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“消費型,、儲蓄型,、分紅型、兩全險,、投連險,、提前給付,、多次賠付” 市面上的重疾險五花八門，相信你在朋友圈里沒少看到以上這些名詞,。 普通人想買個保險,，別說挑了，能分清誰是誰就已經(jīng)不錯了,。 今天老斯基就帶大家盤一盤重疾險這個磨人的小妖精,。
多圖預警，多知識點預警,！ 本文主要解決兩個問題： ——重疾險的分類 ——重疾保障的優(yōu)先級 結合大家平時的分類習慣,，可以把市面上的重疾險通通扔到到下面這張圖中。
歸納到兩個維度來看重疾險：繳費形式和保障責任,。 Part 1：繳費形式從繳費形式來看,，重疾險可分為消費型、儲蓄型和到期返還型,。 其實這么說不太科學,，但是目前老斯基沒有找到更好的描述方式。 這是大家比較關心的一個問題,，區(qū)分三者的標準就是：我交的保費會不會回來,，什么時候回來，能回來多少,？
在這里,，我們先要先引入一個定義——身故責任，記住這個責任,，下面會用到,。 身故責任：在保障期限內(nèi)，被保險人死亡了,，但沒有得合同內(nèi)約定的病,，保險公司也會全額賠付。 消費型重疾險
目前市面上有兩種類型的消費型重疾險：帶身故的和不帶身故的,。 具體的我們就不展開講了,，怕把大家繞暈了。 簡單的說：在保障期間有可能不出險,，那么就會面臨得不到賠償?shù)那闆r,，這就是消費型重疾險。 優(yōu)勢：杠桿比高,，可以用較少的保費,，獲取很高的保額 劣勢：有風險缺口，能得到的錢不確定 適應人群：初級小白入門、預算較低人群 儲蓄型重疾險同時滿足身故責任+保終身兩個條件才能叫儲蓄型重疾險,。 人固有一死,，或于60歲、或于70歲,、或于什么時間..... 或因為大病,、或因為意外、或因為什么原因..... 當保終身+身故責任這個組合在重疾險中一出現(xiàn),，那就意外著這一生你基本上都可以得到賠付的，只不過是時間點不同,。 這樣的特性可以起到固定儲蓄的作用,，所以我們稱它為儲蓄型保險。 簡單的說：除了違法亂紀,，一生中總會被賠一次,，99.9999%都會出險，會得到賠償,，這就叫儲蓄型重疾險,。 優(yōu)勢：保障全面 劣勢：起投金額比較高，杠桿比低,，流動性弱,。 適應人群：預算充裕，希望投的保費能回收,。 返還型重疾險會在約定時間返還一筆錢給你,，與此同時，保障繼續(xù)有效,。 返還型重疾險的保費通常要比其他兩類重疾險貴很多,，我們不建議大家去選擇。 主要有兩個原因： 一,、如果被保人未到約定返錢的時間就出險了,，那么每年多比別人交的這筆錢就白、交,、了,。 二、每年多交的保費,，存進銀行里,，即使是選擇利息最低的活期存款，依然是比返的錢多的,。 而且,，存到銀行里的錢是可以隨用隨取的，放進保險里的錢，不到規(guī)定時間是拿不到的,，流動性很差,。 For example：市面上常見的兩全險，就是返還型的一種 簡單的說：我們不建議大家購買返還型重疾險,。 Part 2：保障責任從保障責任上,，重疾險可以分為單次賠付重疾險、多次賠重疾險,、癌癥多次賠,。 單次賠付重疾險核心責任是只賠1次重疾，可附加輕癥,、中癥,、各種豁免、身故責任,。 使用場景：入門級產(chǎn)品,，性價比高，適合預算有限的小白,。 挑選原則參考以下幾點：
保額優(yōu)先：至少要買夠3~5倍年收入 這個數(shù)字如何得出的,？這主要源于重疾險的作用。 得了大病之后的3~5年是需要好好休養(yǎng)的,。 休養(yǎng)的時候沒有收入怎么辦,？重疾險就是來給你發(fā)工資的。 所以,，3~5倍年收入是最基礎的,，再算上通貨膨脹，保額還應該適當根據(jù)自己情況調(diào)高,。 關于重疾險保額的問題,，戳這篇文章了解。 疾病種類不重要 100種未必比50種好,，高發(fā)疾病才重要 監(jiān)管機構早在2007年就規(guī)定了：高發(fā)重疾的種類和賠付標準,，所有保險公司必須統(tǒng)一包含，并且不能篡改賠付標準,。 輕癥質(zhì)量要注意 重疾有統(tǒng)一標準,，但是輕癥目前還沒有。之前大熱的某福就因為沒有高發(fā)輕癥鬧出了不少官司,。 第一要務要包含高發(fā)輕癥,，并且注意疾病定義是否有坑。 其次再去考慮分組情況,、賠付比例,。 中癥有沒有都行 中癥其實就是輕癥的細分,，提高了部分治療費用較高的輕癥的保額。 保費相差不大的情況下,，有中癥當然比沒有好,，但如果因為一個中癥每年要多花幾千塊錢，那老斯基認為,，是萬萬使不得的,。 既然是輕癥的一部分，挑選原則也自然是和輕癥一樣,， 多次賠付重疾險核心責任是可以賠付多次,，注意，這個賠付多次針對的是兩種不同種類的重疾,。 隨著醫(yī)學的發(fā)展,，以前很多“絕癥”通過醫(yī)學手段可以控制成慢性病，但得過重疾的人依然能夠帶著疾病生存,。 但他們比起健康人更容易罹患重疾,，保險公司大多不愿意接收這部分人群,。 所以,，多次重疾險的出現(xiàn)，彌補了這部分的風險缺口,。 使用場景：預算充裕,，不喜歡風險 主要挑選原則：
重疾次數(shù)不重要 很多人有這樣的疑問：同樣的價格，分組賠6次和不分組賠2次,，選哪個,？ 當然是選不分組賠2次，據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計,，人得三次不同種重疾的理賠的絕對概率極低,，可忽略不計。 所以,，重疾次數(shù)3次和6次沒什么差別,。 重疾分組要看好 多次賠付重疾一般會引入一個分組的概念。 “同一組內(nèi)的疾病只能賠付一次,，不同組別的疾病才可以多次賠付,。”
所以，重疾的分組尤為重要,。 重疾分組的優(yōu)先級按照以下順序： 不分組＞癌癥單獨分組＞六種高發(fā)重疾均勻分布＞高發(fā)重疾扎堆分組 疾病間隔期：越短越好 通常不同種類的多次賠付都會有時間限制,，180天~365天不等，我們在同等條件下盡量選擇時間短的,。 其他的挑選原則參考單次賠付重疾,。 癌癥多次賠付癌癥多次賠付一般作為附加險存在，可以和單次賠付重疾險,、多次賠付重疾險隨意組合,，實現(xiàn)更全面的保障。 隨著醫(yī)學的發(fā)展（又是相同的開場,，但是作為一個工科生,，老斯基實在是詞匯量告急啊?。,。?/p>
癌癥的治愈率在提高，很多人可以實現(xiàn)帶癌生存,，癌癥的復發(fā),、轉移、持續(xù)是所有重疾多次理賠里概率最高的,。 作為一個附加險,，為什么單拎出來說呢？ 因為老斯基認為,，這是一項含金量很高的責任,，而且優(yōu)先級要在重疾多次賠之前。 使用場景：預算充裕,，厭惡風險,，家族有癌癥病史，優(yōu)先級在多次賠付重疾險之前 主要挑選原則 癌癥保障要全面 有些要求是兩種不同癌癥才能賠付,，老斯基覺得,，這個就很扯淡了。 記住,，要包含癌癥的復發(fā),、轉移、持續(xù),。 癌癥間隔期要短 如何斷定被保人的病情是否符合癌癥持續(xù),、復發(fā)、轉移呢,？那就需要一個時間節(jié)點,，一般產(chǎn)品的設置是3~5年,。 這個時間節(jié)點很重要，要知道對于一個癌癥病人,，能再活3年還是再活5年,，那概率可差的不是一星半點。 目前市面上的產(chǎn)品基本上都是3年間隔期,，挑選的時候要注意,。 Part 3：老斯基總結今天的知識點很密集，咱們再來捋一捋,，所有的重疾險都可以從兩個維度來看——繳費形式和保障責任,。 從繳費形式上看 重疾險分為：消費型、儲蓄型和返還型,； 優(yōu)先級是消費型＞儲蓄型,，返還型不推薦。 從保障責任上看 重疾險可以分為：單次賠付重疾險,、多次賠付重疾險和癌癥多次賠付,； 優(yōu)先級是單次賠付重疾險＞癌癥多次賠＞多次賠重疾險 重疾險種責任優(yōu)先級 單次賠付重疾險：保額＞輕癥＞中癥 多次賠付重疾險：分組情況＞間隔期，其他參考單次賠付重疾 癌癥多次賠：沒有優(yōu)先級,，必須是3年間隔期,，保障持續(xù)、復發(fā),、轉移的,，你要是找不到來找老斯基,，我給你找,。 具體怎么挑，一個最簡單的原則,，預算為先,，保額為先，預算情況下買足你的保額再去考慮其他責任,。 低預算：消費型的單次賠付重疾險 高預算：儲蓄型癌癥多次賠+多次賠付重疾險 啥,？你問我預算不高不低的咋選？看優(yōu)先級,，如果還是不懂,，就來找老斯基。 |
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