大家都知道，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的工具,，它能夠?qū)ξ覀儼l(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)從經(jīng)濟(jì)上做補(bǔ)償,。

是不是所有的風(fēng)險(xiǎn)，都需要用保險(xiǎn)來保障呢,，這個(gè)答案顯然是不對的,。

風(fēng)險(xiǎn)是事件結(jié)果發(fā)生的 不確定性 ,， 通常表現(xiàn)為實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差,。

風(fēng)險(xiǎn)管理 ：在具體的風(fēng)險(xiǎn)狀況 、 可選方法與可用資源條件下 ,， 采取最有效措施 ,， 最大限度地預(yù)防事故發(fā)生或控制損失影響 。面臨關(guān)鍵的 ,、 一旦發(fā)生將產(chǎn)生無法承受后果的風(fēng)險(xiǎn)必須有事先的應(yīng)對措施

風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

– 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

– 風(fēng)險(xiǎn)自留

– 風(fēng)險(xiǎn)控制

– 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

不參與某時(shí) ,、 某地的某一項(xiàng)行為 ，從而根本上杜絕了其中包含的風(fēng)險(xiǎn)暴露 ,。

限制條件 ：規(guī)避可能會有較高的機(jī)會成本 ,。

例如：明知道酒駕發(fā)生的交通事故,，保險(xiǎn)是不會賠的，那么就不要喝酒后開車,。

例如：股市風(fēng)險(xiǎn)比較高,，我膽子比較小，所以我就不炒股呀,，但是損失了很多機(jī)會成本,。

作為風(fēng)險(xiǎn)管理對策的一種 ， 指有意識 ,、 自愿地接受某些風(fēng)險(xiǎn)的行為

例如 ：建立緊急預(yù)備金 ,。我們總是但是未知的大額支出，所以會需要準(zhǔn)備一些現(xiàn)金和儲蓄,。

例如：門診險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療險(xiǎn),，幾百，幾千的醫(yī)療費(fèi)用,，我們都出的起,，可以不買保險(xiǎn)。

為了改善和控制具體的風(fēng)險(xiǎn)因素而在事前采取預(yù)防措施 ,、 事中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)抑制 ,、 并在事后采取補(bǔ)救措施的手段

例如：安檢、安裝警示牌

例如：安裝防盜門和安裝自動消防噴淋系統(tǒng)

例如：對重要文件備份,，安裝安全氣囊

利用有效的機(jī)制將風(fēng)險(xiǎn)事故的損失轉(zhuǎn)移給其他人 ,。包括保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 。轉(zhuǎn)移的不是風(fēng)險(xiǎn),，而是風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失,。

非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是為了減少風(fēng)險(xiǎn)單位的損失頻率和損失幅度 ， 將損失的法律責(zé)任借助合同或協(xié)議方式轉(zhuǎn)移給除保險(xiǎn)公司以外的個(gè)人或組織的方法 ,。如租房 合同中說明 ,，房屋出租期間房屋發(fā)生的相關(guān)損失由承租人負(fù)責(zé) 。

針對高頻高損風(fēng)險(xiǎn),，策略為直接規(guī)避

針對低頻高損,，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品

針對低損低頻的風(fēng)險(xiǎn)一般采用風(fēng)險(xiǎn)接受的方式

最后一個(gè)低損高頻風(fēng)險(xiǎn),，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,。

通過風(fēng)險(xiǎn)管理的四象限圖，了解到哪些風(fēng)險(xiǎn)需要轉(zhuǎn)移,。橫軸代表損失頻率,，縱軸代表損失程度。從左到右,，從下到上是有低到高的過程,。

第一象限，右上角,。避免

損失程度高,，損失頻率高的事故。例如酒駕發(fā)生的事故,，屬于損失程度大,，發(fā)生概率高的事故。保險(xiǎn)公司都納入了責(zé)任免除范圍里,，最好的方式就是不去做,。那些故意傷害,、違法犯罪,、打架斗毆、酒駕,、去戰(zhàn)亂地區(qū)就不用想用保險(xiǎn)來管理風(fēng)險(xiǎn)了,，保險(xiǎn)是不保的，我們盡量避免這些事情,，讓歲月靜好,。對于一些以前出現(xiàn)過大額騙保的地區(qū)，保險(xiǎn)公司也在投保須知中寫了,，相關(guān)地區(qū)的醫(yī)院發(fā)生的治療是不保障的,。

第二象限，左上角,。轉(zhuǎn)移

損失頻率低,，損失程度大。也就是發(fā)生次數(shù)少,，一旦發(fā)生后果很嚴(yán)重,。比如重疾意外的發(fā)生，這種風(fēng)險(xiǎn)損失不常發(fā)生,，但是這類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是一場災(zāi)難,，甚至這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也是無法預(yù)料的。我們不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,，我們盡量去減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失,，一定要通過保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

重大疾病住院,，是損失程度高,，損失頻率低的。我們可以通過重大疾病保險(xiǎn),、百萬醫(yī)療保險(xiǎn)來進(jìn)行經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移,。

遇到重大事故,，致死致殘，也是發(fā)生概率相對較低,，損失較大的,，能通過意外傷害和壽險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

重大疾病住院,，是損失程度高,，損失頻率低的。我們可以通過重大疾病保險(xiǎn),、百萬醫(yī)療保險(xiǎn)來進(jìn)行經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移,。

第三象限，左下角,。自留

損失程度低,，損失頻率也低的，這類風(fēng)險(xiǎn),，其實(shí)很少發(fā)生,，即使發(fā)生了也對經(jīng)濟(jì)不會造成太大影響，這類風(fēng)險(xiǎn),，直接選擇自留,。

在保險(xiǎn)中比較代表性的是小額疾病住院和住院津貼，對很多人來說,，屬于損失程度低,，損失頻率低的。也可以不需要管理,。選擇風(fēng)險(xiǎn)自留,。住院津貼，很多年才住一次院,，住院一天也就是補(bǔ)幾百元,。保費(fèi)卻是年年付，有些的理賠過1次2次后,，保險(xiǎn)公司還拒絕續(xù)保,，其實(shí)這種保險(xiǎn)是不必要購買的。

有些消費(fèi)者看到有人住院還有錢補(bǔ),，很歡喜,，就要這種住院津貼類型，實(shí)際上花了錢也不見得能補(bǔ)多少,。

百萬醫(yī)療和小額醫(yī)療的區(qū)別,，百萬醫(yī)療通常是保額上百萬，有一萬的免賠額度。所以需要嚴(yán)重一些的疾病才用的上,，就是因?yàn)樗l(fā)生的頻率低,，保費(fèi)也不高。

可以報(bào)銷小額住院的住院醫(yī)療保險(xiǎn),，0免賠,，額度低，費(fèi)用也不低,。

百萬醫(yī)療是低頻高額風(fēng)險(xiǎn),，小額醫(yī)療是低頻低額風(fēng)險(xiǎn)。

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度,，我們小風(fēng)險(xiǎn)可以自留,，大風(fēng)險(xiǎn)需要轉(zhuǎn)移，畢竟1萬元的住院費(fèi),，我們花了也不會有很大影響,，但是重大疾病造成的醫(yī)療費(fèi)可能是幾萬十幾萬幾十萬都有可能，就可以用保險(xiǎn)來做個(gè)轉(zhuǎn)移,。

第四象限,，右下角。風(fēng)險(xiǎn)控制

損失程度低,，損失頻率高。例如傷風(fēng)感冒,，需要看門診,。手劃破了，身體磕碰,。丟失小東西,。這類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常發(fā)生，但是又不會對身體對經(jīng)濟(jì)造成重大損失,。這種風(fēng)險(xiǎn)可以選擇風(fēng)險(xiǎn)控制和自留的,。就是多加小心，天冷多加衣,，平時(shí)鍛煉身體,，即使有控制不了的，自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失,。

例如感冒發(fā)燒,，很多人經(jīng)常發(fā)生，尤其是小孩,，是不是需要去買個(gè)門診險(xiǎn)呢,，不需要的，我們通常自己到藥店買點(diǎn)藥就好了,。重視一點(diǎn)的到大醫(yī)院看門診,。

門診險(xiǎn)發(fā)生的概率太高了,，所以保險(xiǎn)公司賣的也不會便宜,，保險(xiǎn)也對門診理賠的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了控制,，提高了保費(fèi)，限制了理賠條件,。單次報(bào)銷通常還有限額,，也需要在二級以上醫(yī)院就診,，而且為了報(bào)銷那點(diǎn)錢，還得走各種流程,，費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)心,。對于大部分家庭，不建議購買門診責(zé)任的保險(xiǎn),。

由此我們得出了這個(gè)圖,。

沒辦法轉(zhuǎn)移的身故、重疾,，意外傷殘也需要用保險(xiǎn)來管理,！