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昨天兩會結束,，這個特殊疫情下的兩會,，釋放了很多重要信號。下圖這條跟我們的生活息息相關,，簡單來說,，國家明確利率將進入持續(xù)下行通道。 
下表是近期熱賣的一款《增額終身壽》產(chǎn)品的利益演示表保單第10年,，折算單利年化3.8% 第20年折算年單利4.7% 如果可以放到第60年,，折算年單利可高達10%！
所以說增額終身壽險絕對是一個鎖定長期利率的最完美解決方案之一,，讓我們從容面對利率下行趨勢。
很多朋友咨詢我,，團隊伙伴也問我,，哪家產(chǎn)品好，如何挑選,？
都說自家的好,，該如何挑選？
所以本期我單開一篇,，吐血奉上《增額終身壽產(chǎn)品綜合測評》,，第一次在公眾號開啟產(chǎn)品對比的系列文章。但開始前,，作為專業(yè)人士,，還要再次強調：
產(chǎn)品沒有絕對的好壞，沒有最好,，只有最合適
最終的選擇還是要結合家庭財務狀況,、理財目標和需求規(guī)劃等綜合因素。
（本文推薦產(chǎn)品的基本原則是依據(jù)產(chǎn)品的【保證收益】表現(xiàn),，不涉及保險公司的背景,、規(guī)模、盈利等情況，特此說明?。?/p> 
此次終極對比,，共挑選了市場上23款增額終身壽產(chǎn)品。（因為版面呈現(xiàn)的限制和復雜程度,，就不在正文中貼出原始對比表）
每個產(chǎn)品,，會按照不同的年齡、性別,、交費年限,，分別對比了20種不同的場景，進行全面的對比分析
因為保險計劃書和保險條款都比較專業(yè)和復雜,，最終決定直接跟大家分享幾個核心研究成果，盡量簡潔,，總結在各種情況下的優(yōu)勢產(chǎn)品，方便大家理解和挑選。
下圖是精心篩選后的第五版原始數(shù)據(jù)表,。
（我們保險經(jīng)紀人,，日常工作多么不容易，為了給客戶最終挑選一款合適的產(chǎn)品,，平時都要做如此大量的對比和核算工作 ） 同時,，因為增額終身壽在資產(chǎn)隔離以及資產(chǎn)傳承的附加優(yōu)勢，所以除了收益對比,，我們還需要綜合考慮其它維度,，例如是否可以隔代投保、附加投保人豁免,，是否可以增加第二投保人等等,。 例如下面三款產(chǎn)品的維度對比 
核心研究成果如下23款總結下來，綜合評價,，前三名如下（排名不分先后）分別是：
信泰人壽的如意尊【以下簡稱信泰】
中意人壽的永續(xù)我愛尊享版【以下簡稱中意】
君康人壽的金生金世【以下簡稱君康】
躉交王：君康人壽金生金世/中意人壽的永續(xù)我愛（均第二年回本） 期繳王：信泰人壽的如意尊,，尤其是5年期，秒殺一眾產(chǎn)品
如果只想做10年以內(nèi)的短期投資,，并且10年內(nèi)隨時可能會使用這筆資金,，推薦以下產(chǎn)品：
我們通過一個35歲男，躉交100萬的案例,，來舉例說明： 兩個維度：《身故保額》/《現(xiàn)金價值》 40歲后,，只有【君康】仍然維持在160萬，其它幾家下調為140萬,，在身故保額上【君康】勝出,。 第10年末時，上述4款產(chǎn)品的整體保證收益都還不錯，【君康】折合銀行單利是3.7%,，信泰和百年是3.8%,。
但【君康】和【中意】都是第二年就回本，并且【君康】在第2年末已經(jīng)有4.3萬的收益,，更加符合客戶隨時提取資金的需求,。
如果投資年限為長期（超過10年），同時也希望擁有資金的靈活性,，推薦以下產(chǎn)品： 注釋：IRR（內(nèi)部收益率）,，常用來計算保險產(chǎn)品的【年復利】； 銀行單利：銀行支付給儲戶的利息,，是【年單利】,。 【復利】會像滾雪球一樣增長，時間越長,，收益越可觀,，與銀行單利的差異越明顯。 存款40年,，年復利4%=銀行年單利9.5% 存款70年,，年復利4%=銀行年單利20% 上圖中，【信泰】的IRR和銀行單利在各個保單年度均為最高的,，百年緊隨其后,。華夏和天安的表現(xiàn)也不錯，而長生是合資保險公司中表現(xiàn)最突出的,。 以【信泰】為例： 60歲時：IRR為3.4%,，折合銀行單利為5.2%； 90歲時：IRR為3.5%,，折合銀行單利為9.9%,。
如果說【君康】是增額終身壽的【躉交王】，則【信泰】就是當之無愧的【期交王】,，不論是3年,、5年、10年還是20年交,，它的現(xiàn)金價值都表現(xiàn)最為耀眼,。 如果客戶偏好規(guī)模【大】的保險公司,，【華夏】和【天安】是其中的佼佼者,。
因為增額終身壽在高現(xiàn)價,、資產(chǎn)隔離以及資產(chǎn)傳承優(yōu)勢，很多高凈值客戶在規(guī)劃的時候希望能對接到家族信托或者保險金信托里面,。
以下幾款產(chǎn)品,，都可以對接【家族信托】，如果有這方面的需求,，建議重點考慮這幾款產(chǎn)品：
這周看到朋友圈轉的一個網(wǎng)紅同行,，保險經(jīng)紀人李璞的微博，他近期的一個親身的經(jīng)歷,，值得思考：
這次疫情對于很多企業(yè)主確實是一個不小的挑戰(zhàn),，本來創(chuàng)業(yè)容易守業(yè)難，企業(yè)家在經(jīng)營企業(yè)時不可避免的會遇到一些風險,，比如現(xiàn)金流周轉或中斷,。 增額終身壽具有快速回本的現(xiàn)金價值，如果企業(yè)家擁有了一份高額的增額終身壽,，就可以在必要的時候,，通過減保或者保單貸款等方式,，來獲得一筆靈活可用的錢，用作企業(yè)資金周轉,。 而且所有貸款中,，保單貸款經(jīng)常被我們忽略掉，但其實優(yōu)勢滿滿： 保單貸款絕對是融資最快且無風險的最好的貸款途徑，沒有之一,，只有一個前提,，那就是： 早配置、配置夠,！ 寫在最后的總結
經(jīng)濟下行,、利率下行的大環(huán)境下，作為專業(yè)理財規(guī)劃師,，推薦您一定擁有一款保證年收益3.5%增額終身壽,，尤其完勝銀行既不保底又不保證收益的理財產(chǎn)品。 讓我們再回顧總結一下增額終身壽的突出特點： 保單快速回本
（所以它即可以是一份長期儲蓄,，也可以是中短期理財） 終身保證年復利3.5%
(不要小瞧這3.5%的收益,，這是保證收益，而且是終身保證的收益,！看目前的形勢,，再過幾年,，恐怕3%安全收益的產(chǎn)品都沒有了) 終身自由支取，沒有次數(shù)限制,，沒有手續(xù)費,；
（可以替代銀行理財、充當教育金,、生活費,、養(yǎng)老金等多種功能） 身故保額放大（這可是任何理財產(chǎn)品都不具備的功能)
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