時隔13年,，重疾險新定義即將靴子落地。

那重疾定義修訂

條款寬松與否,？病種增加多少,？

對我們投保有哪些影響？

新舊規(guī)范交替時,，什么時候投保最好,？

看到《重疾新定義（終審稿）》后，我匯總了調(diào)整的內(nèi)容,，想看購買建議的直接拉到文末,。

新增3種重疾+3種輕癥，對我們影響不大,。

因?yàn)楝F(xiàn)在的產(chǎn)品大多數(shù)已經(jīng)包含新增的病種,，并且我們對比產(chǎn)品時采用的是高標(biāo)準(zhǔn)的輕癥標(biāo)準(zhǔn)。

整體上,，新規(guī)對消費(fèi)者是利空>利好。限定了甲狀腺癌的賠付,，限制了新增3種輕癥的賠付保額比例,。

但是客觀上,，新規(guī)更符合現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)實(shí)際情況,，有利于減少了理賠糾紛，惡性腫瘤細(xì)化理賠標(biāo)準(zhǔn),，幫保險公司減負(fù),，也符合國際通行標(biāo)準(zhǔn)。

原來的25種重疾里,，16種理賠條件沒明顯變化,，2種變嚴(yán)格了,，7種變合理了。

1,、7種病的理賠更規(guī)范

冠狀動脈搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù),，“開胸”變?yōu)椤扒虚_心包”；

重大器官移植術(shù),，新增小腸移植,；

主動脈手術(shù)，增加了胸腔鏡和腹腔鏡的理賠,；

急性心肌梗死,，新增臨床數(shù)據(jù)，量化檢查標(biāo)準(zhǔn),。過去的條款,，臨床醫(yī)生認(rèn)為病人達(dá)到“急性心梗”，而保險醫(yī)學(xué)卻認(rèn)為沒有

2,、新增的3種輕癥最多只賠30%

新增的3種輕癥：輕度惡性腫瘤,、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥,，最多只能賠基礎(chǔ)保額的30%,。

如果是多次賠付的重疾，且保額遞增時,，對應(yīng)到輕癥的賠付上,，也可以相應(yīng)遞增。

比如重疾險A,，第1次重疾賠100%保額,，第2次賠120%：

那第1次輕癥賠付限額是30%，第2次提高比例到30%×（1+20%）=36%,。

現(xiàn)在主流的產(chǎn)品,，輕癥一般都能賠40%-50%，有的甚至能賠到60%,。

如果是買100萬保額,，輕癥的賠付會從60萬降到30萬。

幸好只是強(qiáng)制規(guī)定這3種賠30%,，不影響其他輕癥,。

3、甲狀腺癌踢出重疾

定義調(diào)整之后,，甲狀腺癌踢出重疾,。

以前甲狀腺癌算重疾，按照重疾的賠付比例賠錢。

定義調(diào)整之后,，“TNM分期為Ⅰ期”按輕癥賠,。更嚴(yán)重的，才能按重疾賠,。

甲癌在目前的產(chǎn)品中,，都是按照重疾來賠，最少賠100%的保額,。如果是一些會額外贈送保額的產(chǎn)品,，賠付額度還會更高。

等癥狀較輕的甲狀腺癌被放到“輕度惡性腫瘤”后,，最多只賠30%的保額,。買50萬保額至少少賠了35萬。

4,、原位癌以后可能不賠了

調(diào)整后的重疾定義,，“原位癌”和“交界性腫瘤”都被踢出了“惡性腫瘤——輕度”。

雖然踢出“惡性腫瘤——輕度”標(biāo)準(zhǔn),，但保險公司可以在最低標(biāo)準(zhǔn)上,，自由選擇是否增加。

預(yù)計(jì)重疾價格平穩(wěn),，波動不大。雖然理賠率最高的甲狀腺癌將會剔除重疾,，但是目前保險公司的投資回報(bào)率下降,、再保險公司的利潤率也一直不高。綜合來看,，預(yù)計(jì)未來即使降價,，空間也依然非常有限。

首先強(qiáng)調(diào)一點(diǎn),，在重疾定義調(diào)整之前買到的重疾險,，不會有影響，合同里怎么約定就怎么賠,。

至于還沒買的朋友,，估計(jì)就要開始糾結(jié)了。

咋辦,？

1,、早買早安心

按現(xiàn)在的定義買重疾，畢竟甲癌還在重疾中,，輕中癥的賠付比例高,。單從定義說來看，現(xiàn)在買至少不吃虧,。

而且不管什么時候買,，健康門檻和等待期（至少90天）的門檻都在那。

能早獲得保障,，就減少一分風(fēng)險,。

2、實(shí)在怕錯過未來的“好產(chǎn)品”,，可以分批買

比如現(xiàn)在先買30萬或50萬,，然后新產(chǎn)品上了再加一些保額。這跟買股票很像,，很難嚴(yán)絲合縫地抄到最低點(diǎn),，但逢低買入就不錯。

整體上,，新版的惡性腫瘤的理賠門檻變嚴(yán)格,，輕度惡性腫瘤的賠付比例也不能高于30%。對于擔(dān)心惡性腫瘤的朋友,，該抄底了,。

綜上，我還是更建議,，重疾能早買就早買,，現(xiàn)在買就是在薅羊毛。

預(yù)計(jì)接下來會有一波下架停售潮,，大家也別沖動,，產(chǎn)品還是需要好好挑。

無論市場如何變化,，風(fēng)險還是在那里,，該買的都少不了。