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起初你會覺得瞧不上,，等算明白后，會覺得,，自己咋沒早點上車呢,。就像我一樣，錯過了2017年那波保底3.5%的萬能險,，現(xiàn)在的萬能險最好的保底利率是3%,，追加還收手續(xù)費（以前是不收的）。好在醒悟早,，2019年預(yù)定利率4.025%的年金險我沒錯過,。 如果你收入中等，沒了解過儲蓄險的,，真得了解一下了,，否則可能會錯失了鎖定終身3.5%復(fù)利的機會。 說到投資,，大部分關(guān)注的重點是收益率,。但是，投資往往是反人性的,。決定我們最終投資收益的,，有三個變量：本金、收益率和時間,。收益率只是其中之一,，收益率當(dāng)然越高越好，但是忽略其他兩個因素,，收益率其實沒多大意義,。先說本金,，有句話叫做：本小利大利不大,，本大利小利不小,。有點像繞口令啊,。你愿意的話，多讀一遍,?！氨拘±罄淮蟆钡睦樱褪窍旅孢@個了,。我以為是段子,，居然是真的。今年二月基金大漲的時候,，有位網(wǎng)友曬出了自己一只基金的戰(zhàn)績,，收益率高達102.74%，厲害吧,？但可惜啊,，她的本金一共才10塊錢，你說是該高興還是難過,。“本大利小利不小”,，你要是有1000萬本金，每年利息3.5%就是35萬了,，抵得上很多企業(yè)中層管理人員的薪水了吧,。再說時間，一夜暴富的聽過不少,，十年能漲十倍的鳳毛麟角,。15年漲20倍的基金富國天惠，是公募基金的傳奇,，但這只基金的管理者朱少醒卻說：“按照簡單的邏輯想,，一般持有人在里面應(yīng)該都是掙錢的，掙多掙少而已,。我們數(shù)據(jù)分析以后,，得出來結(jié)論還是有點吃驚，相當(dāng)一部分客戶是沒怎么掙錢的,，甚至有部分客戶是虧損的,。”沒道理??！怎么會這樣呢,？不好意思,，基金漲基民虧是很普遍的事情,。追漲殺跌，人性使然,，放之全球而皆準(zhǔn),。全球最大公募基金公司之一富達集團曾做過一項研究，他們發(fā)現(xiàn),，美國投資界巨星彼得·林奇管理的麥哲倫基金,，在1977-1990年的年化收益率高達29%，但是買過這只基金的投資人,，平均而言,，實際上都是虧錢的！當(dāng)我們做投資決策的時候,，除了看收益率,，不妨問自己兩個問題：對于儲蓄險而言,，除了躉交和三年交，其他的如果持有時間低于10年的話,，我不建議投的,，不適合。摒棄功能不說,，僅看收益,，儲蓄險需要長期持有才更有價值。如果把時間拉長到10年,、20年甚至30,、50年，3.5%復(fù)利的儲蓄險和其他產(chǎn)品相比,，收益如何呢,？在股市賺到錢的人,，當(dāng)然有,。更多比例，是虧的,。根據(jù)瑞信研究院的數(shù)據(jù),，在1993年至2019年這近30年里，中國股市的實際年回報率僅4.5%,。與此同時,，深交所發(fā)布的一份《個人投資者狀況調(diào)查報告》也顯示，A股散戶投資虧損率高達73.2%,，“一賺二平七虧”的股市鐵律從來就不只是個傳說,。股票投資是需要緊跟市場,、讀研究報告、看財務(wù)報告的,，而且深受經(jīng)濟周期和政策動向的影響,，以及運氣。比如最近“雙減”政策落地后,，新東方的股價一度暴跌70%,，誰能想到熱火朝天的教培行業(yè)說涼就涼了呢？和賺到錢的人說,，儲蓄險的3.5%可以忽略不計,；和虧了錢的人提，他們應(yīng)該會覺得能保住本金就是贏,。股票基金要投,，但是千萬不要把全部本金壓上。這樣的話,，股市的任何風(fēng)吹草動都考驗著我們的小心臟：漲了20%,，想著要不要趕緊落袋為安；虧了20%,，慌了神,，想要要不要趕緊贖回。即便最后賺了錢,，我也不想過這樣天天提心吊膽的日子,，更別提萬一虧了。股票基金之外,，要有一些穩(wěn)健的理財方式,。那就說說固收類的。目前國債10年期的利率約2.9%,，30年期的約3.4%,。科普一下啊,，國債的收益率是單利,。大額存單的利率6月開始大幅下降，從3.99%直接下調(diào)到了3.25%-3.7%,，前些年我們愛答不理的4%早已變得高不可攀,。長遠來看，化解債務(wù)風(fēng)險已經(jīng)成為我國的關(guān)鍵問題,，這也就意味著,，未來無風(fēng)險利率繼續(xù)下行還是大勢所趨。畢竟利率越低,，還本付息的壓力越小嘛,。也就是說,，大額存單不管是3年還是5年，到期再買的時候,，收益率還會更低,。最后我們來看看儲蓄險,。我把3.5%復(fù)利折成單利給大家看看,。隨著時間的推移，3.5%的復(fù)利對應(yīng)的單利會越來越高,。持有10年時,，年收益率（單利）達到4.11%；持有30年時,，年單利為6.02%......而且是剛性兌付,。可以看到，時間越長,，復(fù)利越有優(yōu)勢,。這是另一個龜兔賽跑的故事。可能有人擔(dān)心,，錢投進儲蓄險里,，一鎖就是幾十年，如果遇到更好的投資機會怎么辦呢,？這很好辦,，縮短繳費年限，用儲蓄險來“騎驢找馬”,。如果遇到更好的機會,，可以退保或者保單貸款來盤活現(xiàn)金流,。最高可以貸出現(xiàn)金價值的80%,，申請流程也很簡單，有些保險公司的手機app上就能操作,，一般2到3天到賬,，比找銀行貸款容易、方便得多,。用完了還回去就行,，這期間保單還是在以3.5%的復(fù)利增值，正所謂進可攻退可守,。家庭理財?shù)暮诵膽?zhàn)略是資產(chǎn)分類管理,，均衡配置：既要有隨時可以應(yīng)急、保障家庭正常運轉(zhuǎn)的現(xiàn)金和短期銀行存款,，也要有長期鎖利的儲蓄規(guī)劃,；既要有保值為主的穩(wěn)健資產(chǎn),，也要有追求高收益的中高風(fēng)險資產(chǎn)。我絕不是鼓勵大家把錢都投到儲蓄險里,，但是家庭綜合財務(wù)配置上,，儲蓄險是必不可少的一部分，而且是大部分人不需要任何投資技術(shù)就能鎖定長期利率的工具,，并且剛性兌付,。儲蓄險投保的前提是，找到合適的方案,，確定好適合自己的繳費金額和年限,。T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT,、COT,、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案,。團隊秉持中立,、客觀、誠信,，追求專業(yè)精進,。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守,。 相關(guān)閱讀,，點擊鏈接可直接跳轉(zhuǎn)規(guī)劃和理念  戳這兒，選擇保險定制服務(wù),，讓你在保險上少走彎路,！
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