2013年11月6日,，復(fù)旦大學(xué),，眾安保險(xiǎn)啟動(dòng)儀式上。馬明哲說(shuō)：“大亞灣核電站保單,，有10萬(wàn)頁(yè),，且每個(gè)細(xì)節(jié)都需現(xiàn)場(chǎng)勘查，這些工作流程要全部上網(wǎng)很不容易,?！?/span>

現(xiàn)場(chǎng)的馬云不服氣，“原則上你們保險(xiǎn)公司能干的活,，我們都能干,，只是時(shí)間問(wèn)題,。我實(shí)在想象不出，保險(xiǎn)復(fù)雜在哪里,?！?/span>

7年后的今天，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已不滿足于僅僅做保險(xiǎn),，還要做保險(xiǎn)企業(yè)都想做的事——向大健康進(jìn)軍,。

上周，水滴保險(xiǎn)商城全球合作伙伴大會(huì)上,。創(chuàng)始人沈鵬表示,，水滴將堅(jiān)持以用戶為中心，做用戶的全流程全生命周期的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品和健康服務(wù),，以美國(guó)聯(lián)合健康集團(tuán)為標(biāo)桿,，希望成為中國(guó)最領(lǐng)先的健康保障平臺(tái)。

這里說(shuō)的聯(lián)合健康,，是美國(guó)最大的商業(yè)健康險(xiǎn)公司,，其特點(diǎn)是構(gòu)建了“健康險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”的商業(yè)閉環(huán)。它有多厲害呢,？2019年,，聯(lián)合健康全年收入2400億美元，約等于2個(gè)微軟,，4.5個(gè)騰訊,，16個(gè)百度。

雖然水滴并非眾安這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè),，但其發(fā)展速度與獨(dú)特路徑還是能給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)不少啟發(fā),。

水滴公司與拼多多有很多類似之處。兩者都有驚人的速度,，拼多多2015年創(chuàng)立,，水滴2016年創(chuàng)立，四五年的時(shí)間成為行業(yè)巨頭,。兩者都曾借助了微信社交紅利,，朋友發(fā)來(lái)的砍價(jià)鏈接以及朋友圈好友轉(zhuǎn)發(fā)的眾籌求助……

今天重點(diǎn)說(shuō)的是兩者的另一個(gè)相似點(diǎn)——邊緣創(chuàng)新。所謂邊緣創(chuàng)新是指,，《失控》作者,、連線雜志創(chuàng)始人凱文·凱利提出的——“顛覆性的技術(shù)通常都是從邊緣、從外面引申而來(lái)的,?！?/span>

這兩家的邊緣創(chuàng)新有兩層含義，一是邊緣環(huán)節(jié)，二是邊緣市場(chǎng),。

電商領(lǐng)域,，拼多多的創(chuàng)新并非來(lái)自供應(yīng)鏈、物流等零售核心環(huán)節(jié),，而是從拼團(tuán)模式入手,；服務(wù)人群也非客單價(jià)高的一二線城市，而是從“五環(huán)外”邊緣人群入手,。在保險(xiǎn)行業(yè),，水滴公司的創(chuàng)新同樣來(lái)自于大病眾籌、網(wǎng)絡(luò)互助這些邊緣環(huán)節(jié)以及三四五線城市邊緣人群,。以致于有媒體將水滴,、拼多多、快手和趣頭條并稱為下沉市場(chǎng)“四大巨頭”,。

邊緣創(chuàng)新帶給水滴保險(xiǎn)商城明顯的好處,。大病眾籌、網(wǎng)絡(luò)互助這些看似小眾,、邊緣的場(chǎng)景,，其實(shí)是保險(xiǎn)教育的最佳場(chǎng)景。

「子彈財(cái)經(jīng)」身邊有個(gè)真實(shí)案例,。朋友父親生病要做器官移植,，與父親同病房的一名病友因之前買了重疾險(xiǎn),，家里負(fù)擔(dān)小,。而她父親沒買保險(xiǎn)，花費(fèi)將近百萬(wàn),。經(jīng)歷這次變故后,，她不僅給家人配齊了多項(xiàng)保險(xiǎn)，還從公司離職,，全職做起了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,。

在水滴平臺(tái)上，眾籌,、互助及商業(yè)保險(xiǎn)等多層次健康保障體系,，構(gòu)建了一個(gè)精準(zhǔn)且巨大的健康險(xiǎn)消費(fèi)場(chǎng)景。

目前,，水滴籌愛心用戶數(shù)量突破3.2億,，完成了超過(guò)10億人次的贈(zèng)與，贈(zèng)與總金額超過(guò)320億元,，水滴互助平臺(tái)也累計(jì)救助超過(guò)12819個(gè)家庭,。更重要的是，有90%的用戶通過(guò)水滴保險(xiǎn)商城完成了個(gè)人首次在線投保，而且復(fù)購(gòu)意愿高達(dá)73%,。最新數(shù)據(jù)顯示,，2020年前兩個(gè)季度水滴保險(xiǎn)商城年化簽單保費(fèi)近60億元，接近2019全年金額,。

如果說(shuō)邊緣環(huán)節(jié)的創(chuàng)新讓水滴有了精準(zhǔn)獲取用戶的武器,，那么，邊緣市場(chǎng)的布局則讓這種武器找到了適合的戰(zhàn)場(chǎng),。

一方面,，三線及以下城市社會(huì)保障水平相比一二線城市普遍較低，他們有更大的保障需求,；另一方,，面對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格普遍過(guò)高的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)在這類“下沉市場(chǎng)”的滲透率并不高,。

痛點(diǎn)意味著突破點(diǎn),。水滴保險(xiǎn)的做法是聯(lián)合保險(xiǎn)公司，定制高性價(jià)比的普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品,，快速打開下沉市場(chǎng)的大門,。

2018年，水滴保險(xiǎn)商城聯(lián)合中國(guó)人保上線了一款人保百萬(wàn)意外險(xiǎn),，消費(fèi)者花300元獲得的保障額度可達(dá)195萬(wàn),。

2019年，水滴保險(xiǎn)商城聯(lián)合太平財(cái)險(xiǎn)推出百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，涵蓋100種重大疾病,，拓展國(guó)內(nèi)特需醫(yī)療、海外惡性腫瘤醫(yī)療保障,，質(zhì)子重離子治療最高賠付額達(dá)600萬(wàn),。

同年，水滴聯(lián)合安心保險(xiǎn)推出國(guó)內(nèi)首款專門針對(duì)60周歲以上老年人的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，填補(bǔ)2.49億老年人該險(xiǎn)種的空白……

類似這樣的高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品,，水滴保險(xiǎn)商城已與國(guó)內(nèi)超過(guò)60家知名保險(xiǎn)公司合作推出了80多款。通過(guò)這樣的供給側(cè)改革,，水滴保險(xiǎn)收獲了消費(fèi)側(cè)紅利,。

最新數(shù)據(jù)顯示，水滴保險(xiǎn)商城累計(jì)保障用戶數(shù)超1.2億,，保障家庭數(shù)近6000萬(wàn),，覆蓋全國(guó)2988個(gè)市縣。而2019年全年,，水滴保險(xiǎn)商城76%的用戶來(lái)自三線及三線以下城市,，三線及三線以下城市的用戶數(shù)量增長(zhǎng)超310%,，保費(fèi)增長(zhǎng)超過(guò)6倍。

水滴保險(xiǎn)商城高速成長(zhǎng)與獨(dú)特價(jià)值吸引了瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán),。當(dāng)天,，水滴公司宣布，完成了由瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)和騰訊公司聯(lián)合領(lǐng)投,，IDG資本,、點(diǎn)亮全球基金等老股東跟投的2.3億美元的D輪系列融資。

在瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)看來(lái),，“到2025年,，中國(guó)線上健康險(xiǎn)市場(chǎng)將以每年平均43%的增速增長(zhǎng)。水滴公司是中國(guó)領(lǐng)先的保險(xiǎn)科技平臺(tái),，在互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)銷售中保持了領(lǐng)先地位?！?/span>

通過(guò)邊緣創(chuàng)新,，水滴公司短短四五年時(shí)間就成長(zhǎng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一極。然而,，水滴“籌+互助+保險(xiǎn)”這種覆蓋“事前保障”“事后救助”的獨(dú)特業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，讓它與一般的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)不同，具備了更多可能,。沈鵬所說(shuō)的美國(guó)聯(lián)合健康集團(tuán)就是這種可能性的具體所指,。

聯(lián)合健康離我們比較遠(yuǎn)，換成平安好醫(yī)生可能更容易理解,。平安好醫(yī)生旗下有四條業(yè)務(wù)線：家庭醫(yī)生服務(wù)（線上咨詢,、掛號(hào)服務(wù)）、消費(fèi)型醫(yī)療（體檢,、醫(yī)美等線下服務(wù)）,、健康商城（“賣藥”）,、健康管理及健康互動(dòng)（廣告）,。

2018年平安好醫(yī)生的前五大客戶分別為平安壽險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn),、平安健康險(xiǎn),、平安銀行和陸金所。比如,，在家庭醫(yī)生服務(wù)一項(xiàng),，約一半的收入來(lái)自于與商業(yè)保險(xiǎn)合作的會(huì)員產(chǎn)品；體檢,、醫(yī)美等消費(fèi)醫(yī)療也主要通過(guò)保險(xiǎn)渠道進(jìn)行銷售,。

如此一來(lái),，就形成了類似聯(lián)合健康集團(tuán)的“健康險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”閉環(huán)。只不過(guò)前者由平安集團(tuán)各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單元構(gòu)成,，后者由平安好醫(yī)生承擔(dān),。

如今，水滴公司也要做類似的事情,，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)統(tǒng)一在水滴公司的生態(tài)里,。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前面講過(guò)，憑借邊緣創(chuàng)新,，高性價(jià)比,，社交紅利等因素，快速發(fā)展,。而醫(yī)療服務(wù)正是水滴公司將要補(bǔ)全的部分,。

據(jù)了解，水滴公司已經(jīng)在探索與健康險(xiǎn)相結(jié)合的醫(yī)療（在線問(wèn)診,、重疾綠通,、海外就醫(yī)、意外救援,、重疾護(hù)理）,、健康（體檢、基因檢測(cè),、癌癥篩查）等服務(wù)產(chǎn)品,，看起來(lái)跟平安好醫(yī)生的家庭醫(yī)生、消費(fèi)醫(yī)療業(yè)務(wù)基本一致,。

而對(duì)于賣藥的部分,，沈鵬透露，水滴已經(jīng)在數(shù)月前啟動(dòng)了一項(xiàng)探索“險(xiǎn)+藥”模式的新項(xiàng)目,，名為“好藥付”,，旨在利用商業(yè)保險(xiǎn)整合支付方和藥企，讓用戶以更少的錢獲得更好的診療服務(wù)和治病所需的藥品,。

事實(shí)上,，水滴早就開始與羅氏、默沙東,、阿斯利康,、正大天晴及泰德制藥等知名藥企探討聯(lián)動(dòng)模式。

從用戶需求來(lái)看,，保險(xiǎn)是人們追求健康,，追求保障的一種途徑，不完整也不是最終目的,，而醫(yī)療服務(wù)的加入,，則能更全面地響應(yīng)用戶對(duì)健康的追求,。

從行業(yè)案例上看，國(guó)外的聯(lián)合健康,，國(guó)內(nèi)的平安好醫(yī)生都在做類似的事情,。

從自身生態(tài)看，水滴公司已經(jīng)呈現(xiàn)出雙邊市場(chǎng)的特點(diǎn)：一邊是體量龐大且精準(zhǔn)的用戶群體,，他們對(duì)保險(xiǎn),、醫(yī)療和健康的需求很明確；另一邊是保險(xiǎn)公司,、藥企,、藥房及醫(yī)院等解決用戶健康需求的供給方。

雙方的良性互動(dòng)將推動(dòng)水滴持續(xù)做大,，也有助于其構(gòu)建“保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”的商業(yè)閉環(huán),。

在沈鵬看來(lái)，無(wú)論是保險(xiǎn)還是大健康,，都是幾十萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng),，有望誕生新的偉大的公司；其次,，兩個(gè)市場(chǎng)的產(chǎn)品,、渠道都在發(fā)生變化，需要新的基礎(chǔ)設(shè)施,，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)賦能和提升正是水滴擅長(zhǎng)的事情,。翻譯過(guò)來(lái)，他的潛臺(tái)詞是,，水滴公司未來(lái)將成為保險(xiǎn)和大健康領(lǐng)域新基建一樣存在的偉大公司,。這正是水滴公司展現(xiàn)給世人的新故事。

2.3億美金創(chuàng)下了今年全球保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的融資紀(jì)錄,。當(dāng)然,，融資只是一個(gè)階段性的成功，對(duì)于目標(biāo)遠(yuǎn)大的水滴公司來(lái)說(shuō),，建成中國(guó)版聯(lián)合健康集團(tuán)還有很長(zhǎng)一段路要走,。

雖然路途遙遠(yuǎn)，但以水滴公司獨(dú)特的生態(tài)來(lái)看,，方向正確,，也很有機(jī)會(huì)做成。在金融科技圈,，最近螞蟻科技、京東數(shù)科啟動(dòng)上市的消息大熱門,，超高估值和它們連接傳統(tǒng)金融行業(yè)的巨大價(jià)值是備受關(guān)注的原因,。

同樣處于金融行業(yè),，同樣致力于構(gòu)建新基建，雖然體量更小,，但水滴公司已經(jīng)展現(xiàn)出成為下一個(gè)螞蟻金服,、京東數(shù)科的潛力。

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