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每次買保險，最讓人頭疼的必定是重疾險,。 優(yōu)質(zhì)重疾險產(chǎn)品層出不窮,，性價比節(jié)節(jié)攀升，選項多得簡直眼花繚亂,。 相比每年只需兩三百的醫(yī)療險，重疾險的高額保費,，的確需要好好思考,。 怎樣才能選到稱心如意的重疾險？奶爸來教你,！有需要的朋友記得用小本本記一下哦~
01 什么是重疾險,？ 所謂的重疾險,，得了合同規(guī)定的重大疾病，如癌癥,、心腦血管疾病,、腦中風等疾病，直接賠付現(xiàn)金,。重疾險屬于給付型的保險,。 據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)一定義的25種重大疾病發(fā)病率數(shù)據(jù)顯示，男性一輩子患重疾概率平均74%，女性平均68%,。 若不幸罹患重病,，帶給家庭的不僅僅是高昂的治療費用，更是生病期間工作中止,，收入中斷,，甚至是永久性收入降低。 重疾險的作用很大,，卻是最復雜的,。 在挑選重疾險之前，我們應該先搞清楚重疾險的分類有哪些： （重疾險的分類） 早期的重疾險并沒有那么多分類,，只保重疾,，甚至連輕癥、中癥都沒有,。 隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展,，重疾險作為最受消費者青睞的健康險種，保障內(nèi)容也不斷得到完善,，增加了輕癥,、中癥、身故賠付,、保費返還,、癌癥多次賠付等功能。 重疾險產(chǎn)品更新迭代,，產(chǎn)品眾多,。再加上保監(jiān)會在3月底發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》，對于重疾險的疾病定義做出了新的調(diào)整,。 這一系列的變動,，讓很多朋友在選擇產(chǎn)品時不知道如何下手。 為此,，奶爸整理了一些重疾險配置小技巧,，下面和奶爸一起來看看。 02 重疾險這么多,，要如何挑選,？ 重疾險的類型是很多，若我們對主要的保障責任內(nèi)容有一定的了解,，在挑選時也會輕松很多,。 其實，選擇重疾險時還是要看清楚保障責任,，下面奶爸整理了一些常見的重疾險保障內(nèi)容,，和大家簡單分析一下： （重疾險常見保障內(nèi)容） 根據(jù)上述表格,，重疾險的選擇可以從這5點進行考慮： 1、保費預算是多少,？ 買保險要想不踩坑,，第一步，就是要控制你的保費預算,。 如果僅從預算角度進行分析的話,，不同類別的重疾險價格對比是這樣的：
還有癌癥多次賠付、特疾額外賠付等附加保障功能,，選擇附加功能越多,，費率也自然會越高。 其實,，買保險是為了轉(zhuǎn)移風險的,，千萬不要讓它成為你的負擔。 一般情況下,，包括重疾險在內(nèi),，所有保費的支出，最多不要超過年收入的 10%,。 根據(jù)奶爸服務過上千個家庭的經(jīng)驗,，這樣既不會造成過大的經(jīng)濟壓力，基本上也可以把需要的保障配齊,。 最重要的還是要結合自己的實際情況,，比如你家里有的負債、或者大額的一些固定支出,，那么就要適當降低你的保費預算,，千萬不要打腫臉充胖子。 2,、結合預算,，保額需要多少？ 保額的高低,，是衡量一款重疾險好壞的首要因素。一款重疾險產(chǎn)品的保障功能再優(yōu)秀,，可是保額不夠治病,，那就沒有意義了。 重疾險的作用主要在于補償3個方面的經(jīng)濟損失,，包含治療費,、康復費和收入損失。 那么,，重疾的治療和康復成本是怎樣的呢,？ 奶爸簡單整理了幾項重大疾病的治療費用,，僅供參考： （重大疾病治療費用參考） 雖然國家醫(yī)保一定程度上緩解了居民遭遇大病或重病時的醫(yī)療費用，但仍然存在不少限制,。 而且,，每個地方由于經(jīng)濟狀況不同，醫(yī)保所能報銷的比例也有所差異,，再加上地區(qū)醫(yī)療資源分布不均衡,，不少重疾患者不得不選擇異地就醫(yī)，報銷受到很大影響,，需要自己承擔的部分也大幅提升,。 根據(jù)這些現(xiàn)實狀況，再參照目前的醫(yī)療費用水準,，尤其是重大疾病中發(fā)生率最高的幾種,。奶爸建議，重疾險保額至少30萬起步,，有條件可以做到50萬甚至更高,，最好能覆蓋3-5年的家庭開支。 最近奶爸整理在售的重疾險產(chǎn)品時發(fā)現(xiàn),，有一些重疾險產(chǎn)品會在特定年齡,，多賠一部分保額。 以橫琴無憂人生2020為例,，50歲前賠150%,，50-60歲賠160%，這類責任是個加分項,，意味著買50萬保額,，在50歲前有著75萬保障，在50-60歲有著80萬的保障,。 在家庭責任最重的時期,，擁有更高的保額，這類型重疾險的實用性也很高,。關于無憂人生2020的測評內(nèi)容,，具體可以點擊產(chǎn)品名進行了解~ 3、選擇哪種產(chǎn)品類型,？ 在確保保額充足的情況下,，大家就要開始攻克一系列難題。 “長期or短期”,、“非返還型型or返還型”,、“身故保障or不含身故保障”、“單次賠付or多次賠付”等等......奶爸和大家慢慢分析： 1）保障期限選長期or短期,？ 保障期建議選擇長期保障,，最好選擇保障終身的,。但如果預算實在是有限的，可以選擇保定期,，但保額一定要足夠,。 為什么重疾險的保障期限要選擇長期的呢？ 據(jù)《2019年全國最新癌癥報告》數(shù)據(jù)統(tǒng)計,，全國惡性腫瘤新發(fā)病例數(shù)392.9萬人,，相當于平均每天超過1萬人被確診為癌癥，每分鐘有7.5個人被確診為癌癥,。 其中,，惡性腫瘤發(fā)病率隨年齡增加逐漸上升，到80歲年齡組達到發(fā)病高峰,，80歲以上年齡組發(fā)病率略有下降,。 （2019年全國最新癌癥報告數(shù)據(jù)截圖） 通過《2019年全國最新癌癥報告》的不同年齡人群惡性腫瘤發(fā)病率數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)：
從年齡分布看,，惡性腫瘤的發(fā)病隨年齡的增加而上升,，40歲以下青年人群中惡性腫瘤發(fā)病率處于較低水平，從40歲以后開始快速升高,，發(fā)病人數(shù)分布主要集中在60歲以上,，到80歲年齡組達到高峰。 從上述的數(shù)據(jù)來看,，無論從保障充足的角度,，還是從劃算的角度，奶爸還是建議優(yōu)先考慮保終身,，在離世之前都有保障,。 什么情況下考慮選擇保70歲這種定期重疾險呢？
其實終身和定期并不矛盾,，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用,。 2）返還型重疾險or非返還型？ 非返還型和返還型重疾險最大的區(qū)別就在于是否返還保費,。 很多買了返還型保險的朋友,，始終想不明白,，雖然保費很貴，但是有病理賠,，沒病幾十年后保費還能全部返還,，這看起來簡直不能更良心了，怎么會不劃算,？ 其實,，返還型保險的本質(zhì)就是多交一筆錢，保險公司用這筆錢去理財,，然后到期了把本金還給我們,，自己賺一筆利息。 那我們?yōu)槭裁床话堰@筆錢留下來,，自己去理財,？關于“返還型保險”那些坑，奶爸不在這里細說,，感興趣的朋友可以點擊了解,。 總而言之，保險歸保險,，理財歸理財,。奶爸還是建議優(yōu)先選擇消費型或者儲蓄型重疾險，千萬不要為了所謂的“返還”而降低保額,。 3）含身故保障or不含身故保障,？ 大家常見的重疾險類型主要有消費型、儲蓄型和返還型的,，它們主要的區(qū)別歸納為： （重疾險類型） 儲蓄型重疾險這種說法是相對消費型來說的,。 儲蓄型重疾險的特點是，購買終身保障時,，一定能獲得補償：
如果預算有限,，可以選擇消費型重疾險+定期壽險，這樣重疾可以賠一次,，身故也可以賠一次,。 如果預算充足，還是喜歡儲蓄型保險的朋友,，也有一些基礎保障又好,，還可以附加身故保障的儲蓄型重疾險可以選擇。 想了解具體的消費型和儲蓄型產(chǎn)品有哪些,？歡迎到奶爸保微信公眾號后臺咨詢我們的規(guī)劃師哦~ 4）重疾單次賠付or多次賠付,？ 傳統(tǒng)的重疾險一般是單次賠付的儲蓄型重疾險,，身故、重疾責任只賠付一次,，賠付之后合同終止,。 多次賠付重疾險，在單次賠付的儲蓄型重疾險的基礎上,，增加重大疾病的多次賠付：首次重疾賠付之后合同還有效,，一定間隔期后發(fā)生不同的重疾，可以獲得再次賠付,。 雖說人一生中發(fā)生兩次重疾的概率不會很高,，而且隨著醫(yī)療科技的進步，很多絕癥變成了慢性病,，很多慢性病也可以治愈,。 而重疾多次賠付能用上的概率，會越來越高,。如果保費預算比較充足,，充分考慮下，買多次賠付重疾險也未嘗不可,。 不過奶爸還是要提醒一句,，當多次賠付重疾險與單次賠付重疾險價格相差過大時，一定要根據(jù)預算來決定,。 4,、病種保障怎么看？ 一款重疾險保障是否全面,，最直觀的就是看它對高發(fā)病種的覆蓋情況,，有沒有缺斤少兩。 保險行業(yè)協(xié)會制定了成人重疾險的病種標準,，對25種常見重疾進行了統(tǒng)一規(guī)范,，并且要求所有重疾險都必須包含最高發(fā)的 6 大重疾： （六大高發(fā)重疾種類） 根據(jù)過往理賠數(shù)據(jù)顯示，重疾險的理賠中：常見25種重疾占95%,、常見6種高發(fā)重疾占80%,、癌癥占60%。這其中發(fā)生的疾病可以說是重疾病種的核心,。 因此,，重疾的疾病種類多≠保障好，我們更應該關注病種與條款的含金量,，而不是病種數(shù)量,。 還有一方面，關于重疾險的輕癥和中癥，本質(zhì)上就是早期的重大疾病,。有的重疾險直接包含在重疾合同中,，有的則需要另外附加。 需要注意的是,，輕癥和中癥目前沒有統(tǒng)一標準，保險公司可以自主定義,。所以在挑選過程中,，可以看輕癥保障是否涵蓋高發(fā)輕癥/中癥。 比較常見的高發(fā)輕癥種類有以下幾種： （六大高發(fā)重疾種類） 在賠付金額方面,，重疾一般為賠付基本保額,，輕癥和中癥都是按比例進行賠付。 5,、特色附加責任/可選保障需要考慮嗎,？ 隨著重疾險產(chǎn)品的同質(zhì)化，特色的附加責任或可選保障也成為重疾險競爭的一個“加分項”,。 除了身故保障和投保人豁免這兩個常見的附加保障外,，癌癥二次賠付也成為了比較熱門的考慮選項。 癌癥的復發(fā),、轉(zhuǎn)移,、新發(fā)概率遠高于其他病種，很多人就擔心僅賠一次可能不夠,。 癌癥二次賠付的保障功能的產(chǎn)生,，相當于是對癌癥的“二次保障”。 此外,，特定疾病保障也很受投保人青睞,。對規(guī)定的幾項特定病種額外賠付一筆保險金，相當于對部分疾病進行加保,。 不同人群有著不同特定疾病種類,，奶爸整理了以下表格： （不同人群常見特定疾病種類） 奶爸最近整理過很多款重疾險產(chǎn)品，以復星聯(lián)合媽咪保貝少兒重疾險為例,，可以附加特定疾病保障,，覆蓋了白血病、嚴重腦損傷,、重癥手足口等15種兒童高發(fā)疾病,，提供全面的保障。 關于媽咪保貝少兒重疾險的測評內(nèi)容,，具體可以點擊產(chǎn)品名進行了解~ 03 對比151種重疾險產(chǎn)品,，誰更值得入手？ 每隔一段時間就會有新的重疾險產(chǎn)品出現(xiàn)，種類繁多,，價格又千差萬別,，最重要的是每個都說保障好。 為了方便大家了解重疾險產(chǎn)品,，奶爸按照慣例,，對比了151款重疾險后，對不同類型的重疾險產(chǎn)品榜單進行了優(yōu)化升級,。 消費型和儲蓄型怎么選,？收入不同買哪款比較合適？不同年齡階段又該怎么選,？ 這些都是我們在配置重疾險時的實際需求,，在這次的對比榜單中，都能給你提供合適的答案,。 |
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