在監(jiān)管者眼中，它如一條投入池塘中的鯰魚,，令整塘“池水”充滿活力,；在實(shí)力不俗的同行業(yè)眼中，它帶來“危機(jī)感”,，是一位值得警惕的對(duì)手,；在普通民眾眼中，“時(shí)尚,、前衛(wèi)”也是它的標(biāo)簽,。它是彭州民生村鎮(zhèn)銀行，成立至今尚不足4年時(shí)間,。在彭州民生村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)徐廷輝看來,，它還有著很多“成長(zhǎng)煩惱”。

　　煩惱一：發(fā)展迅速但認(rèn)知度不高

　　成立于2008年9月的彭州民生村鎮(zhèn)銀行,，現(xiàn)有3個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),、46名員工，累計(jì)貸款規(guī)模僅為10.3億元,，無論是從銀行的名稱,，還是實(shí)際“家底”上來看，彭州民生村鎮(zhèn)銀行都屬于典型的小微金融機(jī)構(gòu),。
　　成立時(shí)間短,、網(wǎng)點(diǎn)少,，規(guī)模小等“缺點(diǎn)”并未影響它的發(fā)展，根據(jù)該行提供的數(shù)據(jù)顯示,，從成立當(dāng)年的虧損到初步盈利再到2010年和2011年大幅度盈利,，實(shí)現(xiàn)了“三大跳”，“三大跳”的成績(jī)單在徐廷輝看來,，很正常,。
　　這份成績(jī)的獲得其實(shí)并不容易。彭州位于成都平原西北部,，根據(jù)成都市“三圈一體”戰(zhàn)略“頭雁,、中雁、尾雁”的劃分,，該市位于“尾雁”行列,，市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱點(diǎn)地位不言自明。同時(shí),，在彭州民生村鎮(zhèn)銀行成立之前,，當(dāng)?shù)匾延泄ぁ⑥r(nóng),、中,、建等8家銀行分支機(jī)構(gòu)。并不理想的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,，看似飽和的金融市場(chǎng),，尚處發(fā)展初期的村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的法寶是什么？“決策鏈條短,，決策效率高,，是我們最大優(yōu)勢(shì)?！毙焱⑤x認(rèn)為,。
　　位于彭州麗春鎮(zhèn)的一勝肴食品有限公司是一家與彭州民生村鎮(zhèn)銀行同一年成立的農(nóng)業(yè)企業(yè)，成立之初便遇到資金難題,，由于無有效抵押品提供給銀行,，貸款之門幾乎對(duì)它關(guān)閉。此外,，公司創(chuàng)辦人張榮橋來自北京,，剛到彭州時(shí)人生地不熟，民間借貸也變得不可能,。了解到這一情況,，通過大膽嘗試股權(quán)質(zhì)押這一新型融資方式,，村鎮(zhèn)銀行在很短時(shí)間內(nèi)就解決了張榮橋的資金問題,。
　　有專家表示,，農(nóng)村金融改革體制創(chuàng)新是核心，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵,。彭州民生村鎮(zhèn)銀行正不斷加大金融創(chuàng)新力度,，在推動(dòng)企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)也贏得了自身的發(fā)展。
　　眼下,，即便是在彭州偏遠(yuǎn)的小山村,，也會(huì)出現(xiàn)彭州民生村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理的忙碌身影。不過,，這卻不能完全改變尚未被社會(huì)各界廣泛接受和認(rèn)同的命運(yùn),，這也直接給村鎮(zhèn)銀行吸收存款帶來很大難度，加之在正規(guī)監(jiān)管之下的必要成本支出,，沒有足夠的資金,，就沒有一定規(guī)模的貸款投放，進(jìn)而也很難依靠存貸利差收入來平衡成本,，實(shí)現(xiàn)贏利和可持續(xù)發(fā)展,。彭州民生村鎮(zhèn)銀行自2010年以來，由于網(wǎng)點(diǎn)少,、結(jié)算不便等原因,，存款一直維持在4億元左右，增長(zhǎng)乏力,，從而數(shù)度造成無貸款投放規(guī)模,。

　　煩惱二：立足“三農(nóng)”謀發(fā)展 空間依然受限

　　人民銀行彭州支行行長(zhǎng)馬慧如告訴記者，彭州民生村鎮(zhèn)銀行是“5·12”特大地震后成都設(shè)立的第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，也是彭州唯一的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),。自成立伊始，立足“三農(nóng)”,、支持“三農(nóng)”發(fā)展便成為村鎮(zhèn)銀行主要目標(biāo),。
　　這一目標(biāo)完成的到底如何？根據(jù)彭州民生村鎮(zhèn)銀行提供的數(shù)據(jù)顯示,，截至2011年底,，該行累計(jì)發(fā)放貸款10.3億元，其中涉農(nóng)貸款就達(dá)到9.89億元,，占比達(dá)到96%,，比去年同期增長(zhǎng)36.83%。
　　網(wǎng)點(diǎn)少,，工作人員少,，并沒有阻擋村鎮(zhèn)銀行“向下”探索的腳步。立足“三農(nóng)”謀發(fā)展也給村鎮(zhèn)銀行帶來了可觀的利潤(rùn)回報(bào),。徐廷輝說,，通過走市場(chǎng)化,、差異化的服務(wù)，差異化的定價(jià),，創(chuàng)新金融產(chǎn)品,，在去年度信貸增量?jī)H為1580萬元，中間業(yè)務(wù)收入微小的情況下,，依然實(shí)現(xiàn)了3212萬元的營(yíng)業(yè)收入,，同比增長(zhǎng)53%。
　　然而在與徐廷輝的交談中,，他不時(shí)提到“發(fā)展天花板”一詞,。根據(jù)2011年人民銀行統(tǒng)計(jì)司測(cè)算反饋的數(shù)據(jù)，2011年該行新增存款為-183萬元,，新增可貸資金-547萬元,。雖然村鎮(zhèn)銀行對(duì)存款持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)的局面已經(jīng)提出“做好存量”的應(yīng)對(duì)辦法，但還是制約了其后續(xù)發(fā)展空間,。
　　此外,，村鎮(zhèn)銀行依然無法逾越“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)鴻溝。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性,，易受自然條件的制約和市場(chǎng)行情的左右；農(nóng)民是弱勢(shì)群體,，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),，如突發(fā)性自然災(zāi)害、動(dòng)物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn),。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)需要融資的項(xiàng)目也普遍缺乏信用評(píng)級(jí),，這些都為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全,、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司沒有發(fā)揮有效作用的情況下,，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大。且村鎮(zhèn)銀行尚處于發(fā)展初期,，規(guī)模無法與當(dāng)?shù)氐钠渌y行相提并論,，服務(wù)范圍狹窄，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單,，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

　　煩惱三：被形容為“狼” 形象卻不符

　　“狼來了”,，接觸過彭州民生村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的其他銀行工作人員,，特別是基層信貸員常常會(huì)有這樣的感觸，而目前民生村鎮(zhèn)銀行在彭州信貸市場(chǎng)份額中占比僅為2.9個(gè)百分點(diǎn)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個(gè)縣域“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸需求,。
　　馬慧如在評(píng)價(jià)彭州民生村鎮(zhèn)銀行的作用時(shí),，將其形容為投入大海中的一粒石子，必將泛起漣漪,，必將會(huì)波及到轄內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)?！皾i漪”體現(xiàn)在多個(gè)方面：首先,，村鎮(zhèn)銀行的成立有效地打破了彭州地區(qū)“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局，原有鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的金融服務(wù)基本上由農(nóng)商銀行一家承擔(dān),，而村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),，初步激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)。從某種程度上促進(jìn)了縣域金融資源取之于縣域用之于縣域,，彭州金融機(jī)構(gòu)投放縣域和涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),。據(jù)人民銀行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，2011年全轄金融機(jī)構(gòu)貸款余額為130.81億元,，比2008年增加60.1億元,，增長(zhǎng)85%，其中涉農(nóng)貸款余額增加65.12億元,，增長(zhǎng)240%,，涉農(nóng)貸款增量增幅高于整個(gè)貸款增速。
　　“狼來了”,，彭州民生村鎮(zhèn)銀行卻與“狼”的形象畫不上等號(hào),。徐廷輝介紹說，支付結(jié)算手段,、中間業(yè)務(wù)及相關(guān)支撐仍然存在短板,。目前還沒有自己的銀行卡；還沒有開通征信查詢系統(tǒng),；而由于受技術(shù)限制,，如今被各家銀行所看重的中間業(yè)務(wù)也還不能完全開展。按照2011年4季度彭州民生村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表測(cè)算,，該行的中間業(yè)務(wù)收入僅為4萬元,，只占營(yíng)業(yè)收入的千分之一，村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展情況與其他銀行機(jī)構(gòu)并不在一個(gè)檔次上,。
　　此外,，彭州民生村鎮(zhèn)銀行雖然利用獨(dú)立法人的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，將辦事效率大幅提高,，據(jù)悉,，一般的貸款從受理到發(fā)放不超過3天。而僅有的3家銀行網(wǎng)點(diǎn)，還是給客戶還款帶來了一定麻煩,。
　　因此彭州村鎮(zhèn)銀行雖然發(fā)展速度很快,，但也亟須在發(fā)展中盡快補(bǔ)上“短板”，成為真正令競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手畏懼的對(duì)象,。
　　當(dāng)然這些“成長(zhǎng)煩惱”并非彭州民生村鎮(zhèn)銀行這一家小微金融機(jī)構(gòu)所獨(dú)有的,。“成長(zhǎng)煩惱”是年輕的小微金融機(jī)構(gòu)走向成熟的必經(jīng)之路,，而只有解決好這些煩惱,，它們才能健康茁壯成長(zhǎng)。