)現(xiàn)了它,。通過貸前調(diào)查,匯民村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為這家公司信譽(yù)良好,負(fù)責(zé)人均為當(dāng)?shù)靥?shí)肯干的農(nóng)民,且聘請了經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人員,便于今年初貸給這家公司100萬元,幫助其購進(jìn)雞飼料及雞場附屬設(shè)施。如今,這里的養(yǎng)殖規(guī)模已達(dá)到了5000只,公司正逐漸走向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路,。

山西南婁集團(tuán)下屬大寨核桃露飲料廠可以安排農(nóng)村富余勞動力1200人,多次榮獲“中國民優(yōu)食品”和“中國A級綠色食品“稱號,。今年該公司由于購買核桃導(dǎo)致流動資金緊缺,匯民村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實(shí)際情況及時給予450萬元信貸支持,確保該公司正常收購當(dāng)?shù)剞r(nóng)民種植的核桃,從而帶動了盂縣核桃產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

而像這樣“雪中送炭“的事例,在這里還有很多……

決策靈活,、善于創(chuàng)新——填空農(nóng)村金融

農(nóng)業(yè),、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)常被視為風(fēng)險高、效益低,打上“三農(nóng)”烙印的村鎮(zhèn)銀行能否盈利被打上了問號,。運(yùn)營不到兩年,匯民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)績?nèi)绾?一組數(shù)據(jù)給出了答案,。

截至2010年4月末,各項(xiàng)存款余額14156.7萬元,各項(xiàng)貸款余額為9588.4萬元,比年初增加2637萬元,增長37.93%。累計發(fā)放各類涉農(nóng)貸款4432.3萬元,其中,涉農(nóng)中小企業(yè)及微小企業(yè)貸款3688萬元,農(nóng)戶及個體工商戶貸款744.3萬元,。梁佩文告訴記者:“匯民村鎮(zhèn)銀行整體運(yùn)行良好,各項(xiàng)貸款穩(wěn)定增長,無不良貸款的發(fā)生,。”

這家僅有17名員工的 “小銀行”,給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融注入了新的活力,。

中國銀監(jiān)會陽泉監(jiān)管分局紀(jì)委書記郝建華對記者分析說,相對于傳統(tǒng)銀行,村鎮(zhèn)銀行有明晰,、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),屬于一級法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu),具有信貸審批管理鏈條短,、決策高效的明顯優(yōu)勢,更便于根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè),、農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品,按照市場化原則開展經(jīng)營。

在匯民村鎮(zhèn)銀行看來,“小機(jī)構(gòu)有大前途”“小貸款有大效益”,村鎮(zhèn)銀行必須以親農(nóng),、撫農(nóng),、幫農(nóng)、惠農(nóng),、建“農(nóng)村銀行”為宗旨,加大機(jī)制創(chuàng)新,、產(chǎn)品創(chuàng)新的力度,探索可持續(xù)發(fā)展的道路。

經(jīng)過近兩年的實(shí)踐證明,村鎮(zhèn)銀行針對的是分散,、小額,、個性化的低端市場,其扎根基層,貼近群眾,開展“短,、頻、快”的業(yè)務(wù),正好填補(bǔ)了基層金融的空白,。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,近幾年來,盡管農(nóng)村金融市場取得了重大進(jìn)展,但仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求,。與城市相比,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員和信貸資源不足,有些地方甚至存在金融服務(wù)空白,。而像匯民這樣村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白,解決了國有商業(yè)銀行,因貸款審批嚴(yán)格手續(xù)繁瑣門檻高而對三農(nóng)和中小企業(yè)支持不足的問題,。

而對農(nóng)村來說更顯公平的一點(diǎn)是,村鎮(zhèn)銀行存貸比較合理,不僅初步實(shí)現(xiàn)了將城市資金引入農(nóng)村,更把農(nóng)村資金留在農(nóng)村并激活農(nóng)村金融市場。

剛剛起步,、困難仍存——在摸索中前行

從成立至今,村鎮(zhèn)銀行在我省的發(fā)展還不到兩年,作為先行者,梁佩文坦承,匯民村鎮(zhèn)銀行雖然實(shí)現(xiàn)了較好的經(jīng)營狀況,但面臨的一些難題仍有待在發(fā)展中化解,。

村鎮(zhèn)銀行的定位是 “在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”,但是記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),由于村鎮(zhèn)銀行成立時間不長,加之規(guī)模不大,、網(wǎng)點(diǎn)較少,使其在農(nóng)村的“知名度”大打折扣,。許多農(nóng)民有貸款需求,卻很難想到去村鎮(zhèn)銀行貸款。同時,該行的股東構(gòu)成中除陽泉市商業(yè)銀行外,其余的股東均為民營企業(yè)及自然人,使部分群眾認(rèn)為這里是私人銀行,把錢存到這兒不安全,。這些問題令其吸收存款難度較大,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的市場競爭力不足,金融資源有限,。

發(fā)放貸款難度大也是困擾村鎮(zhèn)銀行的難題。記者從匯民村鎮(zhèn)銀行了解到,從成立之初其就把信貸重點(diǎn)放在支持農(nóng)戶,、鄉(xiāng)(村)辦企業(yè)和個體工商戶上,。但從實(shí)際情況看,雖然通過電話或上門咨詢貸款達(dá)到500多人次,但發(fā)放貸款較少,截至目前,該行累計發(fā)放貸款戶數(shù)僅為245戶,貸款滿足率僅為50%。

而不能滿足客戶貸款需求的原因,據(jù)統(tǒng)計,大致有這樣四種情況:其一,大約15%左右的客戶(包括農(nóng)戶)自身不具備貸款條件,個人沒有資產(chǎn),沒有抵押物及有效的擔(dān)保,。其二,大約40%左右的客戶有一定的資產(chǎn)(房產(chǎn)),有些也有營業(yè)場所和廠房設(shè)備,但所擁有的資產(chǎn)不符合貸款抵押的條件,無法辦理抵押登記手續(xù),。其三,大約35%的客戶經(jīng)營狀況正常,產(chǎn)品有市場、有效益,但找不到合適的擔(dān)保企業(yè),導(dǎo)致貸款無法辦理,。其四,當(dāng)?shù)匾恍┬б婧?、現(xiàn)金流量大的企業(yè),由于該行受貸款額度及資本金的限制,對大企業(yè)沒有吸引力,不愿與該行發(fā)生信貸關(guān)系。

此外,目前匯民村鎮(zhèn)銀行只在盂縣秀水西街設(shè)有一個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),居民不管遠(yuǎn)近,存取款都必須到該網(wǎng)點(diǎn)來辦理,這讓大多數(shù)客戶感到極不方便,從而敬而遠(yuǎn)之,。

政策支持,、提高內(nèi)功——發(fā)展前景看好

作為一名基層監(jiān)管者,中國銀監(jiān)會陽泉監(jiān)管分局紀(jì)委書記郝建華非常關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,他對記者說,現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在覆蓋率低、金融供給不足,、競爭不充分,、金融服務(wù)缺位等問題,而村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與農(nóng)村金融的發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”息息相關(guān),因此,應(yīng)該集各方合力克服村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸和障礙,。

5月中旬,財政部和國家稅務(wù)總局出臺了四項(xiàng)農(nóng)村金融重大稅收優(yōu)惠政策,金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的利息收入將免征營業(yè)稅,并相應(yīng)減征所得稅,。這一消息被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是農(nóng)村金融的重大利好政策。讓梁佩文興奮的是,這將在很大程度上節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本,便于村鎮(zhèn)銀行有更多的富余資金支持“三農(nóng)”,。而他相信國家對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度還將逐步加大,農(nóng)村這個巨大的金融市場對村鎮(zhèn)銀行的回報也將是十分可觀的,。

不過,在政策支持之外,村鎮(zhèn)銀行也需要強(qiáng)化“內(nèi)功”。郝建華認(rèn)為,提高服務(wù)水平,創(chuàng)新服務(wù)理念,最終提升經(jīng)營能力及核心競爭力是村鎮(zhèn)銀行的當(dāng)務(wù)之急。村鎮(zhèn)銀行必須與農(nóng)民建立相互信任關(guān)系,實(shí)實(shí)在在為農(nóng)民出謀劃策,、做好規(guī)劃,不大手大腳、鋪張浪費(fèi),把一分一毫的資金都用到農(nóng)村最需要的地方,。要為農(nóng)民提供貼身服務(wù),量身定做農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品,更加注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析,以此解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題,。村鎮(zhèn)銀行的定位就是“做小不做大”,只要符合條件,即使是再小的客戶需求,也應(yīng)同等對待。同時,吸取其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款,形成不良貸款的教訓(xùn),加強(qiáng)貸款風(fēng)險管控,加大“三農(nóng)”信貸支持的同時,提高貸款質(zhì)量,。 記者周江 通訊員李東衛(wèi)

(本文來源：山西新聞網(wǎng)-山西日報 )