◎本文作者 | 陸拾肆 版權(quán)聲明 本文首發(fā)于公眾號(hào) T博士教你買保險(xiǎn)（ID：DrTbaoxian） 轉(zhuǎn)載聯(lián)系 微信ID：DrTbaoxian02
你好,，我是T博士公眾號(hào)的主筆，陸拾肆,。上周,，由工商銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品“鵬華聚鑫資管計(jì)劃”暴雷了，據(jù)說總規(guī)?？赡艹^40億,。這是一款風(fēng)險(xiǎn)適中的穩(wěn)健型產(chǎn)品，起投100萬,，期限6個(gè)月,，年化利率約4.1%。由于投資出現(xiàn)虧損,，投資人被通知只能拿回60%的本金,。當(dāng)然，這讓很多投資人感到不爽,，于是工商銀行拿出了第二套方案,。先兌付50%的錢，剩余48%轉(zhuǎn)為理財(cái),，2%是本金收益,，1年后再兌付。也就是說這100萬放進(jìn)去,，半點(diǎn)收益沒撈著,。不過也比虧掉40%的錢要好。實(shí)際上,，這已經(jīng)不是銀行理財(cái)產(chǎn)品第一次出現(xiàn)虧損了,。早在上半年，就有媒體爆出，市場上有300多款理財(cái)產(chǎn)品虧損,。有位男士買的理財(cái)產(chǎn)品,，6月3日凈值還是1.1458，6月8日直接掉到了1.1302,，足足虧了1.36%,。
還有理財(cái)產(chǎn)品顯示年化是-4.42%。
其實(shí)發(fā)生這些事情,，我一點(diǎn)也不感到意外,。早在幾個(gè)月前，我就說過,，銀行理財(cái)產(chǎn)品跌破本金的事情將會(huì)越來越常見,。以前銀行會(huì)給我們一個(gè)預(yù)期收益率，到期了必須兌付,，哪怕它們的投資實(shí)際上是虧損的,。這樣做的后果，無疑抬高了銀行的資金成本,，而且也容易導(dǎo)致銀行出現(xiàn)激進(jìn)的投資行為,。政府也清楚這個(gè)問題，所以在2018年發(fā)布了《資管新規(guī)》,，要求要打破剛兌,，不再承諾保本保息。現(xiàn)在銀行的產(chǎn)品里,，除了存款以外,，其他都是凈值化管理了，也就是說,，產(chǎn)品是漲是跌,，直接反應(yīng)在凈值上，我們自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),。“銀行理財(cái)”=“保本理財(cái)”的時(shí)代已經(jīng)過去了,。所以如果你現(xiàn)在或打算購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，那就要做好虧損的心理準(zhǔn)備,。另外,，這件事也從側(cè)面反應(yīng)，經(jīng)濟(jì)下行的背景下,，很多收益已經(jīng)不再垂手可得,。以前被人看不起的4個(gè)點(diǎn)，現(xiàn)在看起來也并不那么安全,。如果你注重保本保息,，想給閑錢或者投資收益找一個(gè)落袋為安好地方,，把目光放寬一點(diǎn)：除了銀行存款、銀行理財(cái)外,，還有保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn),、增額壽險(xiǎn)可以選。
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)包括年金險(xiǎn),、增額終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)除了保障以外,，還具備理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn),。錢放進(jìn)去會(huì)根據(jù)一定的利率增值，而且利率也不低,，有的產(chǎn)品年單利高達(dá)5%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行的存單、存款,。更關(guān)鍵的是,，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是剛性兌付的。收益白紙黑字寫進(jìn)了合同里,，保證到期一定兌付,。哪怕保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也是非常安全的,。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》就規(guī)定，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了,，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)會(huì)被轉(zhuǎn)給其他的保險(xiǎn)公司,，如果沒有保險(xiǎn)公司愿意接手，國務(wù)院會(huì)指定一家保險(xiǎn)公司接手,。
雖然我前面說,，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不用擔(dān)心兌付的問題，因?yàn)闊o論保險(xiǎn)公司是否倒閉,，都會(huì)有其他公司接手,，但實(shí)際生活中，還是有不少客戶關(guān)心保險(xiǎn)公司資質(zhì)的問題,，所以我在這里就簡單提一嘴,。華貴愛的保險(xiǎn)公司——華貴人壽，實(shí)力還是很雄厚的,，雖然這家公司成立不久,，知名度不高，但他的老東家,，大家一定認(rèn)識(shí)——貴州茅臺(tái),。
另外,，華貴的償付能力充足率也很高，最新顯示的數(shù)據(jù)是178.11%,，可以看到該公司的經(jīng)營還是很穩(wěn)健的,，風(fēng)險(xiǎn)把控也很強(qiáng)。
華貴愛的收益在眾多的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里,，表現(xiàn)是比較突出的,。以30歲的男性，躉交100萬為例,。文章我以100萬為例,，實(shí)際上豐儉由人，1萬也可以,。
在第35年時(shí),，本金加收益就有303萬，是本金的3倍,。如果是銀行存款或者銀行理財(cái)想達(dá)到這個(gè)收益水平,，需要保證這35年每年單利5.8%。而且越往后,，收益就越高,。在第80歲時(shí)，年單利高達(dá)8.4%,。反觀銀行的存單,、存款，單利卻非常低,，一年期的利率只有區(qū)區(qū)的1.5%,，其他的利率也只有三點(diǎn)多，最關(guān)鍵的是——它們根本無法鎖利,。大家可以看看中國近20年來的銀行利率變化,，1996年的時(shí)候還有10.98%，后面一降再降,，現(xiàn)在只有1.5%,。
未來中國的利率還是會(huì)持續(xù)下行，長遠(yuǎn)來看,，能長期鎖利的產(chǎn)品更有優(yōu)勢,。而年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)投保起就可以鎖定終身的復(fù)利率。也就是說,，無論未來利率下降到多少,，華貴愛的利率都不會(huì)改變，原來合同上顯示給多少錢,，到期就會(huì)兌現(xiàn)給我們多少,。
華貴愛既可以躉交,，也可以分5年繳，10年繳,，減輕每年的繳費(fèi)壓力,。假設(shè)100萬分10年繳，60歲時(shí)就有243萬,，80歲是484萬,，100歲就是963萬，是本金的9.6倍,。我們可以用里面的錢規(guī)劃養(yǎng)老生活,。具體的方式是通過減保，每年從帳戶里固定取一筆錢出來,，不一下子取出是為了避免把錢提前揮霍完,。比如從60歲開始，每年取10萬出來養(yǎng)老,。80歲的時(shí)候,，一共領(lǐng)了200萬，帳戶里還剩181萬,。領(lǐng)到90歲,，一共領(lǐng)了300萬，帳戶里還剩138萬,。如果此時(shí)不幸身故,，帳戶剩余的錢是可以留給下一代的。
同理,，也可以用來給孩子儲(chǔ)備教育金,、婚嫁金等等。很多家長擔(dān)心自己發(fā)生意外比如發(fā)生重病,，或者企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致孩子的教育中斷,，如果提前把給孩子準(zhǔn)備的學(xué)費(fèi)放進(jìn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里,，就可以避免這種情況發(fā)生。而且儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還能在一定程度上隔離資產(chǎn),，要是企業(yè)破產(chǎn)了,，房產(chǎn)銀行卡會(huì)被凍結(jié)，但儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在一般情況下是不會(huì)被凍結(jié)的,。
華貴愛的流動(dòng)性也不差,，2年以后就可以通過“保單貸款”的方式把錢取出來，用于其他地方,，而不影響原先帳戶里的錢的增值,。躉交和3年交,，第4年就能回本,，如果是5年交，第5年回本,，10年交,，第9年回本。而同樣是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的如意尊,，基本上要在第7年才能回本,，年金險(xiǎn)回本就更慢了，有的要十幾二十年才能回本,。
比如投保100萬,，分5年繳，第5年現(xiàn)金賬戶就有100萬了,，此時(shí)可以貸80%的錢出來,，也就是83萬，貸款利率是5.5%,。假如貸5年,，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)已經(jīng)增值了28萬，只需要還款23萬即可,，凈賺5萬,。萬一遇到資金周轉(zhuǎn)問題，或者是發(fā)現(xiàn)一些不錯(cuò)的投資急需用錢時(shí),，就可以先從儲(chǔ)蓄險(xiǎn)貸一筆錢出來應(yīng)急,，到時(shí)候再還回去。
如果是乘坐民航發(fā)生意外身故或全殘,，可以賠2倍保額,。
還是以30歲男性，投保100萬為例,，假如在60歲時(shí)不幸發(fā)生民航意外,，直接賠付472萬。這是很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都沒有的保障，所以也是華貴愛一個(gè)不可多得的亮點(diǎn),。
一旦觸發(fā)理賠,，保險(xiǎn)理賠金可以直接給下一代，或者是對接給信托公司,。對接信托的好處非常多,，比如防止子女揮霍財(cái)富,。坐擁427億財(cái)產(chǎn)的香港富豪許世勛，曾經(jīng)為了防止兒子許晉亨和兒媳李嘉欣把財(cái)產(chǎn)揮霍完,，把資產(chǎn)變成信托,，每個(gè)月只從收益中打200萬作為他們的生活費(fèi)。歌后梅艷芳,，擔(dān)心母親在生前把財(cái)富耗盡,，把上億資產(chǎn)交由信托公司打理，每月支付母親7萬港幣當(dāng)生活費(fèi),。華貴愛只要總保費(fèi)100萬起,，身故保額500萬，就能對接到信托,，讓受托人掌握資產(chǎn)的控制權(quán),。
華貴愛也不是十全十美。有2個(gè)缺陷,。一個(gè)是不能追加保額,，只能現(xiàn)在買多少就是多少，所以有些人可能存在前期資金不夠,，等后面財(cái)富上來了才增加金額的情況,，就需要再另外買其他的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了。其次,，華貴愛沒有萬能賬戶可以附加,，如果你有萬能險(xiǎn)的需求，可以考慮橫琴人壽的傳世壹號(hào),，這款收益也是不錯(cuò)的,。10月25日華貴愛公告限額1億，兩天不到就消化了1000萬,。
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