日前,，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會 浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟為讓投資者掌握市場投資知識，提高風險意識,，增強防范風險和承受風險的能力，就網(wǎng)貸平臺“十三條紅線”,， 存管銀行,，本息擔保，辨別問題平臺,，投資踩雷怎么辦等共計16條投資者關(guān)心的問題進行了整理,。以下為相關(guān)問題詳情：

1,、什么是網(wǎng)絡借貸（P2P）？

網(wǎng)絡借貸（簡稱網(wǎng)貸）是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸,，是一種出借人通過網(wǎng)貸平臺提供的信息撮合服務將資金出借給有資金需求的自然人或小微企業(yè)的一種商業(yè)模式,，又稱P2P（Peer to Peer）。

2,、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)有哪些禁止性行為,，什么是網(wǎng)貸平臺絕對不能觸碰的“十三條紅線”？

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》第三章第十條中明確規(guī)定了網(wǎng)貸平臺（即網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)）絕對不能觸碰的“十三條紅線”,，出借人可據(jù)此判斷一家網(wǎng)貸平臺的合規(guī)程度,。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：

（1）為自身或變相為自身融資；

（2）直接或間接接受,、歸集出借人的資金,；

（3）直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息,；

（4）自行或委托,、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話,、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目,；

（5）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外,；

（6）將融資項目的期限進行拆分,；

（7）自行發(fā)售理財等金融產(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財,、券商資管,、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品,；

（8）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn),、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn),、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為,；

（9）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資,、代理銷售,、經(jīng)紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁,、代理,；

（10）虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性,、收益前景,，隱瞞融資項目的瑕疵及風險,，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造,、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽,，誤導出借人或借款人；

（11）向借款用途為投資股票,、場外配資,、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務,；

（12）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務,；

（13）法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動,。

3,、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)可以線下開發(fā)投資人嗎？

不可以,，根據(jù)“十三條紅線”,，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng),、固定電話,、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。

4,、存管銀行的作用是什么,？

存管銀行為網(wǎng)貸平臺出借人與借款人開立和使用的資金存管賬戶進行管理和監(jiān)督，依照出借人與借款人的授權(quán)指令,，對兩者資金進行存管,、劃付、核算和監(jiān)督,。所有用戶資金均保存在存管銀行存管系統(tǒng)的賬戶體系內(nèi),，由存管銀行對資金進行管理與監(jiān)督，資金流轉(zhuǎn)均在存管銀行賬戶體系內(nèi)進行,，平臺僅作為純粹的信息中介參與交易撮合,，全程與用戶資金隔離。

根據(jù)《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》規(guī)定,，存管人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務,，不對網(wǎng)絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任,。

5,、P2P平臺對出借人的本息進行擔保嗎？

P2P平臺作為網(wǎng)絡借貸信息中介平臺,，具有信息中介性質(zhì),，不參與借貸交易、不對出借人的本息進行擔保,，僅通過加強風控,、代為催收等機制對平臺出借人的利益進行維護。

6,、在P2P平臺借款逾期的人會被列入征信黑名單嗎,？

目前P2P平臺尚未正式接入央行征信系統(tǒng)，但在P2P平臺借款逾期的人,，會被P2P平臺上報給行業(yè)協(xié)會,，形成同業(yè)黑名單，如果借款人被訴訟后在執(zhí)行階段仍拒不還款,，還會被法院列入全國失信被執(zhí)行人名單,。

7、如何考察P2P平臺的優(yōu)劣,？

出借人可以從以下幾個方面綜合評判：

(1)  股東實力,；

(2)  管理團隊背景；

(3)  平臺設立以及經(jīng)營時間,；

(4)  平臺經(jīng)營信息披露的程度（包括資產(chǎn)信息的詳細程度）,；

(5)  是否與存管銀行簽署了存管協(xié)議、是否為用戶開立存管賬戶,；

(6)  是否加入國家,、當?shù)氐男袠I(yè)協(xié)會，是否獲得過業(yè)內(nèi)嘉獎,；

(7)  是否被當?shù)乇O(jiān)管部門納入P2P整改范疇,；

是否與具備相關(guān)資質(zhì)的第三方增信機構(gòu)合作，如保險公司或融資擔保公司,。

8,、什么樣的P2P平臺是不靠譜的？

(1)  信息披露不透明,、不完善

假標的最顯著的特點就是信息披露不透明,，借款的描述往往模糊不清，沒有明確的指向,，借款合同抵押證明等相關(guān)資料也不進行公開,。在網(wǎng)貸行業(yè)里，稱之為“影子借款人”,。

在不泄露隱私的前提下借款人借款信息是否清晰,，各項信息之間是否吻合對應，如打款憑證、借款協(xié)議（合同）,、抵押合同,、擔保函，以及抵押物的相關(guān)信息,。一般平臺發(fā)假標,，借款資料往往都會很簡單，缺乏實質(zhì)性內(nèi)容,。

(2)  期限短,、金額大、收益高

從過往總結(jié)的問題平臺不難看出,，不少平臺打著高息的幌子發(fā)布假標的來吸引出借人,。當出借人資金匯進資金池賬戶后便卷款潛逃。

這里再解釋下“資金池”的概念,，P2P資金池是出借人將錢投到P2P平臺指定賬戶,，然后由P2P平臺尋找匹配項目，再將錢放貸出去,。監(jiān)管多次強調(diào)P2P平臺不能設立資金池,，而一般通過以下四個標準可以判斷P2P是否有資金池：

1. 平臺客戶資金是否有銀行資金存管 ；

2. 平臺是否會在出借人投資前對借款項目信息進行較為詳細的展示和說明,；

3. 平臺是否會在出借人投資完成后,，為出借人生成與其投資所匹配的的借款協(xié)議；

4.充值,、回款的賬戶是否為出借人的存管賬戶,。

(3)  承諾債轉(zhuǎn)退出

部分平臺為吸引出借人，承諾出借人可隨時通過債轉(zhuǎn)的方式收回本息,。但實際上,，因為平臺系統(tǒng)尋找適合的債權(quán)受讓人需要時間，且過程存在不確定性,，因此此類可隨時債轉(zhuǎn)退出的承諾,，往往意味著平臺可能存在違規(guī)以自有資金或虛構(gòu)交易的方式提供本息墊付的操作安排。

(4)  平臺背景情況不明朗或明顯不具備展業(yè)實力

平臺發(fā)假標的的目的,，往往是為了自融,，而缺乏資金實力或資金鏈脆弱的平臺較易發(fā)生此類情況，這一點也請出借人注意,。  

9,、網(wǎng)貸平臺底層資產(chǎn)是什么意思，有哪幾種類型,？

網(wǎng)貸平臺底層資產(chǎn)即借款人的借款用途,，通俗說就是出借人的錢去了哪里,，借款人拿著這筆錢干嘛去了，目前市場上常出現(xiàn)的底層資產(chǎn)類型有如下幾種：

(1)  車貸房貸

這類是抵押類借貸,，主要針對的是有房產(chǎn),、車產(chǎn)的借款人將資產(chǎn)抵押給借款平臺或指定的第三方以獲得融資的形式，如果借款人無力償還債務,，抵押權(quán)人有權(quán)將借款人資產(chǎn)進行變賣清償債務,。

(2) 信用貸

網(wǎng)貸平臺基于對借款人信用分析、收入情況以及消費習慣給予的純信用貸款,，不要求借款人提供抵押或第三方增信。

(3) 消費金融

消費金融是指借款人出于消費需求而提出的借款需求,。

(4) 供應鏈金融

供應鏈金融是圍繞著中小企業(yè)供應鏈來展開融資服務業(yè)務,。  

10、出借人要注意避免哪些投資陷阱,？

(1)  高息誘惑,。一些詐騙平臺就抓住出借人追求高息的心理，用高額的年收益作為誘餌吸引出借人,，在高息面前出借人的風險防范意識會下降,，為了高息甘愿冒險，并為此付出了巨大的代價,；

(2)  秒標陷阱,。所謂的秒標，是指那些期限短,、收益高的標的,。這些秒標通常是由高危平臺虛擬設計用以快速招攬人氣的。通過快速回款及高額的利息,，讓出借人覺得有利可圖而冒險,。

出借人在選擇P2P平臺時可以快速甄別，巧妙避開風險,。出借人防騙有七招：

(1)  警惕年化收益率超過15%的平臺,；

(2)  警惕以“秒標”招攬人氣的平臺；

(3)  警惕團隊金融背景不強的平臺,；

(4)  警惕頻繁大額加息或提供補貼的平臺,；

(5)  警惕超短期項目過多的平臺；

(6)  警惕單個項目融資金額巨大的平臺,；

(7)  警惕由無互聯(lián)網(wǎng)金融領域行業(yè)背景的企業(yè)運營的新上線平臺,。  

11、違法平臺有哪些詐騙手段,？

常見的手段有四種：

(1) 對公司背景進行包裝,。有些P2P平臺紛紛夸大其詞，甚至偽造各種資料，博人眼球,，蒙騙客戶,。有的宣稱獲得具有國有企業(yè)股東背景的企業(yè)注資或持股。有的公司虛報融資,，沒有獲得融資,謊稱自己獲得了融資,；獲得了融資的故意夸大融資額；

(2) 對風控能力和對風控流程的包裝,?？浯箫L控團隊的風險控制能力和背景，同時刻意夸大風控技術(shù)的專業(yè)性,，一些平臺的風控團隊都是虛無的,，基本就是信息錄入員；

(3) 對項目進行包裝,。對于一些涉嫌違規(guī)的項目和業(yè)務模式,，包裝成業(yè)務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新,；很多平臺在項目手續(xù)不齊全的情況下,甚至在擔保物及相關(guān)文件沒有落實的情況下,，就在平臺上發(fā)布項目；有些平臺會美化項目,，例如把一個普通的中小借款企業(yè)描述成重點企業(yè),；

對擔保進行包裝。擔保公司不僅要看真假,，還要看保證作用,，避免“擔而不保”,。很多平臺有意無意地把一般擔?；煜蛇B帶責任擔保，把一般公司擔?；煜扇谫Y擔保（保證作用融資擔保最高,、連帶責任擔保次之、一般擔保最差）,；

12,、如何辨別問題平臺？

(1) P2P平臺信息的確認

網(wǎng)貸之家,、網(wǎng)貸天眼等網(wǎng)貸投資理財門戶網(wǎng)站披露有網(wǎng)貸平臺的基本信息,、數(shù)據(jù)和網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)。

出借人要確認平臺官網(wǎng)穩(wěn)定運營,，謹防部分問題平臺“網(wǎng)站升級”,、“網(wǎng)站維護”的托詞,。同時要通過國家工商總局“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”（http://gsxt./）、各省市級工商局網(wǎng)站確認公司注冊信息,。在“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”可查詢到全部范圍內(nèi)任一家企業(yè)的工商登記基本信息,，具體有：公司注冊號、法定代表人,、類型,、注冊資本、成立日期,、住所地,、營業(yè)期限、經(jīng)營范圍,、登記機關(guān),、經(jīng)營狀態(tài)、出借人信息,、公司主要備案的高管人員名單、分支機構(gòu),、清算信息,、行政處罰信息等。

對于注冊資本不足,、頻繁變更注冊信息,、被列入經(jīng)營異常名錄的公司，出借人要提高警惕,。一般而言,，實力和規(guī)模越大，公司會越規(guī)范,，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的平臺優(yōu)質(zhì)借款人多,。對于有多個公司的法人，需警惕平臺資金自融,。

(2) 平臺背景資料搜索

關(guān)注P2P平臺官網(wǎng)或者新聞中報道的平臺股東背景和管理團隊背景,。國資背景、上市背景以及獲得過風險投資的平臺相對而言較有資金安全保障,，但也并非絕對,。管理團隊具備豐富的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、有強大金融背景的風控團隊相對更可以信賴,。

(3) 平臺產(chǎn)品信息

出借人要仔細了解平臺官網(wǎng)上投資項目的詳細信息,，確保項目真實且優(yōu)質(zhì)。一方面,，要通過標的信息并且借助第三方考察,、融資擔保公司的監(jiān)督審核等,，來判斷項目的真實性，防止假標,。另一方面,，要清楚平臺的逾期壞賬率。大公司并非能讓投資人高枕無憂,。關(guān)于項目信息,，出借人可以和客服人員多溝通，同時也了解借款人的大致要求,，以判斷投資是否可靠,。

(4) 資金賬戶安排

是否有資金存管、是否為出借人提供資金擔保是確保資金安全的重要方面,。通過資金存管從根本上杜絕資金池,，規(guī)避資金池帶來的資金風險，是確保安全的最好辦法,。能有效防范和化解風險的保障措施也很關(guān)鍵,。如果平臺采取第三方擔保，要看清擔保類別,，盡量選擇融資擔保,。

(5) 關(guān)于問題平臺

出借人應注重搜索相關(guān)新聞、查詢訴訟信息,，關(guān)注P2P問題平臺問題發(fā)生的原因,。

在實踐中，借款人逾期還款,、平臺建池往往是產(chǎn)生問題的主要原因,。一旦平臺因壞賬、逾期或其他偶然事件大量挪用沉淀資金或存在嚴重自融行為,，容易陷入提現(xiàn)困難,，但偶爾也存在因系統(tǒng)或債轉(zhuǎn)匹配無法即時完成等原因?qū)е鲁鼋枞藷o法順利提現(xiàn)的情況。因為平臺出現(xiàn)提現(xiàn)障礙時,，易發(fā)生擠兌事件,，從而產(chǎn)生惡性連鎖反應。因此,，倘若平臺出現(xiàn)提現(xiàn)速度緩慢或以種種理由拒絕提現(xiàn),，出借人要保持冷靜，密切關(guān)注,，注意區(qū)分問題產(chǎn)生的原因,。同時搜集相關(guān)證據(jù)材料，并在掌握一定違法事實基礎的情況下盡快通過合法渠道（如報案）采取措施,。

13,、P2P投資不幸中雷后,，投資人該怎么辦?

(1)  報案前

平臺出現(xiàn)問題之初，出借人首先要及時搜集證據(jù),，把網(wǎng)站上相關(guān)的數(shù)據(jù)進行保存,，以防網(wǎng)站負責人清除數(shù)據(jù)。證據(jù)包括但不限于公司介紹里面的公司相關(guān)資料,，公司團隊介紹里面的人員資料,，投資歷史記錄，所投標的具體資料,，投標相關(guān)合同,，投資相關(guān)的銀行資金流水記錄等。

因為若單個出借人報警公安一般情況下不會立案,，在確定平臺存在違法如自融等行為后,，出借人需要團結(jié)起來，便于以后集體維權(quán),。有精力,、有條件的出借人可以第一時間趕到平臺所在地，找到平臺所在辦公地點,，查看現(xiàn)場的具體情況,，在法律允許的情況下控制形勢進一步惡化。

(2) 報案時

在同一地區(qū)的出借人可以一起到公安局報案,，講明具體情況，提交相關(guān)證據(jù)資料,。立案的大部分情況都是需要平臺注冊所在地的公安局立案之后,，其他地區(qū)的公安局才會立案。立案后前期可以咨詢律師,。詢問關(guān)于控制相關(guān)人員,，或者是否可以凍結(jié)相關(guān)資產(chǎn)的問題。然后根據(jù)律師的解答進行下一步的安排,。一切行為需要控制在法律允許的范圍內(nèi),。

(3) 立案后

在立案后以及之后的過程中，多咨詢律師的建議,。根據(jù)案件的具體情況,，做出最有利的選擇。在維權(quán)過程中切記理性維權(quán),，一切行為需要控制在法律允許的范圍內(nèi),。

14、P2P網(wǎng)絡借貸機構(gòu)如果停業(yè),，那么之前已成立的借貸關(guān)系受影響嗎,？

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當事人有關(guān)權(quán)利義務,。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)因解散,、被依法撤銷或宣告破產(chǎn)而終止的，應當在解散,、被撤銷或破產(chǎn)前,，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理,。

15,、如果P2P網(wǎng)絡借貸機構(gòu)破產(chǎn)，出借人與借款人的資金受影響嗎,？

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)清算時,，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財產(chǎn),。

16,、P2P監(jiān)管部門有哪些？

(1) 國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度,，指導地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡借貸規(guī)范引導和風險處置工作,；

(2) 工業(yè)和信息化部負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管；

(3) 公安部牽頭負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管,，打擊網(wǎng)絡借貸涉及的金融犯罪工作,；

(4) 國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管,；

(5) 地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的規(guī)范引導,、備案管理和風險防范、處置工作,，指導本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織,；

國家、省,、市網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)進行監(jiān)督,，依法維護用戶的合法權(quán)益，受理有關(guān)投訴和舉報,，開展自律檢查等,。