保險這個傳統(tǒng)而又巨頭林立的行業(yè),，最近總算有了新的浪花。

8月20日,，在水滴保險商城2020全球合作伙伴大會上,，水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬對外宣布，公司已經完成了2.3億美元的D輪系列融資,，由瑞士再保險集團和騰訊公司聯合領投,，IDG資本、點亮全球基金等老股東跟投,，并且打破全球保險科技領域融資記錄,。據了解，水滴公司是瑞士再保險集團在中國投資的第一家保險科技公司,。

沈鵬還在會上說：“保險和大健康的模式,、產品和渠道都在產生種種變革，有變化就意味著有創(chuàng)新的機會,。市場的發(fā)展,，需要新的基礎設施,，尤其是通過互聯網賦能和提升?！?/span>

水滴為什么那么值錢,，從A輪到D輪，短短四年融資超過三十億人民幣,，支撐它快速成長的內核動因是什么,？

與螞蟻保險，微保和“三馬”成立的眾安保險含著金鑰匙出生相比,，水滴走出了一條屬于自己的成長之路,。

沈鵬是一個比較感性的人,。

2016年4月份,，沈鵬決定離開已經干了六年的美團出來創(chuàng)業(yè)。作為美團的第十號員工,，那時候他已經成為美團的骨干力量,，負責全國的外賣業(yè)務。

據沈鵬自己說,，是他看到“同事家里有親人得了大病,，或者個人受到了重傷，向公司求助,?！痹谥袊泻芏噙@樣處于三五線城市的貧困家庭,，他們對大病或者災難沒有抵御能力,。

沈鵬決定，用互聯網+保險的方式幫助更多人,。

“截至到2020年,，中國的保民有小幾億，但是互聯網保險滲透率還是很低,，今年疫情爆發(fā)之后到現在,，整個互聯網保險的滲透率都在大大加速，這對行業(yè)來講是一個很好的勢頭,?！鄙蝙i說。

不過沈鵬當年并沒有直接從保險行業(yè)入手,，而是獨辟蹊徑,。2016年7月，水滴啟動個人大病求助社交籌款業(yè)務,，水滴籌因此誕生,。這樣一個免費籌款工具,，可以將之前線下的籌款事務搬到網上來，解決了傳播,，信息公開和收款的效率問題,，同時，這樣的C2C工具也為水滴完成了初期的用戶積累,。

2017年5月份,，水滴拿到中國銀保監(jiān)批復的全國保險經紀公司牌照，互聯網健康險優(yōu)選平臺水滴保險商城才上線,。

2019年,，也許是水滴的躍遷之年。這一年,，水滴的保險業(yè)務實現階段性的量變到質變,。11月份，水滴公司被《財富》雜志評為“中國2019年度創(chuàng)新公司”,。同時還被評為 “2019中國益公司”社會發(fā)展貢獻杰出企業(yè),。

至今三年多時間，水滴保險商城高歌猛進,。水滴保險商城總經理楊光透露,，2020年上半年水滴保險商城完成近60億元的年化簽單保費。他預計,，今年水滴保險商城的年化簽單保費有望突破140億元,，較2019年實現一倍以上增長，實收保費有望達到60億元,，同比將實現300%的增長”,。

水滴為什么在傳統(tǒng)保險業(yè)務已經趨于飽和的情況下實現從0到1的快速增長？筆者以為,，得益于兩點,，第一是普惠式人群定位,；第二是獨創(chuàng)的流量模式,。

不管是水滴籌，還是水滴互助與水滴保險商城,，水滴起步就扎根服務于原來傳統(tǒng)保險巨頭相對忽視的人群,，水滴籌針對籌款需求人群的痛點，為他們提供免費工具,，不收取服務費,，后來成立的水滴保險商城，誠如沈鵬創(chuàng)立時的初衷,，聚焦于更加廣泛的三五線市場人群,。主要聚焦于人身險,，少兒重大疾病險，成人重大疾病險,，旅游意外險等,，水滴保險商城更加精準的滿足這批人群的保障需求。

在人群定位上,，水滴走的是類似“拼多多”農村包圍城市的普惠式戰(zhàn)略,，下沉市場需求量巨大，而傳統(tǒng)的保險公司卻很難有效觸達,，原因是依靠經紀抽成的運營模式成本會很高,，下沉市場價格又比較敏感，這個模式跑不起來,。

這樣的定位策略,，與拼多多的發(fā)展有些異曲同工之處。下沉市場意味著一個更加容易被忽視的長尾市場,，但是市場潛力卻非常龐大,。站穩(wěn)三線以下城市后還可以向一二線城市迂回掘進，讓水滴具有巨大的外部發(fā)展推動力,。

同時,，水滴籌作為免費工具觸達到的捐款人中一部分是潛在的保險客群，在水滴起步階段獲取大量免費客源,，極大降低了獲客成本,，為水滴互助和保險積累了先發(fā)優(yōu)勢，提高用戶基數,，并助推了開發(fā)保險合作伙伴與水滴的合作速度,。

這個運營模式和當年利用淘寶C2C積累種子用戶，后續(xù)依賴先發(fā)優(yōu)勢和用戶基礎再逐步發(fā)展出天貓這樣的巨無霸B2C平臺類似,。

沈鵬表示,，細分業(yè)務不同，但品牌相同會更加提高認知度和信任度,，水滴籌中捐款人里大約有20%左右會最終轉化為水滴保險商城的用戶,，雖然隨著業(yè)務發(fā)展這個比例逐漸降低，但水滴開創(chuàng)了獨特的互聯網保險流量模式,，在初期的發(fā)展階段中從籌,，到互助與保險，實現了人人為我,，我為人人的商業(yè)閉環(huán),。

然而水滴并不立志于成為一家純粹的保險公司,。

2016年,，馬云在云棲大會上提出了五新,，其中包括新零售和新金融。新零售甚囂塵上,，創(chuàng)新和試驗不斷,。新金融除了支付、借貸領域的創(chuàng)新之外,，互聯網技術與金融的結合更是新金融領域的重要實踐,。

怎么結合才有效是一個問題，技術怎么能更好的賦能業(yè)務,？水滴在保險行業(yè)的實踐或許提供了一些參考,。

水滴并不想把自己未來打造成一個保險經紀公司，而是將自己定位為一家保險科技公司,，這意味著水滴并不是直接銷售自己的保險產品,，而是需要和所有保險公司一起合作，為保險公司賦能,，甚至反向定制個性化產品,，為保險產品持續(xù)匹配交易打造一個平臺。

水滴保險商城作為互聯網保險平臺,，流量是基礎,，但流量并不是萬能的。市面上有不少比水滴籌大得多的流量平臺作為水滴的競爭對手,，他們也在嘗試保險銷售,，但做得好的不多。

那么水滴做保險平臺跟其他保險平臺有什么不一樣,，它的核心優(yōu)勢是什么,？

沈鵬認為，從本質上講,，還是水滴保險商城經過這幾年的努力,，對接了很多優(yōu)秀的合作伙伴，創(chuàng)出了更好的產品供給,，加上大數據,、人工智能等方面的技術投入，這使得水滴保險商城的轉化效率在持續(xù)提升,。除了水滴籌獲取的用戶以外,，通過外部投放的獲客成本只有其他同類型平臺的一半甚至更少,。這是水滴的核心競爭力,。

這個競爭力不僅來自于用戶增長團隊的高效迭代，也來自于保險產品的供給,，整個系統(tǒng)的運營效率以及流量入口的豐富程度,。

最新數據顯示,，水滴公司旗下的水滴保險商城平臺累計保障用戶數超1億，保障家庭數近6000萬,，覆蓋2988個市縣,。2020年前兩個季度年化簽單保費近60億元，接近2019全年金額,。調研數據顯示,，90%的用戶通過水滴保險商城完成個人首次在線投保，復購意愿高達73%,。

不僅業(yè)務量提升,，沈鵬還提到有些保險公司，會把整個理賠的工作交給水滴,，有些保險公司會把一部分小額,、高頻次的理賠交給水滴來做，還有的保險公司希望自己做理賠,。不管是哪種方式,，水滴和合作的保司都會定期做一些互通，做一些系統(tǒng)對接,，更好的確保用戶體驗,。水滴還開發(fā)了智能理賠系統(tǒng)，可以承接目前市面上主流的健康險產品,，在理賠時效,、人力投入、品質管控等方面都優(yōu)于其他解決方案,，在審核準確率超過99%的情況下,，能夠將傳統(tǒng)理賠系統(tǒng)的效率提升30%。

水滴的整體運營理念,，整個工作人員的系統(tǒng)支撐是靠技術驅動,。比如水滴在線上保險服務系統(tǒng)的投入非常大，這里面會運用到AI,、大數據等保險科技比較前沿的技術,。包括在疫情期間，水滴快速升級了線上辦公系統(tǒng),，保障分散式辦公的大部分需求,。那段時間，很多公司的工作效率或者業(yè)績都受到了影響,，但是水滴是持續(xù)的在創(chuàng)新高,。

未來三年，水滴將投入超過20億元發(fā)力保險科技新基建。利用平臺思維,，水滴保險商城目前與60多家保司進行合作,，在場景營銷、線上獲客,、風險控制,、渠道拓展、智能服務等方面積累了大量案例和經驗,，已經在向合作伙伴輸出服務,、系統(tǒng)、AI等核心能力,。

從水滴籌到水滴互助再到水滴保險,，水滴還在不斷進化,。這些，依然不是終點,。

沈鵬表示,，水滴的中期愿景，是希望利用十年的時間,，打造中國版的聯合健康集團,。

水滴想圍繞一個家庭的視角，圍繞家庭帳戶,，發(fā)力健康保障帳戶,。水滴希望不僅能夠為用戶提供保險保障，還希望能夠鏈接到更多的健康保障,，比如醫(yī)藥服務上,。水滴希望能夠從點到線，未來有機會能夠成為面,，至于能不能成為體,，沈鵬說，這個其實要看運氣,，但是互聯網保險領域,，我覺得成為面是肯定有機會的。

“我們希望能夠幫助我們的會員——聯合保險公司,、藥企這些合作伙伴探索和共創(chuàng),，讓用戶以更低的費用享受更好的藥品和診療?！?/span>

水滴保險商城開放平臺不僅對接保險公司,，同時向醫(yī)療機構,、健康管理機構以及其他第三方機構開放，提供營銷,、運營,、服務,、數據等全方位支持,。水滴保險商城開放平臺已經與數十家保險公司和300多家機構展開深度合作，共同構建健康保險保障生態(tài),。

今年,，水滴還啟動了一項探索“險+藥”模式的新項目，暫定名為“水滴好藥付”,，面向健康體和帶病體人群提供藥品福利服務,，旨在利用商業(yè)保險整合支付方和藥企，讓老百姓支付更少的費用享受到更好的藥品和診療,。

平臺化思維,，多樣化整合，一體化應用,，構建一個巨大的生態(tài)聯盟,，如同層次豐富，共生共長的大森林,，這也許才是水滴真正的星辰大海,。在整個生態(tài)體系之內，要打通各個產業(yè)之間的壁壘,，逐步實現資源互動,，彼此賦能，更好的為用戶服務,。

而隨著水滴利用新的技術,，對保險行業(yè)持續(xù)進行改造和賦能，比如AI技術,、大數據技術,，讓水滴變得更加智慧，無論保險業(yè)務還是大健康板塊,，可以更加精確地匹配企業(yè)與消費者需求,，科學匹配保障資源，開發(fā)更加具有針對性的智慧化工具,。未來用戶可能只需要水滴這樣的一站式平臺就夠了,。

介于水滴內部業(yè)務板塊的彼此互動和賦能，從大健康品牌入手,，到保險,、互助業(yè)務,，到免費的水滴籌，水滴可以服務更多的人群,，圍繞“健康+保障”體系,，水滴或許可以超越平安好醫(yī)生和京東健康，成為國內新技術,、新模式,、新服務的一體化大健康產業(yè)巨頭。

當然,，未來充滿不確定性,，水滴也需要接受巨大的挑戰(zhàn)。

在口碑和品牌建設上,，水滴需要做到更加精準嚴格的風控,。從信息的審核到資源的分配資源，健康產業(yè),，保險產業(yè)都是建立在扎實的公眾信任基礎之上,。

從服務用戶人群上，如何從四五線破圈進軍一二線城市,，這是水滴的主要挑戰(zhàn),。在一、二線市場,，傳統(tǒng)保險企業(yè)的渠道覆蓋和品牌影響力依然強勁,。

建立了海量用戶池和信任機制，相信水滴平臺在開發(fā)新的合作伙伴上會更加游刃有余,。

到2035年中國健康產業(yè)將達到百萬億的市場規(guī)模,，未來3-5年水滴將會成為一家圍繞保險保障與大健康的生態(tài)公司，沈鵬說：“我們很幸運處在一個巨量規(guī)模的市場,，水滴將堅持以用戶為中心,，做用戶的全流程全生命周期的保險保障產品和健康服務?！?/span>

無論過去,，當下,，還是未來。一家公司的商業(yè)模式,、使命和價值觀,，決定了這家公司能夠走多遠。

使命和價值觀,，引導公司做什么以及創(chuàng)造怎樣的社會價值,。而商業(yè)模式則保障公司是不是在正確的道路上前行,。

沈鵬說，水滴保險的使命是“用互聯網科技助推廣大人民群眾有?？舍t(yī),，保障億萬家庭?！?/span>

“我們一直在堅信事在人為的力量,，希望科技能夠改變世界，科技向善,，一直堅持這些初心,。同時,，我們也堅信互聯網+保險大有可為,。我們要力爭成為互聯網行業(yè)最懂保險的公司，成為保險行業(yè)最懂互聯網的公司,?！?/span>

短短四年的創(chuàng)業(yè)之路，水滴初心不變,，日行千里,。從保險到大健康，水滴的當下和未來之路,，都是萬億級別的市場風口,。

堅守初心，秉持正確的價值觀,，技術與業(yè)務雙輪驅動,，水滴有很大機會成長為國內成長的大健康與保障巨頭。