說(shuō)起存款,，大家的第一反應(yīng)是：安全！

是啊,，錢存在銀行吃利息不就圖個(gè)安全嗎,？不然,，早去買理財(cái)產(chǎn)品了。

不過(guò),，隨著存款的花樣越來(lái)越多,，利息差別越來(lái)越大，不少人開(kāi)始迷糊起來(lái),。

“存款,、大額存款、智能存款,、結(jié)構(gòu)性存款,，都是存款嗎？利率差別為什么這樣大,？”

相信不少人,，傻傻分不清楚！今天,，我們就來(lái)個(gè)大盤(pán)點(diǎn),。

01 存款

我們?nèi)粘Ｈャy行存錢，存了成活期或者定期,，那就是最常見(jiàn)的存款,。

商業(yè)銀行的存款利率,，一般在存款基準(zhǔn)利率上浮30%~50%,，具體由各家銀行自行決定。所以,，部分儲(chǔ)戶會(huì)在各家銀行之間比較,，選擇利率更高的銀行。

根據(jù)規(guī)定《存款保險(xiǎn)條例》的規(guī)定,，儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款本息受到存款保險(xiǎn)保護(hù),，在同一家銀行的最高償付限額為50萬(wàn)元。

02 大額存單

大額存單是銀行存款,，不過(guò)比普通存款門(mén)檻要高,、利率也更高的存款，同樣受存款保險(xiǎn)保護(hù),。

“大額”的意思是,， 一般20萬(wàn)元起存。目前,，各類型銀行的大額存單利率,，基本是這樣：農(nóng)商行>城商行>股份制銀行>國(guó)有商業(yè)銀行

據(jù)有關(guān)研究院數(shù)據(jù)顯示，9月發(fā)行的大額存款，3年期以上的利率已經(jīng)超過(guò)4%,。各大銀行的大額存單是香餑餑,，搶得很厲害。

從期限來(lái)看,，目前大額存單法定期限包括1個(gè)月,、3個(gè)月、6個(gè)月,、9個(gè)月,、1年、1.5年,、2年,、3年和5年，共9種期限,。有一次性還本付息和每月付息到期還本,，兩種計(jì)息方式。在一定規(guī)則下,，可以提前支取,。

03 智能存款

智能存款，本質(zhì)是3~5年期銀行存款,，支持提前支取,。所以，就變成可活期可長(zhǎng)期,，收益還比普通存款高的銀行存款,。

目前，5年期的智能存款利率可以達(dá)到5%,。短期（1-3個(gè)月）持有,，只要產(chǎn)品選得合適，利率也能達(dá)到3%左右,。

頭一回買智能存款的人,，可能會(huì)疑惑：有些銀行名字都沒(méi)聽(tīng)過(guò)啊，啥時(shí)候冒出來(lái)的,，安全嗎,？

不用擔(dān)心,，銀行這個(gè)名字，可不是能隨便取的,。所有銀行的存款,，都享受存款保險(xiǎn)制度保障。

做智能存款業(yè)務(wù)的銀行,，大部分是民營(yíng)銀行或者城商行,。銀行也很難，有自己的苦衷??！網(wǎng)點(diǎn)少、員工少,，按照傳統(tǒng)方式,，吸收存款拼不過(guò)大銀行。于是另辟蹊徑,，力推智能存款,，希望通過(guò)線上獲客來(lái)攬儲(chǔ)。所以,，大家購(gòu)買智能存款時(shí),，見(jiàn)到了不少之前沒(méi)有見(jiàn)過(guò)的銀行。

04 結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是在普通存款的基礎(chǔ)上,，嵌入了金融衍生工具的金融產(chǎn)品,。通常，結(jié)構(gòu)性存款將本金用于存款,，僅用存款利息來(lái)投資金融衍生品,。

說(shuō)起金融衍生工具，一般人都覺(jué)得太復(fù)雜,。一句話解釋就是：將投資與利率、匯率,、股票,、黃金等掛鉤的金融產(chǎn)品，高風(fēng)險(xiǎn),，可能賺得高收益,。

結(jié)構(gòu)性存款=存款+金融衍生工具，即“低風(fēng)險(xiǎn)低收益+高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的組合,。

目前,，結(jié)構(gòu)性存款的利率的平均預(yù)期最高收益率大約在4%左右。有的結(jié)構(gòu)性存款,，預(yù)期最高收益率能達(dá)到5%~7%,。

名字中帶有“存款”,，但又和金融衍生品有關(guān)系，很多人在疑惑：結(jié)構(gòu)性存款是不是存款,？

不如,，我們先看看銀保監(jiān)會(huì)在本月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》（下簡(jiǎn)稱《通知》）。

《通知》里面明確規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將結(jié)構(gòu)性存款納入表內(nèi)核算,，按照存款管理,，納入存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)保費(fèi)的繳納范圍?！?/p>

結(jié)構(gòu)性存款是銀行存款,，本金享受存款保險(xiǎn)保護(hù)。不過(guò),，《通知》也講到,，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分結(jié)構(gòu)性存款與其他存款。

平時(shí),，我們或許聽(tīng)到過(guò)“假結(jié)構(gòu)性存款”,。那么，“假”在何處呢,？

假在,，其金融衍生工具觸發(fā)的可能性極小或者收益率基本固定，變相成為高息攬儲(chǔ),。隨著《通知》發(fā)布,，結(jié)構(gòu)性存款將迎來(lái)調(diào)整，躺著收高息的時(shí)代即將過(guò)去,。

“存款”們的PK

• 利率方面

智能存款和結(jié)構(gòu)性存款的利率相對(duì)更高,，接著是大額存單，普通存款的利率在這四種里面最低,。各家銀行給出利率有所不同,，具體需要比較。

• 流動(dòng)性方面

存款,、大額存單,、智能存款和結(jié)構(gòu)性存款，基本都是定期存款,。只是,，智能存款的隨時(shí)支取的規(guī)則寬松，可以當(dāng)作活期產(chǎn)品,。普通存款和大額存單原則上可以提前支取,，不過(guò)要損失不少的利息,，結(jié)構(gòu)性不能提前支取。

• 門(mén)檻方面

普通存款門(mén)檻最低,，任何金額都能存,，智能存款一般百元或者千元起存，結(jié)構(gòu)性存款通常萬(wàn)元起存,，大額存單要20萬(wàn)元甚至更多金額才能存,。