網(wǎng)友問：銀行存款介紹說有上浮1.4倍利率的存款,，但提示僅供參考以實(shí)際收益為準(zhǔn)，這類存款屬于理財(cái)產(chǎn)品嗎,？保本嗎？

其實(shí),，現(xiàn)在市面上帶有“存款”字樣的產(chǎn)品很多,，什么“結(jié)構(gòu)性存款“、什么“智能存款“,，對于普通老百姓很難分期,，今天鑫財(cái)經(jīng)就來講一講，這些“存款”有什么區(qū)別,。

能叫做“存款”的,，通常有三種情況。

普通存款

這是最古老的,，也是最常見的一種,，就是普通的銀行存款，我們常說的存款,，就是這一種,，以前叫做儲(chǔ)蓄存款。

如何定義和區(qū)分呢,？我認(rèn)為要符合兩個(gè)條件,，第一，符合《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》相關(guān)條款,，或者說受《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》約定,，第二，受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),。

《存款保險(xiǎn)條例》第四條,，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款,，換個(gè)角度講，除了我們用存單,、存折,、銀行卡存的活期、定期存款,，其他嚴(yán)格角度來說都不能叫“存款”,，也不受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。

哦,，普通存款還有一定特點(diǎn),，是不會(huì)有產(chǎn)品說明書的，你見過哪家銀行你去存款,，給你一張存款說明書,？

智能存款

智能存款，本質(zhì)上也是存款,，只不過是存款的升級版,，比如普通的定期存款，存五年,，如果三年未到期的時(shí)候要取,，那么按照《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，是只能計(jì)算活期利息的,，而不少銀行推出的智能存款,，未到期可以靠檔計(jì)息，就是滿3年按照3年期定期利率計(jì)算利息,，滿1年按1年計(jì)算利息,。

智能存款，未必是存款,，也未必受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),，要看產(chǎn)品說明書，智能存款和普通存款的區(qū)別,，其中之一就是有產(chǎn)品說明書,，上面會(huì)詳細(xì)說明利息計(jì)算方式。

結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款也不是普通存款,，是由普通存款加一定比例的衍生品組成結(jié)構(gòu)性的金融理財(cái)產(chǎn)品,，通常來說大部分資金是存款，以獲得穩(wěn)定的收益保證整個(gè)產(chǎn)品本金的“安全”,；小部分資金投資高風(fēng)險(xiǎn),、高收益的產(chǎn)品上，以獲得整個(gè)產(chǎn)品的高收益部分,。

舉個(gè)例子,，假設(shè)現(xiàn)在的一年期存款利率為25%,，某種股票的預(yù)期年收益率為50%，某結(jié)構(gòu)性存款募捐金額10000萬元,，計(jì)劃拿出80%也就是8000萬元投資存款,，其余20%也就是2000萬元投資股票，如果股票 一年下來真的漲了50%,，那么結(jié)構(gòu)性存款的收益率就是（（80*125%+20*150%）-100）/100-=30%,，如果股票全賠光，那么結(jié)構(gòu)性存款的收益率就是（（80*125%+20*0%）-100）/100=0%,，但也沒虧本,，這是結(jié)構(gòu)性存款設(shè)計(jì)的好，設(shè)計(jì)不好,，一樣可能是負(fù)收益也就是虧本,。

看完這些，再結(jié)合題目所說,，初步判斷你這款肯定不是普通存款,，多半是理財(cái)產(chǎn)品（結(jié)構(gòu)性存款），至于保不保本,，什么情況下不保本,，要看產(chǎn)品說明書。