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公元2012年,，憑借著阿里巴巴的威名,，大搜車誕生。短短幾年,，隨著2016年“彈個車”產(chǎn)品的問世,，一時風(fēng)光不二。公元2014年,，在騰訊,、京東,、百度的支持下，易鑫誕生,。三年后,，2017年在港交所風(fēng)光上市。兩家互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺掀起了汽車金融新零售的風(fēng)暴,。與其說依靠科技不斷創(chuàng)新和顛覆汽車金融的玩法,，不如說是依靠背后投資方的強硬背書。在一個資本力量決定成敗的戰(zhàn)場上,，掀起了一股驚濤巨浪,。用實際行動詮釋了“天下武功，唯快不破”的道理,。成為了無數(shù)人羨慕的對象,，爭相學(xué)習(xí)的楷模。也正是從這個時候,，業(yè)界朋友的自我介紹中,，口頭語從“我是從事汽車金融服務(wù)的”悄然轉(zhuǎn)化為“我是從事汽車金融的”。汽車金融的本源——服務(wù),，被悄然的抹去了,。這一點點的差別，或許就是汽車金融幾年來亂象頻頻發(fā)生的根本原因吧,。汽車金融,，無可厚非，服務(wù)二字才是其精粹和本源,。它的誕生就是為了促進汽車銷售,，為了消費者能夠提前擁有汽車。也就是說,，汽車金融是輔助汽車營銷的行業(yè),，不是為了賺金融的錢而找汽車作為資產(chǎn)的行業(yè)。初衷一旦背道而馳,，必然要為此吞下苦果。想明白了這層道理,，幾年來所發(fā)生的一切不好解釋的問題,，似乎就都能找到答案了。我們更多的人都看到了金融逐利的一面,，卻把金融同樣會帶來風(fēng)險的一面拋在了腦后,。當(dāng)所有急功近利追求一夜暴富的形態(tài)接踵而來時，認(rèn)認(rèn)真真,，穩(wěn)扎穩(wěn)打的下笨功夫的人竟然被逼的無路可走,，難道這就是我們崇尚的創(chuàng)新嗎,？金融業(yè)務(wù)最為崇尚的應(yīng)該是以穩(wěn)為主，小心謹(jǐn)慎,，逐步改善,，始終將經(jīng)營風(fēng)險放在首位，汽車金融當(dāng)然也不例外,。就如同汽車金融服務(wù)行業(yè)是需要重資產(chǎn),，高成本，低利潤運營特征一樣,，汽車金融服務(wù)本身就不是一個賺快錢的產(chǎn)業(yè),，需要的是厚積薄發(fā)，需要的是積累經(jīng)驗,，需要的是慢工出細(xì)活,，需要的是建立良好的客商關(guān)系，需要的是建立起自己的服務(wù)品牌,。 
改革創(chuàng)新提倡摸著石頭過河,，但請注意，不是什么事情都可以摸著石頭過河,。如果一定要摸著石頭過河,，就要嚴(yán)格控制過河人的數(shù)量和節(jié)奏。也就是既要一往直前,，克服困難,，尋找新方向。同時也要看好后路,，建好防火墻,，隨時可以收放自如。這就是平衡,，同時也是規(guī)避風(fēng)險的必要措施,。所以說，勇于創(chuàng)新,，為行業(yè)帶來新意是值得鼓勵的,。但同時不要把它做成追逐資本的游戲，不要總想靠速度取勝,，不要總認(rèn)為只要在路上,，問題就都可以得到解決。一旦進退的彈性失去了,，那么也就離風(fēng)險的發(fā)生不遠(yuǎn)了,。比如說“彈個車”這個產(chǎn)品，一經(jīng)推出,，就獲得了很大的成功,。無可置疑的是,，一成首付彈個車給購車客戶帶來了極大的方便?？蛻艨梢酝ㄟ^較低的首付和一年內(nèi)的低月供來降低客戶購車門檻,，一年以后，客戶可以選擇續(xù)租,、買斷和退租三種模式,。對于客戶而言，相比于傳統(tǒng)的銀行信貸模式,，融資租賃產(chǎn)品的靈活性優(yōu)勢顯現(xiàn)無疑,。但是這種模式也同樣存在弊端，融資租賃業(yè)務(wù)的三種尾款處理方式,，續(xù)租和買斷都還好,，而如果客戶一旦選擇退車，那么麻煩就來了,。二手車的殘值率控制,，二手車處理方式和處理速度，后續(xù)資金的安排,，業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品的銜接,，處置渠道的對接等等，都對融資租賃公司運營能力形成挑戰(zhàn),。就實際的運營狀況而言,，貌似出現(xiàn)的問題還是有點多。所以說,，對于具有互金性質(zhì)的汽車金融平臺公司,，我們應(yīng)該做出一個相對公正的評價。這些公司的出現(xiàn),，確實通過自身的靈活性和對金融科技的有效運用,，積極地推動了市場的發(fā)展，降低了客戶購車的門檻,，迅速盤活了農(nóng)村市場,。為原本一潭死水,，缺乏活力的銀行產(chǎn)品敲響了警鐘,。但是我們也清晰的看到，按照中國汽車金融市場發(fā)展的規(guī)律,，一般來說5-6年是一個小周期,?；ソ鹌脚_似乎也沒有逃脫周期的命運。如今易鑫已經(jīng)開始向助貸轉(zhuǎn)型,，大搜車也似乎開啟了大范圍的業(yè)務(wù)優(yōu)化和調(diào)整,。究竟是什么原因呢,？
我的答案是：核心能力不足。融資租賃企業(yè)的發(fā)展,，最終靠的是核心能力的建設(shè)。主要由資金籌劃能力,、產(chǎn)品管理能力、風(fēng)險管理能力和資產(chǎn)管理能力組成,。易鑫和大搜車的崛起就在于股東方強大的背書,，使其相對容易的獲取了較強的資金籌劃能力,。產(chǎn)品管理能力是一項長期指標(biāo),，就像我們剛剛舉得例子,，既然一年后客戶可以選擇退車,，那么請問你的相應(yīng)準(zhǔn)備做好了嗎？如果答案是否定的,，那么就是不具備產(chǎn)品的管理能力。風(fēng)險管理能力是個悖論，互金平臺的發(fā)展路徑其實更多的是在資本端,，快速上規(guī)模,，在分子不能跑贏分母的前提下迅速上市,，從而完成戰(zhàn)略投資人退出,。但是，整個金融風(fēng)險的管理和控制,，恰恰是需要時間去積累,，去磨練才能逐步的成型，是個快不起來的工作,。金融科技可以提高效率,，但尚不能代替人去做判斷,。資產(chǎn)管理能力,，再次強調(diào)資產(chǎn)管理能力絕不是單單指催收的能力和收車的能力。但暴力收車成為一個賺錢的勾當(dāng),，其實既已經(jīng)意味著業(yè)務(wù)的變質(zhì)和服務(wù)能力的喪失,?？偟膩碚f，資產(chǎn)管理的定義是通過對承租人和租賃物的有效協(xié)同管理,，使得租賃物在租賃期滿后達(dá)到承租時的各項預(yù)期,。使得商家與客戶均能價值最大化。我想,，如果您能按照上述四條一一對照,，就會對今天的局面有所認(rèn)識,，對產(chǎn)生的原因有個清楚的判斷。這些能力聚合起來,，就形成了業(yè)務(wù)管理體系,。這種體系的建設(shè)，不僅僅需要人的聚合，更需要經(jīng)驗的聚合,，同時也需要整體市場參與者的聚合,。所以，它是需要時間的,，在汽車金融發(fā)展的道路上,，快不是什么都可以破的?；蛟S小步快跑才是對于市場最好的注釋,。
發(fā)現(xiàn)了問題所在，就要找出解決問題的答案,。那么下面的路我們要如何去走呢,？“一個巴掌拍不響”的時代已經(jīng)來臨?；ヂ?lián)網(wǎng)強調(diào)一個快字,，金融行業(yè)需要一個穩(wěn)字。兩者貌似不易兼容,，所以就需要我們?nèi)フ夷莻€平衡的度,，任何一個失衡的狀態(tài)都不利于整個行業(yè)的發(fā)展。而且,，各自優(yōu)勢不同,，也很難在短的時間內(nèi)追上對方,。金融業(yè)務(wù)，如果有任何一個環(huán)節(jié)缺失,，那么受影響的不是客戶體驗,，就會是風(fēng)險控制,。兩者如果要同時滿足,，需要的是合作,。這就是我理解的新結(jié)構(gòu),。從目前來看，合作方中的主要參與者為銀行,、保險公司,、渠道三方,，或者再加入資產(chǎn)管理公司（平臺）,。我們需要合作共贏，共擔(dān)風(fēng)險,，才能建立起有效的合作機制,。但是目前的狀態(tài)，卻是義務(wù)和責(zé)任的層層轉(zhuǎn)移,。結(jié)果就是資方喪失了自己的核心能力,，保險公司變成了業(yè)務(wù)通道，渠道方成為了責(zé)任的承擔(dān)者,。一旦出現(xiàn)問題,，渠道可以跑路，可以破產(chǎn),，可是持牌機構(gòu)呢,？退路在哪里？所以,，用自己的公眾號,，用自己的文字，繼續(xù)強烈的呼吁市場相關(guān)參與方,，能在新的結(jié)構(gòu)下積極探索,，找到一條合作共贏，共擔(dān)風(fēng)險的新模式出來,。把自己的命運交到別人手里,，永遠(yuǎn)都是最不靠譜的選擇。有了專業(yè)的分工,，接下來需要的就是不斷地磨合,。先要認(rèn)清參與這個市場必須的能力，然后要認(rèn)清自己具備什么核心能力,，然后找到可以互補的合作伙伴,，去不斷地嘗試，發(fā)現(xiàn)問題,，解決問題,，固化階段性成果，增加彼此的互信,。然后周而復(fù)始,，不斷迭代,，不斷升級。可以打個形象的比喻,。也是我心中的想成為的樣子,。銀行是資金提供方，就類似于一個專利的發(fā)明者和擁有者,。保險公司作為擔(dān)保方,，就類似于將專利轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的科技公司，讓專利成為商品,，可以進入市場,，獲取利潤。渠道作為推廣方,，就類似于將產(chǎn)品量產(chǎn),、營銷的公司。如果再加上一個資產(chǎn)管理公司,，就類似于售后服務(wù)公司,，當(dāng)然，這個售后服務(wù)公司也可以和渠道合二為一,。這才是一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈,。各司其職，各顯其能,，目標(biāo)一致,，行動一致，互利互補,。上述這些文字就是在今年疫情期間在家中憋出的所思所想，這段時間汽車金融圈的幾件大事發(fā)生,，也更加堅定了我的想法,。只是人單式微，寫下這篇文字,，也是希望認(rèn)可它的朋友能夠多多幫忙宣傳,，有能力的嘗試著設(shè)計一下，實操一下,，因為我們汽車金融人都希望這個行業(yè)---明天會更好,。
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