有朋友問，有一套房,，貸款20年,，還有11年才能還完貸款，如果在同一家銀行申請5萬消費貸款,，可以嗎,？

這樣的情況是經(jīng)常出現(xiàn)的。有很多人都會遇到這樣的問題,，即本來已經(jīng)有的貸款還沒有還完,，但是由于各種需要增加貸款或者繼續(xù)貸款，那么,，可以申請增加貸款嗎,？

答案是：可以的。

但是,，個人申請貸款一般是個人消費性貸款,，個人消費性貸款需要審查和考察許多條件。

首先,，根據(jù)個人消費性貸款的種類,，看看你申請的貸款是不是符合貸款政策

雖然你有住房抵押,，但是要申請貸款還要符合個人消費貸款的種類,。那么，有哪些個人消費性貸款呢,？

目前,，我國商業(yè)銀行個人消費貸款的種類主要有：個人短期信用貸款、個人綜合消費貸款,、個人旅游貸款,、國家助學(xué)貸款、個人汽車貸款,、個人住房貸款,，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款,、個人住房裝修貸款,、結(jié)婚貸款,、勞務(wù)費貸款以及以上貸款派生出的各種專項貸款。

從政策上來講,，個人消費性貸款的政策性比較強,，雖然說目前有這么多的個人消費性貸款品種，但是哪些貸款可以貸款,？貸款多少,？貸款的條件是什么？政策變化性比較大,。

因此，你申請的貸款不管是什么用途,，必須符合申請貸款時的政策規(guī)定和你申請貸款銀行的有關(guān)要求,。這一點是最難的,，而且有一定的運氣成分,。

其次，從貸款審核的條件看你是不是符合貸款的要求

銀行審批貸款有嚴格的規(guī)定和要求,，當(dāng)然除了上面所說的貸款種類和貸款用途之外，還有貸款人自身是不是符合貸款的條件,。

銀行貸款審核審批除了申請人的貸款用途符合政策以外,，還要考察貸款人的自身能夠償還貸款的能力，也就是我們平時說的風(fēng)險評估,。那么,，銀行一般從哪些方面評估貸款申請人的風(fēng)險程度呢,？

一是貸款申請人的的信用狀況

包括貸款人是不是以前有不良信用記錄,？甚至有沒有犯罪記錄,、公司倒閉記錄,，所有的不良記錄都是貸款申請的否決項,，甚至對那些“高鐵霸座哥”等有違社會公德事件的主要當(dāng)事人也可能是銀行否決貸款的因素，因此,，平時我們注意自己的信用很重要。

二是貸款申請人是不是有穩(wěn)定的職業(yè)和收入？主要是通過借款人的收入證明（連續(xù)半年的工資收入證明或納稅憑證當(dāng)?shù)兀?，通過考察職業(yè)的穩(wěn)定性和收入的穩(wěn)定性考察貸款人有沒有償還貸款本息的能力,；

三是抵押和質(zhì)押物的狀況,？抵押貸款是以前銀行最喜歡的貸款方式,，抵押質(zhì)押物以前主要是房產(chǎn),、有價證券等，現(xiàn)在質(zhì)押物的種類越來越多,，但是必須是銀行認可的資產(chǎn)才能作抵押或質(zhì)押,，以考察貸款人最終還款的保障能力；

四是貸款申請人的擔(dān)保能力？作為僅次于抵押質(zhì)押物的第二還款來源,，銀行要求在沒有抵押質(zhì)押的情況下，貸款申請人提供符合規(guī)定條件,、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人,，并提供保證人的收入和財產(chǎn)證明,，以證明保證人的能力,。

其三，你這筆貸款如何做,？

因為你的住房貸款是建立在對你的住房進行抵押的基礎(chǔ)之上,，而且你已經(jīng)還了貸款九年，所以,，正常情況下銀行應(yīng)該可以給你進行貸款授信,。但是最終通常能給你貸款五萬元，取決于以下幾個因素：

一是你的貸款用途,？你的貸款用途必須符合相關(guān)政策和銀行的信貸要求,；這決定你能不能貸款,。

二是你的住房總的價值,？因為這決定了你能不能貸款五萬元,。因為銀行貸款一般要有抵押率，一般情況下在50—60%,，所以,，如果你需要貸款五萬元的話，就要在過去的九年里已經(jīng)還款超過10萬,。

三是銀行對你個人信用的認可程度,？雖然你是抵押貸款，但是仍然需要對你的信用狀況進行評估,，如果你在貸款歸還過程中出現(xiàn)一些不好的行為,，銀行也可能會不給你發(fā)放貸款,。

作者：麒鑒,，專注急行三十年,，財經(jīng)金融分析評論,，歡迎關(guān)注并留言