現(xiàn)如今,，大家的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越高了,，很多人身上的保單少則幾張，多則數(shù)十張。

那么,，有著多份保單的人,，如果出險(xiǎn)能疊加理賠嗎？會(huì)不會(huì)有沖突,？

相信很多朋友都會(huì)有這樣的困惑,，今天，保哥來(lái)和大家聊聊“買了多份保險(xiǎn),，是否可以一起理賠”這件事兒~

文章內(nèi)容主要包括：

• 保險(xiǎn)是如何賠付的,？

• 四大險(xiǎn)種，如何賠付,？

• 買了多份給付型保險(xiǎn),，還需注意這些~

一、保險(xiǎn)是如何賠付的,？

想知道哪些保險(xiǎn)能疊加賠付,，哪些不能？

我們先要弄明白,，保險(xiǎn)是怎么賠的,，其實(shí)常見(jiàn)的保險(xiǎn)理賠方式主要有給付型和報(bào)銷型這2種——

1. 給付型

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，只要符合合同約定的賠付條件,，就會(huì)一次性把錢給你,。

舉個(gè)例子：

小保買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，在保障期間確診了肺癌,，符合賠付條件,，保險(xiǎn)公司一次性賠付50萬(wàn)。

給付型產(chǎn)品能賠多少錢,，合同上有明確數(shù)額,，和實(shí)際花了多少錢沒(méi)關(guān)系，花多花少,，都賠合同約定的固定金額,。

只要符合要求，買幾份就賠幾份,，可以疊加理賠,。

2. 報(bào)銷型

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，拿著發(fā)票按比例報(bào)銷,，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同中約定的報(bào)銷規(guī)則和報(bào)銷比例來(lái)賠錢。

舉個(gè)例子：

小保買了一份保額300萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn),，看病花費(fèi)了5萬(wàn),，社保報(bào)銷了1萬(wàn)，沒(méi)有其他商業(yè)險(xiǎn)，如果符合醫(yī)療險(xiǎn)的賠付條件,，扣除1萬(wàn)免賠額后,，最后可以報(bào)銷3萬(wàn)。

報(bào)銷型產(chǎn)品能賠多少錢,，要看你具體花了多少錢,，報(bào)銷的金額不會(huì)超過(guò)實(shí)際花費(fèi)的金額，也不會(huì)超過(guò)合同約定的限額,。

所以報(bào)銷型產(chǎn)品是不能疊加理賠的,，不用買太多。

二,、四大險(xiǎn)種,，如何賠付？

了解理賠方式后,，我們?cè)倏匆幌滤拇箅U(xiǎn)種是如何賠付的,，如圖所示：

綜上，我們能看出來(lái)——

• 重疾險(xiǎn),、壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)（意外身故和傷殘）及住院津貼，在符合投保要求的情況下,，能買多份,，可以疊加賠付。

• 醫(yī)療險(xiǎn),、意外醫(yī)療不能疊加理賠,，最終獲得的理賠款不會(huì)超過(guò)自己的實(shí)際花銷。

接下來(lái),，我們來(lái)分析一下具體險(xiǎn)種是怎么賠的：

1. 重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都屬于給付型產(chǎn)品,，滿足賠付條件，多款重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)可以重復(fù)賠,。

比如,，小保買了2份50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)和2份50萬(wàn)的壽險(xiǎn)，1年后,，確診了癌癥,，符合賠付條件，可以獲得100萬(wàn)重疾理賠金,，5年后,，因癌癥身故,，符合賠付條件，還可以獲得100萬(wàn)壽險(xiǎn)理賠金,。

在符合投保要求的情況下,，不管是在同一家還是不同的保險(xiǎn)公司買了多份重疾險(xiǎn)或是壽險(xiǎn)，都可以疊加理賠,。

2. 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型產(chǎn)品,，核心原則是損失補(bǔ)償原則，買了多份醫(yī)療險(xiǎn),，最終獲得的理賠款也不會(huì)超過(guò)自己的實(shí)際損失,。

比如，小保買了一份300萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和一份2萬(wàn)保額的小額醫(yī)療險(xiǎn),，看病花了3萬(wàn),，符合賠付條件，最多也只能賠付3萬(wàn),。

總之,，不會(huì)多賠錢，最多就是醫(yī)藥費(fèi)全報(bào),，自己一分錢都不花,。

3. 意外險(xiǎn)

四大險(xiǎn)種里比較特殊的就是意外險(xiǎn)，因?yàn)槠渌U(xiǎn)種都是單一的賠付類型,，而意外險(xiǎn)的保障往往有兩部分——意外身故/傷殘和意外醫(yī)療,。

意外身故/傷殘部分和壽險(xiǎn)類似，屬于給付型,，可以重復(fù)理賠,。

意外醫(yī)療部分，和醫(yī)療險(xiǎn)一樣,，屬于報(bào)銷型,，花多少最高報(bào)銷多少，已經(jīng)報(bào)銷的部分無(wú)法重復(fù)理賠,。

另外,，有的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)會(huì)包含住院津貼保障，住院津貼險(xiǎn)屬于給付型產(chǎn)品,，買了多份也可以疊加理賠,。

接下來(lái)，我們來(lái)看看,，買了多種保險(xiǎn),，具體怎么賠？

舉個(gè)例子：A先生開(kāi)車時(shí)意外與一輛大貨車相撞,，因傷勢(shì)嚴(yán)重,，深度昏迷,，在ICU治療一個(gè)月，花費(fèi)了50萬(wàn)元,，最后搶救無(wú)效身故。

A先生之前投保過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)100萬(wàn)（1萬(wàn)免賠額,，賠付比例100%）,、意外險(xiǎn)100萬(wàn)、壽險(xiǎn)100萬(wàn)以及重疾險(xiǎn)50萬(wàn)（不含身故責(zé)任）,，這種情況下如何賠付,？

答：重疾險(xiǎn)50萬(wàn)+意外險(xiǎn)100萬(wàn)+壽險(xiǎn)100萬(wàn)+醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷49萬(wàn)。

A先生因?yàn)橹貍疃然杳?，達(dá)到了重疾險(xiǎn)理賠條件,，所以重疾險(xiǎn)賠了50萬(wàn)。

而且也符合意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的賠付條件,，它們都屬于給付型產(chǎn)品,，所以一共賠付250萬(wàn)。

治療花費(fèi)的50萬(wàn),，暫且不談醫(yī)保報(bào)銷的事兒,，在醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，扣除免賠額后可以100%報(bào)銷,，這里需要注意的是,，如果意外險(xiǎn)中包含意外醫(yī)療的保障，還可以和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一起報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用,，但報(bào)銷的總金額不會(huì)超過(guò)50萬(wàn),。

三、買了多份給付型保險(xiǎn),，還需注意這些~

給付型產(chǎn)品可以疊加賠付,，那是不是想買多少就能買多少？

其實(shí)并不是,。

買過(guò)重疾險(xiǎn)的朋友可能會(huì)知道,，保險(xiǎn)公司對(duì)不同的年齡會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)保額的限制，在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買的累計(jì)額度也會(huì)有限制,。

所以如果想買高保額,，保哥建議大家，可以分散在不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買,。

而對(duì)于累計(jì)保額,，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),，有些保險(xiǎn)公司也會(huì)有限制，一般在健康告知中會(huì)問(wèn)詢到：

所以,，我們?cè)谧非蟾弑ｎ~的同時(shí),，一定要看好各家保險(xiǎn)公司的投保要求，避免以后出現(xiàn)理賠糾紛,。

保哥筆記

總結(jié)一下,，報(bào)銷型保險(xiǎn)，不能重復(fù)理賠,，并不是買得越多越好,，而給付型保險(xiǎn)，可以重復(fù)理賠,，如果想要買多份保單,，要注意風(fēng)險(xiǎn)保額和累計(jì)保額的限制。

另外,，保哥還要提醒一下大家,，未成年人的身故保額不需要配置太高，因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)規(guī)定：未成年人身故,，不滿10 周歲最多只能賠付20萬(wàn)元,；10 ~18周歲，最多只能賠付50 萬(wàn)元,。

所以,，未成年人配置壽險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)是比較低的。

如果大家有關(guān)于保險(xiǎn)的其他疑問(wèn),，歡迎隨時(shí)給保哥留言~