在銀行存款品種里,，有一個80%以上的人可能都沒聽說過的魔幻產(chǎn)品,，就是結(jié)構(gòu)性存款,。

避險的人說，它比買股票基金好多了,，博取好收益的同時又不用提心吊膽擔(dān)心本金沒了,。

買了它的人又說，恨不得咬斷銀行客戶經(jīng)理的脖子,，因?yàn)榇媪艘荒甑绞掷手挥?.07%,。

結(jié)構(gòu)性存款到底是啥？現(xiàn)在市場磨底階段,，跌得人心里難受,，可不可以配置一些？咱們今天就來嘮嘮,。

什么是結(jié)構(gòu)性存款,？

你打開任何一個銀行的APP，只要輸入關(guān)鍵詞“結(jié)構(gòu)性存款”,，就能搜出一堆產(chǎn)品來,。

這些產(chǎn)品有一個特點(diǎn)：到期利率并不是一個準(zhǔn)確的數(shù)字，而是一個范圍,，或者兩三個數(shù)字,。

造成利率不能確定的原因，就在于“結(jié)構(gòu)”兩個字,。

它嚴(yán)謹(jǐn)?shù)亩x是下面這樣的,。

與普通存款直接支付利息不同，結(jié)構(gòu)性存款是將利息中的一部分或者全部認(rèn)購了一個期權(quán),。

當(dāng)期權(quán)和市場趨勢一致時,，你就能拿到最高的利率，與市場趨勢相反時,，就只能拿到最低的那檔了,。

看不懂沒關(guān)系，咱們來看個簡單的例子：

100元結(jié)構(gòu)性存款=99元定期+1元掛鉤黃金看漲期權(quán),，如果黃金大漲,，你就可以獲得最高利率收益，如果大跌就只能拿到最低收益,。

所以,，你在存結(jié)構(gòu)性存款時,，一定要看清楚它是和什么“掛鉤”的。

下面我們拿一款具體產(chǎn)品來詳細(xì)說說它的特點(diǎn),。

來看一款具體產(chǎn)品

結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品說明書里有很多關(guān)鍵信息,，下面這些，不管你買的是哪家的哪款產(chǎn)品,，都要認(rèn)真看清楚,。

1. 年化利率范圍

這個關(guān)系到你最終可能拿到多少收益，尤其要看下限是多少,。

像下面這款產(chǎn)品，明確標(biāo)示了預(yù)期到期利率為1.2%或4.16%（年化）

以下截圖都來自某產(chǎn)品說明書

2. 掛鉤的標(biāo)的是什么

每款產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的是不一樣的,，有些是黃金,、美元，也有些是滬深300,、中證500指數(shù),，一定要買你看好的標(biāo)的。

3. 存款期限

當(dāng)沒有觸發(fā)到期情形時,，你可以把結(jié)構(gòu)性存款理解為有封閉期的定期存款,，在這個期間，錢是取不出來的,。

所以,，你要看清楚這個期限是多久。

4. 起存金額

這款產(chǎn)品的起存金額是5萬元,，最低也有1萬元起存的,，最高的有1000萬起存的，每款產(chǎn)品差別較大,。

5. 觀察日/提前到期日

你什么時候能拿回本金和利息,，和觀察日有關(guān)系。

它是指在這一天,，要看掛鉤標(biāo)的有沒有觸發(fā)提前到期的情形,。

比如按照產(chǎn)品說明書中的觀察日是2020年9月17日，如果這一天約定的情形出現(xiàn)了,，那9月21日就觸發(fā)提前贖回了,。

6. 期初價格、觸發(fā)條件及利率

這一條關(guān)系到你到底能拿到多少收益,。

如果觸發(fā)結(jié)束的條件提前出現(xiàn)了,，會按照年化收益率除以持有天數(shù)付給你利息；如果沒有,，就持有到約定時間結(jié)束,。

你能拿到最高的收益,，還是最低那個（有些是收益區(qū)間，道理相同）,，取決于觸發(fā)的是最高利息的條件,，還是最低條件。

了解到上面這些,，存結(jié)構(gòu)性存款基本上就不會踩坑了,。

和普通的定期存款相比，結(jié)構(gòu)性存款就復(fù)雜在掛鉤的期權(quán)具有不確定性上,。

比如上面提到的期權(quán)部分掛鉤在中證500指數(shù)上,，當(dāng)發(fā)生觸發(fā)事件——

觀察日的價格等于或高于起始日的價格，你就可以拿到最高年化利率4.16%,，每個月就一次機(jī)會,；如果所有觀察日都沒有達(dá)到或超過起始日價格，你就只能拿到最低年化利率1.2%,。

所以,，你在選擇產(chǎn)品時，一定不要一味地盯著最高收益看,，要看掛鉤的是什么,，最低收益你能否接受得了。

誰適合買結(jié)構(gòu)性存款,？

結(jié)構(gòu)性存款是保本的,，本金非常安全，所以,，它屬于低風(fēng)險產(chǎn)品,，適合厭惡高風(fēng)險的人。

收益的話,，最高年化收益有20%+的,，也有最低收益0.01%的。

對于懂行的人來說,，存結(jié)構(gòu)性存款肯定比存定期劃算多了,，但如果沒有選到好產(chǎn)品，也沒能等到觸發(fā)高收益的事件發(fā)生,，就只能拿到最低收益,，約等于本金白給銀行用了。

厭惡風(fēng)險,，又能承受收益有一定波動的人,，對于掛鉤的期權(quán)產(chǎn)品又比較了解，這樣的人就很適合存結(jié)構(gòu)性存款了,。

關(guān)于結(jié)構(gòu)性存款,，你還有什么想問的呢,？可以在評論區(qū)留言。