保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險

數(shù)字化正在改變每一個行業(yè),，從制藥業(yè)到消費品行業(yè)，沒有人能夠免受數(shù)字化浪潮的影響,。它徹底改變了商業(yè)運行的模式以及消費者和其喜愛品牌的互動方式,。來自UnderwriteMe Technology Services Ltd.的Rakesh Kaul和來自PacificLife Re Asia的Jeff Cook就數(shù)字化對壽險公司、壽險代理人以及獨立理財顧問的影響表達了自己的觀點,。

在過去，不同歷史時期的商業(yè)流程都會受制于彼時特定的技術(shù)局限,。然而,，在數(shù)字化時代，物理空間的局限不再是主要問題了,，商業(yè)流程只會受制于企業(yè)領(lǐng)導者的思維,，無限發(fā)散的思維將帶來無限的商業(yè)創(chuàng)新。

對于消費者來說，數(shù)字化為他們帶來了強有力的主動權(quán),，讓他們得以在和商家的交易中占據(jù)主導地位,，數(shù)字化意味著信息對稱、個性化定價,、權(quán)益保障以及共享購物經(jīng)歷,。對于企業(yè)來說，卡耐基的名言“如果你今天還在做昨天做過的事情,，那明天你就過氣了”,，在數(shù)字化時代格外地振聾發(fā)聵。

壽險公司

在亞洲,，最早一批接受數(shù)字化轉(zhuǎn)型的公司在2010年左右開始采用無紙化辦公模式,。

但是，大部分的自動化流程依然只是用在了后臺辦公室,。從很大程度來說,，這個現(xiàn)象延續(xù)到了現(xiàn)在。雖然保險公司已經(jīng)裝備了成熟的電子信息系統(tǒng),，但是大多數(shù)公司依然無法為客戶提供高效的電子支付手段,。

在大多數(shù)的新流程中，人工干預(yù)仍是不可或缺的環(huán)節(jié),。一個優(yōu)秀的數(shù)字化端對端流程應(yīng)該顯著降低購置成本并且提高電子支付渠道的保費收入,。

一個健康的數(shù)字規(guī)則引擎可以讓保險公司持續(xù)改善客戶的消費體驗。最好的壽險公司將會積極運用數(shù)據(jù)來發(fā)現(xiàn)客戶的普遍需求,，并且用自動化流程為客戶進行核保承保,。

這么做之后，壽險公司可以將珍貴而又稀少的人力資源用于提升客戶體驗的嘗試,。這會讓渠道商和客戶都能感受到實惠,，在更多的情況下，客戶將因為得到快速承保而感到安心,，而不是因為被要求提供額外信息,，甚至是進行體檢預(yù)約而感到煩心。

關(guān)于分銷商的可靠數(shù)據(jù)

數(shù)字化技術(shù)還可以為保險公司提供關(guān)于分銷商行為的可靠數(shù)據(jù),。比如說,，保險公司可以從業(yè)務(wù)組合、披露率（比如吸煙用戶的宣稱比例和實際比例）以及分銷商行為（比如是否有為了提高產(chǎn)出而虛報數(shù)據(jù)）等方面對不同的個人分銷商進行對比和選擇,。

大量的分銷數(shù)據(jù)有助于保險公司找出能夠提供差異化服務(wù)的最佳分銷商,，也能為表現(xiàn)欠佳的銷售顧問提供適當?shù)膸椭＿@將幫助保險公司留住最好的保險代理人,，并激勵他們提升業(yè)務(wù)水準,。同時也能讓保險公司更加了解實際的產(chǎn)品銷售情況,，盡早洞悉客戶行為和習慣的變化趨勢。

快速學習,，快速改變

保險公司目前依然處于數(shù)字化變革的山腳下,。在山頂上，數(shù)字化還可以為保險帶來更多進步,，可以將保險業(yè)務(wù)定制成以客戶為中心的細分步驟,，比如個人分銷商的品牌化，保單申請流程設(shè)計精簡化,，運用客戶數(shù)據(jù)制定預(yù)測性分析以及運用外部數(shù)據(jù)減少詢價問題等,。

數(shù)字化賦予了保險公司從以往經(jīng)驗中快速學習總結(jié)教訓的能力，也提高了保險公司快速改變業(yè)務(wù)模式以不斷提高客戶購買體驗的能力,。這包括不斷優(yōu)化承保規(guī)則,，提高電子化支付使用率，減少承保過程中的問題以及提高保費收入,。

壽險代理人

多數(shù)亞洲的保險公司依然非常依賴保險代理人,，并對優(yōu)秀的代理人重金投入。有一些保險公司為他們最好的一批代理人貼上了不同的標簽,。

對于保險公司來說,，為代理人裝備上最先進的技術(shù)非常重要，這將有利于代理人更好地服務(wù)于客戶,。為代理人提供技術(shù)支持,，將有利于保險公司招募和保留最好的代理人，并且激勵代理人去銷售利潤更高的產(chǎn)品,。

更多的選項

數(shù)字化通過為客戶提供更多的選項,，創(chuàng)造了許多滿足客戶需求的新方法。

一個成熟的規(guī)則引擎可以提高險種的滲透率,，提升某一風險的最大可承保金額,。這些選項將使分銷商在承保環(huán)節(jié)更加自信，讓他們可以為客戶帶去更多更有價值的產(chǎn)品,。

獨立理財顧問

在很多亞洲國家,，保險經(jīng)紀人進化成獨立理財顧問的趨勢非常明顯。這一趨勢也成為了保險公司為獲得更多的市場份額而加強數(shù)字化建設(shè)的催化劑,。

在獨立理財顧問為客戶挑選和推薦保險產(chǎn)品時,，交易的簡便程度將是一個重要的指標。由于每家保險公司都有自己獨特的保險申請系統(tǒng)和問題集,，承保環(huán)節(jié)還是非常復雜的,。對于壽險行業(yè)來說，數(shù)字化還沒有完全讓理財顧問和保險公司的對應(yīng)關(guān)系從一對一轉(zhuǎn)化到一對多,。

我們相信,，下一代數(shù)字化技術(shù)將會幫助獨立理財顧問同時和多家保險公司建立對接網(wǎng)絡(luò)，獨立理財顧問通過簡單的操作就可以對比不同公司產(chǎn)品的條款等細節(jié)信息,。這一愿景需要一個全新的規(guī)則引擎作為技術(shù)支撐,。

消費者和獨立理財顧問都可以根據(jù)保險公司最后的報價來選擇合適的產(chǎn)品。這也給了客戶充分了解保險產(chǎn)品的機會,，他們可以在最終購買之前向理財顧問詢問具體條款的作用以及未來的理賠步驟等問題,。給客戶留足考慮的余地，能讓客戶更加認可保險的價值,。

結(jié)語

數(shù)字化已經(jīng)來到了我們身邊,，消費者從生活中的一點一滴中感受到了數(shù)字化的存在。保險業(yè)曾經(jīng)在別人擁抱改變的時候,，獨自裝睡,，固步自封，而現(xiàn)在,，正是保險業(yè)借勢數(shù)字化浪潮,，完成自我升級的絕佳機會。什么都不做,，等待傳統(tǒng)保險公司的將是科技公司的介入,，他們會像Uber顛覆出租車行業(yè)一樣顛覆傳統(tǒng)保險業(yè)。

通過擁抱數(shù)字化,，保險公司將能從客戶的角度思考問題,，按客戶的需求提供服務(wù)，為客戶提供真正的價值服務(wù),。