有個朋友年前發(fā)生意外事故，全身多處骨折,，其中髖骨粉碎性骨折,、內(nèi)臟受損。他被送到醫(yī)院急救,，住了幾天ICU,，每天花費兩三萬，醫(yī)生說后續(xù)還需要手術(shù)打鋼板,、置換器官,。

所幸朋友此前配置了保險，保障做得不錯,，四大基本險種都配置了,，保額也夠用（分別是：重疾險100萬、醫(yī)療險200萬,、意外險100萬還有壽險200萬）,。其中，重疾險購買了兩份,，來自兩家不同保險公司,。

他唯一疑惑的點是不知道怎么索賠：這種情況是所有買了的保險產(chǎn)品都可以賠嗎？賠又是賠多少呢,？

今天來聊聊,。

他買過的保險是所有都賠嗎？

不是的,。保險如同書桌,，不同險種像一個個抽屜。有的抽屜裝人身安全,，保健康,，比如重疾險、醫(yī)療險等,；有的抽屜裝財富,，保辛苦奮斗換來的勞動成果，比如年金險,。

只有當觸發(fā)了這些險種所承保的對應(yīng)責(zé)任時才會理賠，相應(yīng)地,，疊加賠付也要分情況討論,。

買多份相同的險種，重疾險,、意外險（意外醫(yī)療除外）,、壽險是可以疊加賠付的,，醫(yī)療險不行。

我們先看網(wǎng)上的一個案例：

2019年8月初,，王先生突發(fā)心痛,，送醫(yī)后確診為急性心肌梗死。所幸送醫(yī)及時,，王先生在手術(shù)后病情穩(wěn)定了下來,，只是需要終身服藥，慢慢調(diào)理身體,。

圖片來源：保保駕到

王先生是家庭經(jīng)濟支柱,，這場病對他們一家來說打擊尤為沉重。好在王女士此前為王先生投保了多份保險,，其中包含了醫(yī)療險和兩份重疾險,。

此次住院，王先生總計醫(yī)藥費3萬多元,，社保報銷2萬元,，醫(yī)療險報銷1.4萬元。

由于急性心肌梗死屬于重疾,，所以還觸發(fā)了兩份重疾險的理賠,，重疾險的總賠付額達到100萬。

在這個案例中,，我們可以很清楚看到兩份重疾險疊加賠付了,，重疾險和醫(yī)療險也一同賠付了。

與重疾險一樣,，可以多份產(chǎn)品一同賠付的還有壽險和意外險（除意外醫(yī)療）,。

壽險是以“身故”為賠付標準的險種，被保險人不論因意外還是疾病身故,，都會觸發(fā)壽險理賠,。

因為人的生命是無價的，沒辦法通過金錢衡量,，因此買多少份壽險,，就能獲得多少份的賠償。

但有一個例外,。

小朋友的自我保護意識不強,，為了避免不法分子以傷害未成年人為目的騙取保險金，保監(jiān)會規(guī)定,，10歲以下的小朋友不幸身故了,，不管買了幾份壽險，最高保額是20萬，10到18周歲以下最高50萬,。

意外險需要分類討論,。

細心的朋友出于保障要全面的理念，往往選擇意外險保障范圍包含意外傷殘/害,、意外身故和意外醫(yī)療的產(chǎn)品,。

其中意外傷殘/害與意外身故是可以與其他險種疊加賠付的，但是意外醫(yī)療不可以與醫(yī)療險疊加賠付,，因為醫(yī)療費用是一個確定值,，可以估價計算。

分清給付型產(chǎn)品和報銷型

之所以會出現(xiàn)多買不賠或者多買多賠的區(qū)別,，在于保險產(chǎn)品理賠金賠付的方式不同,。

理賠金賠付方式分為兩種：給付型和報銷型。

給付型的產(chǎn)品是當發(fā)生了合同約定的情況,，就直接賠付金額,，保額是固定的。重疾險,、壽險都是這一類產(chǎn)品,。

比如購買了100萬的重疾險，符合理賠要求時賠付100萬,，不論實際花費是5萬還是20萬,，最后賠下來的100萬也是按照投保人的意愿使用。

報銷型的產(chǎn)品是根據(jù)實際發(fā)生損失的金額為報銷上限,，按照報銷規(guī)則和條件予以事后報銷的,。

也就是說花了多少，保險公司按照報銷比例和規(guī)定來報銷,，實際報銷下來的錢不會超過損失,。

醫(yī)療險就是這一類產(chǎn)品。

投保建議

由于重疾險和壽險可以疊加賠付,，因此在預(yù)算允許的情況下,，可以疊加購買補償收入損失。

重疾險保額可以參照“30萬+3到5年年收入”的標準來配置,。

為什么是3到5年,？因為人患重病之后，通常需要3到5年的康復(fù)理療期才能痊愈,，重疾險的理賠金可以用作理療期的收入補償,，保證出院后在一定時期內(nèi)不需要為柴米油鹽操勞。

如果是家庭經(jīng)濟支柱,，壽險的保額要涵蓋家庭債務(wù)（房貸,、車貸等）,、子女撫養(yǎng)費,、父母贍養(yǎng)費還有未來10年基礎(chǔ)的家庭生活開銷,。

至于醫(yī)療險，因為不疊加賠付,，我們選擇一份最適合自己的就可以,。

要注意的一點是如果意外險包含了意外醫(yī)療責(zé)任，那么因為意外而入院治療時,，可以先用社保報銷,、再用意外醫(yī)療報銷最后走醫(yī)療險報銷的途徑。

這是因為意外醫(yī)療報銷的部分可以抵扣醫(yī)療險的免賠額,。

比如老吳因意外入院,，醫(yī)療費總計花費了11萬元，社保報銷3萬元,，在醫(yī)療險有1萬免賠額,，可以100%報銷，意外醫(yī)療沒有免賠額但保額只有5萬的情況下,，老吳總共可以報銷11萬,，分別是：

社保報銷：3萬元

意外醫(yī)療報銷：5萬元

醫(yī)療險報銷：3萬元

而如果老吳沒有意外險，則只能通過社保報銷3萬元,，扣掉醫(yī)療險免賠額后,，醫(yī)療險報銷7萬元，總計報銷10萬,。

那么回到開頭,，朋友的保險如何報銷呢？

答案是,，如果置換器官達到重疾險規(guī)定的情況,，兩份重疾險都可以賠付，同時Ta還因為意外出現(xiàn)了傷殘,，根據(jù)保險法規(guī)定的十級傷殘標準,，也可以申請理賠意外險。

醫(yī)療費用的話先走社保報銷和意外醫(yī)療報銷,，最后走醫(yī)療險的報銷,。這樣操作的話，醫(yī)療險即使有免賠額也可以被意外醫(yī)療的報銷抵扣掉,。

所以保險并不是買得多就賠得多,，在保障保額的同時，我們需要分析自身承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任,，對險種和產(chǎn)品妥善地搭配,，在申請理賠時合理操作保證自己的利益最大化,。

T博士講座來啦！

給孩子買保險的邏輯,，跟大人有很大不同,。3月19日（周四）晚20點，T博士有一場分享,，教你給孩子買對保險不踩坑,。

掃描海報二維碼，添加小助理微信報名聽課,。

T博士：中山大學(xué)博士,，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT,、TOT標準,，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立,、客觀,、誠信，追求專業(yè)精進,。我們不代表任何一家保險公司,，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

相關(guān)閱讀（可滑動查看）：