很多朋友可能聽說買保險,，一定要把保額買足,，不然保障不夠，出險理賠金杯水車薪,。于是在買保險的時候,，生怕保額買少了，同類型的保險買了多份,，不同公司的相似產(chǎn)品也買多份,。質(zhì)量不夠，數(shù)量來湊,，但是這種以“保海戰(zhàn)術(shù)”,，能在關(guān)鍵時刻起到作用嗎？

多份保險同時理賠,，情況是比較復(fù)雜的,，首先我們需要弄清保險理賠的兩種類型：給付型保險和報銷型保險。

1,、給付型保險：只要滿足合同約定條件時,，保險公司按合同約定保額一次性給付保險金的保險。

2,、報銷型保險：報銷型是指以損失補償為目的,，憑醫(yī)藥發(fā)票辦理理賠，根據(jù)合同規(guī)定按一定比例報銷醫(yī)療損失的保險類型,，目的在于彌補社會醫(yī)保在醫(yī)療支出上的不足,，減少投保人醫(yī)療費用的支出。

給付型保險可以累計理賠,，但報銷型保險最高理賠額度是醫(yī)療費用的總額,。因此在進行多份保險理賠時需要弄清以下兩個問題：

1.同種保險買了多份，怎么理賠,？

2.不同保險之間,，需要同時理賠，改如何理賠,？

上文提到,，給付型的保險可以累計理賠,。而重疾險、意外險,、壽險都是給付型,，這三種保險單份疊加或者兩三疊加，具體到實際案例要怎么操作呢,？

這里舉兩個簡單的例子,，大家就明白了：

例：小明買了兩份重疾險，每份保額50萬,，得了兩份重疾保障范圍內(nèi)的大病,，應(yīng)該如何理賠，能賠多少,？

答：可以同時理賠,，一共賠100萬。

例：小明買了一份保額50萬壽險,，一份保額50萬的意外險,，不幸意外身故了，應(yīng)該如何理賠,，能賠多少,？

答：可以同時理賠，一共賠100萬,。

請大家注意,，意外險比較特殊，因為不同于其他給付型保險,，意外險通常含有附加意外醫(yī)療險，因此賠付類型有兩部分：

1. 意外傷害險：給付型保險,。發(fā)生意外身故,、傷殘時進行賠償

2. 意外醫(yī)療險：報銷型保險，對意外產(chǎn)生醫(yī)療費用進行報銷,。

這兩者如何同時理賠,，下文會做出舉例說明。

報銷型保險,，如百萬醫(yī)療險最高保額600萬,，其中最高保額是醫(yī)療報銷費用總額的最高限度。而醫(yī)療險是單一的報銷型保險,，因此理賠是不可以累計疊加的,。

假設(shè)：小明因洗澡意外摔倒，住院花費了7000元,，小明在保保險如下：意外險100萬,、壽險100萬,、醫(yī)療險100萬、重疾險50萬,，小明如何應(yīng)該如何進行理賠,？

答：使用意外醫(yī)療險進行報銷。

分析：小明僅是因為意外受了小傷,，所以壽險與重疾險肯定用不上,。而百萬以上的醫(yī)療險都有1萬免賠額，該案例中花費為7000元,，在免賠范圍內(nèi),，故醫(yī)療險不能用來報銷，只剩下意外險,。

這里需要注意的是,，意外險要看保障責(zé)任，保障責(zé)任中有帶意外醫(yī)療的話,，可以通過意外險中的意外醫(yī)療部分報案進行后續(xù)理賠,。

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提醒一下大家，通過合理配置小額醫(yī)療（住院保）+百萬醫(yī)療來合理避免免賠額不賠的情況,，比如買了一份百萬醫(yī)療險（1萬免賠額）,，可以再買一份幾萬保額（小免賠額）的小額醫(yī)療來做補充。出險時先報銷小額醫(yī)療,，如果費用較高可以使用百萬醫(yī)療,。一般來說，商業(yè)保險報銷的錢是可以相應(yīng)抵消百萬醫(yī)療險的免賠額的,。

有的朋友可能要問,，我從兩家保險公司買兩份相同的醫(yī)療險，準備兩份報銷材料,，分別寄往兩個保險公司不就好了嗎,？回答這個問題前，我們分解下理賠步驟：

1.搜集理賠資料,，包含不僅限于：身份證明,、病歷、用藥明細,、醫(yī)療費用清單,、發(fā)票明細（或分割單）；

2.資料搜集齊全后寄送至保險公司,；

3.保險公司報銷理賠,，理賠過后，可向保險公司申請寄回自己的原件,。

這步走完以后,，是不是可以將原件寄往另外一家保險公司了呢,？

答案當(dāng)然是不行的！

一般情況下,，第一家報銷的保險公司會保留醫(yī)院開具的發(fā)票原件,，但因為一個事件可能不僅涉及一個保險賠付，所以,，為了能夠讓大家在后續(xù)的保險上繼續(xù)報銷,，保險公司會在發(fā)票上加蓋公章或開具復(fù)印發(fā)票加蓋公章，并附上保險公司的賠款計算書,。

所以即使收回了原件,，也有了第一家保險公司的賠付印記，這也杜絕了一個案件反復(fù)賠付的情況,。

所以,，這里要提醒大家，醫(yī)療險買夠足額的保障就夠了,，因為即使買了很多份,，也不能得到多倍賠付，只是徒增經(jīng)濟負擔(dān)而已,。

接下來是最復(fù)雜的一種情況,，即給付型與報銷型疊加的保險要怎么核算賠付額度。

舉個例子：男士A開車與一輛大貨車相撞,，因傷勢嚴重,，在ICU治療10天，花費90萬元,，但依舊沒有搶救過來,。男士A生前保險覆蓋全面，保障型保險均有覆蓋,，分別為：醫(yī)療險100萬,、意外險100萬、壽險100萬以及重疾險50萬（不含身故責(zé)任）,。這種情況下如何賠付？

答：醫(yī)療報銷89萬+意外100萬+壽險100萬,。

分析：因醫(yī)療花費90萬元,，醫(yī)療險作為報銷型保險，所以采用實報實銷的原則,，除去1萬免賠額,，可報銷89萬元；意外險可以賠付100萬保額,，這里需要注意的是,，如意外險中含意外醫(yī)療,，還可以和醫(yī)療險一起報銷醫(yī)療費用；生命無價,，壽險100萬,；最后需要注意的是重疾險，因重疾險中不含身故責(zé)任,，所以此項保險不予報銷,。